上海
周末大新聞，國家金融監(jiān)督管理總局近日下發(fā)《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》，對于信用良好、有大額消費(fèi)需求的客戶，個人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。
商業(yè)銀行用于個人消費(fèi)的貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。
看到這個新聞，我是真的覺得有點(diǎn)意思。
消費(fèi)起不來，無論提高收入，還是增加假期，或者增強(qiáng)社會保障這類可以從根本改變消費(fèi)情況方法磨嘰得跟擠牙膏一樣，最立竿見影的辦法居然是多給你點(diǎn)貸款，跟買房的套路簡直一脈相承。
不過這個消費(fèi)貸款比起房貸來更可笑。
什么叫消費(fèi)貸款？
就是你需要消費(fèi)，但是眼前拿不出這點(diǎn)錢，所以銀行借錢給你消費(fèi)。
現(xiàn)在都已經(jīng)2025年了，還有多少人沒看清楚當(dāng)前的形勢，甚至愿意借錢消費(fèi)，關(guān)鍵他還能還得起，我是不太理解的。
倒是可以跟大家說一個好笑的事情。
我有個朋友，在銀行做貸款風(fēng)控的，他說根據(jù)他的觀察，幾乎90%以上的消費(fèi)貸款用途全是違規(guī)的。
最多的流向是給其他機(jī)構(gòu)還貸款，大家可以理解為借新還舊，保證自己貸款不要逾期，這類人占了50%以上；
第二類人把錢借出來套利，比如炒股，做投資這類。
真正用于消費(fèi)上的人不到一成。
你以為這就結(jié)束了嗎？
最好笑的是，偏偏這一成完全合規(guī)用于消費(fèi)的人群，恰恰是銀行重點(diǎn)關(guān)注的高危群體。
理由也很簡單，你都淪落到貸款消費(fèi)的地步，還貸個三五十萬的，請問到期了你用什么還？
都現(xiàn)在這環(huán)境了，你還要貸款三五十萬消費(fèi)，我完全有理由懷疑你準(zhǔn)備薅最后一波羊毛跑路了。
這類客戶的還款意愿極低，別說本金，利息都想辦法賴著不還。
相反，那些用于搞投資的，或者借新還舊的，反而是非常好的客戶，他們很注重自己的信用，還款意愿高得離譜。
每次到了還款日，卡里但凡還有利息沒被扣，就會追著銀行問為啥錢沒扣，生怕影響到自己的征信。
實(shí)際上大家也可以逆向思維，正因?yàn)檫@些客戶知道自己在違規(guī)貸款，所以特別害怕銀行抽貸。
三五十萬可不是小數(shù)目，一旦抽貸很有可能讓自己的資金鏈立馬崩盤，后續(xù)會發(fā)生什么簡直不敢想象。
因此，老老實(shí)實(shí)還錢，留下一個好的征信記錄，這樣銀行可以繼續(xù)保持續(xù)貸，自己的現(xiàn)金流還能維持下去。
類似的事情，我搞P2P的時候也做過，當(dāng)時套信用卡投資嘛，每張卡都被套空，但從來沒有過逾期。
但是你以為這么搞銀行會不知道你在干嘛？
每一筆錢銀行后臺都清清楚楚，銀行之所以沒抽貸，一方面你還款記錄不錯，還能按時提供利息，另一方面銀行也需要養(yǎng)你這樣的人，等以后上面出什么收緊政策，立馬把你祭獻(xiàn)了成為報表。
這里就有無法量化卻非常重要的指標(biāo)——還款意愿。
那些去投資和借新還舊的人，還款意愿是最高的，哪怕自己有困難，也會自己努力克服把銀行的錢給還上。
至于真的貸款消費(fèi)的人，他們銀行也有統(tǒng)計，文化水平普遍不高，高中以下，屬于人生沒有規(guī)劃的，過一天是一天。
于是我一直在思考一個問題，出政策的人是不是知道消費(fèi)貸款實(shí)際的情況？
我認(rèn)為他是他知道的。
那么繼續(xù)加杠桿，言外之意就是給你一個機(jī)會用低息置換高息，跟政府的化債實(shí)際上是一個邏輯，短期內(nèi)你還不了錢沒關(guān)系，利息先還著，并且?guī)湍惆牙⒔档?，再往后拖個七年，看看七年后經(jīng)濟(jì)會不會有好轉(zhuǎn)，只不過話不能挑得這么明確。
當(dāng)然，幫助化債的客戶還是相對優(yōu)質(zhì)的客戶，稀爛的客戶直接交給不良資產(chǎn)處置了，根本沒有救的必要，此外資質(zhì)爛的客戶也不可能通過審核拿到這筆消費(fèi)貸款，這樣邏輯也就閉環(huán)了。
至于七年后會不會好轉(zhuǎn)，這個就仁者見仁智者見智了。
很多東西大家都心照不宣，如今最高指示要求放水，哪怕銀行再不愿意也要配合，所以我倒是覺得有化債需求的小伙伴可以把杠桿拉滿。
起碼短期內(nèi)銀行肯定不可能抽貸找麻煩，至于以后的事情以后再說了，先把眼前問題解決掉。
相信我，只要經(jīng)濟(jì)形勢沒有好轉(zhuǎn)，未來肯定還會有更松的放水政策出臺，零利率貸款不是夢。
我是七叔，一個虧了錢，又爬起來的男人
這個人，有點(diǎn)風(fēng)趣，也有點(diǎn)騷氣
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