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財(cái)聯(lián)社3月30日電，從部分股份行、國有大行地方分行人士獲悉:多家銀行接到總行通知稱，4月起信用消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率或上調(diào)至不低于3%。

我之前就已經(jīng)在星球提示過了，這波貸款，大家有條件的，最好能去貸。

因?yàn)橘J了，你只要不拿去消費(fèi)，別管你是拿去提前還貸，還是換到其它地方吃息差，都是賺的。

原因很簡單。

這是普通人唯一能反向從資本手里撈錢的機(jī)會了。

至于怎么撈，你要先明白這波消費(fèi)貸由來的邏輯到底是什么。

財(cái)富的積累一般有兩種方式，一個(gè)是通過勞動(dòng)，另一個(gè)則是通過金融分配。

通過勞動(dòng)很簡單，就是你去工作，通過付出勞動(dòng)換取工資，差異在于看你的勞動(dòng)交易價(jià)值是否稀缺，比如說你去奶茶店打個(gè)工，誰都能干，那月薪高不了，兩三千塊錢，而相反，如果你能去互聯(lián)網(wǎng)公司干活，工資就會高些。

勞動(dòng)收益，就是付出勞動(dòng)，換取金錢，這也是大部分中產(chǎn)一直在做的事。

而金融分配則不同，它的作用是能過分配環(huán)節(jié)來大量分配掉財(cái)富，就比如說現(xiàn)在的企業(yè)家，為什么一個(gè)人就能身價(jià)幾百億，甚至是幾千億呢？

原因很簡單，那就是他們能通過金融分配，從其它人的勞動(dòng)中獲取收益。

比如說老板開個(gè)超市，連鎖超市一年能賺幾個(gè)億，但這個(gè)連鎖超市，老板一個(gè)人運(yùn)營不過來，他要就雇傭員工來做事，按道理來說，這個(gè)連鎖超市是老板和員工一起做起來的，但在實(shí)際利益分配里，員工能拿多少，完全看老板。

有的老板摳，不喜歡給員工分錢，喜歡剝削員工的剩余價(jià)值，那么這家超市不管生意好壞，給員工的，都是三千塊。

而有的老板大方，比如胖東來，喜歡給員工分錢，那么便能給店長稅收接近10萬的月薪，實(shí)現(xiàn)真正意義上的共同富裕。

從賺錢模式來說，這種做企業(yè)的模式天然比勞動(dòng)賺錢的模式好。

因?yàn)槟憧縿趧?dòng)，是你一個(gè)人在賺錢，但你如果做企業(yè)，是一堆人靠勞動(dòng)在賺錢

但這只是賺錢的初級模式。

因?yàn)檎嬲齾柡Φ钠髽I(yè)家，不會去賺消費(fèi)者的錢，而是會去賺股民的錢。

原因很簡單，靠賺消費(fèi)者的錢，你是一年一年的賺，這樣賺錢，不說辛苦不辛苦，而是太慢了，而且還有風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)槟悴恢滥阋院竽懿荒芊€(wěn)定賺這個(gè)錢，那么還不如選擇上市，一次性把錢賺回來。

上市的魅力就在于此。

一家年利潤1個(gè)億的企業(yè)，老板即使占有100%的股份，每年也就是賺1個(gè)小目標(biāo)，但如果可以按20倍市盈率上市，那么，這家公司瞬間就增值了20倍（公司市值 = 1個(gè)億利潤 * 20倍市盈率 = 20億。

對老板來說，他瞬間靠著上市這一個(gè)操作賺取了19億的虛擬財(cái)富，一年賺了公司持續(xù)經(jīng)營20年的錢，只要上市后他的股票過了解禁期，那他隨時(shí)可以套現(xiàn)這個(gè)錢。

但這，還遠(yuǎn)不是老板賺錢的終點(diǎn)。

問題來了，現(xiàn)在上市了，他的公司是不是市值20億，他憑空多了19億，那老板還有沒有辦法，再去多賺點(diǎn)錢呢？

有辦法，那就是想辦法把公司的市值給提升一些。

上市后的公司，利潤一年是一個(gè)億，市盈率是20，市值20億，那如果老板能把企業(yè)利潤從1個(gè)億增加到2個(gè)億，市盈率不動(dòng)還是20，那這個(gè)公司的市值，是不是直接跑到40億了呢？

答案是肯定的。

但問題來了，對老板來說，如何讓自家公司從20億跑到40億呢？

如果是靠正常的商業(yè)運(yùn)營，想給自家公司增長一倍利潤，非常不容易，即使能做到，也是這個(gè)行業(yè)極個(gè)別公司能做的。

因?yàn)榇蠹叶记宄?，在拋去通貨膨脹的基礎(chǔ)上，行業(yè)的總市場份額是有限。

你吃的多，對方公司就相應(yīng)吃的少，那怎么才能讓整個(gè)行業(yè)都有利潤呢？

經(jīng)營企業(yè)保持增長是很難的，但想辦法讓消費(fèi)者加杠桿卻沒那么難。

比如說房地產(chǎn)，如果讓購房者全款買房，那么房地產(chǎn)公司的利潤，增長的絕對沒那么快。

但現(xiàn)實(shí)是，我們這里是允許購房者貸款買房的，而且最多可以貸30年。

貸款30年的另一層含義，就是把購房者未來三十年的勞動(dòng)收益兌現(xiàn)到當(dāng)年，讓房地產(chǎn)公司一次性賺到消費(fèi)者未來三十年的錢。

