本篇原創(chuàng)文章源自微信公眾號(hào)：DT財(cái)經(jīng)（ID：DTcaijing），作 者 | 金花鼠、編 輯 | 唐也欽、設(shè) 計(jì) | 鄭舒雅。

不知什么時(shí)候起，印象中“今朝有酒今朝醉”的年輕人，已經(jīng)開(kāi)始買(mǎi)保險(xiǎn)了。

從日常出行的騎行險(xiǎn)、小病小災(zāi)的門(mén)診險(xiǎn)，到預(yù)防大病的重疾險(xiǎn)、可以終身領(lǐng)取的養(yǎng)老金。人們認(rèn)真研究起各式各樣的險(xiǎn)種，謹(jǐn)慎地安排保險(xiǎn)配置，努力用最小的成本，換來(lái)一個(gè)有兜底的明天。

在小紅書(shū)，有140萬(wàn)+篇關(guān)于“保險(xiǎn)”的筆記，在搜索框敲下“保險(xiǎn)”二字，自動(dòng)聯(lián)想生成的三個(gè)問(wèn)題是：保險(xiǎn)怎么買(mǎi)合適？保險(xiǎn)公司哪家好？保險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？

前幾天520，好多妹子跑出來(lái)曬保單：今年的520禮物是一份保險(xiǎn)，安全感滿(mǎn)滿(mǎn)，老公好貼心！

我們不禁好奇，有多少年輕人開(kāi)始買(mǎi)保險(xiǎn)了？他們都在為了什么參保？以及買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，年輕人最關(guān)注的問(wèn)題是什么？

為了安全感，年輕人開(kāi)始買(mǎi)保險(xiǎn)

“本人今年26歲，但是由于工作原因，長(zhǎng)期熬夜，有頸椎病，胃也不好，感覺(jué)總有一天會(huì)猝*。太要命了，有沒(méi)有什么保險(xiǎn)推薦，救救我?！蔽覀?cè)谏缃幻襟w搜索“保險(xiǎn)”，就有網(wǎng)友的求助帖映入眼簾。

在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，保險(xiǎn)從業(yè)者一度被當(dāng)作“無(wú)情的推銷(xiāo)機(jī)器”，買(mǎi)保險(xiǎn)則被認(rèn)為是“智商稅”和“花冤枉錢(qián)”。這幾年，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范、人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，許多年輕人開(kāi)始主動(dòng)為自己和家人配置保險(xiǎn)。

根據(jù)CBNData在3月發(fā)布的調(diào)研數(shù)據(jù)，1995-2009年出生的Z世代年輕人中，超6成人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)了2份及以上的保單。其中，92%的人給自己投保，53%的人給父母、孩子、伴侶、寵物置辦保險(xiǎn)。

一份保單已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足年輕人對(duì)安全感的需求，不少人給自己配備了更齊全的保險(xiǎn)方案。比如都市白領(lǐng)Ada，為了給生活多一層保障，她一口氣買(mǎi)齊了重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)四項(xiàng)保險(xiǎn)。

年輕人用投保的方式為生活加上一道防護(hù)鎖，手中緊握的不僅僅是保單，更是“有保險(xiǎn)公司替你分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的安全感”。而這些未雨綢繆的年輕人，主要是在為健康和經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備而提前布局。

根據(jù)CBNData的調(diào)研數(shù)據(jù)，超7成的年輕人買(mǎi)保險(xiǎn)是為了“防范疾病風(fēng)險(xiǎn)，提供健康保障”。面對(duì)潛在的疾病風(fēng)險(xiǎn)，給健康加上保險(xiǎn)杠，成為年輕人險(xiǎn)最普遍的原因。

如果說(shuō)早幾年還有人仗著身強(qiáng)體壯，堅(jiān)持保險(xiǎn)無(wú)用的觀點(diǎn)，那么新冠疫情的爆發(fā)則令人切身感知到：意外和明天，你永遠(yuǎn)不知道哪一個(gè)先到來(lái)。當(dāng)緊急情況發(fā)生，保險(xiǎn)或許就是那個(gè)助你擺脫危機(jī)的B計(jì)劃。

在豆瓣喪心病狂攢錢(qián)小組，熱衷于存錢(qián)的年輕人，對(duì)于花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)的態(tài)度也十分明確—— “加班太多身體扛不住，現(xiàn)在一年保費(fèi)2萬(wàn)多，本來(lái)就是存錢(qián)保平安了”“交保費(fèi)的時(shí)候確實(shí)心疼，但只能換個(gè)角度想，萬(wàn)一有什么，自己那點(diǎn)存款肯定很快不夠用，只能靠保險(xiǎn)了”。

此外，也有不少人把保險(xiǎn)看作抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的手段。在買(mǎi)保險(xiǎn)的年輕人中，50%的人希望通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)“應(yīng)對(duì)突發(fā)經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移”以及“合理配置資產(chǎn)”。

曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的豆瓣網(wǎng)友 @小木 就寫(xiě)道：“有這個(gè)錢(qián)在，可以說(shuō)是給我打了底，投資的時(shí)候也不會(huì)太擔(dān)心一時(shí)的漲跌，反正還有托底，不會(huì)影響生活。這個(gè)就是我對(duì)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的考量。”

年輕人在網(wǎng)上沖浪買(mǎi)保險(xiǎn)，最關(guān)注的也是安全感問(wèn)題

作為互聯(lián)網(wǎng)原住民，這代年輕人不僅主動(dòng)向保險(xiǎn)靠近，在買(mǎi)保險(xiǎn)習(xí)慣上也頗有互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代風(fēng)格。

根據(jù)騰訊營(yíng)銷(xiāo)洞察的調(diào)研數(shù)據(jù)，與其他年齡段相比，18-29歲年輕人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)關(guān)注度更高。比起和傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理人面對(duì)面溝通細(xì)則，他們更愿意在專(zhuān)業(yè)理財(cái)論壇或社交平臺(tái)上主動(dòng)了解訊息，然后通過(guò)線(xiàn)上購(gòu)險(xiǎn)渠道自己做出決策。

具體而言，年輕人不僅在專(zhuān)業(yè)理財(cái)平臺(tái)上討論怎么買(mǎi)保險(xiǎn)、買(mǎi)哪支保險(xiǎn)，在抖音、微博、小紅書(shū)、B站等互聯(lián)網(wǎng)社交平臺(tái)，也能看到他們熱火朝天地分享經(jīng)驗(yàn)、交流心得。

年輕人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有著較高熱情，我們也好奇，人們?cè)趺纯创煌?lèi)型的保險(xiǎn)？

凱度發(fā)布的《2021年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》顯示，無(wú)論是傳統(tǒng)保險(xiǎn)還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，“安全”作為保險(xiǎn)的最基本要素都得到了消費(fèi)者的認(rèn)可。通過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)，在未知風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨前給自己存一份安全感，成為人們買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)最關(guān)心的事。

如果說(shuō)過(guò)去大家更傾向于通過(guò)傳統(tǒng)銷(xiāo)售渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，那如今互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)則是他們的新寵。

互聯(lián)網(wǎng)簡(jiǎn)化了消費(fèi)者咨詢(xún)相關(guān)信息、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的操作。他們只需要手動(dòng)檢索一下，經(jīng)過(guò)精挑細(xì)選的各種保險(xiǎn)，就分類(lèi)陳列在你面前。對(duì)保險(xiǎn)有任何問(wèn)題，都能在社區(qū)平臺(tái)找到相關(guān)的話(huà)題討論。有任何不懂的事，也能及時(shí)尋求網(wǎng)友的意見(jiàn)。

此外，由于互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)本身具備契合長(zhǎng)尾市場(chǎng)需求和普惠的發(fā)展特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在險(xiǎn)種供給上更多偏向于交稿保障、較低費(fèi)率的消費(fèi)型保障保險(xiǎn)。因此對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)顯得更加“實(shí)惠”，人們可以按需挑選適合的保險(xiǎn)，在預(yù)算之內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)配置，實(shí)現(xiàn)性?xún)r(jià)比最大化。

另外，年輕人喜歡網(wǎng)上沖浪買(mǎi)保險(xiǎn)，或許和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推出的新險(xiǎn)種也有一定關(guān)系。

近來(lái)我們發(fā)現(xiàn)，除了人壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這些基本險(xiǎn)種，市面上還有許多針對(duì)特殊場(chǎng)景的新型保險(xiǎn)，比如寵物險(xiǎn)、銀行卡盜刷險(xiǎn)、釣魚(yú)意外險(xiǎn)等。年輕人主動(dòng)關(guān)注起生活中容易造成損失的各項(xiàng)場(chǎng)景，并配置上對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種，為健康和安全上鎖。

CBNData的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，98%的Z世代年輕人愿意嘗試創(chuàng)新險(xiǎn)種。主動(dòng)為生活打預(yù)防針的年輕人，正在各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，尋找來(lái)自生活細(xì)節(jié)的安全感。

如何提升買(mǎi)保險(xiǎn)的安全感？

盡管很多年輕人都開(kāi)始為未來(lái)做打算，我們注意到，仍有部分人對(duì)買(mǎi)保險(xiǎn)持觀望態(tài)度。

根據(jù)招商信諾人壽保險(xiǎn)發(fā)布的《當(dāng)代青年保險(xiǎn)態(tài)度報(bào)告》，在沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人群中，65%的人認(rèn)為有社保就夠了，40%的人表示對(duì)保險(xiǎn)不了解，因此不敢隨便上車(chē)。

