創(chuàng)新藥支付難，一直是我國(guó)生物醫(yī)藥發(fā)展的“老大難”問(wèn)題。但從2024年年底開(kāi)始，政策形勢(shì)陡然發(fā)生了變化，利好信號(hào)頻傳，支持創(chuàng)新藥發(fā)展的消息、重磅文件被密集放出，幾乎全部指向解決創(chuàng)新藥的定價(jià)與支付難題。

這一次，創(chuàng)新藥支付的主角變成了商保。

去年底，丙類(lèi)藥品目錄放出風(fēng)聲，引發(fā)藥企、保司熱切關(guān)注，業(yè)內(nèi)熱議丙類(lèi)目錄制定方案。今年2月，一份重磅文件《關(guān)于完善藥品價(jià)格形成機(jī)制的意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》傳出，寫(xiě)明將由“醫(yī)保部門(mén)、商業(yè)保險(xiǎn)公司等相關(guān)方共同制定丙類(lèi)目錄”，保司將坐上談判桌，與藥企共同磋商丙類(lèi)藥品的支付協(xié)議。

也就是說(shuō)，臨床價(jià)值大、在生命初期研發(fā)成本尚未收回、價(jià)格高昂的創(chuàng)新藥，有了商保這條新的道路。不僅如此，過(guò)去幾年部分創(chuàng)新藥在惠民保嘗過(guò)的“甜頭”，也將有望擴(kuò)展至更廣泛的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)商保對(duì)創(chuàng)新藥支付的放量。

在丙類(lèi)目錄外，商保目錄的制定也重新提上日程。2月19日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織部分保險(xiǎn)公司召開(kāi)座談會(huì)，研究商業(yè)健康保險(xiǎn)藥品目錄工作事宜。

3月5日，李強(qiáng)總理作政府工作報(bào)告，首次提及創(chuàng)新藥目錄，再度挑動(dòng)了業(yè)內(nèi)興奮的神經(jīng)。《2025年國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告》明確指出，“健全藥品價(jià)格形成機(jī)制，制定創(chuàng)新藥目錄，支持創(chuàng)新藥發(fā)展。”

商保的地位極速上升，背后有跡可循。

近年來(lái)，創(chuàng)新藥研發(fā)和審批速度持續(xù)加快，中國(guó)創(chuàng)新藥企越來(lái)越難以在支付能力極其有限的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)生存，不得不出走海外。擴(kuò)張的行業(yè)與有限的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)支付能力之間的矛盾日益凸顯，亟需引入新的支付方，緩解國(guó)內(nèi)創(chuàng)新藥企的“渴意”。

就創(chuàng)新藥械多元支付這一關(guān)鍵話(huà)題，2月27日，由中國(guó)人壽再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、上海鎂信健康科技集團(tuán)股份有限公司、波士頓咨詢(xún)公司聯(lián)合編寫(xiě)，由南開(kāi)大學(xué)—鎂信健康精算科技實(shí)驗(yàn)室提供學(xué)術(shù)支持，共同研究形成的《中國(guó)創(chuàng)新藥械多元支付白皮書(shū)（2025）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《白皮書(shū)》”）正式發(fā)布。

《白皮書(shū)》指出，預(yù)估到2035年創(chuàng)新藥械市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1萬(wàn)億元。若基本醫(yī)保對(duì)創(chuàng)新藥械支付的增速保持不變，到2035 年，若商業(yè)健康險(xiǎn)對(duì)創(chuàng)新藥械的支付占比達(dá)到44%，支付規(guī)模將躍升至4400億元。

骨感的現(xiàn)實(shí)是，2024年商保對(duì)創(chuàng)新藥械的支付占比不到10%，支付規(guī)模為124億元。

在依靠基本醫(yī)保的“單支柱”支付體系下，醫(yī)保支付標(biāo)準(zhǔn)在事實(shí)上成了創(chuàng)新藥的市場(chǎng)定價(jià)，不僅使國(guó)產(chǎn)創(chuàng)新藥價(jià)格偏低，利潤(rùn)率偏低，也大大限制了國(guó)產(chǎn)藥品出口海外的定價(jià)，不利于長(zhǎng)期創(chuàng)新投入和健康發(fā)展。

換句話(huà)說(shuō)，創(chuàng)新藥械領(lǐng)域若要維持當(dāng)下市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大的節(jié)奏，亟需構(gòu)建醫(yī)保、商?！半p支柱”支付體系。

