又到了一年一度的“315消費(fèi)者權(quán)益日”，今天咱們就完完全全站在消費(fèi)者的立場，來一場正義的科普，聊聊保險(xiǎn)行業(yè)存在的騙局。

雖然我是保險(xiǎn)從業(yè)者，但是對于行業(yè)出現(xiàn)的諸多亂象也是非常反感。用一句大白話評論保險(xiǎn)行業(yè)的這些亂象：經(jīng)是好經(jīng)，讓和尚念歪了。

隨著保險(xiǎn)市場的日趨成熟，監(jiān)管部門的力度加強(qiáng)，行業(yè)的亂象在逐步被整治、清理，相信大家也看到了，保險(xiǎn)銷售環(huán)境比以前好了太多太多。

但只要有人的地方就有江湖，有光明的地方總會有黑暗。今天就和大家聊一聊，保險(xiǎn)行業(yè)目前還存在的亂象或騙局。望所有消費(fèi)者，都能以史為鑒，不再重蹈覆轍。

1、存款變保險(xiǎn)

之所以把這個(gè)騙局放在第一條，是因?yàn)檫@種騙局實(shí)在是太無恥。被吸引、誘導(dǎo)才受騙，還能怪自己太傻太天真。關(guān)鍵是“存款變保險(xiǎn)”，多數(shù)是在不知不覺的情況下就被騙了。

55歲的李叔，去某銀行存了8萬塊錢，存了5年定期，打算到期后連本帶利取出來。存錢的時(shí)候沒有什么異樣，到期取錢的時(shí)候就很麻煩了。

他的8萬塊存款，現(xiàn)在只能取出來一半。其他的錢去哪了？原來5年前他辦理存款的時(shí)候，部分存款辦成了保險(xiǎn)，每年8000多保費(fèi)，要交10年，現(xiàn)在已經(jīng)交了5年，還要繼續(xù)交5年，保費(fèi)也是從這張銀行卡扣除的。

據(jù)他回想，5年前是位姑娘幫他辦理的存款業(yè)務(wù)，也沒告訴他辦保險(xiǎn)的事。自己學(xué)歷低，不懂高科技，就放心把手機(jī)交給了姑娘代辦?，F(xiàn)在這姑娘也找不到了，不在銀行里工作了。

錢取不出來，找銀行理論，銀行說去找保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司又告知提前退保有損失。老實(shí)巴交的李叔，拿著單據(jù)迷失在銀行門口，徹底在風(fēng)中凌亂了。

存款變保險(xiǎn)的騙局，專門針對特定人群，一般都是年齡大、學(xué)歷低、視力差的老年人。一般會用以下三種套路來給老年人下套。

一、刻意混淆存款與保險(xiǎn)的差別；二、辦理存款免費(fèi)“送”保險(xiǎn)；三、保險(xiǎn)收益比銀行高，也能短期存取。國人對銀行工作人員普遍信任，在這些話術(shù)之下，被騙也不是什么稀奇事了。

盡管這種騙局防不勝防，好在現(xiàn)在雙錄的推行，避免了這種騙局的再次發(fā)生?，F(xiàn)在出現(xiàn)的“存款變保險(xiǎn)”的騙局，多數(shù)是前些年遺留下來的歷史問題。

建議大家，盡量不要讓老人獨(dú)自去銀行辦理業(yè)務(wù)。給銀行卡開通余額變動的短信通知。存款之后索要存款單據(jù)，發(fā)現(xiàn)存款數(shù)額不對及時(shí)找銀行。發(fā)現(xiàn)“存款變保險(xiǎn)”，15天之內(nèi)及時(shí)找銀行，可以無損失退掉。

2、承諾高收益

消費(fèi)者選擇保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般看中的是保險(xiǎn)的性價(jià)比、保障廣、保額高、附帶的醫(yī)療服務(wù)等特點(diǎn)。理財(cái)類保險(xiǎn)，多數(shù)都注重“收益”。

