在養(yǎng)老話題備受關(guān)注的當(dāng)下，老職工領(lǐng)取養(yǎng)老金的條件一直是大家關(guān)心的重點。目前，老職工要想領(lǐng)取養(yǎng)老金，需滿足兩個關(guān)鍵條件。

其一，必須達(dá)到法定退休年齡，當(dāng)下女職工50歲退休，女干部55歲退休，男職工60歲退休，不過隨著延遲退休政策的推進，這一年齡界限還將逐步延后。

其二，社保繳費年限必須累計滿15年。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國養(yǎng)老保險參保人數(shù)達(dá)10.8億人，然而其中57%的參保人員尚未達(dá)到領(lǐng)取養(yǎng)老金的最低繳費年限要求。

那么，當(dāng)老職工達(dá)到法定退休年齡，卻發(fā)現(xiàn)社保繳費不足15年時，究竟該如何應(yīng)對呢？過去，政策相對單一，主要就是延長繳費至15年或者一次性交清。

但從2025年開始，隨著《社會保險法實施條例》的實施，為這一群體提供了更多元的選擇。目前，針對社保未能交滿15年的人群，主要有以下五種處理方法，適用于不同情況的參保人員。

1、延長繳費年限至滿15年

依據(jù)《條例》規(guī)定，參保人在達(dá)到法定退休年齡后，若繳費年限不足15年，可申請延長繳費至15年。2025年一季度，選擇這一方式的人數(shù)多達(dá)62.3萬人，平均延長繳費期為3.7年。

不過，這種方法有適用范圍，比較適合距離15年繳費標(biāo)準(zhǔn)差距不大，且經(jīng)濟條件較好的人群。而且要注意，延長繳費年限必須在達(dá)到法定退休年齡之后申請，并且只能以靈活就業(yè)人員身份繳費。

2、一次性補繳

一次性補繳的條件較為嚴(yán)格，要求參保人員必須已經(jīng)繳納了10年以上的養(yǎng)老保險，且補繳金額只能補足至15年。補繳金額按照當(dāng)?shù)厣夏甓壬鐣骄べY的60%作為繳費基數(shù)來計算。

2025年一季度，通過一次性補繳解決養(yǎng)老金問題的人數(shù)達(dá)31.7萬人，平均補繳金額為7.62萬元。顯然，這種方式適合繳費年限接近15年，且具備一定經(jīng)濟實力的老職工，二者缺一不可。

3、轉(zhuǎn)到城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險

按照《條例》，繳費不足15年的參保人員，可將職工養(yǎng)老保險賬戶余額轉(zhuǎn)入城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，之后享受城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇。但轉(zhuǎn)入后，養(yǎng)老金收入會明顯低于職工養(yǎng)老保險。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險平均每月可領(lǐng)取350-500元不等。這種方式主要適用于職工養(yǎng)老保險沒交幾年，且遠(yuǎn)未達(dá)到15年標(biāo)準(zhǔn)的人群。

4、轉(zhuǎn)移至配偶名下

部分地區(qū)允許未滿15年且已達(dá)到退休年齡的參保人，將個人賬戶累計金額轉(zhuǎn)移到配偶名下，這樣配偶的養(yǎng)老金會有所增加。不過，轉(zhuǎn)移需滿足三個條件：一是當(dāng)事人必須達(dá)到法定退休年齡；二是配偶正在領(lǐng)取養(yǎng)老金，或已經(jīng)符合領(lǐng)取養(yǎng)老金條件；三是當(dāng)事人要自愿放棄繼續(xù)繳納養(yǎng)老金的權(quán)利。2025年一季度，選擇此方式的參保人有12.8萬人，平均轉(zhuǎn)移金額3.24萬元。

5、一次性領(lǐng)取個人賬戶余額

根據(jù)《條例》，參保人達(dá)到法定退休年齡后，若養(yǎng)老保險繳費不足15年，且不愿意繼續(xù)繳費，可申請?zhí)崆邦I(lǐng)取個人賬戶內(nèi)的資金。但單位繳納的部分資金就無法領(lǐng)取了，而且一次性領(lǐng)取后，將來就不能再享受領(lǐng)取養(yǎng)老金的權(quán)利。

2025年一季度，選擇一次性領(lǐng)取的參保人有31.6萬人，平均領(lǐng)取金額4.27萬元。其實，一次性領(lǐng)取個人賬戶余額的做法并不劃算，除非萬不得已，否則不建議選擇。

對于即將達(dá)到退休年齡，而養(yǎng)老金繳費年限還未達(dá)到15年最低標(biāo)準(zhǔn)的參保人，建議提前2-3年開始規(guī)劃繳費策略，避免臨近退休才發(fā)現(xiàn)繳費不足。參保人可通過社保卡網(wǎng)上服務(wù)平臺或當(dāng)?shù)厣绫C構(gòu)查詢個人繳費記錄，精準(zhǔn)掌握自己的繳費年限和賬戶余額，為養(yǎng)老生活做好充分準(zhǔn)備。