未來(lái)十年時(shí)間，商保對(duì)創(chuàng)新藥械支付的規(guī)模能實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)34倍嗎？丙類(lèi)目錄、商保目錄如何促進(jìn)商保對(duì)創(chuàng)新藥械支付放量？醫(yī)保、商保“雙支柱”的支付體系究竟何時(shí)到來(lái)？

4400億背后

我國(guó)創(chuàng)新藥械發(fā)展亟需雙支柱支付體系

藥審改革十年，醫(yī)保談判五年，我國(guó)創(chuàng)新生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)從荒蕪走向繁茂，度過(guò)了高速成長(zhǎng)的第一階段。擴(kuò)張的行業(yè)與有限的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)支付能力之間的矛盾日益凸顯，亟需引入新的支付方，讓商業(yè)健康險(xiǎn)成為創(chuàng)新藥械支付的另一根支柱。

《白皮書(shū)》數(shù)據(jù)顯示，從人均創(chuàng)新藥支出金額（創(chuàng)新藥市場(chǎng)規(guī)模/人口數(shù)）來(lái)看，我國(guó)2023年人均創(chuàng)新藥支出為20美元/人，而美國(guó)、歐洲三國(guó)、日本的人均創(chuàng)新藥支出分別為1766美元/人、430美元/人和367美元/人。

按照創(chuàng)新生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭，到2035年創(chuàng)新藥械市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1萬(wàn)億元。顯而易見(jiàn)，依賴(lài)于傳統(tǒng)的單一購(gòu)買(mǎi)方，靠醫(yī)?；鹑娓采w創(chuàng)新藥支出是不現(xiàn)實(shí)的。

一方面，隨著創(chuàng)新生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)新藥研發(fā)和上市持續(xù)提速。2023年，我國(guó)創(chuàng)新藥新藥上市申請(qǐng)受理量達(dá)132件，是2017年的6倍，代表頂尖研發(fā)水平的1類(lèi)創(chuàng)新藥獲批數(shù)量也從2018年的不足10種增長(zhǎng)至2024年的46種。

圖片來(lái)自視覺(jué)中國(guó)

另一方面，醫(yī)?；疬M(jìn)入緊平衡，籌資增長(zhǎng)有限。多位業(yè)內(nèi)人士亦有共識(shí)，當(dāng)前國(guó)談納入新藥的速度是不可能長(zhǎng)期維系的，創(chuàng)新藥械的最大戰(zhàn)略購(gòu)買(mǎi)方承壓，更加難以靠單一支付方支撐產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

依靠基本醫(yī)保的“單支柱”支付體系下，醫(yī)保支付標(biāo)準(zhǔn)在事實(shí)上成了創(chuàng)新藥的市場(chǎng)定價(jià)，這也是我國(guó)創(chuàng)新藥價(jià)格成為全球“洼地”的根源。

以PD-1藥物為例，百濟(jì)、君實(shí)、信達(dá)、恒瑞等主要國(guó)產(chǎn)廠(chǎng)家的部分藥品年治療費(fèi)用約為5000～6000美元/年，而進(jìn)口藥品可瑞達(dá)和歐狄沃的費(fèi)用高達(dá)國(guó)產(chǎn)PD-1的13～17倍。國(guó)產(chǎn)創(chuàng)新藥價(jià)格偏低，直接導(dǎo)致我國(guó)創(chuàng)新藥企業(yè)利潤(rùn)率偏低，也大大限制了國(guó)產(chǎn)藥品出口海外的定價(jià)，不利于長(zhǎng)期創(chuàng)新投入和健康發(fā)展。

目前，我國(guó)創(chuàng)新藥械領(lǐng)域仍以醫(yī)?；鹬Ц逗蛡€(gè)人自付為主。2024年醫(yī)保基金支付約710億元，占比44%；個(gè)人現(xiàn)金支付約786億元，占比49%；商業(yè)健康險(xiǎn)支出約124億元，占比7.7%。

數(shù)字背后的關(guān)鍵是，現(xiàn)有支付體系亟需解決兩大問(wèn)題：一是個(gè)人自付占比過(guò)高，二是商業(yè)健康險(xiǎn)支付占比過(guò)低。

