專家提醒，這些消費貸都有“捕食型貸款”的特征，值得監(jiān)管部門重視，也需要消費者擦亮眼睛。

記者| 金 姬

2026年“3·15國際消費者權(quán)益日”前夕，《新民周刊》記者在黑貓投訴平臺看到大量有關消費貸的投訴，不少投訴人是20多歲涉世未深的年輕人。

通過對一些案例的調(diào)查，記者發(fā)現(xiàn)，一些美容機構(gòu)利用話術(shù)誘導年輕消費者辦理“美容貸”，而一些培訓機構(gòu)則打著“招聘”或者“安排工作”的幌子讓求職者背上“培訓貸”。

因為種種原因，這些辦理了“消費貸”的年輕人停貸，而后逾期影響個人征信，有些還被催貸“騷擾”，生活處境愈發(fā)艱難。那么，這些年輕人該如何擺脫“消費貸”引發(fā)的困境？《新民周刊》采訪了金融和助貸機構(gòu)、相關金融專家與律師，希望找到一個可行的解決方案，也為其他年輕人提個醒。

去祛痘，稀里糊涂辦了美容貸

所謂“美容貸”，就是在美容機構(gòu)辦理的消費貸款。在黑貓投訴平臺上，有關“美容貸”的投訴截至記者發(fā)稿時有474條。

《新民周刊》記者梳理發(fā)現(xiàn)，這些涉及“美容貸”的投訴背后涉及的金融或助貸機構(gòu)五花八門，但出現(xiàn)率較高的是一個名叫“即分期超G會員”的App。

2025年11月，20歲的廣東女子L在黑貓平臺投訴發(fā)文《投訴資醫(yī)堂美容院以“美容貸”形式教唆欺詐消費者，并誘導貸款消費，拒不退款》。

記者聯(lián)系到了L，她表示自己高中學歷，2025年2月去深圳的資醫(yī)堂做面部清潔項目時被誘導消費，下載了即分期超G會員App，辦了兩萬多元的美容貸。

2025年3月，她又在資醫(yī)堂辦了近兩萬元的美容貸。兩筆貸款利息都高于4倍LPR（一年期貸款市場報價利率）。

L在資醫(yī)堂做了一段時間的美容項目后，對于效果不滿意，希望解除合同并撤銷貸款，都未成功。L告訴《新民周刊》：“我已經(jīng)無法回去做那些項目了，也沒有穩(wěn)定的收入，已經(jīng)沒有能力還本金跟利息了。我現(xiàn)在貸款逾期，自己和家人經(jīng)常收到催款短信，感覺被騷擾了?！?/p>

而另一位20歲的江蘇男子S，也遇到了和L差不多的遭遇。他2025年通過某短視頻平臺的祛痘團購券去無錫痘院士機構(gòu)做祛痘項目，自稱被工作人員誘導辦了即分期和青松生活派的兩筆貸款。

“我當時以為是給美容機構(gòu)的分期付款，不知道是貸款。其中，即分期的貸款本金5680元，還款7560元，24個月還款，年利息16.55%，超過4倍的LPR利率?！盨對《新民周刊》表示，自己目前已經(jīng)還了五期，但祛痘效果越來越差，希望可以取消祛痘項目，但和痘院士協(xié)商未果。他停止還貸以后，就總是收到催貸電話，不堪其擾。

即分期所在的上海即科智能技術(shù)集團有限公司（下稱“即科集團”）在3月10日給予了記者初步的回復。

即科集團相關人士表示，即分期的業(yè)務模式是與銀行、消費金融機構(gòu)合作，為后者提供助貸服務，“我們主要是給金融機構(gòu)提供商戶、客戶的信息服務，還有一個科技服務，就是我們幫金融機構(gòu)的貸款能夠觸達這些商戶、客戶”。即科集團通過后臺查詢，認為無論是L還是S在辦理貸款時手續(xù)都是合法合規(guī)的。

