文 | 長(zhǎng)青研究社，作者 | 林韶，編輯 | 胡世豪

習(xí)近平總書(shū)記提出，要讓所有老年人都能有一個(gè)幸福美滿的晚年。解決老年群體、尤其是重度失能老年群體的長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題，直接關(guān)系到這一群體能否獲得幸福美滿的晚年生活。建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化、做好養(yǎng)老金融大文章的重要制度安排。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)八年的試點(diǎn)，為建立全國(guó)統(tǒng)一的制度奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

本文將從長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的背景、現(xiàn)狀、困境與優(yōu)化建議為大家做一個(gè)系統(tǒng)梳理。

背景：長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要制度安排

（1）我國(guó)失能人群規(guī)模日益龐大

根據(jù)第五次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查顯示，2021年我國(guó)失能老年人約為3500萬(wàn)，占全部老年人口的11.6%，據(jù)預(yù)測(cè)，到2035、2050年，我國(guó)失能老年人將分別達(dá)到4600萬(wàn)、5800萬(wàn)人左右。

中國(guó)老年人失能情況表現(xiàn)出以下3個(gè)特征：

一是老年人失能率隨著年齡增長(zhǎng)不斷上升。2020年中國(guó)60歲老年人口失能率為0.69%、70歲為1.58%、80歲為4.53%、90歲為14.21%、100歲以上則高達(dá)31.05%。

2020年中國(guó)老人失能率隨年齡變化情況 數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，中國(guó)銀行研究院

二是老年人失能率表現(xiàn)出顯著的城鄉(xiāng)差異。2020年，中國(guó)鄉(xiāng)村老年人的失能率高于城市，但是這種差異隨著年齡增長(zhǎng)有所逆轉(zhuǎn)。60歲以上老年人失能率鄉(xiāng)村比城市高0.48個(gè)百分點(diǎn)，比城鎮(zhèn)高0.23個(gè)百分點(diǎn)；90歲以上老年人失能率鄉(xiāng)村比城市低1.01個(gè)百分點(diǎn)，比城鎮(zhèn)低0.33個(gè)百分點(diǎn)。

2020年全國(guó)分年齡段分城鄉(xiāng)老年人口失能率情況 數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，中國(guó)銀行研究院

三是老年人失能率表現(xiàn)出顯著的省區(qū)差異。2020年，中國(guó)60歲以上老年人失能率最高的省份與最低的省份相比，相差2.84個(gè)百分點(diǎn)。

2020年分省份老年人失能率情況 數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，中國(guó)銀行研究院

由于我國(guó)人口老齡化速度過(guò)快，失能老年群體的規(guī)模仍在不斷增長(zhǎng)，從2010年到2020年，全國(guó)60歲以上失能老年數(shù)量增長(zhǎng)了14.97%。

（2）長(zhǎng)期護(hù)理是失能老人的剛性需求

失能人員的長(zhǎng)期護(hù)理可以由家庭成員提供，也可以由正式的護(hù)理機(jī)構(gòu)提供。前者會(huì)影響家庭成員參與勞動(dòng)力市場(chǎng)，進(jìn)而影響失能人員家庭收入增長(zhǎng)；后者則會(huì)給失能人員或其家庭造成較大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)?！耙蝗耸埽沂Ш狻?，照料失能老年人早已超越個(gè)體和家庭的職責(zé)與能力，外溢為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。失能老年群體對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的需求不斷提升，已經(jīng)成為基本養(yǎng)老服務(wù)供給的重要組成部分了。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（Long-Term Insurance，以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”）與養(yǎng)老、醫(yī)療并稱為老年社會(huì)保障的三大支柱，是國(guó)際社會(huì)解決失能老年人照護(hù)的重要制度安排。

根據(jù)OECD的調(diào)查報(bào)告顯示，社會(huì)福利、社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助是各國(guó)支持長(zhǎng)期護(hù)理的三種常見(jiàn)政策模式。其中，社會(huì)福利模式的資金來(lái)源于政府，具有廣覆蓋特征，英國(guó)、法國(guó)、意大利、比利時(shí)、西班牙等多個(gè)歐洲國(guó)家采用此模式支持長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)；社會(huì)保險(xiǎn)模式需要政府、企業(yè)、個(gè)人等多方籌資，具有強(qiáng)制性和普惠性，日本、德國(guó)、韓國(guó)、新加坡等國(guó)采用此模式；社會(huì)救助模式僅針對(duì)低收入群體提供相應(yīng)補(bǔ)貼，覆蓋面較小，美國(guó)、匈牙利等國(guó)采用此模式。

