還記得2023年那波提前還貸潮嗎？當(dāng)時(shí)大家為了還點(diǎn)房貸，排隊(duì)預(yù)約要等好幾個(gè)月，有的還要交一筆不菲的違約金，真是又費(fèi)錢又費(fèi)心。

轉(zhuǎn)眼兩年過去，房貸市場早就變了天——LPR一降再降，提前還款不用交違約金了，甚至手機(jī)上點(diǎn)幾下就能辦完。

這波新政下來，不少人又犯了難：現(xiàn)在到底該不該提前還房貸？真要還的話，怎么操才能多省點(diǎn)利息？

從事放貸多年的柳行長，回頭看2023年那波風(fēng)潮時(shí)就說過，房貸規(guī)劃沒有萬能辦法，適合別人的不一定適合你。這話放到2025年的今天，照樣管用。

但話說回來，結(jié)合最新的政策和利率情況，咱們普通人能抓住的福利和判斷標(biāo)準(zhǔn)，其實(shí)已經(jīng)很明確了，今天就用大白話跟大家掰扯清楚。

說實(shí)話，2025年的提前還款政策，比2023年那會兒友好了不止一個(gè)檔次。當(dāng)年很多銀行故意靠排隊(duì)、預(yù)約拖時(shí)間限制大家還款，本質(zhì)上就是違規(guī)操作，現(xiàn)在這些糟心事基本都沒了。

央行新規(guī)落地后，這三大福利大家一定要記牢，都是真金白銀的實(shí)惠。

首先是違約金徹底取消。只要你還貸滿了1年，不管是還一部分還是全還清，都不用多交一分錢違約金。擱以前，提前還50萬可能要掏1.5萬的違約金，這筆冤枉錢現(xiàn)在直接省了。

其次是還款變得特別靈活。2023年那時(shí)候，提前還款最少要湊5萬，一年還只能還一次，普通人攢大半年都未必夠。

現(xiàn)在不一樣了，大多數(shù)銀行都支持每次最低還1萬，有的甚至5000塊就能還，一年能還2-3次。比如說你每個(gè)月能剩2000塊，攢5個(gè)月湊1萬就還進(jìn)去，積少成多下來，也能省不少利息。

最方便的還是能線上辦理。再也不用像以前那樣，專門請假跑銀行排隊(duì)了。打開手機(jī)銀行APP，直接搜“提前還款”，跟著提示填金額、選還款方式，提交之后1-3天就能通過。

這里必須重點(diǎn)說一句：提前還款選縮短年限，比減少月供能多省不少利息！給大家算筆明白賬，假設(shè)你貸了100萬，利率3.8%，分30年等額本息還款。

如果提前還20萬，選減少月供的話，每個(gè)月能少還924塊，但總利息只能省13.3萬。

要是選縮短年限，月供不變，貸款年限直接砍到21年，總利息能省24.8萬。多省的這11.5萬，夠給孩子交3年學(xué)費(fèi)了，差別真的很大。

其實(shí)現(xiàn)在要不要提前還房貸，核心就看兩點(diǎn)：一是你現(xiàn)在的房貸利率高不高，二是你手里的錢有沒有更好的用處。

這三類人，建議優(yōu)先考慮提前還：第一類是2021-2022年辦的高利率房貸，利率在4.9%-5.88%之間的。

現(xiàn)在市面上靠譜的理財(cái)年化也就3%左右，沒什么好的投資渠道，這時(shí)候提前還房貸，相當(dāng)于穩(wěn)賺4%-5%的無風(fēng)險(xiǎn)收益，比買理財(cái)靠譜多了。

第二類是手里有閑錢、又沒其他負(fù)債的，比如拿到了年終獎(jiǎng)，或者賣了舊房子，這筆錢長期用不到，拿來還房貸最省心。

第三類是快退休的朋友，提前把房貸還清，晚年不用再背著月供壓力，日子能過得更自在。

而這兩類人，可以再等等看：一類是本身利率就低的，比如辦的是2.6%的公積金貸款，或者商貸利率在3.2%以下的。這種利率比理財(cái)收益還低，手里有錢不如先拿去理財(cái)，沒必要著急還。

另一類是現(xiàn)金流比較緊張的，比如開小店的、做自由職業(yè)的，需要留著錢周轉(zhuǎn)備貨，或者手里有能穩(wěn)定賺5%以上收益的投資項(xiàng)目，這種情況就別硬著頭皮提前還了。

另外跟大家說句實(shí)在的，不用過分糾結(jié)之前選的是等額本息還是等額本金。已經(jīng)還出去的錢就像潑出去的水，沒必要再計(jì)較。

真決定提前還了，重點(diǎn)看自己的收入穩(wěn)不穩(wěn)定：如果是教師、醫(yī)生、公務(wù)員這種穩(wěn)定職業(yè)，可適當(dāng)選減少月供，減輕當(dāng)下的生活壓力。

如果收入高但不穩(wěn)定，比如做銷售、創(chuàng)業(yè)的，優(yōu)先選縮短年限，盡快降低總負(fù)債，心里更踏實(shí)。

得給大家提個(gè)醒，2023年流行的“貸款置換”陷阱，2025年還有人在往里跳。

現(xiàn)在不少中介還在到處宣傳，說“房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，年利率最低3.65%，能省幾十萬利息”，聽著特別誘人，但背后的風(fēng)險(xiǎn)比你想象的大得多。

柳行長當(dāng)年就警告過，這種貸款置換，核心風(fēng)險(xiǎn)就是不確定性和額外成本。現(xiàn)在這兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)不僅沒減少，反而越來越大，而且銀保監(jiān)會近期也明確說了要加大監(jiān)管力度。

很多工薪族根本不符合經(jīng)營貸的申請條件，中介就幫著偽造營業(yè)執(zhí)照、包裝空殼公司、做假流水。

一旦被銀行內(nèi)審或者貸后審查發(fā)現(xiàn)，不僅貸款會被立刻收回，個(gè)人征信也會留下污點(diǎn)，以后再想辦貸款就難了。

更坑人的是過橋墊資的成本。要轉(zhuǎn)貸就得先把原來的房貸還清，不少人手里沒這么多現(xiàn)金，中介就說可以幫著墊資。

他們嘴里說的利率“幾分幾厘”，聽著好像不高，實(shí)際上換算成年利率都在20%以上，就是高利貸。

而且經(jīng)營貸的期限都很短，差不多每五年就要重新辦一次，誰也沒法保證五年后利率還這么低，也沒法保證到時(shí)候還能鉆空子辦下來。

更何況2025年銀行大多都是系統(tǒng)自動(dòng)審批，AI識別假材料一抓一個(gè)準(zhǔn)，根本糊弄不過去。

業(yè)內(nèi)專家也反復(fù)提醒，轉(zhuǎn)貸本質(zhì)上就是違規(guī)使用經(jīng)營貸資金，一旦被查，借款人要承擔(dān)全部違約責(zé)任。

咱們普通人別被表面的利差迷惑了，真有還款需求，直接找銀行走正規(guī)的提前還款流程，雖然可能多等幾天，但絕對靠譜，不會出幺蛾子。

記住，房貸是十幾年甚至幾十年的長期負(fù)債，做決策一定要理性，別跟風(fēng)，也別貪小便宜。能省的利息咱們要牢牢抓住，該避的坑堅(jiān)決躲開，這才是對自己的錢包負(fù)責(zé)。

希望大家都能根據(jù)自己的實(shí)際情況，做出最適合自己的選擇，早日實(shí)現(xiàn)“無債一身輕”的目標(biāo)。