今年來(lái)，在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的政策導(dǎo)向下，消費(fèi)貸市場(chǎng)利率不斷刷新歷史低點(diǎn)，銀行的消費(fèi)貸利率一度邁進(jìn)“2”時(shí)代，現(xiàn)在回到“3”時(shí)代，這樣的低利率依然可觀。

然而，在很多以導(dǎo)流為主的第三方平臺(tái)上，利率卻居高不下，《獨(dú)角獸觀察》推出系列策劃，實(shí)探哪些平臺(tái)還在放36%的“高”利貸？這樣的“高”利率背后的邏輯是什么？這一期我們來(lái)看桔子數(shù)科。

1：放貸規(guī)模不小

雖然名氣不如幾家上市金融科技企業(yè)，但桔子數(shù)科其實(shí)也是一家老牌的平臺(tái)。公開資料顯示，桔子數(shù)科成立于2014年9月，是助貸平臺(tái)“桔多多”的運(yùn)營(yíng)主體，在互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域深耕多年。

由于沒(méi)有公開的財(cái)務(wù)報(bào)告，業(yè)界認(rèn)為桔子數(shù)科的體量不低，但究竟有多大規(guī)模不得而知?！丢?dú)角獸觀察》找到了一個(gè)參考維度：客訴數(shù)量。

在黑貓投訴上，4月9日，以桔多多為搜索詞得到的投訴條數(shù)是31671條，而兩家頭部助貸平臺(tái)，樂(lè)信的數(shù)據(jù)是39030條，信也科技是26322條。當(dāng)然，這個(gè)數(shù)據(jù)會(huì)受到平臺(tái)自身的合規(guī)性、經(jīng)營(yíng)時(shí)長(zhǎng)等因素影響，但也可以粗略地估算，桔子數(shù)科的放貸規(guī)模，不會(huì)比前述的兩家頭部平臺(tái)差太多。

2：頂著36%上限放款

和其他平臺(tái)一樣，桔子數(shù)科被投訴的重點(diǎn)也集中在36%“高”利率、通過(guò)會(huì)員費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等推高利率，通過(guò)轟炸通訊錄好友，騷擾親友進(jìn)行催收等。

“高”利率與暴力催收似乎快成孿生兄弟了，一位業(yè)內(nèi)人士表示，銀行給這些助貸平臺(tái)成本基本是4%以上，資質(zhì)不好的要到7%，很多客戶資源好的助貸平臺(tái)24%以上的自己不會(huì)做，會(huì)導(dǎo)給其他第三方去做。高利率對(duì)應(yīng)著高風(fēng)險(xiǎn)，這也是為什么36%放貸平臺(tái)在催收上會(huì)比較“激進(jìn)”，很多還是委托第三方催收機(jī)構(gòu)催收。

長(zhǎng)期以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)名義年化利率上限為24%，超過(guò)24%，但不高于36%的部分雖不構(gòu)成違法，但法院不支持強(qiáng)制執(zhí)行。在實(shí)踐中，部分機(jī)構(gòu)通過(guò)信用卡分期、服務(wù)費(fèi)拆分等方式，可能導(dǎo)致實(shí)際利率（IRR計(jì)算）突破24%，甚至接近36%。

所以，24%到36%之間的這個(gè)區(qū)域?qū)儆谀＠鈨煽傻牡貛?。事?shí)上，在桔多多的APP首頁(yè)上，也是大大方方標(biāo)明年化利率7.2%～36%——平臺(tái)的利率上限就是36%。

根據(jù)上周發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，明確平臺(tái)服務(wù)、增信服務(wù)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》等有關(guān)規(guī)定，

而根據(jù)《若干意見》中規(guī)定：“金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過(guò)高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過(guò)年利率24％的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持”。

也就是說(shuō)，這次規(guī)定明確了24%才是司法保護(hù)的利率上限。

對(duì)于平臺(tái)目前的36%利率上限，桔多多的官方客服沒(méi)有明確回應(yīng)，只是表示平臺(tái)試算的綜合服務(wù)費(fèi)包括利息費(fèi)率和擔(dān)保費(fèi)等。

對(duì)于“放款金融機(jī)構(gòu)有哪些？”，官方客服就有些打太極了：“合作金融機(jī)構(gòu)眾多，無(wú)法查看”。

3：合作銀行涉嫌跨區(qū)域放款

為何對(duì)合作金融機(jī)構(gòu)名單諱莫如深？

《獨(dú)角獸觀察》在投訴平臺(tái)上找到了端倪。在桔多多的投訴中，出現(xiàn)了眾多的地方法人銀行的身影，比如青海銀行、遼寧振興銀行、沈陽(yáng)農(nóng)商銀行、江西裕民銀行、蘭州銀行、蘇商銀行（原蘇寧銀行）等，他們成為平臺(tái)的資金方。

其中，除了蘇商銀行處于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，其他銀行都處于二、三線城市，甚至西部地區(qū)。

根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》和銀保監(jiān)會(huì)2021年通知要求，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨注?cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

如此多的地方法人銀行是否能遵守監(jiān)管規(guī)定？答案是很難。

事實(shí)上，在借款人的投訴中，也體現(xiàn)了這一點(diǎn)。比如3月14日，借款人投訴沈陽(yáng)農(nóng)商銀行聯(lián)合桔多多收取高額費(fèi)用，就提到，沈陽(yáng)農(nóng)商作為地方銀行違規(guī)發(fā)放貸款，沒(méi)有核實(shí)審查。

另外，一位山東的借款人投訴江西裕民銀行違規(guī)跨省經(jīng)營(yíng)，其在山東沒(méi)有房貸資質(zhì)，卻跨省經(jīng)營(yíng)。

隨著，監(jiān)管發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》正式落地，未來(lái)平臺(tái)都需要按照通知的規(guī)定進(jìn)行整改，桔子數(shù)科作為一家老牌的平臺(tái)，也應(yīng)該始終把合規(guī)管理和敬畏風(fēng)險(xiǎn)放在首位。

文/獨(dú)角獸觀察 消金組

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