而有關貸款利率超過4倍LPR問題，即科集團相關人士表示，根據(jù)中國人民銀行與金融監(jiān)管總局于2025年底印發(fā)的相關要求：小貸公司?新發(fā)放貸款綜合融資成本不得高于24%?；?原則上最晚于2027年底前?，將全部新發(fā)貸款綜合融資成本?壓降至1年期LPR的4倍以內(nèi)?。從這個角度來說，2025年給L和S的貸款利率超過4倍LPR但不高于24%，也是合法的。

針對《新民周刊》質(zhì)疑“美容機構(gòu)給這兩位無業(yè)青年發(fā)放貸款，即分期是否后臺做好足夠?qū)徍斯ぷ鳌?，即科集團相關人員表示，放款風控由后臺對接的相關銀行或消費金融機構(gòu)去審核。

招聘公司允諾“假職位”，職場小白背上“真貸款”

除了美容貸，記者在黑貓平臺發(fā)現(xiàn)另一種消費貸——“先學后貸”的“培訓貸”的投訴率奇高，投訴量居然高達8256條。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被投訴的培訓貸給年輕人布下的“陷阱”更可怕——一些機構(gòu)以招工名義誘導大學畢業(yè)生或社會閱歷尚淺的年輕人，給他們畫餅“分配高薪工作”，讓一些求職心切的年輕人還沒上班就辦了貸款來參加培訓。最后，求職者發(fā)現(xiàn)高薪工作完全沒影，所學知識在當下職場并不具備競爭優(yōu)勢，而此時的自己卻已經(jīng)背上了一身債。

21歲的Z女士就是這樣的受害者。她告訴《新民周刊》，自己2024年在第三方求職平臺找工作時，被自稱“鯨聯(lián)科技”的機構(gòu)通過平臺邀約面試，以“新媒體運營崗位、零經(jīng)驗也能入職、包分配工作”為噱頭，還說有“無責底薪6k（?？疲?7k（本科）+績效后月薪過萬”“最高薪資一萬三四以上”的待遇。

面試時，對方要Z女士先參加培訓，19800元的培訓費不用當時交，從以后工資里扣，卻壓根沒說這其實是貸款，Z女士簽了合同后才發(fā)現(xiàn)合同主體是“北京晟宇行科技有限公司”，還被辦理了重慶小雨點小額貸款有限公司的雨花貸-教育分期，分18期還款，每期得還1310.4元。之后Z女士發(fā)現(xiàn)這完全是套路，高薪根本沒影，19800元的課程也沒有實際教學價值。

目前，給Z女士辦理培訓貸的北京晟宇行科技有限公司處于歇業(yè)狀態(tài)。

而給 Z女士發(fā)放培訓貸的重慶小雨點小額貸款有限公司（以下簡稱“小雨點公司”），成立于2015年12月，公司控股股東為李家誠，是香港恒基兆業(yè)創(chuàng)辦人李兆基之子。

2016年6月，小雨點公司獲批開展網(wǎng)絡小貸業(yè)務，旗下產(chǎn)品有雨商貸、雨花貸（小雨花）。其中，雨花貸（小雨花）為消費貸，專注職業(yè)技能培訓教育分期信貸服務，主要和各省的職業(yè)教育中職、高職合作，涉及汽修、高鐵客服、廚師等30多個職業(yè)教育場景。

針對Z女士的投訴內(nèi)容，3月11日，小雨點公司郵件回復《新民周刊》表示，“客戶于2025年11月曾通過我司官方電話400進行咨詢，稱在與機構(gòu)打官司（客戶未提供任何證明），要求暫停還款，以及機構(gòu)把自己拉黑無法聯(lián)系機構(gòu)，我司按正常流程向客戶解釋，并協(xié)助客戶將相關信息反饋至合作機構(gòu)后，機構(gòu)表示該客戶已經(jīng)完成上課”。

至于《新民周刊》質(zhì)疑Z女士辦理貸款時處于無業(yè)狀態(tài)如何通過貸款審核，小雨點公司的回復是“一方面，我司通過數(shù)據(jù)模型綜合判定客戶的還款能力；一方面，我司在該客戶貸款申請時，通過電話向其核實相關情況，客戶告知其非在校大學生，知曉該筆貸款用于培訓而非求職，且當前有剪輯相關工作”。