既然買(mǎi)保險(xiǎn)是為自己積攢安全感，如果嗅到一絲不安全、不確定的氣味，年輕人都會(huì)縮回想要試水的沖動(dòng)。

在社交媒體上，有不少買(mǎi)保險(xiǎn)踩雷的真實(shí)案例，我們根據(jù)大家的分享，總結(jié)了兩條最令消費(fèi)者望而卻步的原因。

首先，擔(dān)心買(mǎi)時(shí)容易賠時(shí)難，使消費(fèi)者備受折磨。

在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)要求客戶(hù)進(jìn)行健康告知，客戶(hù)需要遵循無(wú)問(wèn)不答、有問(wèn)必答、答必如實(shí)的原則，進(jìn)行如實(shí)告知。但總有保險(xiǎn)公司違規(guī)操作，總有人遇到賠付困難。

在豆瓣上，一位網(wǎng)友分享了他身邊關(guān)于保險(xiǎn)的坑：“我的朋友買(mǎi)了一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)。后來(lái)住院了，本來(lái)覺(jué)得可以賠，交了資料后，拒賠。因?yàn)樗W(xué)割盲腸了，保險(xiǎn)公司說(shuō)保險(xiǎn)員沒(méi)有收到告知，帶病投保?！?/p>

擔(dān)心在兌換安全感的關(guān)鍵時(shí)刻得不到賠付，是人們被勸退最直接的原因。

另外，也有很多人買(mǎi)到了不適合自己的保險(xiǎn)，只能含淚繳費(fèi)，或被迫退保。

第一次買(mǎi)保險(xiǎn)，如何在海量的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，找到最適合自己的那一個(gè)，成為困擾無(wú)數(shù)人的難題。細(xì)心的投保人將保額、繳費(fèi)年限、保障范圍等維度貨比三家，找準(zhǔn)性?xún)r(jià)比最高的保險(xiǎn)，也有人花完錢(qián)才發(fā)現(xiàn)不劃算，只能懊惱地拍自己腦門(mén)。

“一年交6千多交了七年的才退7千多，一年交5千多的，交了四年的才退1千多”。小紅書(shū)網(wǎng)友@饞喵喵 表示，由于買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有了解清楚，頭腦發(fā)熱就下了單，后來(lái)才發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)能力無(wú)法供養(yǎng)好幾份保單，只好長(zhǎng)痛不如短痛，把交了好幾年的保險(xiǎn)全部退掉。

對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)之前需仔細(xì)甄別，如果買(mǎi)到不適合自己的保險(xiǎn)，為安全感進(jìn)行的投資很可能變成壓垮駱駝的重?fù)?dān)，不僅得不到保障，可能還要倒賠不少錢(qián)。

年輕人愿意買(mǎi)保險(xiǎn)，卻實(shí)在害怕踩到坑。如何幫助年輕人買(mǎi)到滿(mǎn)意的保險(xiǎn)，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)亟待解決的難題。

我們發(fā)現(xiàn)，支付寶上的保險(xiǎn)平臺(tái)——螞蟻保，在幾個(gè)月前推出了金選AIMM五維模型。這或許可以為大家選購(gòu)保險(xiǎn)提供一個(gè)參考。

這套模型將諸多保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)估指標(biāo)歸入性?xún)r(jià)比、投保門(mén)檻、保障范圍、服務(wù)理賠、公司經(jīng)營(yíng)5個(gè)維度，大家在購(gòu)買(mǎi)前就可以通過(guò)這一指標(biāo)得分來(lái)初步了解自己想購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品。以好醫(yī)保的長(zhǎng)期醫(yī)療產(chǎn)品為例，在這個(gè)評(píng)分模型中，它的性?xún)r(jià)比、投保門(mén)檻和保障范圍三項(xiàng)指標(biāo)得分會(huì)更高。

買(mǎi)保險(xiǎn)不是一件拍腦門(mén)的決策，需要對(duì)投保門(mén)檻、保障范圍等各項(xiàng)細(xì)則進(jìn)行仔細(xì)研究。在支付寶上搜索螞蟻保金選，就能看到更完整的資料，借著這個(gè)五維模型，我們希望提醒大家，在挑選保險(xiǎn)時(shí)有哪些需要留意的要點(diǎn)，以及不能錯(cuò)過(guò)的細(xì)節(jié)。

不管你是久經(jīng)沙場(chǎng)的老主顧，還是一竅不通的門(mén)外漢，面對(duì)新的參保需求，不妨多從產(chǎn)品本身和服務(wù)理賠等方面，對(duì)備選保險(xiǎn)進(jìn)行甄選。至少不會(huì)買(mǎi)完才意識(shí)到服務(wù)不契合本人需求，或是申請(qǐng)賠付時(shí)才發(fā)現(xiàn)保障范圍沒(méi)有覆蓋全。

最后，越來(lái)越多人意識(shí)到自己需要保險(xiǎn)來(lái)提升人生的安全感，我們還是要提醒一句：買(mǎi)錯(cuò)保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)，請(qǐng)謹(jǐn)慎挑選。

（以上內(nèi)容僅供參考，不構(gòu)成任何投資建議）