《白皮書(shū)》預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，到2035 年，創(chuàng)新藥械領(lǐng)域商業(yè)健康險(xiǎn)對(duì)創(chuàng)新藥械的支付占比達(dá)到44%，也就是說(shuō)，創(chuàng)新生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要商業(yè)健康險(xiǎn)對(duì)創(chuàng)新藥械的支付約為4400億元，相當(dāng)于現(xiàn)在的35倍。

要想解除當(dāng)前創(chuàng)新藥械發(fā)展的制約，建立醫(yī)保、商?！半p支柱”的支付體系是醫(yī)藥支付變革的必經(jīng)之路。尤其對(duì)于臨床價(jià)值大、處于生命初期、研發(fā)成本尚未回收的創(chuàng)新藥械，商業(yè)健康險(xiǎn)應(yīng)成為其最主要的支付方。

惠民保力量有限

商業(yè)健康險(xiǎn)內(nèi)部需多元化發(fā)展

作為創(chuàng)新藥未來(lái)可依靠的支付方——商業(yè)健康險(xiǎn)，細(xì)剖起來(lái)，在時(shí)下商保大類(lèi)里，內(nèi)部尚存在著一些結(jié)構(gòu)性的不足。

《白皮書(shū)》顯示，2024年，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)針對(duì)創(chuàng)新藥械的總賠付額約為124億元，僅占創(chuàng)新藥市場(chǎng)規(guī)模的7.7%。其中，重疾險(xiǎn)占比47%；百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)占比22%；惠民保則有些“雷聲大雨點(diǎn)小”，僅占15%；企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)和帶病體特病特藥保險(xiǎn)各占據(jù)8%的份額；高端醫(yī)療系僅占1%。

作為目前最受關(guān)注、也最成熟、最特殊的商業(yè)健康險(xiǎn)——惠民?！溽槍?duì)創(chuàng)新藥械賠付僅占商業(yè)健康險(xiǎn)針對(duì)的15%，這似乎有些出乎意料。

惠民保雖極力開(kāi)拓特藥責(zé)任，但當(dāng)下明顯受制于籌資規(guī)模?！栋灼?shū)》顯示，2024年，惠民保保費(fèi)規(guī)模預(yù)估為160億元，遠(yuǎn)低于其他幾款商業(yè)健康險(xiǎn)，同時(shí)它又極力擴(kuò)大特藥目錄，這就導(dǎo)致惠民保針對(duì)創(chuàng)新藥械的賠付，要么門(mén)檻極高，要么天花板極低。

以CAR-T為例，各地惠民保產(chǎn)品往往宣傳能為使用CAR-T的患者提供30萬(wàn)～50萬(wàn)的賠付金額，“但一旦真的發(fā)生賠付，第二年就會(huì)調(diào)整待遇，比如從30萬(wàn)降低到15萬(wàn)”，一位行業(yè)人士表示，“惠民保設(shè)計(jì)方預(yù)估當(dāng)年沒(méi)有使用CAR-T的患者，才敢把它列入目錄”。

反映到數(shù)字上，2024年各地惠民保對(duì)創(chuàng)新藥的總支付金額預(yù)估為18億元，較2023年增長(zhǎng)17%。此前一年，這一數(shù)字是65%，惠民保對(duì)創(chuàng)新藥械的支持已進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展階段。此外，惠民保的特藥目錄缺乏動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，不少已經(jīng)進(jìn)入醫(yī)保的藥品還在目錄中。2024年各地惠民保共有299個(gè)腫瘤藥，其中超過(guò)40%為醫(yī)保藥品，罕見(jiàn)病藥品同樣如此。而且，惠民保更側(cè)重腫瘤和罕見(jiàn)病用藥，對(duì)慢病相關(guān)的創(chuàng)新藥械涉及較少。

但市場(chǎng)必須承認(rèn)，作為可及性最好的商業(yè)健康險(xiǎn)，惠民保充分發(fā)揮了“普惠、共濟(jì)”的作用。

只不過(guò)隨著創(chuàng)新藥械的發(fā)展，繼續(xù)僅僅依靠惠民保的支付已然不足以解決高支付需求，市場(chǎng)亟需更多類(lèi)型的商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展壯大，這就包括了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、帶病體保險(xiǎn)等這些真正的市場(chǎng)化商業(yè)健康險(xiǎn)。

