梧通說：

按理來說貸款利率越低，對市場經(jīng)濟的恢復(fù)和刺激也就越大，都說要提振消費，刺激市場經(jīng)濟恢復(fù)。

那為什么明明利好的貸款利率下調(diào)卻突然要叫停？各個銀行也上調(diào)了貸款額度的上限？

難道消費不需要提振了？

其實從這個消息一經(jīng)公布之后，這就意味著。銀行貸款的寬松制度要結(jié)束了，普通人想要去銀行貸款將會變得更難！銀行的日子或許也會更難！

網(wǎng)絡(luò)大咖在自媒體平臺上高喊，別把錢存銀行，把錢存銀行就在虧本！

而對于普通老百姓來說，根本就沒有多余的錢去存銀行，想方設(shè)法的把銀行的貸款還掉才能減小壓力！

梧通

我們一起成長！

在3月21日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)了個《通知》，要提高消費貸款額度到50萬元期限是7年。

更有部分大銀行將消費貸的額度提升至百萬元以上，這些高額度通常是面向一些優(yōu)質(zhì)客戶（如公務(wù)員編制單位人員，國企外企員工等）。

之后各個銀行就開始價格戰(zhàn)貸款的利率從4%一路下降，甚至有銀行將消費貸利率下調(diào)到2.5%左右。

當(dāng)時國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的這個《通知》就是為了助力提振消費。其中就有提到要提高個人消費貸款的額度，對于那些信用較好，有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，最長期限甚至可以做到7年。

然而這個通知發(fā)布后僅僅過去10天的時間，就被相關(guān)的監(jiān)管部門叫停，要求各銀行的貸款利率不得低于3%！之所以被叫停，是為了防止惡性競爭和資金挪用的情況。

現(xiàn)在的房貸利率已經(jīng)是經(jīng)過多次下調(diào)后才有的樣子，然而就算是通過多次下調(diào)，房貸利率最低的也不過是部分地區(qū)給到2.9%左右，對比當(dāng)下的消費貸來看的話，仍然比消費貸高出不少。

當(dāng)消費貸與房貸利率出現(xiàn)“倒掛”（消費貸利率低于房貸利率）現(xiàn)象時，那么很可能會出現(xiàn)這么幾個問題：

這兩年銀行的日子本來就比較難過，一些大銀行相對來說還好，一點部分小銀行為了能夠?qū)⑹种械馁Y金成功放貸出去，不惜將放貸利率一降再降至官方。公布的數(shù)據(jù)顯示，2024年商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)降低至1.5%，甚至部分銀行的放貸利率要比攬存利率還要低，存在貸款利率倒掛的風(fēng)險。

就在這樣的情況下，小銀行為了能夠活下去，還在想方設(shè)法的把手中的資金放貸出去，畢竟不放貸出去就意味著自己每個月還要額外的支付給存款客戶利息放貸出去多多少少還有放貸的利息收益。

而監(jiān)管部門要求銀行將消費貸的利率不得低于3%，就是為了遏制惡性競爭，以減少金融風(fēng)險。

那些貸款買房的人本來壓力就比較大，房間里雖然下調(diào)了幾次，但自己的房貸利率與目前的新的房貸利率仍然有一定的差異。在消費貸利率如此之低的情況下，他們選擇利用消費貸從銀行貸款，從而置換自己的房貸以享受低息，減輕還貸利息的壓力。

那事實上這樣的置換房貸的方式是存在一定的風(fēng)險，雖然現(xiàn)在的消費貸最高可以做到。50萬元而且期限能延長至7年，這對于一些貸款買房者來說，這么大的一筆貸款額度，是可以減輕房貸很大一部分壓力。

簡單的計算一下，貸款70萬元，貸款7年按照年化利率2.4%進(jìn)行計算，這7年的利息總額是61,143元。

而如果是按照目前的房貸，利率百分之三進(jìn)行計算，同樣是貸款70萬元，同樣是貸款7年，那么利息總支出為76,942元。

也就是說，簡單的利用消費貸替換房貸7年時間利息就能節(jié)省15000多元。

更何況現(xiàn)在很多人的房貸利率還超過3%，從網(wǎng)絡(luò)上查找到的消息可知大多數(shù)網(wǎng)友目前的房貸利率在3.4%左右，甚至有一些存量房貸利率高達(dá)3.7%，如此看來，利用消費貸替換房貸利率確實對于普通家庭來說能節(jié)約不少利息支出。

