來(lái)源丨深藍(lán)財(cái)經(jīng)

撰文丨王鑫

你有沒(méi)有遇到過(guò)這種情況？一覺(jué)醒來(lái)，手機(jī)突然被扣了好幾百塊錢。查來(lái)查去，發(fā)現(xiàn)是個(gè)根本沒(méi)印象的保險(xiǎn)在扣費(fèi)。

最近，這事兒可不是個(gè)例，不少農(nóng)村老人都因此遭了殃，以至于全網(wǎng)都在喊：水滴保，你出來(lái)解釋一下！

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”悄咪咪“扣錢，專挑老人下手？

社交平臺(tái)上，都快炸鍋了。

“一早上連續(xù)被扣700多！”“家里老人手機(jī)點(diǎn)了一下，就被瘋狂扣錢！”“農(nóng)村老人被扣了好幾萬(wàn)”......

這些吐槽，核心就一個(gè)：扣費(fèi)扣得靜悄悄，專找老年人、不常對(duì)賬的人。

在黑貓平臺(tái)，搜索“水滴?！钡南嚓P(guān)投訴已高達(dá)2000多條。

在微博，一位大V的帖子，火氣特別大。他說(shuō)，有人用他老爸的手機(jī)號(hào)注冊(cè)了水滴保，然后綁定了他媽媽的銀行卡并開(kāi)通了寶付和京東支付，偷偷買了三份保險(xiǎn)，開(kāi)始扣錢。他媽媽連京東都沒(méi)下載過(guò)，根本不知道為什么會(huì)（通過(guò)京東支付）扣款。

氣得這位大V直接質(zhì)問(wèn)：“藏在小程序彈窗里，老人誤觸一下就開(kāi)通支付、瘋狂扣錢，這不算電信詐騙嗎？”

更讓人無(wú)語(yǔ)的是，想維權(quán)，難上加難?？头娫挻虿煌?，只能自己先聯(lián)系銀行取消授權(quán)。想找水滴保，還得通過(guò)京東客服轉(zhuǎn)接。這位大V總結(jié)出經(jīng)驗(yàn)：態(tài)度必須強(qiáng)硬，明確說(shuō)要投訴到黑貓平臺(tái)，才可能退款成功。

在小紅書(shū)和微信公眾號(hào)上，也有無(wú)數(shù)人分享類似經(jīng)歷。有人發(fā)現(xiàn)自己“被投?！绷烁静恢赖谋ｋU(xiǎn)；有人發(fā)現(xiàn)親人去世后，扣費(fèi)居然還在繼續(xù)……

他們都是通過(guò)微信、支付寶、京東、寶付等快捷支付被扣款的。

問(wèn)題出在哪兒？很可能就藏在那些“一不小心”就點(diǎn)到的環(huán)節(jié)里。

比如，在水滴籌微信小程序里，“我的保險(xiǎn)”入口就在個(gè)人中心。點(diǎn)進(jìn)去“完善保障”，跳幾下就是支付界面。頁(yè)面顯示保費(fèi)“首月X元”，或者彈出“低至10.9元/月起”的誘惑，一個(gè)不留神，支付就完成了。

更可氣的是，以小編的經(jīng)驗(yàn)，這些被誘導(dǎo)扣款的網(wǎng)友，很可能起初只是一次單純的愛(ài)心捐款，個(gè)人信息隨之被水滴籌收集。從此，這份善意便成了生意的最佳引信，各種微信服務(wù)通知和營(yíng)銷短信的“精準(zhǔn)問(wèn)候”便接踵而至。

2

創(chuàng)始人沈鵬玩轉(zhuǎn)商業(yè)收割

一邊是用戶端的怒火，另一邊，水滴公司創(chuàng)始人沈鵬的履歷卻相當(dāng)耀眼。

他是美團(tuán)10號(hào)員工，外賣業(yè)務(wù)聯(lián)合創(chuàng)始人。2016年離職創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)立水滴公司。他的創(chuàng)業(yè)路起點(diǎn)很高，很快拿到騰訊、美團(tuán)、IDG、真格基金等大機(jī)構(gòu)的投資，8輪融資總額接近58億。

