房貸族請注意！新年伊始，兩份“減負(fù)禮包”已到賬！

自2026年1月1日起，存量公積金貸款利率迎來下調(diào)，而部分商業(yè)性個人住房貸款也將迎來重定價日而實現(xiàn)利率下調(diào)，每個月能省去不少月供。

無論是公積金貸款還是商業(yè)貸款，都無需個人申請，銀行會自動調(diào)整。

減負(fù)利好一：存量公積金貸款利率下調(diào)

根據(jù)2025年5月7日發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于下調(diào)個人住房公積金貸款利率的通知》，自2025年5月8日起，下調(diào)個人住房公積金貸款利率0.25個百分點，5年以下（含5年）和5年以上首套個人住房公積金貸款利率分別調(diào)整為2.1%和2.6%。5年以下（含5年）和5年以上第二套個人住房公積金貸款利率分別調(diào)整為2.525%和3.075%。

對于2025年5月8日以前已經(jīng)發(fā)放的個人住房公積金貸款，自2026年1月1日開始，執(zhí)行調(diào)整后的個人住房公積金貸款利率。

假如借款人購買首套房，以一筆100萬元、期限30年的等額本息公積金貸款為例，本次利率下調(diào)將為存量貸款人帶來直接的減負(fù)效果。在原利率2.85%時，借款人每月需還款約4136元，年還款額約為49632元。當(dāng)利率降至2.60%后，其月供將減少至約4003元，年還款額相應(yīng)降至約48036元。

這意味著，在貸款合同剩余期限內(nèi)，借款人每月可少還約133元，全年累計節(jié)省約1600元。

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長嚴(yán)躍進在接受上海證券報記者采訪時認(rèn)為，公積金貸款利率從1月1日開始執(zhí)行新利率，實際上是指對一些存量的公積金貸款利率進行下調(diào)。而增量購房的公積金利率本身在2025年5月已經(jīng)下調(diào)和照常執(zhí)行?？傮w來說，公積金的利率對于存量和增量貸款均友好，即呈現(xiàn)了寬松的導(dǎo)向。

近期各地發(fā)布公積金利率下調(diào)政策，主要是對目前正在還貸的公積金貸款用戶有積極意義。公積金貸款利率下調(diào)降低了每個月的還款金額。同時每月還款減少后，個人可消費的資金能力也會增加。

那么后續(xù)是否還會下調(diào)？嚴(yán)躍進分析，當(dāng)前公積金利率仍然存在下調(diào)空間，但并非當(dāng)務(wù)之急，因整體利率已處于低位，且政策重點仍在消化存量。值得注意的是，當(dāng)前公積金與商貸利率差距較小，若長期缺乏調(diào)整，將弱化其低利率優(yōu)勢。

“此外，不應(yīng)僅聚焦利率，更要著眼于公積金制度整體優(yōu)化。中央經(jīng)濟工作會議已將公積金改革列為2026年重點，預(yù)計后續(xù)將有更多舉措出臺，以更好支持住房消費?！眹?yán)躍進說。

減負(fù)利好二：部分商業(yè)貸款利率迎來重定價日

除了公積金貸款外，部分存量商業(yè)貸款利率也會在新的一年重新定價，對于商業(yè)銀行發(fā)放的存量房貸也有減負(fù)效應(yīng)。2025年貸款市場報價利率（LPR）下調(diào)過一次，即2025年5月，當(dāng)時5年期及以上的LPR下降了10個基點，即從3.6%下降到3.5%。

中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公告顯示，2025年12月22日的LPR為：1年期LPR為3.0%、5年期以上LPR為3.5%。兩個期限品種均與上月保持一致。

以深圳為例，深圳不再區(qū)分首套和二套房貸利率，該利率基于5年期以上LPR（2025年12月為3.5%）調(diào)整為3.05%（LPR-45BP）。

假如去年某購房人在深圳購買了首套房，貸款100萬元，期限為30年，利率為3.15%，月供約4297元。存量利率政策出臺后，其選擇的利率重定價日是1月1日，那么自2026年1月1日重定價日起，該筆貸款利率將調(diào)至3.05%，月供將降至約4243元，相當(dāng)于每月節(jié)省約54元。

記者了解到，近年來，國內(nèi)主要銀行陸續(xù)啟動存量房貸利率重定價周期調(diào)整，借款人可選擇將周期調(diào)整為3個月、6個月或12個月。為在預(yù)期利率下行的趨勢中更快享受降息紅利、減少利息支出，不少客戶已成功辦理調(diào)整，其中多數(shù)人選擇了周期最短的3個月，也有部分人選擇了6個月。

關(guān)于怎么貸款更劃算的問題，多位房地產(chǎn)行業(yè)專家認(rèn)為，對于已辦理公積金貸款的群體，建議首先確認(rèn)自身貸款是否符合本次利率調(diào)整條件，重點核對貸款發(fā)放時間是否在2025年5月8日（含）之前。自2026年1月起，建議密切關(guān)注銀行還款計劃的變動。保持每月按時足額還款。一般情況下，銀行將在利率調(diào)整后向借款人發(fā)送更新后的還款計劃表，如有疑問也可主動聯(lián)系貸款經(jīng)辦行進行確認(rèn)。

對于正計劃購房的群體，在貸款選擇上則可遵循以下策略：優(yōu)先申請利率較低的公積金貸款，若公積金貸款額度不足，可考慮采用“公積金貸款＋商業(yè)貸款”的組合貸方式，最后再考慮純商業(yè)貸款。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉接受上海證券報記者采訪時預(yù)測，2026年貸款利率還將呈現(xiàn)下行態(tài)勢，存款利率繼續(xù)低于貸款利率。對新一批購房人來說，在保留必要支出的儲蓄后，買房時盡可能提高首付比例，降低月供。

“此外，現(xiàn)在公積金業(yè)務(wù)跨區(qū)辦理更便利了，而且直系親屬之間還可以提取用于首付，且不影響公積金貸款，最好用公積金貸款。”李宇嘉說。