2023年進(jìn)入后疫情時代，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步回歸常態(tài)、提振汽車消費(fèi)政策的連續(xù)出臺，汽車行業(yè)逐步復(fù)蘇回暖，這一切將給車險以及車險理賠市場帶來一系列的變化。

后疫情時代，車險理賠迎來新挑戰(zhàn)

銀保監(jiān)會在2022年12月底發(fā)布二次綜合改革的通知，車險仍然是財險公司的主要業(yè)務(wù)來源，車險行業(yè)處于轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵期。疫情后隨著人們出行的恢復(fù)，車輛出險明顯增多了，再加上新能源車銷量不斷攀升，車輛出險后車均換件率和維修費(fèi)用也在上升，這些勢必會給保險公司帶來更多的理賠壓力。

另外，近期新車輪番降價，造成二手車價格下滑，但維修成本并不會降低，保險公司從配件費(fèi)用、工時費(fèi)用方面去收緊支出以實(shí)現(xiàn)減損的空間將越來越小。而隨著國內(nèi)平均車齡逐年增加，保險公司采用推定全損的方式進(jìn)行事故車?yán)碣r將帶來更大的減損收益，再加上車主推定全損的意識逐年增強(qiáng)，可以預(yù)測，未來車險理賠中推定全損的概率應(yīng)該會大大增加。

推定全損創(chuàng)新服務(wù)，助力大案處置效率提升

眾所周知，推定全損這種方式能夠?qū)崿F(xiàn)理賠減損、提高理賠效率、提高客戶滿意度，很多保險公司在大案處置中都已經(jīng)廣泛應(yīng)用。大案處置工作用四個詞概括就是前置保全、快速估損、高效結(jié)案、精準(zhǔn)送修。博車網(wǎng)作為保險公司事故車輛拍賣服務(wù)的重要合作伙伴，結(jié)合多年積累的經(jīng)驗(yàn)與保險公司的需求，在配合保險公司通過推定全損進(jìn)行大案處置的過程中提供多項(xiàng)創(chuàng)新服務(wù)，幫助保險公司在大案處置的運(yùn)營效率與服務(wù)質(zhì)量方面都取得了進(jìn)一步的提升。

大案處置的核心是如何制定推定全損早期判斷的規(guī)則。為了方便保險公司第一時間識別出“大案”并對車輛推定全損是否有利快速做出判斷，博車網(wǎng)根據(jù)歷史數(shù)據(jù)給出了推定全損早期判斷的規(guī)則的建議，其中包括“氣囊彈出就會觸發(fā)規(guī)則”。在報案環(huán)節(jié)或車輛事故現(xiàn)場，大案定損人員應(yīng)用推定全損早期判斷規(guī)則，通過事故形態(tài)等判斷，可快速將部分大案識別出來，并對車輛進(jìn)行集中的前置保全。隨著時間的推移、市場的變化，這個規(guī)則需要不斷迭代優(yōu)化，未來對于一臺十年以上的車輛可能損傷到水箱就要進(jìn)行前置保全。

前置保全是“大案集中化”的首要環(huán)節(jié)，在車輛出險后的第一時間，保險公司將符合推定全損早期判斷規(guī)則的車輛從第一現(xiàn)場、停車場、修理廠集中拖到保險公司指定的保全場地，掌握大案處置的主動權(quán)。據(jù)了解，博車網(wǎng)早在疫情前就已經(jīng)在全國與多家財險公司開展了前置保全項(xiàng)目合作，幫助保險公司在縮短案件處置周期、提高客戶滿意度、減損降賠、管控維修資源、管控風(fēng)險等方面取得了積極成效。值得一提的是，前置保全這種方式在多次大規(guī)模水淹車處置工作中已經(jīng)得到了很好的應(yīng)用和驗(yàn)證。目前，博車網(wǎng)在全國已有130多個保全場地，更加方便車輛就近保全，更好地服務(wù)于保險公司。

對于大案定損來說，快比準(zhǔn)更重要。博車網(wǎng)還為保險公司提供了快速估損工具，結(jié)合車輛殘值，定損人員可快速明確最優(yōu)理賠方案——對于推全有利的案件，保險公司可以快速與車主溝通，確定推定全損賠付方案，客戶盡早拿到賠償款，車輛得到快速拍賣處置，實(shí)現(xiàn)高效結(jié)案。此舉在提高車主滿意度的同時，還能有效規(guī)避理賠流程中的各種風(fēng)險和滲漏。對于維修有利的車輛實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)送修，能對前端業(yè)務(wù)起到一定的推動作用。

前置保全、快速估損、高效結(jié)案、精準(zhǔn)送修，整個流程能夠避免車輛拆解導(dǎo)致的理賠時效延長、費(fèi)用增加、殘值貶值等問題，還能增加保險公司對車輛處置方案的主動權(quán)。面對可能來自于業(yè)務(wù)前端的壓力，保險公司可以先從電網(wǎng)銷和代理渠道來源的車輛著手，再逐步推向其他渠道車輛。

