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近日，央行發(fā)布《中國區(qū)域金融運(yùn)行報告（2018）》肯定2017年監(jiān)管部門發(fā)布多項嚴(yán)控消費(fèi)信貸違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場、規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與、投資“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)品等方面取得的明顯成效，并要求下一步金融機(jī)構(gòu)應(yīng)平衡好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，促進(jìn)消費(fèi)金融規(guī)范發(fā)展。

央行此舉向市場明確地傳遞出嚴(yán)格防范消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)的信號。它一方面表明央行對房地產(chǎn)調(diào)控的重視，同時也說明目前房地產(chǎn)信貸領(lǐng)域依然存在不少問題，尤其是銀行金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸“變換馬甲”違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域和樓市領(lǐng)域的暗道依然沒有完全截斷。

最近國家審計署的一份審計報告顯示，9家大型國有銀行違規(guī)向房地產(chǎn)行業(yè)提供融資達(dá)360.87億元，抽查的個人消費(fèi)貸款中也有部分實際流入樓市和股市。這還只是被審計的9家大型銀行，而如果加上其他沒被審計的銀行機(jī)構(gòu)，通過消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)和樓市的資金可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這個數(shù)額，這應(yīng)該是一個相當(dāng)大的數(shù)據(jù)。央行提出嚴(yán)防消費(fèi)貸資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域不是故作呻吟，而是對國家審計署披露出的問題的有效回應(yīng)。

從某種意義上說，“管住了銀行消費(fèi)貸就是管住了房地產(chǎn)投資的沖動”。審計署報告指出，2017年消費(fèi)貸款突然暴漲，背后有流入房地產(chǎn)市場的嫌疑。銀行作為房地產(chǎn)調(diào)控的關(guān)鍵角色，既是“裁判員”也是“運(yùn)動員”，因此銀行有違規(guī)放貸的沖動，過去多輪房地產(chǎn)爆發(fā)，都是從銀行的放貸沖動開始的。很明顯，調(diào)控樓市就是調(diào)控資金，樓市火爆是因為投資投機(jī)，投資投機(jī)需要資金，其中很大部分來自銀行，因而“管住了銀行就是管住了房地產(chǎn)”。

個人消費(fèi)貸款違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域或樓市，其后果是相當(dāng)嚴(yán)重的：首先，它消弭各級政府調(diào)控房地產(chǎn)政策的成效，使房地產(chǎn)調(diào)控長效機(jī)制難以形成并發(fā)揮作用，聚集市場風(fēng)險。其次，影響我國貨幣信貸政策真實性，使貸款真正用途被假象迷惑，無法給中央決策層提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)，影響宏觀產(chǎn)業(yè)調(diào)控政策的準(zhǔn)確性、嚴(yán)肅性和有效性，最終影響我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的有效調(diào)整，對推進(jìn)我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革帶來不利影響。再次，逃避監(jiān)管部門的有效監(jiān)管對銀行業(yè)信貸安全產(chǎn)生影響，加大銀行業(yè)信貸經(jīng)營風(fēng)險。

顯然，央行此次對消費(fèi)貸款提出監(jiān)管要求，相當(dāng)于給消費(fèi)貸款戴上了“安全套”，可以防止信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，防止消費(fèi)貸作為一個“信貸大筐”，將很多不倫不類的貸款都往里裝，使銀行個人消費(fèi)貸嚴(yán)重“變異”，避免成為規(guī)避監(jiān)管部門監(jiān)管的“避風(fēng)港”和誘發(fā)金融風(fēng)險的源頭。央行具體的監(jiān)管要求，將會成為銀行規(guī)范經(jīng)營的“催化劑”：

首先，各銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高思想認(rèn)識，將嚴(yán)控消費(fèi)貸納入推動房地產(chǎn)調(diào)控的重要高度。主要是堅持消費(fèi)行為真實合理審核與把關(guān)，有效防范金融風(fēng)險，認(rèn)真落實貸款“三查制度”，杜絕以虛假方式套取資金并流入其他領(lǐng)域。同時，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對大額消費(fèi)貸款的流向進(jìn)行排查，嚴(yán)查個人消費(fèi)貸中的違規(guī)資金使用行為，確保個人消費(fèi)貸用途真實，堵塞消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)及其他領(lǐng)域的通道。

其次，全力搞好征信體系建設(shè)，建立信用信息共享機(jī)制，為全面監(jiān)測消費(fèi)貸流向提供條件。銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極協(xié)作，建立信息共享平臺，完善信用收集、分析評價和監(jiān)督體系，進(jìn)一步擴(kuò)大信用信息覆蓋面，加快互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信息納入征信體系的步伐，建立全覆蓋的個人征信體系，實現(xiàn)個人征信信息的全面征集和使用，消除消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)領(lǐng)域的一切企圖。

再次，金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，主要通過開展定期和不定期的現(xiàn)場檢查及時發(fā)現(xiàn)問題；并建立消費(fèi)貸款科學(xué)監(jiān)測機(jī)制，通過非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)顯露的苗頭來判斷銀行消費(fèi)貸款流向及可能存在的問題，然后給予風(fēng)險提示，要求其進(jìn)行嚴(yán)厲自查和整改。對于發(fā)現(xiàn)的問題不及時進(jìn)行整改或變本加厲地放任消費(fèi)貸管理，除給予巨額罰款、對銀行機(jī)構(gòu)高管給予撤職、取消金融高管資格等行政處罰之外，還應(yīng)給予提高存款準(zhǔn)備金、調(diào)減貸款規(guī)模等貨幣政策制裁措施，督促銀行機(jī)構(gòu)將嚴(yán)格消費(fèi)貸監(jiān)管落到實處，為房地產(chǎn)消腫奠定堅定基礎(chǔ)。

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