2025年4月18日，由大成金融專業(yè)委員會、大成金融行業(yè)委員會、大成北京總所刑事專業(yè)組、大成北京總所金融專業(yè)組、大成北京總所金融行業(yè)組主辦，大成金融行委會金融犯罪研究中心、大成金融行委會外資銀行法律研究中心承辦的“銀行不良貸款清收法律風險”專題討論會在京圓滿舉辦。會議聚焦當前經(jīng)濟形勢下銀行不良資產(chǎn)處置的痛點問題，邀請四位資深律師從不同維度進行專業(yè)解讀，為行業(yè)提供切實可行的解決方案。

本次會議由大成金融行委會秘書長、大成金融行委會外資銀行法律研究中心主任劉韜主持。本次活動采用現(xiàn)場參會+線上同步直播的方式進行，線上觀看近8000人次。

劉韜律師首先對與會同事表示熱烈歡迎，并深入分析了當前銀行業(yè)面臨的嚴峻形勢。他指出，2024年第四季度監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行不良貸款余額已達3.3萬億元，關注類貸款突破4.8萬億元，部分中小銀行不良率更是攀升至5%的高位。與此同時，全年金融借款糾紛案件超過80萬件，暴力催收等刑事案件頻發(fā)，加之《民法典》對擔保規(guī)則的重大調整，使得不良貸款清收工作

面臨前所未有的法律挑戰(zhàn)。

大成金融行委會聯(lián)合牽頭人、大成北京總所刑事專業(yè)組負責人于興泉律師以《銀行不良貸款清收的刑事風險警示》為題進行演講。作為金融犯罪領域的資深律師，于律師結合多年實務經(jīng)驗，系統(tǒng)梳理了不良貸款清收全流程中的刑事風險點。

于律師指出，當前不良貸款清收已進入"深水區(qū)"，在高壓清收環(huán)境下更易觸發(fā)刑事風險。他從三個維度展開分析：在貸款產(chǎn)生環(huán)節(jié)，銀行工作人員可能涉及違法發(fā)放貸款罪、受賄罪及高利轉貸罪；在決策清收階段，存在國有企業(yè)人員濫用職權風險；在實際清收過程中，根據(jù)清收的不同方式可能涉嫌不同的刑事風險，如招標清收可能涉及串通投標罪，處置清收則需防范職務侵占（貪污）、挪用資金（公款）等犯罪。

于律師特別強調，隨著清收難度加大，部分銀行采取"責任清收"等高壓手段，但過程中若出現(xiàn)賄買、脅迫等行為，可能涉嫌行賄等犯罪。他建議金融機構建立全流程合規(guī)審查機制，加強對清收人員的法律培訓，在維護債權的同時嚴守法律底線。最后，于律師通過多個親辦案例，生動詮釋了"依法清收"的重要性，為銀行業(yè)防范刑事風險提供了切實可行的操作指南。

大成洛陽金融專業(yè)組負責人宋玉波律師就“貸款催收和不良資產(chǎn)清收中用‘以物抵債’的方式實現(xiàn)金融債權的法律風險”做了精彩分享。在分享中，宋玉波律師從銀行等金融機構以物抵債的成因、法律風險以及應對建議三個方面展開深入剖析。

在成因方面，宋玉波律師指出，受經(jīng)濟下行、中小企業(yè)經(jīng)營困境等因素影響，商業(yè)銀行不良貸款清收難度加大，以物抵債成為資產(chǎn)質量攻堅工作中常見的選擇。

在法律風險方面，宋玉波律師從評估環(huán)節(jié)存在的評估機構不規(guī)范、評估價值與實際價值不符等風險；抵債資產(chǎn)在產(chǎn)權流轉過程中，面臨較高的稅負成本；在處置階段資產(chǎn)變現(xiàn)困難、處置周期長、處置成本高等問題；在抵債協(xié)議的簽訂、抵債資產(chǎn)的權屬確認等方面潛在的法律風險，這些風險都可能影響金融債權的有效實現(xiàn)。

基于對風險的深刻認識，宋玉波律師提出了切實可行的建議。強調要嚴格把關抵債資產(chǎn)的選擇；加強對評估機構的篩選和監(jiān)督，確保公正性和準確性；在處置環(huán)節(jié)，應創(chuàng)新處置方式，拓寬處置渠道，提高資產(chǎn)處置效率。同時，要完善抵債協(xié)議的條款，明確各方權利義務，防范法律糾紛。

宋玉波律師的分享內(nèi)容豐富，結合了大量的實際經(jīng)驗和法律實務操作要點，展示了大成洛陽辦公室在金融法律業(yè)務方面的專業(yè)實力、贏得了與會人員的高度認可和好評。

大成常州辦公室金融專業(yè)組負責人董曉蕓律師以《債務人改制、債務重組中的金融債權》為題帶來分享。董律師從實務角度深入分析了企業(yè)改制重組過程中金融機構債權保護的關鍵問題與應對策略。

董律師首先厘清了債務人改制與債務重組的法律概念，指出企業(yè)改制雖不必然損害債權人利益，但若涉及重大資產(chǎn)處置或核心業(yè)務轉移，將實質性影響償債能力。針對這一問題，她重點講解了三大法律武器：一是通過變更追加被執(zhí)行人程序追索逃廢債；二是靈活運用代位權與撤銷權保全資產(chǎn)；三是深度參與債務人交易結構設計，重點關注控制權變更、資產(chǎn)對價等核心條款。在債務重組部分，董律師特別剖析了"債轉股"操作難點，強調金融機構應審慎評估轉股價格，在破產(chǎn)重整中要爭取個別同意權，避免被動接受不利清償方案。