因?yàn)檫壿嬍沁@樣的。

購房者全款買房的時(shí)候，上市公司，利潤一年是一個(gè)億，市盈率是20，市值20億。

而購房者貸款30年買房，上市公司，利潤一年賺三十年的錢，利潤一年是三十億，市盈率還是20，市值就是600億。

這就是杠桿的魅力。

在杠桿的加持下，上市公司的市值直接跑到了600億。

那這個(gè)時(shí)候，如果上市公司的老總選擇減持50%的股份，是不是就直接就有了300億現(xiàn)金呢？

一個(gè)神奇的事情出現(xiàn)了。

這個(gè)老板，還是有一年賺一個(gè)億的公司，在上市的加持下，他身價(jià)跑到了20億，在杠桿的加持下，他身家跑到了600億。

他的財(cái)富是怎么來的呢？

一個(gè)是股民貢獻(xiàn)的，另一個(gè)則是貸款買房的人貢獻(xiàn)的，而這者的錢，大多都是靠勞動(dòng)收益賺來的。

也就是說，在資本市場上，這個(gè)上市公司老板一刀就割掉了前者這么多年的勞動(dòng)收益。

房地產(chǎn)老板成為首富，就是這么來的。

但這個(gè)模式成立，是有一個(gè)前提的：

那就是有人愿意消費(fèi)，也愿意為此背上負(fù)債。

但現(xiàn)在的市場，大家也都清楚。

正常人是根本不愿意消費(fèi)也不愿意背杠桿了。

原先上市公司，利潤一年賺三十年的錢，利潤一年是三十億，市盈率還是20，市值就是600億，現(xiàn)在大家不愿意消費(fèi)背杠桿后，一年算上杠桿利潤只有2個(gè)億了，市盈率也跌到了10，那么市值就變成了20億了。

對應(yīng)的，市場上所有消費(fèi)相關(guān)的上市公司，也因?yàn)榇蠹也豢舷M(fèi)，盈利減少，市值降低，連帶著就是大家現(xiàn)在看的情況，市場整體不景氣。

那問題來了，這個(gè)方法，如何破？

破局的辦法就一個(gè)，那就是把杠桿再想辦法加回來。

那么，我們再回過頭來看，為什么我們一直在大力鼓勵(lì)消費(fèi)貸和房貸

房地產(chǎn)調(diào)控，就為了保房價(jià)，然后盡可能創(chuàng)造條件，讓老百姓繼續(xù)砸鍋賣鐵6個(gè)錢包背上30年貸款去買房，為的是讓老百姓加杠桿。

刺激消費(fèi)，就是鼓勵(lì)老百姓把家里面還能繼續(xù)用的舊電器淘汰了，花錢買新的電器，消費(fèi)貸就是為了老百姓加杠桿。

核心思路就一個(gè)，那就是讓老百姓繼續(xù)加杠桿，來維系住消費(fèi)規(guī)模，幫助對應(yīng)的社會群體去還債。

還債的本質(zhì)，就是讓你透支未來的勞動(dòng)收益來承擔(dān)債務(wù)。

但相反，我們的做法應(yīng)該是什么呢？

我們現(xiàn)在的做法，不應(yīng)該是給自己加杠桿，而是應(yīng)該反其道而行之，想辦法給自己降杠桿。

聰明人是這樣的做法，即使房貸利率降個(gè)不停，但市場上依舊還是大量的選擇提前還房貸，去掉自己身上的負(fù)債。

因?yàn)檠墼谶@個(gè)階段下，如果你真選擇加杠桿選擇消費(fèi)，你等于變相幫別人還債。

所以現(xiàn)在有些人選擇的是利用消費(fèi)貸的利率差來還自己身上房貸或者去其它地方吃高息，以此來給自己降杠桿。

但問題是，政策的初衷，實(shí)際就是讓你去加杠桿，要不然就不會出現(xiàn)這么低額度的消費(fèi)貸了。

但給到的結(jié)果卻是，大量的人選擇通過消費(fèi)貸模式來給自己降了杠桿。

這點(diǎn)大家不用懷疑。

因?yàn)殂y行是這樣的，你現(xiàn)在去申請還貸，他為了季度末的貸款數(shù)據(jù)，一定會給你推到四月份，但他那邊一定有數(shù)據(jù)顯示你在還貸了。

問題來了，你站在銀行高層角度來看，憑什么之前月份提前還貸申請是這個(gè)數(shù)據(jù)，這個(gè)月提前還貸申請又是這個(gè)數(shù)據(jù)？

一查，貓膩出來了。

本來是打算讓你加杠桿賺利潤的，但沒想到老百姓拿著去降杠桿降利潤了。

當(dāng)收割的鐮刀反過來了，這個(gè)游戲自然就玩不下去了。

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