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不良資產(chǎn)執(zhí)行清收是指金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)或個(gè)人針對(duì)無法按期收回的不良資產(chǎn)（如逾期貸款、壞賬等），通過法律手段、行政措施或市場(chǎng)化方式，進(jìn)行追償、處置和變現(xiàn)的過程。其核心目標(biāo)是通過合法合規(guī)的手段最大化的回收資產(chǎn)價(jià)值，降低損失風(fēng)險(xiǎn)。

但在執(zhí)行清收的過程中難免會(huì)遇到債務(wù)人拒不執(zhí)行或者隱匿財(cái)產(chǎn)等難題，例如7月份央視曝光“職業(yè)騙貸人”全流程，許多債務(wù)人只貸不還，導(dǎo)致既輸了項(xiàng)目又賠了錢，因此我們必須要掌握多樣的執(zhí)行清收手段，通過一些線下活動(dòng)和培訓(xùn)等與時(shí)俱進(jìn)，見多識(shí)廣，才能在不同條件下選擇最優(yōu)解。

常規(guī)催收

▍定義

常規(guī)催收是指利用各種非訴訟的催收手段，督促債務(wù)人/擔(dān)保人及其他還款義務(wù)人償還債務(wù)的清收方式，包括協(xié)商還款、電話催收、媒體公告催收、信函（含公證送達(dá)）催收等方式。

▍適用條件

常規(guī)催收主要適用于滿足以下條件的不良授信客戶：

（一）有較強(qiáng)的還款意愿。

（二）有效資產(chǎn)能完全覆蓋其債務(wù)。

（三）負(fù)債結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，其他債權(quán)人未采取且預(yù)計(jì)在催收期內(nèi)不會(huì)采取法律行動(dòng)。

（四）能夠按照商定的還款計(jì)劃如期償還債務(wù)。

（五）如采取法律訴訟將影響債務(wù)償還。

（六）其他適合采取常規(guī)清收方式的情形。

依法收貸

▍定義

依法收貸是指我行就到期未受清償?shù)膫鶛?quán)，依法向管轄法院（或仲裁機(jī)構(gòu)）提交訴訟、仲裁、申請(qǐng)支付令或執(zhí)行公證債權(quán)文書等，通過管轄法院（或仲裁機(jī)構(gòu)）的判決（或裁決）、裁定，確立債權(quán)的合法性，依據(jù)判決書或裁定書回收債權(quán)，或者依靠強(qiáng)制執(zhí)行程序（含和解）收回債權(quán)的清收處置方式。

▍適用條件

（一）普遍的適用條件

1、債務(wù)人無力清償?shù)狡趥鶆?wù)。

2、債務(wù)雖未到期，但債務(wù)人/擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)陷入困境，財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化。

3、債務(wù)人/擔(dān)保人已停止經(jīng)營(yíng)，處于關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)狀態(tài)，或?qū)嶋H控制人下落不明。

4、債務(wù)人/擔(dān)保人還款意愿差，且不配合簽署催收文件。

5、債務(wù)人/擔(dān)保人有明顯轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或逃廢債務(wù)的行為。

6、債務(wù)人/擔(dān)保人涉及其他訴訟，可能影響到我行債權(quán)安全。

7、債務(wù)人/擔(dān)保人的實(shí)際控制人涉及刑事案件。

8、債務(wù)人/擔(dān)保人法人代表外逃、死亡或失蹤。

9、其他適合采取訴訟方式的情形。

（二）適用民事訴訟的條件

1、簽署協(xié)議的爭(zhēng)議解決條款中，未約定提交仲裁裁決或約定不明。

2、當(dāng)?shù)鼗鶎臃ㄔ翰恢С稚暾?qǐng)支付令。

3、未對(duì)債權(quán)文書實(shí)施賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證的，或雖有相關(guān)的公證，但公證機(jī)關(guān)拒絕簽發(fā)執(zhí)行證書。

（三）適用民商事仲裁的條件

1、當(dāng)事各方自愿達(dá)成仲裁協(xié)議。

2、仲裁協(xié)議合法有效。

（四）適用民事督促（支付令）的條件

1、請(qǐng)求給付現(xiàn)金或匯票、本票、支票以及股票、債券、國(guó)庫(kù)券、可轉(zhuǎn)讓的存款單等有價(jià)證券。

2、請(qǐng)求給付的現(xiàn)金或者有價(jià)證券已到期且數(shù)額確定，并寫明了請(qǐng)求所根據(jù)的事實(shí)、證據(jù)。

3、債權(quán)人沒有對(duì)等給付義務(wù)。

4、支付令能夠送達(dá)債務(wù)人。

5、債權(quán)人與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛的。

（五）適用執(zhí)行公證債權(quán)文書的條件

1、各方當(dāng)事人簽署的符合法律規(guī)定可通過公證方式賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書。

2、經(jīng)公證機(jī)關(guān)依法公證并已賦予該債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行效力。