但理財(cái)類保險(xiǎn)，可比保障型產(chǎn)品要復(fù)雜的多。保險(xiǎn)新人去公司，可能一個(gè)星期就搞懂一款保障型產(chǎn)品的責(zé)任，但是一個(gè)月都不見得能真正搞明白理財(cái)類保險(xiǎn)的運(yùn)作方式，以及對于不同人群該如何規(guī)劃和配置。

34歲張女士，想給2歲孩子提前配置一份教育金。社區(qū)的李姨主動給她推薦了一款理財(cái)產(chǎn)品，說是比銀行利息要高得多，年存1萬元，交滿15年可以一次性返本領(lǐng)取15萬，孩子30歲時(shí)還能領(lǐng)取30萬，張女士馬上就心動了。

保單連續(xù)交到第8年，社區(qū)李姨跟著子女搬到別的地方去住，保單售后服務(wù)人員就換了個(gè)新面孔。一次保單整理，服務(wù)人員重新給她講解了保單的責(zé)任，張女士驚出一身汗，這和她之前聽的完全不一樣！

不放心的她，拿著保單到保險(xiǎn)公司去查驗(yàn)，條款中根本沒有李姨承諾的那種領(lǐng)取方式，即使經(jīng)過專業(yè)人員的推演，收益也遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到李姨說的那樣。于是張女士在公司吵鬧了一番，得知退保還會損失更多，也只能掃興而歸。

以根本不存在的收益為噱頭，誘導(dǎo)消費(fèi)者作出購買決斷，這是妥妥的欺詐。造成這種騙局的直接原因，就是因?yàn)椴糠直ｋU(xiǎn)銷售人員不專業(yè)、急攻近利。

這兩年保險(xiǎn)行業(yè)清虛，再加上后疫情時(shí)代的影響，一大批保險(xiǎn)從業(yè)者離開了銷售隊(duì)伍，這不見得是壞事，最起碼這種事會越來越少了。

建議消費(fèi)者，在選購理財(cái)類保險(xiǎn)時(shí)，遇到承諾的天花亂墜的保險(xiǎn)銷售，把她承諾的內(nèi)容記下來，然后讓她再找到具體所對應(yīng)的條款。如果找不到任何條款支撐她的說法，她說的內(nèi)容都是空口無憑的，你就可以把她掃地出門了。

3、投保送好禮

買保險(xiǎn)送禮品，不算是什么新鮮事了。小到筐子、籃子、衛(wèi)生紙，大到彩電、冰箱、洗衣機(jī)，有些保險(xiǎn)銷售的慷慨程度，只有你想不到，沒有他做不到。

通過送東西的方式來簽保單，怎么看也不像是騙局，商家促銷嘛，一個(gè)愿打，一個(gè)愿挨。但你還別小看了這種套路，誤導(dǎo)與欺騙，只有一線之隔。

李女士想在兒子過生日的時(shí)候給他辦份保險(xiǎn)，恰好遇到了主動上門推銷保險(xiǎn)的小趙。這一單沒有多大問題，但是李女士更想要點(diǎn)保險(xiǎn)之外的“好處”。

業(yè)務(wù)員小趙思考了片刻，問李女士想要什么樣的“好處”，有好幾檔。李女士讓他詳細(xì)說說。原來根據(jù)每年繳納的保費(fèi)不同，送的禮品也不一樣。年交3萬元，還能送一塊金條，上面紋有小豬的圖案。

想到自己兒子就是屬豬的，又是本命年，再有條金豬的金條豈不是更吉祥。于是李女士連保障責(zé)任是什么都沒搞太懂，就匆忙預(yù)訂了金條禮品。

保單下發(fā)了好久，也不見小趙送上承諾的禮物，李女士有點(diǎn)著急，不斷催促小趙兌現(xiàn)。在李女士的不斷索要下，小趙終于給他兌現(xiàn)了金豬金條。

可是望著眼前小小的一片，李女士不太滿意，這和承諾的克數(shù)差太多了吧，而且成色也不對。拿去金店化驗(yàn)，果然還是假的！于是為了這一塊金條，兩人又鬧了個(gè)水火不容，甚至要去對簿公堂。