日德等國(guó)的實(shí)表明面，建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度能夠有力地促進(jìn)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)與護(hù)理服務(wù)從業(yè)人員的發(fā)展。比如，德國(guó)提供居家護(hù)理服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量從2001年的10594家增長(zhǎng)到2021年的15376家，全日制的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量從2001年的9165家增長(zhǎng)到2021年的16115家；與此同時(shí)提供護(hù)理服務(wù)的人員總量從2001年的66.49萬(wàn)增長(zhǎng)到2021年的125.69萬(wàn)人。

2001-2021年德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)及服務(wù)人員情況 數(shù)據(jù)來(lái)源：德國(guó)聯(lián)邦衛(wèi)生部，中國(guó)銀行研究院

現(xiàn)狀：長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)踐成績(jī)

2016年人社部印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出在35個(gè)城市開(kāi)展試點(diǎn)，其中，吉林省和山東省是重點(diǎn)試點(diǎn)省份，分別有6個(gè)城市和12個(gè)城市開(kāi)展試點(diǎn)。2020年9月，國(guó)家醫(yī)保局會(huì)同財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，增加了14個(gè)試點(diǎn)城市。截止目前，全國(guó)共有27個(gè)省/自治區(qū)/直轄市合計(jì)49個(gè)城市開(kāi)展了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。試點(diǎn)取得了不錯(cuò)的成績(jī)。

（1）長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度覆蓋人員數(shù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)

截止2024年7月底，承德市、琿春市、齊齊哈爾市、安慶市、重慶市、天津市、晉城市、盤錦市、福州市、湘潭市、南寧市、昆明市、漢中市、甘南藏族自治州14個(gè)城市僅覆蓋城鎮(zhèn)職工，其余35個(gè)城市均已同時(shí)覆蓋城鎮(zhèn)職工與城鄉(xiāng)居民。

我國(guó)試點(diǎn)城市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的覆蓋范圍 數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行研究院

各試點(diǎn)城市普遍規(guī)定：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員應(yīng)同步參加職工或居民護(hù)理保險(xiǎn)。這種強(qiáng)制性規(guī)定對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)覆蓋人員數(shù)量增長(zhǎng)起到重要作用。隨著覆蓋人員范圍增大，試點(diǎn)城市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)參人數(shù)與享受待遇人數(shù)逐年增長(zhǎng)。2023年49個(gè)試點(diǎn)城市參加長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)人數(shù)為1.83億，享受待遇人數(shù)為134.2萬(wàn)人。

2020-2023年我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)情況 數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家醫(yī)療保障局，中國(guó)銀行研究院

（2）已形成相對(duì)成熟的制度運(yùn)作模式

我國(guó)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度安排主要依托現(xiàn)收現(xiàn)付的社會(huì)保險(xiǎn)模式，運(yùn)作模式已經(jīng)初步形成。

一是已經(jīng)形成可行的資金籌集與待遇支付原則。在資金籌集環(huán)節(jié)上，職工的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，出于不增加單位負(fù)擔(dān)的考量，各試點(diǎn)城市基本規(guī)定：?jiǎn)挝焕U費(fèi)從單位繳納的職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)或職工醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金中劃出，職工個(gè)人繳費(fèi)則一般由職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶代扣代繳。居民的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)則主要通過(guò)個(gè)人繳費(fèi)和財(cái)政補(bǔ)助或居民醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃轉(zhuǎn)。在待遇支付環(huán)節(jié)，各試點(diǎn)城市的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)均能夠覆蓋重度失能老人，絕大多數(shù)試點(diǎn)城市的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)能夠同時(shí)支持機(jī)構(gòu)護(hù)理和居家護(hù)理模式。

我國(guó)部分試點(diǎn)城市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)資金籌集與待遇支付政策匯總 數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，中國(guó)銀行研究院

二是已經(jīng)摸索出較為統(tǒng)一的運(yùn)營(yíng)管理模式。目前，各試點(diǎn)城市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的基金核算、失能評(píng)估、經(jīng)辦管理等環(huán)節(jié)的運(yùn)作模式基本一致。一是長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金實(shí)行市級(jí)統(tǒng)籌，單獨(dú)建賬、獨(dú)立核算、?？顚Ｓ谩６瞧毡槲械谌綑C(jī)構(gòu)進(jìn)行失能評(píng)估認(rèn)定，失能等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)與評(píng)估流程統(tǒng)一規(guī)范。三是普遍以商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的委托經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，規(guī)定了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的服務(wù)機(jī)制。四是普遍明確了定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理原則。