2021年5月，水滴公司在紐交所敲鐘上市，次年開(kāi)始持續(xù)盈利。

但詭異的是，股價(jià)走勢(shì)卻相反，上市即巔峰，如今已跌超八成，市值只剩6.84億美元。

水滴公司的商業(yè)模式清晰，主要有三大業(yè)務(wù)：水滴籌（眾籌）、水滴保（保險(xiǎn)）、醫(yī)療。

其中，水滴籌是大眾最為熟知的業(yè)務(wù)，它本身并不賺錢，主要通過(guò)做大病眾籌，實(shí)現(xiàn)公益引流。公司稱，截至2025年三季度，累計(jì)約4.85億用戶在水滴籌向361萬(wàn)名患者捐贈(zèng)712億元。

水滴保是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，作為公司的收入“頂梁柱”，貢獻(xiàn)了近九成的營(yíng)收。目前與超過(guò)100家保險(xiǎn)公司合作，提供近2000款產(chǎn)品，，其中很多是與保險(xiǎn)公司聯(lián)合定制的。

醫(yī)療健康服務(wù)是公司著力拓展的新興板塊，主要依托子公司“翼帆醫(yī)藥”開(kāi)展。其業(yè)務(wù)包括高效招募受試患者、臨床CRO全流程服務(wù)，目前尚未進(jìn)入盈利期。

這三大業(yè)務(wù)共同構(gòu)筑了一個(gè)完整的商業(yè)閉環(huán)。表面上不盈利的“水滴籌”，實(shí)則扮演了成本極低的超級(jí)流量入口角色：

平臺(tái)沉淀的海量用戶數(shù)據(jù)與信任關(guān)系，被系統(tǒng)地導(dǎo)向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)化；同時(shí)，積累的患者資源也能為醫(yī)療板塊的臨床實(shí)驗(yàn)招募提供支持。從而在整體上極大降低了公司的獲客與運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)了流量的高效復(fù)用與價(jià)值最大化。

創(chuàng)始人沈鵬自己都說(shuō)過(guò)，靠這模式，獲得一個(gè)捐款用戶的成本只要3毛錢。

但問(wèn)題來(lái)了：當(dāng)公益的善意，成了商業(yè)流量的入口，兩者的邊界在哪里？

早在2019年，水滴籌就被曝出，“掃樓式”尋找求助者，挨個(gè)病床問(wèn)病人困不困難，需不需要籌款幫助，主要目的就是為保險(xiǎn)導(dǎo)流。

信任，正在被消耗。

《中國(guó)慈善發(fā)展報(bào)告》問(wèn)卷調(diào)查顯示，水滴籌的用戶滿意度從2020年的95%，跌到了2024年的60%。2024年捐款的人和錢，都少了約兩成。報(bào)告直接點(diǎn)明：“公益引流、保險(xiǎn)收割”的模式，正在系統(tǒng)性透支社會(huì)善意。

對(duì)此，資本市場(chǎng)也給出了反應(yīng)。

3

結(jié)語(yǔ)

事情講到這，已經(jīng)很清楚了。

技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)模式的探索值得鼓勵(lì)，但絕不能建立在侵害用戶權(quán)益、尤其是弱勢(shì)群體權(quán)益的基礎(chǔ)上。“誤觸扣費(fèi)”不是小事，它關(guān)乎成千上萬(wàn)家庭的錢袋子安全，更關(guān)乎一家企業(yè)的道德底線和社會(huì)信譽(yù)。

賺錢可以，但不能沒(méi)底線。

企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，靠的不是套路和算計(jì)，而是實(shí)實(shí)在在的口碑與信任。別讓一個(gè)又一個(gè)“小動(dòng)作”，涼了用戶的心，也砸了自家的招牌。

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