保險(xiǎn)法明確規(guī)定，保險(xiǎn)銷售不得承諾保險(xiǎn)之外的利益。但總有些人和這條規(guī)矩對著干。就算是能夠如期兌現(xiàn)承諾的禮品，我也不建議你為了禮品去買保險(xiǎn)。

我們選擇保險(xiǎn)，是看它是否保障合適、搭配合理、額度足夠，有沒有禮品不應(yīng)該成為決定是否買賣的唯一標(biāo)準(zhǔn)，否則就是本末倒置、買櫝還珠了。況且，你覺得禮品是從天上掉下來的嗎？羊毛還是要出在羊身上啊。

4、保險(xiǎn)全額退

買保險(xiǎn)是件大事，在投保前一定要仔細(xì)閱讀條款和免責(zé)部分，貨比三家也沒有關(guān)系，花點(diǎn)時(shí)間去研究，總能找到最適合自己的。

萬一投保的時(shí)候偷了懶，退保的時(shí)候更讓人心煩。就算你身邊有在保險(xiǎn)行業(yè)任職的高管，他也絕對沒能力保證，幫你做到“全額、沒損失”的退保。退保有損失，這已經(jīng)快成為人盡皆知的常識了。

但網(wǎng)上近幾年比較猖狂的“全額退?！焙诋a(chǎn)就可以。他們在各種平臺上打出廣告“專來團(tuán)隊(duì)、全額退?！钡揉孱^，糊的想要退保的人心動不已。

請記住，向你承諾“全額退?！钡模皇呛萌?。我不是針對誰，我是說做“全額退?！鄙獾娜?，沒有一個(gè)是好東西。鉆行業(yè)漏洞，掙保民黑心錢。

前段時(shí)間還有則新聞，說是某男子在網(wǎng)上買了保險(xiǎn)，每月交100元，交了一年后想退，就在網(wǎng)上尋求“全額退保”團(tuán)隊(duì)，試圖退回那1200塊錢。結(jié)果被對方以交各種“手續(xù)費(fèi)”的方式，騙走了16萬。

別的不說，你知道做“全額退保”的都是些什么人？保險(xiǎn)行業(yè)淘汰掉的，和一些喜歡鉆研漏洞的律師。你知道他們退保的手段是什么？故意設(shè)局套取保險(xiǎn)營銷員的聊天記錄或錄音，通過惡意投訴的方式向保險(xiǎn)公司施壓。

這么一群傷天害理的人，目前是行業(yè)嚴(yán)厲打擊的對象。遇到這樣的真的得繞著走，實(shí)在不行舉報(bào)一波，也算是為樹行業(yè)新風(fēng)添磚加瓦了。

日常生活中，我們總會遇見各式各樣的騙局，遭遇各式各樣的騙術(shù)。前幾天，和朋友去火車站接人，遇到一名外地人。他靠近我們，手插在口袋里動了動，神神秘秘的說：新款蘋果，低價(jià)給你？

我和朋友相視一笑，然后就盯著他，欣賞他接下來的表演。他見我倆的反應(yīng)，自知騙不了我們，便不再言語，灰溜溜的跑開了。

后來我倆聊到這個(gè)話題，就說這種低級的騙術(shù)，怎么現(xiàn)在還有人在用，更讓人無法想象的是，居然還有好多人被這種低級騙術(shù)騙過錢。

其實(shí)很多時(shí)候，騙術(shù)并不高明，但高明的是，它抓住了人性的弱點(diǎn)。人們總是愿意相信，他們想相信的事。相信總有好事，會馬上發(fā)生在自己身上。

規(guī)劃保險(xiǎn)時(shí)，不索要保險(xiǎn)之外的禮品、不相信條款之外的高收益、不靠近號稱“全額退?！钡暮诋a(chǎn)，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)能力劃出預(yù)算，在預(yù)算內(nèi)貨比三家尋找合適的保險(xiǎn)，你受騙的概率就會少很多。

誠信315，全民普法在行動。也許我們等不來“天下無騙”的大同，但最起碼能讓自己時(shí)刻保持警惕。你說呢。

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