前段時間網(wǎng)上流行一個日劇里「人生易如反掌」的梗。

有很多人曬自己升職加薪、拿到名校錄取通知書，配上松弛又自豪的表情，做一個手掌反轉(zhuǎn)的動作，看上去做到這些事情就是很簡單。

但對大部分人來說，生活都不是 easy 模式，正如昨天聊日本打工人迎來反選時提到的，其實國內(nèi)多數(shù)人還是干著大小周+免費加班+看不到升職機會的苦逼工作，離職離不了、錢又賺不到，也怪不得有人評論說 90 后 00 后真的生錯了時代。

有時候命運一開玩笑，也可能從某個時刻開始直接跌入 hard 模式。

最近跟朋友聊天才知道，有位老同學(xué)確診了癌癥，現(xiàn)在抗癌中。好在發(fā)現(xiàn)的早，治療結(jié)果比較樂觀，但因為經(jīng)常需要請假，有可能工作保不住了，他為此也很焦慮。

以往網(wǎng)上給人傳遞的信息是，身體最重要，最好辭職好好養(yǎng)病。道理完全沒有問題，但現(xiàn)實是，不是所有人都有這個底氣和資本。

前段時間《人物》也發(fā)了一篇文章，講幾位年輕人為啥患癌之后還要上班，挺扎心。

有一個原本生活很滋潤的雙職工家庭，因為多了生病的開銷，現(xiàn)在少了誰的一份工資都過不下去，抗風(fēng)險能力很差。

除了治療費，養(yǎng)病、養(yǎng)身體也需要不少錢，這些錢不會因為誰生病了就會從天上掉下來，就只能自己硬著頭皮繼續(xù)工作。

人性化的公司，可能還默許你減少工作量干下去，但還有很多公司第一反應(yīng)是想辦法辭退你，甚至讓你主動離職。找新工作也沒那么容易，入職體檢、告知健康狀況這一關(guān)都過不了。

大病后失去一份工作，就可能斷掉救命+養(yǎng)身體+生活的現(xiàn)金流，所以更多人只能帶病上班。

有時候感覺人生很像闖關(guān)，只不過我們永遠不知道的是，下一關(guān)是“易如反掌”模式，還是“難上加難”模式。

我們無法預(yù)知未來，這種情況下最好的干預(yù)，或許就是給自己上一個安全墊了：好事上不封頂不用管，壞事下有兜底，避免難上加難，減輕壓力。

我一直以來都有在聊的保險，就是非常適合普通人配置的安全墊。

買保障的錢肯定是余錢，這筆錢在生活中可用可不用，倒是生病導(dǎo)致的虧損是多數(shù)人都承擔(dān)不起。用一點余錢做好規(guī)劃，讓以后的自己過得更輕松、更有安全感，遇事不用去求人，這筆買賣是很劃算的。

現(xiàn)在能用小錢解決的問題，就別留到以后去花大錢。

對于一個成人來說，需要的基礎(chǔ)保障由重疾險+醫(yī)療險+定期壽險+意外險組成，這樣可以覆蓋大病、意外、身故等極端風(fēng)險，讓安全墊足夠厚。

也有好幾個月沒有聊保障類的保險了，最近也有很多人來問，下面講下我認為目前更值得考慮的產(chǎn)品。

一、重疾險

重疾險，指的是確診條款上約定的大病后，保險公司會一次性賠付一筆錢的險種。

這是我認為最要先買的產(chǎn)品，因為它符合要求就直接一次性賠保額，這筆錢可隨意支配，可用于治病養(yǎng)病或者家庭生活，彌補收入上的損失，度過最艱難的幾年。

目前口碑和性價比都比較出色的是達爾文9號，這些系列的產(chǎn)品我們介紹很多年了，挺多老讀者都有配置。

最新的達爾文9號也是業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水準，很適合職場人：

一是基礎(chǔ)保障的價格很低。幾乎找不出比它更便宜的產(chǎn)品了，30歲買50萬保額，保終身，最低5千左右就能搞定。

二是重疾理賠后，所有中癥、輕癥還可賠。很多重疾險是賠了重疾后輕中癥就都不保了，少部分是有條件的保，比如得了重度癌癥后，輕度癌癥不給保，只能保其他不相關(guān)的病種，達爾文9號直接無病種限制。