（3）形成了全國(guó)統(tǒng)一的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范

一是形成全國(guó)統(tǒng)一的失能等級(jí)評(píng)估規(guī)范。因?yàn)榭茖W(xué)的失能等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)與合理的評(píng)估流程是開(kāi)展受益人資格認(rèn)定工作的前提條件，2021年7月，國(guó)家醫(yī)保局會(huì)同民政部制定印發(fā)《長(zhǎng)期護(hù)理失能等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)（試行）》，要求試點(diǎn)城市統(tǒng)一評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，按照3個(gè)一級(jí)指標(biāo)、17個(gè)二級(jí)指標(biāo)，對(duì)評(píng)估對(duì)象日常生活活動(dòng)、認(rèn)知、感知覺(jué)與溝通等方面的能力喪失程度進(jìn)行分級(jí)評(píng)估。

2023年12月，國(guó)家醫(yī)保局會(huì)同財(cái)政部制定印發(fā)《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估管理辦法（試行）》，明確對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估機(jī)構(gòu)實(shí)行定點(diǎn)管理，并從定點(diǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、評(píng)估人員、評(píng)估流程、相關(guān)評(píng)估情形、評(píng)估監(jiān)督管理等方面提出統(tǒng)一要求。

2024年4月，國(guó)家醫(yī)保局制定印發(fā)《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估機(jī)構(gòu)定點(diǎn)管理辦法（試行）》，對(duì)定點(diǎn)機(jī)構(gòu)確定、運(yùn)行管理、監(jiān)督管理等方面的工作提出具體要求。上述制度文件的實(shí)施，為全國(guó)全面開(kāi)展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)受益人資格認(rèn)定奠定了基礎(chǔ)。

二是形成全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)實(shí)施的環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)。長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)要么在醫(yī)療機(jī)構(gòu)或養(yǎng)老機(jī)構(gòu)實(shí)施，要么在失能人員所在家庭實(shí)施。比較而言，我國(guó)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的各類標(biāo)準(zhǔn)比較完善，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、居家護(hù)理的標(biāo)準(zhǔn)比較缺乏。

2024年7月底，民政部在官網(wǎng)上發(fā)布了《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)設(shè)施設(shè)備配置》《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指南》《老年人居家環(huán)境適老化改造服務(wù)機(jī)構(gòu)基本規(guī)范》《老年人居家環(huán)境適老化改造通用要求》《居家與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)適老產(chǎn)品配置要求》等全國(guó)性的民政行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。上述標(biāo)準(zhǔn)的制定與實(shí)施，統(tǒng)一了全國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的實(shí)施環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)，有助于長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)實(shí)施的規(guī)范化。

（4）提高了商業(yè)機(jī)構(gòu)提供護(hù)理服務(wù)的能力

一是提高了護(hù)理服務(wù)的提供能力。長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)提高了失能人員對(duì)護(hù)理服務(wù)的購(gòu)買能力，從需求側(cè)促進(jìn)了護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)與護(hù)理服務(wù)從業(yè)人員的發(fā)展。全國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量從2020年的4845家增長(zhǎng)到2023年的8080家，年均增長(zhǎng)19.53%；長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)人員從2020年的19.1萬(wàn)人增長(zhǎng)到2023年的30.28萬(wàn)人，年均增長(zhǎng)19.73%。

2020-2023年我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)及服務(wù)人員情況 數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，中國(guó)銀行研究院

二是提高了保險(xiǎn)公司提供長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)的能力。試點(diǎn)城市普遍將商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為委托經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的政策宣傳、組織評(píng)定、技能培訓(xùn)、協(xié)議管理、費(fèi)用審核、待遇支付、服務(wù)監(jiān)管等經(jīng)辦環(huán)節(jié)的相關(guān)業(yè)務(wù)。以商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為委托經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，一方面，可以發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的機(jī)制優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、服務(wù)優(yōu)勢(shì)和成本效率優(yōu)勢(shì)，降低長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦費(fèi)用；另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)獲取參保人員信息，為后續(xù)進(jìn)行精算設(shè)計(jì)提供商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)打下基礎(chǔ)。

