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改革開放40年的過程中，養(yǎng)老領域的創(chuàng)新和突破層出不窮，“以房養(yǎng)老”（也稱：住房反向抵押養(yǎng)老保險）算是一個，它的進程一直備受關注。

7月1日，“以房養(yǎng)老”保險4年試點即將結束。4年來，這個被稱為小眾的補充養(yǎng)老方式經(jīng)歷了曲折的發(fā)展歷程。值得欣慰的是，盡管推廣這一養(yǎng)老方式路漫漫，但隨著政策支持路徑的日益明晰以及人們對養(yǎng)老需求的不斷增大，“以房養(yǎng)老”保險這一模式前景依然可期。

記者從幸福人壽獲得最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年5月底，“以房養(yǎng)老”保險啟動客戶134戶191人，承保94戶132人。

盡管在眾人眼里，試點了4年的“以房養(yǎng)老”不算完美收官，但中國“以房養(yǎng)老”首倡者、原幸福人壽保險股份有限公司董事長孟曉蘇已經(jīng)非常滿意。

不過，6月21日，孟曉蘇接受記者采訪時表示，從已參與了此險種的案例來看，部分北京、上海老人的房產(chǎn)增值已經(jīng)達到了30%甚至40%，按照這樣的增速，再過兩年有可能會增長一倍，那么，如果還按照之前的價值進行估算的話，很多老人會有異議，為此，應該考慮對房產(chǎn)價值重新估算，同時，研發(fā)與房產(chǎn)增值部分掛鉤的產(chǎn)品，也將是下一步工作的重點。

唯一一款“以房養(yǎng)老”項目

2014年7月1日，北京、上海、廣州、武漢4座城市正式開展為期兩年的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，隨后，保監(jiān)會批復了幸福人壽的《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（A款）》的保險條款，自此，國內(nèi)首個保險版以房養(yǎng)老產(chǎn)品正式出爐，試點期為兩年。

據(jù)記者了解，自“以房養(yǎng)老”保險試點以來，有多家保險公司得到了試點資格，但開展業(yè)務的僅幸福人壽一家。2015年3月該公司推出的“幸福房來寶”A款產(chǎn)品也是市面上唯一一款在售的住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

“主要問題還是在于保險公司擔心房價下跌，都在觀望。”孟曉蘇稱，同時，該險種每發(fā)展到一個新城市，都需要跟地方政府一系列的機構相銜接，比如，房管系統(tǒng)、產(chǎn)權登記系統(tǒng)，流程相對復雜。因此，2016年7月1日，兩年試點期滿之時，北京、上海、廣州、武漢四大試點城市僅有59戶投保，辦完所有流程的僅47人38戶。

不過，孟曉蘇當時接受《華夏時報》記者采訪時就曾表示，只有四個城市參加，只有幸福人壽一家在做，只有“幸福房來寶”A款這么一個單一產(chǎn)品，這樣的成績，第一批試點已算成功。

也就在當年7月，原保監(jiān)會發(fā)布《關于延長老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點期間并擴大試點范圍的通知》，提出將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點期延長至2018年6月30日，并將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇、浙江、山東、廣東等部分地級市。

“延長試點期限，擴大試點規(guī)模，按照數(shù)據(jù)來看，后續(xù)又增加了兩倍多。”孟曉蘇表示，其中，無子女和失獨者占了一半左右。

據(jù)記者了解，目前，我國無子女老年人的數(shù)量較多，有數(shù)據(jù)表明，我國有100萬個失獨家庭，且每年以約7.6萬個的數(shù)量持續(xù)增加。此外，自上個世紀80年代以來我國出國留學工作定居在國外的人數(shù)快速增加，其中有些人不再需要國內(nèi)父母的房產(chǎn)，也不方便照顧父母晚年的生活，這部分老年父母也具有“以房養(yǎng)老”的需求。

不過，在部分業(yè)內(nèi)人士眼里，“以房養(yǎng)老”推進多年，這樣的成績依然屬于進展緩慢。

據(jù)中國養(yǎng)老金融50人論壇成員孫博、張棟分析，作為一種補充養(yǎng)老方式，“以房養(yǎng)老”早在十余年前在中國就受到了廣泛關注，民營機構、政府機構、銀行以及保險等部門和行業(yè)均開展了一系列的實踐和探索。但總體來看，由于傳統(tǒng)觀念和一系列顧慮因素存在，社會公眾需求空間受到了極大限制，同時在系列風險的制約下，金融機構供給能力和意愿也稍顯不足。

研發(fā)與房產(chǎn)增值掛鉤產(chǎn)品

從我國龐大的老年人口規(guī)模來看，“以房養(yǎng)老”保險最現(xiàn)實的需求群體還是小眾的，但是其規(guī)模也不應該小覷，市場還是可觀的。

根據(jù)《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報告2017》，調(diào)查對象中60歲以上老人擁有一套或一套以上房產(chǎn)的比例占83.5%，而同一報告顯示超過八成的人群的養(yǎng)老儲備尚未達到預期的養(yǎng)老資金儲備需求。而且從未來發(fā)展來看，隨著人們觀念的轉變和家庭代際關系的變化，選擇自主型養(yǎng)老而參加此類保險的人數(shù)會越來越多。

據(jù)記者了解，在發(fā)達國家，“以房養(yǎng)老”有著成熟的運作方式，比如，房價一旦出現(xiàn)波動，就有一種由政府主導的保險機構或市場化保險公司來分擔風險。因此，借鑒國外經(jīng)驗，完善相關的風險應對機制也是關鍵。

針對上述建議，孟曉蘇給予了肯定，但前提是要有足夠的產(chǎn)品，同時，這種產(chǎn)品如果是參與型的話，同樣可以考慮將其推向資本市場，甚至可以將其演變成上市產(chǎn)品。

但就目前來看，“以房養(yǎng)老”只有“幸福房來寶”A款這么一款非參與型的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品提前把給付投保人房產(chǎn)預期增值收益因素考慮在內(nèi)，預期增長比例在30%-50%，也就是說，抵押房屋未來的升值空間一旦大于這個數(shù)值區(qū)間，參保人也只能享受最初估值計算出來的給付金。

而根據(jù)孟曉蘇估算，部分北京、上海老人的房產(chǎn)增值已經(jīng)達到了30%甚至40%，幾乎達到了最初預期的增長比例，照這樣下去，會有退保重入的案例出現(xiàn)。

“房屋一旦增值，老人每月所得的給付金就應該隨之增高，同時，保險公司也可以從增值的部分分得一部分額外收益，從而減小了保險公司參與‘以房養(yǎng)老’的風險顧慮。”孟曉蘇表示。

此外，孟曉蘇表示，后續(xù)，農(nóng)村宅基地一旦通過確權流通起來，將會有更大的需求。農(nóng)村老齡人口基數(shù)大，老齡化程度高，一直是我國養(yǎng)老領域最薄弱的環(huán)節(jié)。

華夏時報