目前市場(chǎng)上的多種商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，正呈現(xiàn)出發(fā)展愈加多元、籌資愈加成熟、產(chǎn)品愈加豐富的特點(diǎn)。折射到支付上，能給創(chuàng)新藥械市場(chǎng)帶去信心。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就像“PLUS”版的惠民保。尤其是近兩年來(lái)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)藥品目錄逐漸放寬，保障范圍持續(xù)擴(kuò)大?！栋灼?shū)》顯示，自2023年開(kāi)始，特藥責(zé)任逐漸成為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的標(biāo)配，超過(guò)70%的主流產(chǎn)品都將創(chuàng)新藥械作為主體責(zé)任的一部分。這些主流產(chǎn)品包含的腫瘤藥大多超過(guò)200種。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的賠付也迅速增長(zhǎng)，2024年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)創(chuàng)新藥械支付金額為27億元，較上年增長(zhǎng)24%。2021年到2024年間，其復(fù)合增長(zhǎng)率更達(dá)到了29%。作為在費(fèi)率和可及性上平衡最好的商業(yè)健康險(xiǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)未來(lái)將在創(chuàng)新藥支付發(fā)揮更大作用。

重疾險(xiǎn)則像一個(gè)成熟的“老大哥”。據(jù)估計(jì)，2024年重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入約4600億元，占整個(gè)商業(yè)健康險(xiǎn)收入的47%。相對(duì)應(yīng)的是，重疾險(xiǎn)也貢獻(xiàn)了商業(yè)健康險(xiǎn)對(duì)創(chuàng)新藥械賠付的近一半額度，金額超過(guò)58億元。它采取一次性定額現(xiàn)金給付的方式，間接提升了患者對(duì)創(chuàng)新藥械的支付能力。

至于企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，雖然總保費(fèi)規(guī)模接近1500億元，但賠付集中于門(mén)急診。對(duì)于創(chuàng)新藥械，這類(lèi)產(chǎn)品目前尚缺乏覆蓋。只是，保費(fèi)規(guī)模和對(duì)帶病體友好這兩個(gè)特征，使得人們對(duì)其充滿(mǎn)期待，它的支付潛力有待開(kāi)發(fā)。

高端醫(yī)療險(xiǎn)則是另一種邏輯，覆蓋人群窄，更注重服務(wù)質(zhì)量和用戶(hù)體驗(yàn)，其用于賠付創(chuàng)新藥械的風(fēng)險(xiǎn)成本比例與其他險(xiǎn)種相比較小，未來(lái)對(duì)創(chuàng)新藥械的支付潛力有限。

在上述傳統(tǒng)健康險(xiǎn)之外，還有帶病體保險(xiǎn)，它并非新興事物。此前就有慢病險(xiǎn)、專(zhuān)病復(fù)發(fā)險(xiǎn)等，但這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)屬于極小概率事件，并不能解決眼前的支付難題。

近年來(lái)，市場(chǎng)還發(fā)展出由保司與藥企合作的帶病體特病特藥保險(xiǎn)，它也被稱(chēng)為“創(chuàng)新支付”。

帶病體特病特藥保險(xiǎn)解決了商保一直以來(lái)為人詬病的點(diǎn)——只保健康人，這也是商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展緩慢的根本癥結(jié)。這種保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)針對(duì)患者設(shè)計(jì)，它的納入方式、方案設(shè)計(jì)較為靈活，彌補(bǔ)傳統(tǒng)商保的人群及創(chuàng)新藥械的保障“盲區(qū)”。它有兩種模式，一是療效保障險(xiǎn)，另一類(lèi)則是基于特定用藥需求設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)，這兩種模式均需要TPA與保司合作開(kāi)發(fā)覆蓋帶病體的團(tuán)體保險(xiǎn)，鏈接藥企，構(gòu)建一個(gè)由保司、患者和藥企風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的理賠資金池。

從數(shù)字來(lái)看，2024 年，帶病體特病特藥保險(xiǎn)支付規(guī)模約 9.6 億元，近 3 年復(fù)合增長(zhǎng)率為 32%。出險(xiǎn)患者數(shù)量約 47 萬(wàn)，近 3 年復(fù)合增長(zhǎng)率甚至達(dá)到 62%。這種獨(dú)具優(yōu)勢(shì)、側(cè)重“廣覆蓋”的新商保形式，未來(lái)必將發(fā)揮更重要的支付作用。

雖然目前商業(yè)健康險(xiǎn)仍存在惠民保力量有限、重疾險(xiǎn)占比過(guò)高等結(jié)構(gòu)性缺陷，但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、帶病體特病特藥保險(xiǎn)已經(jīng)展露出巨大的發(fā)展?jié)摿驮鲩L(zhǎng)速度。

