文|大 何

你看中他的那點貸款折扣，他看中你替他們扛下未來的債務(wù)和一輩子的牛馬套牢。

今天看到一個有點難崩的新聞，直接把我小腦干萎縮了。

• 4月16日，青島市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)局聯(lián)合多部門發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展若干措施的通知》，一共提出12條措施，其中包括推出青年群體“低月供”住房貸款金融產(chǎn)品。
• 《通知》鼓勵相關(guān)銀行面向35周歲以下來青就業(yè)創(chuàng)業(yè)青年群體，出臺“低月供”的住房貸款金融產(chǎn)品，最長可前10年僅歸還利息。新購房者可申請該金融產(chǎn)品，已購房者可調(diào)換按揭貸款為該金融產(chǎn)品。
• 年截至目前，已至少有蘇州、無錫、南京和青島等4個城市推出“低月供”相關(guān)助力購房置業(yè)的舉措。

為什么我說這條新聞難崩呢？

文章中舉了一個例子來試圖說明這個特色化金融產(chǎn)品是如何有利于年輕人的。

粗一看，月供最低僅需100元。

細(xì)一看，嘶，剩下4250元全還的是利息。

現(xiàn)在年利率3.5%，十年下來利息就多付了35%，再算上15%的首付，等于一開始就花出去了總房款50%的錢。

可十年過去，還有85%的本金沒還。偏偏房價還每年下跌1%到2%，十年后房子的價值可能也只剩原來的85%了。

這么一看，相當(dāng)于花了一半的錢住了十年房子，最后欠款金額和房子當(dāng)時的價值差不多，等于壓根沒還上本金。

這套路，簡直就是在把人的智商按在地上“摩擦”。

你但凡是說讓人家10年只還本金，大家的評價都還可以不同一些。

但現(xiàn)在各種看似優(yōu)惠的貸款方式，實則是在過度榨取購房者，還非要擺出一副為大家謀福利的樣子，實在讓人忍不住吐槽，這吃相也太難看了！

為啥這個特色金融產(chǎn)品要求35歲以下？

該不會是因為35歲以上不太好忽悠吧。

現(xiàn)在不少剛踏入社會的年輕人，對利率沒什么概念，又因為未來發(fā)展充滿希望，很容易低估借貸背后的風(fēng)險。

特別是那種前十年只還利息的長期大額貸款，更是會讓人誤判實際還款壓力，一不小心就掉進(jìn)無良商家的陷阱里。

舉個簡單的例子，一部3000塊的手機(jī)，商家搞分期付款，不告訴你真實利率，只說每天花15塊，一年后手機(jī)就能完全屬于你。

有點經(jīng)濟(jì)頭腦的人一算就明白，買這部手機(jī)實際要花5475元，肯定會直接全款拿下。

但和電信詐騙一樣，越是簡單的套路，越能“精準(zhǔn)篩選”目標(biāo)人群。

那些不太懂算賬的人，想法就不一樣了。

他們?nèi)菀妆弧板^定消費”影響，比如平時每天飯錢50塊，就會想每天少吃一頓飯，就能把手機(jī)帶回家，感覺沒什么壓力，就沖動下單了。

商家也會一個勁兒地忽悠，說每天就花一包煙錢，輕輕松松就能擁有。

年輕人被這么一夸，腦子一熱，就上鉤了。

前十年只還利息的貸款，和租機(jī)貸套路差不多，都是把月供包裝得特別誘人，讓人覺得觸手可及。

我腦海里面甚至都想象出那些置業(yè)顧問精心準(zhǔn)備的話術(shù)了：

“現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)不好、收入低沒關(guān)系，過幾年經(jīng)濟(jì)回暖，工資自然就漲了，到時候多還點月供還不是小意思？現(xiàn)在房價低，不買等漲起來可就虧大了，而且租房也要花錢??！”

這番話，很容易把不會算賬的人說得心動。

這種前十年只付息的貸款，其實就是“氣球貸”。

前期月供看著少，壓力不大，可到后面要還本金的時候，月供直接暴漲。

表面上降低了買房門檻，減輕了前期壓力，實際上卻增加了杠桿。

而加杠桿就意味著成本增加、風(fēng)險變大。

想象一下，25歲貸款買了房，十年后到了還本的時候，突然被裁員。

收入一下子沒了，房貸卻直線上升，這不是戴維斯雙殺嗎？

35歲以下正是壓力相對小、精力最充沛的時候，要是這個階段都還不上貸款，等過了40歲，上有老下有小，精力也大不如前，突然面對高額還款，拿什么還？

著名評論家家楊金水曾說過：有些事，不斷貸，沒有四兩重。全都斷了貸款，一千斤都打不住。

去年“氣球貸”在短暫露臉后，引發(fā)爭議，就很快被銀行下架了。

這次倒好，直接被包裝成扶持政策推向35歲以下的年輕人了。

有網(wǎng)友銳評：在發(fā)錢跟漲工資之間選擇了發(fā)貸款，在降價跟漲工資之間選擇了先還利息。

主打一個咱就是相信后人的“無窮智慧"。

但采用氣球貸買房的，多半是月供能力不足但又盲目自信的人，

誘導(dǎo)不具備足額還款的人群進(jìn)行信貸消費，這不就是我們批判的美國08次貸危機(jī)嗎？

因此，也有人形容氣球貸為“次級貸”，次級貸有什么危害，不用人多說了吧。

不過幸運的是，咱們這和次級貸還是有很大區(qū)別的。

美國次貸是房貸一體，美帝的購房者可以停止月供，把房子扔給銀行，大不了這個房子不要了，次貸風(fēng)險主要集中在銀行

中國是房貸分離，國內(nèi)房子法拍后不夠還貸還得繼續(xù)還，你個人還要承擔(dān)剩余責(zé)任，風(fēng)險分散給了購房者，大大降低了集中爆發(fā)金融危機(jī)的風(fēng)險。

何嘗不是前面專家口中所說的“創(chuàng)新性強(qiáng)、亮點多、示范效應(yīng)明顯”呢？