最近銀行有點(diǎn)“坐不住”了。

國有大行剛把活期存款利率干到0.05%，幾乎跟零利率沒啥差別，多家城商銀行也緊跟著下調(diào)。

比如北京銀行5月27日起執(zhí)行新利率，一年期整存整取才1.15%，三年期1.3%，五年期1.35%，存十萬塊一年利息也就千把塊，屬實(shí)有點(diǎn)“雞肋”。

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為啥存款利率跟“降的這么厲害？

從2022年9月至今，國有大行已經(jīng)7次集中降息，平均每年調(diào)兩次多。

就說利息吧，三年前百萬存款存三年能拿10.5萬利息，現(xiàn)在直接縮水到3.9萬，中間差了六萬多，擱誰心里不犯嘀咕？

在言叔看來，這里面有倆關(guān)鍵原因。

第一是刺激經(jīng)濟(jì)。

這幾年經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不景氣，大家花錢都謹(jǐn)慎了，居民不敢消費(fèi)、不愿貸款，企業(yè)也縮減擴(kuò)張，都往銀行存錢求安穩(wěn)。

降息說白了就是想讓大家把錢拿出來花，鼓勵(lì)企業(yè)投資，讓經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)起來。

第二是為了穩(wěn)住銀行。

銀行靠存貸款息差賺錢，正常得保持在1.8%以上，可今年一季度商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)降到1.43%，低于警戒線了。

現(xiàn)在大家拼命存錢，貸款的人卻越來越少，加上貸款利率一降再降，銀行的負(fù)債（存款）越來越多，資產(chǎn)（貸款）卻跟不上，息差越縮越小。

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您看，最近存款利率降幅（比如25個(gè)基點(diǎn)）比LPR（10個(gè)基點(diǎn)）大多了，很明顯得先保銀行穩(wěn)定。

但矛盾的是，利率這么低，大家反而更愛存錢了。

截至4月末，住戶存款超159萬億，人均超11萬，前4個(gè)月新增存款7.83萬億，比2018年全年還多，也超過去年同期。

這其實(shí)大多是“防御性存款”。

反映了大家的預(yù)期，經(jīng)濟(jì)前景不明朗，投資風(fēng)險(xiǎn)高，基金股票可能虧本金，買房也不是閉著眼能賺的時(shí)代了，大家寧愿少賺點(diǎn)利息，也要把錢放銀行圖個(gè)安穩(wěn)。

最近“存款搬家”的說法挺火，有人鼓吹把錢拿出來買基金、理財(cái)甚至炒房。

但咱得冷靜啊，大部分人缺乏專業(yè)理財(cái)能力，以前買房能賺是趕上好時(shí)候，現(xiàn)在房產(chǎn)邏輯變了，盲目投資可能本金都保不住。

身邊多少人買基金一頓操作下來，利息沒賺到反而虧了錢？

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還有個(gè)關(guān)鍵問題：滿大街都在說“存款搬家”，咋沒人勸你提前還房貸？現(xiàn)在存量房貸利率普遍在3%以上！

手頭有閑錢，與其冒風(fēng)險(xiǎn)投資，不如先還房貸。

房貸利率比存款利率高多了，提前還款相當(dāng)于變相“賺”利差。

舉個(gè)例子，30萬房貸利率3.5%，每年利息一萬多，可存銀行一年才幾千利息，里外里差好幾千呢。

普通人有存款，先琢磨降低負(fù)債更實(shí)在。

說白了，存款利率下行是經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融穩(wěn)定的雙重結(jié)果，高存款規(guī)模反映出大家求穩(wěn)的心態(tài)。

這時(shí)候別被“存款搬家”的噱頭沖昏頭，尤其是沒什么理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的人，更得謹(jǐn)慎。

與其琢磨怎么讓存款多賺點(diǎn)利息，不如先處理高利率負(fù)債，減少支出就是變相增收。

如果真有理財(cái)需求，先學(xué)知識(shí)或咨詢專業(yè)顧問，別腦子一熱就投錢。在多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，穩(wěn)得住，才能走得更遠(yuǎn)。

作者：言叔，資深財(cái)經(jīng)評(píng)論員，堅(jiān)信 “認(rèn)知才是最大的不動(dòng)產(chǎn)”。關(guān)注我，用不一樣的視角看世界。