最后，可選的保障很豐富、實用。比如可選重疾保費補償金，在交費期內(nèi)確診重疾，不光會賠保險金，還能把之前交的保費給拿回來，往后的費用也不用交了但輕中癥還繼續(xù)保。

相當(dāng)于最后沒花一分錢，就獲得了幾十萬的理賠款和后續(xù)的保障。

達爾文9號各方面都是同類里的領(lǐng)先水平，大家有興趣可以點下面鏈接，預(yù)約顧問詳細了解↓

二、百萬醫(yī)療險

重疾險的錢用于補償收入損失，百萬醫(yī)療險是用來報銷大額的醫(yī)療費的。管醫(yī)保不保的自費項目、進口藥等，最高能報銷上百萬，看病不用心疼醫(yī)療費更不用到處找人借錢。

目前更推薦平安家的長相安·長期醫(yī)療，住院期間產(chǎn)生的醫(yī)療費、ICU 費用、癌癥放療化療等都管。醫(yī)保報銷后，自費超過 1 萬后的合理費用全部 100% 報銷。萬一真倒霉生大病了，還能幫忙預(yù)約專家手術(shù)等，醫(yī)療費也可以跟保險公司申請讓它們先給墊付了，很實用。

還是 20 年保證續(xù)保，萬一第 2 年得病或者產(chǎn)品下架了，往后 18 年只要愿意也都還能續(xù)上，醫(yī)療費還能報銷。目前能做這么久的產(chǎn)品，相當(dāng)少。

30 歲有社保一年只要235 塊，這樣的好產(chǎn)品，盡可能人手一份。

具體可以點擊面圖片的小程序鏈接，可了解長相安·長期醫(yī)療：

三、定期壽險

這是預(yù)防早逝風(fēng)險的產(chǎn)品。

在保障期內(nèi)，萬一因為意外、生病去世，會直接賠一筆錢給家人，讓另一半能還上房貸，讓爸媽有一筆錢養(yǎng)老，不至于賣房或者讓生活質(zhì)量直線下降。

目前我認為最好的產(chǎn)品是 大麥旗艦版 A款，這系列上市很多年了業(yè)內(nèi)口碑一直非常好，背后大股東是茅臺。

價格很便宜，30歲男生買，保到60歲，分30年交，買100萬只要1121元，女生只要600多。

免責(zé)條款，也就是保險公司不賠的條款也特別少，只要不是違法犯罪、2年內(nèi)自殺啥的，基本都保。

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四、意外險

意外身故/傷殘可以賠錢，意外受傷去看病也管，幾百塊也可以報銷，比較實用。

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156元直接保一年，有50萬的意外身故/傷殘，5萬的意外醫(yī)療報銷額度，0元起賠100%報銷，社保外費用也保，意外住院給100塊/天的津貼。

坐客運民航意外身故額外賠500萬，坐飛機都不用買航意險了，坐客運軌道/輪船/機動車等意外身故額外30-60萬。

特別說一下它還保猝死，能賠30萬。很多意外險是不保的，因為猝死算疾病。

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最后提醒下，這些產(chǎn)品都要審核健康狀況，買時會有個健康問卷，大部分人自己很難判斷，最好提前準備下自己的病歷、體檢報告，找專業(yè)人士來把把關(guān)，避免留下理賠隱患。

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最后也提醒一下，很多人覺得自己還小、很健康，不著急。沒關(guān)系，等過幾年再買時你會發(fā)現(xiàn)，不僅保障時間更短，價格還反而更貴，并且體檢出某些小問題，有可能想買也買不到了......

所以，能早點配上是最好，我只見過后悔沒買的，沒見過后悔買早了的。