“一次競價、二次拍賣”，讓事故車輛殘值得到合理定價

“一次競價、二次拍賣” 是目前保險行業(yè)普遍采用的事故車殘值定價模式，這是保險行業(yè)理賠條線的各級領(lǐng)導(dǎo)專家經(jīng)過多年的實(shí)踐，摸索出來的行之有效的辦法。“一次競價”是指保險公司將殘值車輛發(fā)給合作的多家拍賣公司進(jìn)行詢殘，通過一次競價得到市場化的合理價格。如果車輛符合推定全損標(biāo)準(zhǔn)，保險公司便將殘值車交給報價最高的拍賣公司處置?！岸闻馁u”是指拿到車輛處置權(quán)的拍賣公司將車輛面向市場去拍賣，通過充分競價確保殘值最大化，幫助保險公司實(shí)現(xiàn)減損。

根據(jù)博車網(wǎng)的歷史數(shù)據(jù)，通過推定全損處置能給每臺車帶來直接減損2萬元，通過“一次競價”獲得的殘值幫助保險公司遏制4S店或修理廠變相壟斷的高額維修費(fèi)用，每臺車能間接減損1萬元。按照每年詢價量50萬臺計(jì)算，其中推全20萬臺、未推全30萬臺，通過“一次競價、二次拍賣”為保險行業(yè)帶來的直接和間接減損多達(dá)數(shù)十億，預(yù)計(jì)加大推定全損的力度后，能為行業(yè)帶來近百億的減損。

事故車處置備受輿論關(guān)注，拍賣企業(yè)承擔(dān)社會責(zé)任

在保險公司通過推定全損處置事故車的過程中，經(jīng)常受到來自社會和輿論的關(guān)注。例如在7.20鄭州暴雨之后保險行業(yè)處理的水淹車多達(dá)四五萬臺，很多媒體在問“車去哪了”，被淹車輛的去向和后續(xù)流通情況一時間成為“熱點(diǎn)話題”。

拍賣是一項(xiàng)中介服務(wù)，事故車拍賣企業(yè)在服務(wù)好保險公司、確保殘值最大化的同時，也要維護(hù)好下游買家的利益，讓下游買家以合理的價格獲取到維修資源，同時還要肩負(fù)社會責(zé)任。由于相關(guān)的法律法規(guī)有待完善，事故車的流通領(lǐng)域還存在一些問題，備受社會輿論的關(guān)注，尤其是保險全損事故車輛通常被認(rèn)為都是報廢車輛，如果處理不當(dāng)，會給保險公司帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。博車網(wǎng)非常注重?fù)p傷嚴(yán)重車輛在流通中的風(fēng)險管控，為此做了以下三件事：

1）經(jīng)過對多年積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，博車網(wǎng)制定了企業(yè)級《不可修復(fù)事故車標(biāo)準(zhǔn)》，從安全性和經(jīng)濟(jì)性角度進(jìn)行判斷，把損傷嚴(yán)重的車輛面向拆解企業(yè)拍賣做拆解，車輛拆解后的可利用零部件可以循環(huán)再利用，避免嚴(yán)重事故車輛過度維修后上路帶來交通安全隱患、保險欺詐風(fēng)險。目前博車網(wǎng)已與國內(nèi)300多家拆解企業(yè)建立了長期合作關(guān)系，上拍的車輛近30%是通過拆解處置，累計(jì)拍賣的拆解車輛達(dá)10萬臺。

2）博車網(wǎng)還基于平臺內(nèi)車輛的歷史詢價和拍賣記錄，建立了車輛風(fēng)險等級庫，并面向市場提供“幫查車”數(shù)據(jù)查詢服務(wù)。博車網(wǎng)將數(shù)據(jù)通過智能模型分析后，結(jié)合車齡、事故形態(tài)、車損賠付比例等多重因素，將車輛劃分風(fēng)險等級，幫助用戶排查車輛風(fēng)險，確保車輛流通時的信息透明。2022年博車網(wǎng)已累計(jì)為客戶提供100萬次車輛查詢，僅今年2月就提供了15萬次查詢。

3）博車網(wǎng)定期向車管部門同步重大事故車輛信息，通過數(shù)據(jù)庫對可疑車輛的歷史記錄進(jìn)行查詢，協(xié)助車管部門查獲了很多利用全損車輛做非法拼裝、套牌、騙保的車輛，合力打擊違法行為，遏制不法分子對保險公司和社會的危害。

道阻且長，行則將至

推定全損在國外已經(jīng)比較成熟，北美每年有近500萬臺車輛是通過推定全損方式處置的，在國內(nèi)每年僅30萬臺左右。巨大的差異主要因?yàn)檐圐g、車價、人工成本等方面的差異，比如中國的平均車齡還不到7年，而美國的已經(jīng)達(dá)到12年。另外，美國每年推定全損處置的500萬臺車輛中有50%做了拆解，拆解后的零部件循環(huán)利用也已經(jīng)很普及，而這些在國內(nèi)才剛剛起步，蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展?jié)摿蜋C(jī)遇，我們還有很長的路要走。

在產(chǎn)業(yè)升級、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的當(dāng)下，很多保險公司有更長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃，重視企業(yè)ESG（環(huán)境、社會和治理）建設(shè)，積極響應(yīng)國家“雙碳”目標(biāo)。通過推動更多損傷嚴(yán)重的車輛以拆解的方式處置，將可循環(huán)利用的零部件廣泛地應(yīng)用在老齡車上，減少全新配件生產(chǎn)造成的排放，助力降碳減排行動，是踐行ESG的有效方式。我們也希望相關(guān)方面能夠出臺政策，對于使用舊件維修的老齡車的車險保費(fèi)給予優(yōu)惠，推動全社會形成“老齡車維修用舊件，節(jié)約資源”的共識，實(shí)現(xiàn)更大的社會效益。