董律師的演講既有理論高度又具實操價值，為律師代理金融機構處理復雜債務重組業(yè)務提供了清晰的操作指引。

大成金融行委會聯(lián)合牽頭人、大成沈陽金融行業(yè)組負責人呂慧律師發(fā)表了題為《現(xiàn)狀透視與策略應對：不良資產(chǎn)處置的困境與破局》的專題演講。為與會律師呈現(xiàn)了一場數(shù)據(jù)翔實、策略前瞻的專業(yè)分享，并提供了極具參考價值的實務指引。

呂律師首先通過詳實的數(shù)據(jù)圖表，揭示了2024年銀行業(yè)不良貸款的區(qū)域分化特征：廣東、浙江等經(jīng)濟大省呈現(xiàn)"雙升"態(tài)勢，而甘肅、河北等地則實現(xiàn)"雙降"。她特別指出，農(nóng)商行不良率雖同比下降0.54個百分點，但仍高達2.8%，清收壓力顯著。針對傳統(tǒng)清收手段效率低下（平均周期22個月、到位率不足40%）的痛點，呂律師創(chuàng)新性提出"技術+法律"雙輪驅動模式，提升不良貸款回收率。

在案例分享環(huán)節(jié)，呂律師重點解析了某銀行通過"穿透式調查+產(chǎn)業(yè)鏈溯源"的經(jīng)典案例，以及某城商行采用"戰(zhàn)投引入+以租代售"將房地產(chǎn)不良回收率從12%提升至65%的創(chuàng)新實踐。她強調，現(xiàn)代清收已進入"多工具協(xié)同"時代，律師需要培養(yǎng)"法律+產(chǎn)業(yè)+技術"的復合能力，方能有效應對債務人隱匿資產(chǎn)、地方保護等復雜挑戰(zhàn)。這場融合數(shù)據(jù)洞察與實戰(zhàn)策略的演講，為律師開展不良資產(chǎn)處置業(yè)務提供了全新的方法論。

大成北京刑事專業(yè)組聯(lián)合負責人張志勇律師從實務視角系統(tǒng)勾勒了不良貸款業(yè)務中的刑事風險圖譜，為律師同行提供了極具操作性的合規(guī)指引。

張律師創(chuàng)新性地采用"生命周期分析法"，將風險劃分為三個關鍵階段：在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，重點提示了"雙向犯罪"風險——借款人可能觸犯騙取貸款罪或貸款詐騙罪，而銀行工作人員則面臨違法發(fā)放貸款罪及瀆職罪風險；在債務催收階段，詳細剖析了第三方催收可能涉及的非法經(jīng)營罪、尋釁滋事罪等"衍生型犯罪"；在資產(chǎn)處置環(huán)節(jié)，特別解讀了《刑法修正案十二》新增的背信損害上市公司利益罪等新型罪名對AMC等機構的適用邊界。

針對當前"維權反被追責"的行業(yè)困境，張律師通過典型案例揭示了債務人通過虛假訴訟、誣告等手段"反制"債權人的新趨勢。他特別強調，拒不執(zhí)行判決裁定罪作為債權人重要維權工具，其適用需嚴格把握證據(jù)標準。張律師的分享既涵蓋傳統(tǒng)罪名的新變化，又前瞻性地分析了立法動態(tài)，為律師代理金融機構處理不良資產(chǎn)提供了刑事合規(guī)的全新方法論。

點評環(huán)節(jié)，大成金融專委會/行委會聯(lián)合牽頭人王子龍律師分享了對個貸清收市場的獨到見解。王律師指出，當前個貸清收業(yè)務雖面臨"紅海"競爭，但通過創(chuàng)新模式仍可發(fā)掘巨大價值。王律師特別強調，傳統(tǒng)訴訟清收方式因法院受理能力有限、債務人失聯(lián)等問題效率低下，建議探索人民調解、行業(yè)調解等多元化解機制。針對全國性批量案件處理難題，他提出"大成優(yōu)勢解決方案"——依托大成全國50余家辦公室的協(xié)同網(wǎng)絡，通過案件區(qū)域分配實現(xiàn)規(guī)模效應，既能降低邊際成本，又能提升清收效率。王律師呼吁將看似"低端"的清收業(yè)務通過體系化、產(chǎn)品化改造升級為差異化服務，最終實現(xiàn)從"紅海"到"藍海"的轉變。

大成金融專委會/行委會聯(lián)合牽頭人、大成北京金融專業(yè)組/行業(yè)組負責人吳立北律師在總結發(fā)言中高度評價了本次會議的專業(yè)價值。他指出，本次活動充分展現(xiàn)了大成"專業(yè)化+一體化"的戰(zhàn)略優(yōu)勢：一方面通過金融與刑事專業(yè)的交叉融合，深度剖析清收業(yè)務的法律風險；另一方面整合北京、沈陽、常州、洛陽等多地辦公室的專業(yè)力量，形成全國協(xié)同的解決方案。吳律師強調，銀行不良貸款清收業(yè)務要實現(xiàn)突破，必須依靠專業(yè)化深耕和一體化協(xié)作的雙輪驅動。他特別肯定了大成在該領域已取得的成果，并期待未來各地辦公室能進一步深化合作，在清收這一重要但被低估的業(yè)務領域取得更大發(fā)展，共同推動大成金融業(yè)務的蓬勃發(fā)展。

結語：大成律師事務所始終致力于為金融行業(yè)提供前沿法律支持。未來，我們將繼續(xù)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，攜手各界同仁共同應對不良貸款清收、不良資產(chǎn)處置挑戰(zhàn)，推動行業(yè)合規(guī)與可持續(xù)發(fā)展。