問(wèn)題：長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度存在的困境

（1）“錢從哪兒來(lái)”？籌資水平低與籌資方式無(wú)感

目前試點(diǎn)城市基本都把長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)置于醫(yī)療保險(xiǎn)下，實(shí)行“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)跟隨醫(yī)療保險(xiǎn)”，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)尚未成為真正意義的獨(dú)立險(xiǎn)種，社會(huì)對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的存在處于無(wú)感狀態(tài)。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)跟隨基本醫(yī)療保險(xiǎn)的非獨(dú)立險(xiǎn)種籌資機(jī)制存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，影響長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)的雙重資金安全，沖擊社會(huì)保險(xiǎn)體系的可持續(xù)發(fā)展。

一方面，隨著我國(guó)人口老齡化的日益加深，失能老年人口規(guī)模的增加，加之長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)覆蓋范圍、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的逐漸擴(kuò)大，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)資金支出必將隨之增長(zhǎng)，依附于醫(yī)療保險(xiǎn)的籌資方式恐難為繼。另一方面，非獨(dú)立的籌資方式也加劇了基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)，使得原本就面臨高壓力的基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金壓力倍增。

（2）“護(hù)理誰(shuí)”“護(hù)理什么”？服務(wù)對(duì)象與標(biāo)準(zhǔn)不一致

49 個(gè)試點(diǎn)城市的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)均能夠覆蓋重度失能群體，20個(gè)試點(diǎn)城市能夠覆蓋全部或部分中度失能群體。同時(shí)，職工與居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)籌資原則與籌資標(biāo)準(zhǔn)的差異在一定程度上導(dǎo)致部分城市職工和居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的待遇支付標(biāo)準(zhǔn)也有一定的差異。

例如，煙臺(tái)市、威海市、臨沂市、聊城市、濱州市、菏澤市等多個(gè)山東省試點(diǎn)城市的職工長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)能夠覆蓋部分中度失能群體，但居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)僅能覆蓋重度失能群體；又如，承德市、吉林省各試點(diǎn)城市、青島市、淄博市、棗莊市、東營(yíng)市、廣州市、烏魯木齊市等試點(diǎn)城市針對(duì)職工和居民規(guī)定了不同的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)待遇標(biāo)準(zhǔn)。

部分試點(diǎn)甚至僅簡(jiǎn)單羅列服務(wù)項(xiàng)目而缺乏對(duì)服務(wù)內(nèi)容及標(biāo)準(zhǔn)的具體要求。由此可見(jiàn)，試點(diǎn)城市總體秉持的還是以疾病為中心的生物醫(yī)學(xué)理念，重視對(duì)已失能參保人員身體功能缺損維度的護(hù)理，失能事后護(hù)理導(dǎo)向明顯，缺乏對(duì)重度失能前參保人員的預(yù)防性服務(wù)。

（3）“誰(shuí)來(lái)護(hù)理”？專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)人才量質(zhì)有限性

首先，失能老年人護(hù)理人員嚴(yán)重短缺。受思想觀念落后、服務(wù)強(qiáng)度大、薪酬待遇與社會(huì)地位低、職業(yè)發(fā)展空間不足、社會(huì)保障待遇缺乏等綜合因素的影響，長(zhǎng)護(hù)服務(wù)人員從業(yè)率較低。依據(jù)養(yǎng)老照護(hù)比（1:3—1:5）測(cè)算，現(xiàn)階段我國(guó)3500萬(wàn)失能老年人大約需要700萬(wàn)-1200萬(wàn)左右的養(yǎng)老護(hù)理員。目前我國(guó)養(yǎng)老護(hù)理員規(guī)模僅50多萬(wàn)人，護(hù)理人員缺口巨大，農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)則尤為匱乏。

其次，長(zhǎng)護(hù)服務(wù)人員專業(yè)水平有限。現(xiàn)有長(zhǎng)護(hù)服務(wù)人員一般以城鎮(zhèn)下崗失業(yè)、農(nóng)村受教育水平低的中大齡女性為主，其專業(yè)護(hù)理技術(shù)能力天然不足。雖需經(jīng)培訓(xùn)且考核合格方能上崗，但該群體的綜合素養(yǎng)與長(zhǎng)護(hù)服務(wù)所需的專業(yè)知識(shí)技能之間仍存一定差距。此外，長(zhǎng)護(hù)服務(wù)人員的護(hù)理職業(yè)選擇通常還具有被動(dòng)性，缺乏職業(yè)認(rèn)同，難以真正全身心投入，人員年流失率達(dá)30%以上，影響長(zhǎng)護(hù)服務(wù)質(zhì)量。