3、債務(wù)人不履行或不完全履行公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書。

4、債權(quán)人向原公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)，經(jīng)審查后獲得簽發(fā)的執(zhí)行證書。

（六）適用直接申請(qǐng)法院實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的條件

1、法定債務(wù)人到期不履行債務(wù)或當(dāng)事人另行約定實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的事由出現(xiàn)。

2、債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰，抵押合法有效，相關(guān)手續(xù)材料齊備。

處置抵質(zhì)押物

▍定義

處置抵質(zhì)押物是指?jìng)鶆?wù)履行期屆滿，債權(quán)人（在本節(jié)中即指抵押權(quán)人/質(zhì)權(quán)人，下同）未受清償或者發(fā)生約定的實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押權(quán)的情形時(shí)，債權(quán)人通過與債務(wù)人（在本節(jié)中即指抵押人/出質(zhì)人，下同）協(xié)商或向法院申請(qǐng)通過司法途徑對(duì)抵質(zhì)押物予以變現(xiàn)，變現(xiàn)所得優(yōu)先用于償還所擔(dān)保債務(wù)的清收處置方式。

▍適用條件

（一）辦理了抵質(zhì)押登記手續(xù)，抵質(zhì)押權(quán)人對(duì)抵質(zhì)押人的抵押權(quán)必須有效；

（二）主債權(quán)未受清償且已屆清償期，或抵質(zhì)押人同意處置抵質(zhì)押物用于清償所擔(dān)保的債務(wù)。

減免息

▍定義

為加大不良資產(chǎn)清收和處置力度，最大限度盤活不良資產(chǎn)，同時(shí)調(diào)動(dòng)債務(wù)企業(yè)還款的積極性，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，根據(jù)財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，債務(wù)人確無能力全額清償不良授信本息，適當(dāng)減免利息能實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)回收的情況下，以債務(wù)人切實(shí)履行還款承諾為前提，給予免除全部或部分表外應(yīng)收催收利息的清收處置方式。

▍適用條件

（一）減免的對(duì)象僅限于表外應(yīng)收催收利息或已核銷貸款的利息。

（二）減免息的適用范圍為對(duì)公信貸資產(chǎn)（貸款）。

（三）借款人信用等級(jí)為BBB級(jí)（含）以下，未評(píng)級(jí)借款人視為BBB級(jí)以下。

（四）貸款為根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類被認(rèn)定為次級(jí)、可疑、損失類的貸款、已核銷貸款或本金原為次級(jí)、可疑、損失類的無本有息貸款。

（五）減免息應(yīng)首先堅(jiān)持“先還后免”，要求在還款人全部歸還所承諾歸還貸款本息的前提下，才能同意適用減免息政策。

（六）同一戶借款人只能使用一次減免息政策。

以物抵債及抵債資產(chǎn)處置

▍定義

以物抵債是指我行債權(quán)到期，債務(wù)人無法用現(xiàn)金償還債務(wù)；或債權(quán)雖未到期，但債務(wù)人已出現(xiàn)嚴(yán)重經(jīng)營(yíng)問題或其他足以嚴(yán)重影響債務(wù)人按時(shí)足額用現(xiàn)金償還債務(wù)；或當(dāng)債務(wù)人完全喪失清償能力時(shí)，擔(dān)保人也無力以現(xiàn)金償還債務(wù)；或當(dāng)債務(wù)人完全喪失清償能力時(shí)，經(jīng)我行與債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人協(xié)商同意；或經(jīng)人民法院、仲裁機(jī)構(gòu)依法裁決，債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人以實(shí)物資產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)性權(quán)利作價(jià)抵償我行部分或全部債權(quán)的行為。

抵債資產(chǎn)處置是指抵債資產(chǎn)收取后采用公開透明的方式處置變現(xiàn)，將實(shí)物資產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)性權(quán)利轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的清收處置方式。

▍適用條件

以物抵債的適用條件如下：

（一）債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已中止或建設(shè)項(xiàng)目處于停、緩建狀態(tài)。

（二）債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)陷入困境，財(cái)務(wù)狀況日益惡化。

（三）債務(wù)人已宣告破產(chǎn)，銀行有破產(chǎn)分配受償權(quán)。

（四）經(jīng)對(duì)債務(wù)人強(qiáng)制執(zhí)行，無法執(zhí)行到現(xiàn)金資產(chǎn)，且執(zhí)行實(shí)物資產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利按司法慣例降價(jià)處置仍無法成交。

（五）只有通過以物抵債才能最大限度保全我行債權(quán)的其他情況。

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郭軍律師

職位：主任律師

電話：400-697-0701

業(yè)務(wù)專長(zhǎng)：建筑工程、合同糾紛、房地產(chǎn)糾紛、債權(quán)債務(wù)等。

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傳真：021-33856629

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備注：圖文來源不良資產(chǎn)頭條

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