對此，Z女士并不認可小雨點公司的說法，她表示自己已經(jīng)找了律師準備起訴北京晟宇行科技有限公司，并希望小雨點給予全額退款。

26歲的Y也遇到和Z女士類似的經(jīng)歷。

Y告訴《新民周刊》，自己2025年10月到鄭州市智媒學堂職業(yè)技能培訓學校面試，對方稱需要培訓三天，三天后又說學費19800元，學習45天，承諾學完后可以找到年薪不低于6萬元的工作。但是Y身上沒錢，智媒學堂讓Y先學后貸，讓他辦理海爾消費金融的貸款19800元，利息很高（分24期還款，開始6個月每個月還198元，后面開始每個月還1298元，年利正好24%）。培訓結(jié)束后，智媒學堂讓Y自己找工作，Y發(fā)現(xiàn)所學的根本不實用，也無法找到合適工作。Y后來發(fā)現(xiàn)，和他一樣遭遇的受害者有不少，大多為剛畢業(yè)的大學生，或者無業(yè)青年。目前Y希望拿回培訓費，智媒學堂并未回復。Y也希望解除與海爾消費金融的貸款，因為自己無力償還。

記者搜索發(fā)現(xiàn)，黑貓投訴上針對鄭州市智媒學堂職業(yè)技能培訓學校的類似投訴共有5條，都牽涉到海爾消費金融的培訓貸。

海爾消費金融官網(wǎng)顯示，發(fā)放個人消費貸款是其主營業(yè)務之一。

針對Y的投訴，海爾消費金融3月12日回郵件表示：“我司始終將客戶合法利益放在第一位，對任何違法違規(guī)行為零容忍，我司承諾，如核實商戶涉嫌違法違規(guī)，將從嚴處理，并依法積極為客戶追回損失。

目前我司已為該客戶辦理停催，并凍結(jié)該學校分期權(quán)限，待事件查明。下一步，我司將繼續(xù)與客戶保持聯(lián)系，請客戶收集并提供相關證據(jù)文件。無論客戶是否能夠提供證據(jù)文件，我司均會積極推動雙方調(diào)解，切實幫助客戶維護合法權(quán)益?！?/p>

在培訓貸投訴案例中，上海即科集團的即分期也有牽涉。

24歲H女士，2025年10月大學畢業(yè)找工作時看到深圳優(yōu)麥坊餐飲有限公司的“烘焙學徒”招聘信息，添加微信后得知優(yōu)麥坊提供誘人的工資待遇、節(jié)日福利、晉升機制及上班時間。2025年11月，H女士一個人來到深圳求職，被優(yōu)麥坊誘導在即分期平臺上申請了15800元的培訓貸款，隨后她感覺手續(xù)費和利息費用太高。

H女士告訴《新民周刊》，培訓協(xié)議約定的“蛋糕面包”技能培訓，優(yōu)麥坊在僅教授“裱花”部分后，便強行安排她至其合作店鋪工作，“面包”技能培訓至今未提供。H女士感覺整個事件是對方精心設計的“招聘騙局”。如今她已離開深圳，無力償還余下貸款，希望即分期解除貸款合同，優(yōu)麥坊返還余下費用。

對此，即科集團相關人士表示，根據(jù)深圳優(yōu)麥坊公司提供的聊天截圖顯示，H女士本可以完成“面包”技能培訓，但她自己離開了深圳，導致培訓無法繼續(xù)。

