一、金融黑灰產(chǎn)的危害與現(xiàn)狀

“十五五”時期，金融高質(zhì)量發(fā)展是中國式現(xiàn)代化的關(guān)鍵引擎，維護(hù)金融安全至關(guān)重要。當(dāng)前金融黑灰產(chǎn)猖獗，直接威脅群眾財產(chǎn)安全與金融機構(gòu)運營，沖擊市場秩序與安全防線。2025年一季度其市場規(guī)模突破2800億元，非法代理維權(quán)借助流媒體加速擴張，呈現(xiàn)隱蔽性、針對性等復(fù)雜特征，通過引流獲客、偽造證據(jù)、輿論操控等系統(tǒng)化手段欺詐，導(dǎo)致市場秩序紊亂。2024年全國消協(xié)受理金融保險類投訴量同比增13.4%，黑貓平臺金融類投訴超70萬筆，其中非法代理維權(quán)引發(fā)的惡意投訴占比極高。

二、馬上消費的多維治理體系

1. 基礎(chǔ)建設(shè)：建立網(wǎng)絡(luò)金融黑灰產(chǎn)識別標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)分三大維度、八個類別，為精準(zhǔn)治理筑牢制度基礎(chǔ)。

2. 技術(shù)應(yīng)用：搭建智能化技術(shù)體系，自研黑灰產(chǎn)關(guān)鍵詞提取、舉證洞察、套路識別等模型，提升識別、溯源與處置效能。如非法代理維權(quán)場景下，套路識別模型準(zhǔn)確率超90%，較傳統(tǒng)模型效率提升40%。

3. 治理策略：形成“對內(nèi)固本、對外協(xié)同”框架，對內(nèi)全流程風(fēng)險管控，對外開展溯源打擊與生態(tài)凈化，實現(xiàn)治理效能最大化。

三、治理挑戰(zhàn)與深化建議

挑戰(zhàn)：法律法規(guī)滯后、監(jiān)管資源不足、公眾金融知識欠缺、治理手段單一、新型技術(shù)博弈被動。

建議：

1. 加快完善法律法規(guī)，填補法律空白；

2. 強化跨區(qū)域、跨平臺協(xié)同監(jiān)管；

3. 加強金融知識普及，增強風(fēng)險意識；

4. 加大技術(shù)研發(fā)，推動創(chuàng)新聯(lián)盟建設(shè)；

5. 健全行業(yè)自律機制，構(gòu)建長效治理體系。

通過多措并舉形成合力，維護(hù)金融安全與消費者權(quán)益。

夢谷風(fēng)險管理

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來源：馬上消費研究院等

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