商業(yè)健康險(xiǎn)內(nèi)部需要持續(xù)多元化發(fā)展，利用不同保險(xiǎn)的特點(diǎn)，滿(mǎn)足不同人群需要，如此到2035年，商業(yè)健康險(xiǎn)能擎起創(chuàng)新藥械最重要支付方的大旗。

丙類(lèi)目錄與商保目錄雙軌并行

重構(gòu)創(chuàng)新藥支付新體系

回到當(dāng)下，雖然我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)總賠付額暫時(shí)僅占創(chuàng)新藥市場(chǎng)規(guī)模的7.7%，但各方已經(jīng)開(kāi)始重視起商保的作用。

2024年下半年以來(lái)，國(guó)家醫(yī)保局頻頻發(fā)聲，鼓勵(lì)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)揮作用，成為人民健康的新支付方。在開(kāi)放個(gè)帳、數(shù)據(jù)共享、推動(dòng)“醫(yī)保+商?！币徽臼浇Y(jié)算之外，醫(yī)保部門(mén)還提出建設(shè)丙類(lèi)目錄。

“丙類(lèi)目錄主要聚焦創(chuàng)新程度很高，臨床價(jià)值巨大，患者獲益顯著，但是因?yàn)槌鲠t(yī)?；镜墓δ芏ㄎ?，暫時(shí)還無(wú)法納入基本醫(yī)保藥品目錄的藥品?！眹?guó)家醫(yī)保局醫(yī)藥服務(wù)管理司司長(zhǎng)黃心宇說(shuō)。

此前，我國(guó)形成了基本醫(yī)保占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位的醫(yī)療費(fèi)用支付結(jié)構(gòu)，商保發(fā)展長(zhǎng)期受醫(yī)保保障的擠壓。如今，基本醫(yī)保逐漸明確自身邊界，收起羽翼，放下幾乎包攬一切的“大家長(zhǎng)”角色，讓出更多空間，邊界不清的桎梏正在得以消除。

丙類(lèi)目錄的出現(xiàn)給予創(chuàng)新藥企新的希望。

根據(jù)目前業(yè)內(nèi)流傳的消息，由商保支付的丙類(lèi)目錄，不僅擁有更大的價(jià)格空間，還像高考填報(bào)志愿一樣，給予藥企在醫(yī)保目錄之外的一個(gè)新的機(jī)會(huì)。一位創(chuàng)新藥企人士難掩興奮，“有丙類(lèi)目錄出臺(tái)，我們肯定是要進(jìn)的?！?/p>

在醫(yī)保部門(mén)的設(shè)想中，丙類(lèi)目錄主要針對(duì)惠民保，同時(shí)也鼓勵(lì)其他商業(yè)健康險(xiǎn)使用丙類(lèi)目錄。只是，范圍僅包含二三十種藥品的丙類(lèi)目錄或許并不能滿(mǎn)足所有商保的需要，簡(jiǎn)單舉例來(lái)說(shuō)，根據(jù)行業(yè)共識(shí)，惠民保和高端醫(yī)療險(xiǎn)的藥品目錄顯然應(yīng)該有所區(qū)分。就像支持創(chuàng)新藥發(fā)展，需要多元化商保支付一樣，藥品目錄也需多元。

在這種背景下，由保險(xiǎn)行業(yè)牽頭的商保目錄再度被提起。

2025年2月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織部分保險(xiǎn)公司召開(kāi)座談會(huì)，積極研究商業(yè)健康保險(xiǎn)藥品目錄工作事宜，推進(jìn)行業(yè)商業(yè)健康保險(xiǎn)藥品目錄體系建設(shè)。據(jù)媒體報(bào)道，有十幾家保險(xiǎn)公司參與了座談會(huì)，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正在組織工作組成員與藥企進(jìn)行談判，推動(dòng)目錄的制定。今年上半年可能會(huì)有目錄雛形，年底可能會(huì)有示范條款發(fā)布。

業(yè)界認(rèn)為，商保目錄可能會(huì)根據(jù)保障范圍的大小分成多檔，丙類(lèi)目錄可能會(huì)是其中一檔。也就是說(shuō)，保司根據(jù)參保人群對(duì)創(chuàng)新藥的需求程度和藥物價(jià)格等進(jìn)行分檔，基礎(chǔ)檔覆蓋群眾急需、價(jià)格合適的創(chuàng)新藥械，并以此遞增，直至最高檔藥品目錄，可能覆蓋境內(nèi)外所有前沿的創(chuàng)新藥械。