本想在校兼職賺外快，卻被忽悠培訓貸

除了找工作時被誘導“培訓貸”，一些在校大學生也未能逃脫“培訓貸”的魔爪。

21歲泉州大專生W在校期間通過B站“勤學的小困包”，掃碼報名了賺外快的任務，卻被忽悠報了長沙楠溪教育咨詢有限公司的5000多元在線影視后期培訓課程。

W對《新民周刊》表示，長沙楠溪的老師會發(fā)一些之前學員的成功案例和接單紅包截圖給大家，營造上課后就能兼職賺外快的假象。

W感嘆，當時老師承諾上完PR（視頻剪輯軟件Adobe Premiere Pro）課程就能接單，但他已經(jīng)上到后面的AE（后期特效軟件Adobe After Effects）課程還是無單可接。

雖然目前的貸款利息不高，但W不想再學了，希望可以解除培訓合同并拿回自己之前的學費。

不少大學生在校期間就開始兼職，但很容易被無良機構(gòu)鉆空子。20歲在校大學生K在學校的一個微信群里，發(fā)現(xiàn)有人發(fā)“高薪接單”的信息，就掃了碼。

未承想，他很快被山東炳森教育誘導辦了4300元的千帆云科技培訓貸。

等他幡然醒悟已經(jīng)晚了，因為一切都在網(wǎng)上完成，無論是培訓機構(gòu)還是放貸機構(gòu)都不在同一座城市，加大了他的投訴難度。

以上兩個在校大學生的投訴案例，牽涉到的掃碼平臺賬號、培訓機構(gòu)和貸款軟件或小程序，《新民周刊》幾經(jīng)努力都未能聯(lián)系到采訪，可見這類投訴解決起來有多困難。

還不起的消費貸，可能是“捕食型貸款”

值得一提的是，以上所有投訴人目前都面臨一個棘手問題：沒有按時還消費貸，影響個人征信。

對此，上海市君悅律師事務所合伙人朱平晟對《新民周刊》表示，從法律關系看，這些案例都牽涉到兩個主體——提供服務的商業(yè)機構(gòu)和放貸平臺?！?strong>投訴人要做的是先和美容或培訓這樣的商業(yè)機構(gòu)解決消費服務端的問題，解除合同或達成退款的合意，然后退回的錢再去還貸。如果只是單方面停止還貸，很可能影響他們的個人征信。”

如果機構(gòu)確有誘導消費、誘導貸款，或者效果不佳等情形，又不愿解約或者退款，朱律師建議投訴人可以走法律途徑保護自己的合法權(quán)益。“投訴人需要搜集相關證據(jù)來舉證服務質(zhì)量不佳，以及自己當時因受誤導辦理貸款，或者貸款利率過高，根據(jù)不同情形向有關部門投訴、舉報；如果有些培訓機構(gòu)打著‘安排工作’的旗號欺騙學員辦理貸款，受害學員可以考慮集體訴訟，如果符合詐騙罪構(gòu)成要件的，可以選擇報案。”

上海交通大學上海高級金融學院副教授李楠也建議這些投訴人走法律程序，可以找投資者保護聯(lián)盟里的專業(yè)法律人士尋求公益法律咨詢。

此外，李楠表示，這些消費貸都有“捕食型貸款”的特征，值得監(jiān)管部門重視，也需要消費者擦亮眼睛，不要被商家的“優(yōu)惠”所欺騙，簽字前要確認各種貸款條款，理清真實的成本，如果商家不能明確，轉(zhuǎn)頭就走，如果受到脅迫，立刻報警。個人的信用是非常寶貴的財產(chǎn)，大家要小心保護?！盁o論是美容貸還是培訓貸，如果借款人沒有工作，沒有還款能力，就不應該放貸；如果小貸公司、助貸機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺誘導或脅迫沒有還款能力的借款人借錢，是違法行為，這種商業(yè)模式注定是不可持續(xù)的，遲早是要受到懲罰?！?/p>

李楠進一步表示，目前我國金融監(jiān)管部門正在重點治理的違法行為就是助貸機構(gòu)/引流平臺自己不出資金或者只出很少的資金，但是卻決定給誰放貸放多少貸款，還收獲大部分利息，這是產(chǎn)生“捕食型貸款”的根源所在。

對于這些投訴案例的后續(xù)處置，以及牽涉的公司和平臺，《新民周刊》將進一步關注。