又到一年雙11，也預(yù)示著全國(guó)三防日的到來。（11月9日119，11月10日110，11月11日雙11，防火防盜防敗家娘們）

我對(duì)雙11向來不感冒，因?yàn)楦悴欢脚_(tái)和商家那復(fù)雜的優(yōu)惠規(guī)則，滿減、折扣、用券、津貼、積分、立減、兌換... 感覺比保險(xiǎn)條款都難懂。

大家有沒有留意過，所有的商品，小到衛(wèi)生紙、牙簽，大到直升機(jī)、跑車都有可能打折或促銷，但是從來沒見過保險(xiǎn)降價(jià)打折。

為什么保險(xiǎn)從來不像其他商品那樣降價(jià)或者打折賣呢？今天咱們就說道說道。

第一：產(chǎn)品定價(jià)不允許。

每款保險(xiǎn)產(chǎn)品面世前，都有一段不為人知且艱辛的開發(fā)過程。保險(xiǎn)公司先做市場(chǎng)調(diào)研，確定用戶需求，再進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通過反饋調(diào)整后，然后交由精算部門定價(jià)。

定價(jià)過程嚴(yán)謹(jǐn)且枯燥，精算師們累死無數(shù)腦細(xì)胞，根據(jù)生命表、發(fā)病率、預(yù)定利率、公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用等因素，最終敲定產(chǎn)品的定價(jià)。

產(chǎn)品定價(jià)與產(chǎn)品條款一同誕生，《費(fèi)率表》則明確標(biāo)示了什么性別、多大年齡、繳費(fèi)多少年、買多少保障，最終要花多少錢，安排得明明白白。

產(chǎn)品責(zé)任與費(fèi)率，一經(jīng)敲定就不能隨意更改。就算是公司經(jīng)理或總監(jiān)，也沒有權(quán)限搞特殊哦，費(fèi)率面前，人人平等。

第二：監(jiān)管部門不允許。

所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，敲定了定價(jià)與責(zé)任，還要經(jīng)過監(jiān)管部門的審批與備案，最終才能與消費(fèi)者見面。審批不通過，重新去研發(fā)；不進(jìn)行備案，產(chǎn)品就別想上架。

萬一保險(xiǎn)公司出現(xiàn)定價(jià)失誤，也不能單方面隨意降價(jià)或抬價(jià)。確定要修改定價(jià)，還需要準(zhǔn)備一大堆的材料，去監(jiān)管部門重新審批和備案。

產(chǎn)品審批備案的過程也沒有想的那么簡(jiǎn)單，等于把之前的準(zhǔn)備重新做了一遍，還要在遞交申請(qǐng)后等上1個(gè)月左右，才能出最終結(jié)果。

也就是說，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格變動(dòng)，保險(xiǎn)公司說了也不算，還得監(jiān)管爸爸點(diǎn)頭了才行，確認(rèn)合理且記錄在案，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

第三：法律法規(guī)不允許。

既然保險(xiǎn)的費(fèi)率調(diào)整，要保險(xiǎn)公司和監(jiān)管部門共同決策才行。那銷售人員是不是可以繞過保險(xiǎn)公司和監(jiān)管部門，自己做主給客戶返傭或打折銷售產(chǎn)品呢？

肯定也是不行的?！侗ｋU(xiǎn)法》中明確規(guī)定：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

只要發(fā)現(xiàn)這種行為，監(jiān)管部門會(huì)嚴(yán)肅處理。所以當(dāng)有人告訴你，可以“很便宜”的賣給你保險(xiǎn)，或者能給你的保險(xiǎn)“回扣”時(shí)，你直接拉黑就行，一般這樣的也干不長(zhǎng)。

第四：市場(chǎng)行業(yè)不允許。

保險(xiǎn)不是誰想買都能買，講究一個(gè)“嚴(yán)進(jìn)寬出”。買的額度太高了，要做生存調(diào)查；買的晚了，要做體檢；帶病投保，可能會(huì)被拒賠或免除責(zé)任，甚至還要加費(fèi)。

投保時(shí)一板一眼，理賠時(shí)也講規(guī)矩。符合條件的，絕對(duì)賠；不符合條件的，打官司也堅(jiān)持拒賠。再高的保費(fèi)，達(dá)到豁免的條件就豁免了；合同約定多少的利率，就算賠本賠到褲衩了，也得咬牙兌現(xiàn)。

而保險(xiǎn)打折或降價(jià)，與行業(yè)的嚴(yán)謹(jǐn)作派是相違背的。保費(fèi)如果能打折，理賠的費(fèi)用能打折嗎？為了避免事后糟心糾紛，干脆從源頭上杜絕這種事情的發(fā)生。

保險(xiǎn)從來不打折，還與一個(gè)因素有關(guān)：風(fēng)險(xiǎn)也從來不打折。正是因?yàn)槿松哂袩o法預(yù)知的不確定性，我們才需要保險(xiǎn)，給未來的人生留一份確定性。

目前保險(xiǎn)已經(jīng)成為現(xiàn)代家庭的必備品。我們規(guī)劃保險(xiǎn)，不能只看“價(jià)格”這一項(xiàng)指標(biāo)，更應(yīng)該關(guān)注險(xiǎn)種是否合適、產(chǎn)品保障范圍以及額度是否充足。

省到就是賺到，這句話沒錢。但真正想讓錢越來越多，不能只靠省。一要看如何才能賺更多的錢，二要看如何才能保住已有的錢。

保險(xiǎn)就是幫我們守錢的工具，更是我們抵御將來風(fēng)險(xiǎn)的手段。我們可以吐槽保險(xiǎn)，但不能沒有保險(xiǎn)；就像我們可以拒絕保險(xiǎn)，卻沒有人拒絕得了風(fēng)險(xiǎn)。

雙十一敗家日，愿大家買買買得開心，更祝大家的保險(xiǎn)都配置的安心。

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