優(yōu)化：建立多層次長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的建議

（1）以社會(huì)保險(xiǎn)制度作為失能人員長(zhǎng)期護(hù)理的兜底機(jī)制

我國(guó)要建立的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度首先應(yīng)是以社會(huì)保險(xiǎn)模式運(yùn)作的制度。綜合當(dāng)前的試點(diǎn)實(shí)踐，建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)兜底保障機(jī)制還應(yīng)注意以下兩點(diǎn)：一是建立全國(guó)統(tǒng)一的籌資原則與待遇支付標(biāo)準(zhǔn)；二是探索制定全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目與服務(wù)規(guī)范。

（2）以商業(yè)普惠保險(xiǎn)作為失能人員長(zhǎng)期護(hù)理的有益補(bǔ)充

失能人員長(zhǎng)期護(hù)理的保障機(jī)制應(yīng)具有覆蓋面廣、保障性強(qiáng)、費(fèi)率低、長(zhǎng)期可持續(xù)的特征，這與普惠保險(xiǎn) “可及性、可負(fù)擔(dān)性、保障性、可持續(xù)性”的四性要求一致。長(zhǎng)期來(lái)看，實(shí)施由政府發(fā)起、保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)的城市定制型普惠商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，是建立失能人員長(zhǎng)期護(hù)理補(bǔ)充保障機(jī)制的努力方向。

（3）建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與其他社會(huì)保障體系的銜接機(jī)制

一是建立基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶為本人及家庭成員支付長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)的共濟(jì)機(jī)制。

二是建立多支柱養(yǎng)老金體系與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銜接機(jī)制，即允許第二支柱與第三支柱所積累的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金免稅購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（4）完善科技賦能支持下的長(zhǎng)護(hù)服務(wù)隊(duì)伍

首先，充分挖掘長(zhǎng)護(hù)服務(wù)人力資源，填補(bǔ)長(zhǎng)護(hù)服務(wù)人員缺口。其次，分類培訓(xùn)長(zhǎng)護(hù)隊(duì)伍，提升長(zhǎng)護(hù)服務(wù)人員的服務(wù)水平及專業(yè)能力。最后，利用科技賦能打造智慧養(yǎng)老。

長(zhǎng)青研究社的思考

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)這幾年，覆蓋面和制度框架搭起來(lái)了，成績(jī)非常值得肯定。但“一人失能，全家失衡”的壓力，卻是普通家庭感受最深。結(jié)合報(bào)告和我們的觀察，幾點(diǎn)思考：

1、“錢袋子”要獨(dú)立清晰。目前的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)掛靠醫(yī)保，參保人沒(méi)概念，感覺(jué)像是“隱形收費(fèi)”，當(dāng)前醫(yī)?；鹨彩菈毫薮螅蠹覔?dān)心兩頭都撐不住。需要盡早讓長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)成為獨(dú)立險(xiǎn)種，明確各自支付比例，讓老百姓知道這筆錢可以用來(lái)“托底”。

2、“護(hù)工荒”要加速解決。近千萬(wàn)的護(hù)理人員缺口，關(guān)鍵在于提升待遇與工作尊嚴(yán)，工作環(huán)境好了，錢到位了，人才自然就涌入進(jìn)來(lái)了。

3、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)“服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)”要豐富化。長(zhǎng)青研究社曾介紹過(guò)日本介護(hù)險(xiǎn)的體系（參見(jiàn)文章《深度老齡化困境，日本銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的“破”與“立”》），日本的介護(hù)險(xiǎn)制度為日本老人的多品類用品提供了資金支持，既緩解了老人資金壓力，又帶動(dòng)了銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，值得學(xué)習(xí)。

我們始終相信，中國(guó)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)正走在“老有頤養(yǎng)”的征途上，腳下是民生保障的基石，前方是萬(wàn)億銀發(fā)的藍(lán)海！

*原文主要來(lái)自中銀研究報(bào)告《我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)：意義、現(xiàn)狀與建議》。

參考資料：

1. 李偉峰、梁麗霞，濟(jì)南大學(xué)學(xué)報(bào)，《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)實(shí)踐：成效、困境與優(yōu)化》，2025年。

2. 《第五次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查基本數(shù)據(jù)公報(bào)》，2024年10月。

3. 中銀研究，《我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)：意義、現(xiàn)狀與建議》，2024年8月。