不僅如此，商保目錄也可以?xún)?nèi)嵌進(jìn)商保多層次產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，也就是說(shuō)基礎(chǔ)檔的商保目錄適用于惠民保，略高一檔的適用于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，并以此類(lèi)推。如此設(shè)計(jì)的商保目錄，能明確各層次商保的界限，有助于參保人群根據(jù)自身需要選擇不同的商保產(chǎn)品，推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)的多元化發(fā)展，以期擎起創(chuàng)新藥械最重要支付方的大旗。

于藥企而言，支付體系的革新也正在重構(gòu)準(zhǔn)入邏輯。從過(guò)去依賴(lài)醫(yī)保談判的“單一戰(zhàn)場(chǎng)”，到2025年將全面進(jìn)入“丙類(lèi)目錄基礎(chǔ)保障+商保目錄分層覆蓋”的雙軌準(zhǔn)入時(shí)代。這意味著，藥企也將要建立立體化的準(zhǔn)入策略。

丙類(lèi)目錄也好、多層次商保產(chǎn)品也罷，回到最初的起點(diǎn)，商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的根本動(dòng)力在于群眾，藥企、保司需要摸清群眾到底需要什么？

長(zhǎng)久以來(lái)，商業(yè)健康險(xiǎn)賠付率普遍不足四成，使群眾對(duì)商保并不信任，生病之前買(mǎi)保險(xiǎn)的邏輯在我國(guó)一直沒(méi)有深入人心。

如今，從產(chǎn)品端看，惠民保、帶病體保險(xiǎn)等產(chǎn)品的熱賣(mài)，正印證了不限制健康狀況的保險(xiǎn)產(chǎn)品更符合老百姓的需要。行業(yè)內(nèi)曾通過(guò)大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，民眾對(duì)于帶病體保險(xiǎn)的需求強(qiáng)烈，并表現(xiàn)出了明確的投保意愿。帶病體保險(xiǎn)應(yīng)是保司開(kāi)發(fā)的重點(diǎn)所在，“帶病體特病特藥保險(xiǎn)”面向特定患病群體，通過(guò)與藥企的合作，探索患者、藥企及保司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的支付模式，為患者提供更具針對(duì)性的用藥保障，增強(qiáng)帶病體患者對(duì)于特定創(chuàng)新藥械的使用信心，減輕患者的負(fù)擔(dān)。

產(chǎn)品創(chuàng)新是撬動(dòng)需求的第一步，商保增加吸引力的的關(guān)鍵，還在于服務(wù)閉環(huán)的構(gòu)建。滿(mǎn)足老百姓對(duì)可靠、品質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)的需求，也是完善健康保障的重要一環(huán)。

在服務(wù)端，行業(yè)能不能構(gòu)建與商保產(chǎn)品相匹配的醫(yī)療服務(wù)生態(tài)？例如，打通三甲醫(yī)院服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建商保醫(yī)生網(wǎng)絡(luò)，使用戶(hù)能夠快速對(duì)接權(quán)威醫(yī)生資源，解決“掛號(hào)難、名醫(yī)少”的痛點(diǎn)；在支付體驗(yàn)上，例如對(duì)高值特藥（如腫瘤靶向藥）推行“免墊付+直結(jié)藥房”特藥直付模式，將理賠周期從30天壓縮至實(shí)時(shí)結(jié)算，并延伸至送藥上門(mén)、就近輸注等場(chǎng)景化服務(wù)。這一切，或許都需要一個(gè)平臺(tái)級(jí)的解決方案。

隨著"醫(yī)保+商保"雙支付系統(tǒng)的頂層設(shè)計(jì)逐步落地，這一困局或?qū)⒂瓉?lái)轉(zhuǎn)機(jī)。

如果能突破支付的瓶頸，中國(guó)創(chuàng)新藥械的爆發(fā)式增長(zhǎng)將真正轉(zhuǎn)化為老百姓觸手可及的醫(yī)療福利，不僅緩解"救命藥貴"的民生痛點(diǎn)，也將重構(gòu)"研發(fā)-支付-可及"的全產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)。那既是深化醫(yī)改的關(guān)鍵突破口，也將是中國(guó)醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。