但是這也面臨著一個問題，消費貸的貸款期限比較短，只有7年。如果按照這個期限進(jìn)行貸款的話，那么每個月償還的月供也比較嚇人，70萬元貸款7年，按照房貸利率2.4%來計算的話，每個月的月供也高達(dá)9000多元。

一旦沒有控制好，很可能會出現(xiàn)貸款斷供的情況，那么將可能會加劇金融系統(tǒng)的風(fēng)險。

要知道現(xiàn)在的房子可沒有前兩年那么值錢了，一旦房貸出現(xiàn)斷供，就算銀行起訴你最后房子查封被拍賣，那么銀行大概率還可能會面臨虧損。

除此之外，前段時間投資理財市場出現(xiàn)了一定的轉(zhuǎn)好，有些人可能會利用低利率的消費貸去炒股或者是投資理財，這樣的操作也會加劇金融系統(tǒng)的風(fēng)險。

剛剛出臺一會的政策立馬就被叫停了，那這釋放出什么經(jīng)濟信號呢？

寬松的放貸政策是為了在短期內(nèi)刺激消費，例如通過提高貸款的額度和期限，鼓勵大額消費（購房，購車，出游等）助力經(jīng)濟復(fù)蘇。

立馬叫停是因為這樣的寬松放貸政策對于普通家庭來說很可能存在更大的風(fēng)險，對于銀行來說，也可能推高不良率，甚至到最后出現(xiàn)崩盤。

我們從這一寬松一收緊的態(tài)度中就能發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在各個銀行的日子是真的難過，有一點好政策就會想方設(shè)法的抓住，把手里的這一些燙手山芋趕緊放出去。

尤其是一些地方性中小型銀行本來影響力就小，競爭激烈的情況下，只能通過降低利率以及開展一些促銷手段來贏得一小片地盤。

其實從這兩年公布的信息上也能知道，倒閉破產(chǎn)的小銀行陸陸續(xù)續(xù)的在增加，而之所以會倒閉破產(chǎn)或者是被重組，給出的原因都一致，相同金融風(fēng)險指數(shù)太高。說的直白點就是銀行的不良資產(chǎn)率太高了，如果還不解散破產(chǎn)的話，甚至可能會產(chǎn)生更大更惡劣的影響。

銀行的日子不好過，我們普通人的日子難道就會好過嗎？

銀行想把手中的錢放貸出去，于是給出了更低的利率，有了各種各樣的促銷活動。按照年化利率2.4%計算，貸款1萬元一天，只需要支付利息6毛5分7厘，有些朋友可能看到這個貸款利率如此之低，于是就心動了。

于是利用各種方式方法從銀行貸款，想著借筆錢去搏一把，開個小店，做筆投資，實在不行在股市里基金里喝點湯也行。

然而正是這樣的想法，把很多家庭引入了貸款的現(xiàn)金當(dāng)中，高昂的房貸月供，不確定的投資收益，一不小心沒有薅到羊毛，反而被羊給啃了。

不僅如此，有些銀行推出的超低借貸利率可能并沒有你想象的那么簡單，銀行打出消費貸利率僅2%點，4可能還含有相應(yīng)的手續(xù)費。等等，一旦想提前還貸，甚至還可能支付相應(yīng)的違約金。

這對于貸款者來說，往往最容易忽略這些問題。如果把這些都計算下來的話，實際的貸款成本，甚至可能會比你的房貸利率還要高。

這些都不是最要命的，最要命的是有些中介會幫你做過橋貸等等，雖然說能節(jié)約一些貸款的利息開支，但是一旦被有關(guān)部門查處的，那么很可能會面臨高額的罰款，甚至是刑事責(zé)任。

有句老話說的好，銀行越是希望你去存錢，就越不要去存錢，銀行越是希望以及貸款，就更不要去銀行貸款。反正你反著來干，總是沒有錯的！

這樣的話，雖然說不出有什么大道理，但是往往對于絕大多數(shù)普通家庭而言是挺受用的。

在當(dāng)下，市場經(jīng)濟這樣的情況下，面臨諸多的不確定性，手頭上的債務(wù)都沒有解決，又增添新的債務(wù)會使得貸款的壓力變得更大。

對于大多數(shù)普通家庭來說，不要盲目的去依賴短期貸款來應(yīng)對突發(fā)的開支應(yīng)當(dāng)合理地支配資金盡可能的多攢點錢。