文|大 何

最近其實(shí)聊社保話題比較多，但是這個(gè)話題又比較敏感。

但是很多問題其實(shí)已經(jīng)快糊到臉上了，不能一直裝作看不見。

一是對(duì)未來的不確定性。

從 “計(jì)劃生育只生一個(gè)好，國家來養(yǎng)老” 到現(xiàn)在 65 歲才能退休，政策變來變?nèi)?，中間啥保障措施都沒有。

你不知道等你老了，退休金的規(guī)則會(huì)變成什么樣。

二是缺像樣的規(guī)矩。

沒一套完善、有邏輯、能硬氣執(zhí)行的法規(guī)。

比如養(yǎng)老金那筆錢，如何保證不被挪用？真被挪了又咋說？沒有一個(gè)確定的說法。

還有延遲退休的話，那也得65歲前能有活兒干吧，但是勞動(dòng)法在這事上跟又沒啥存在感，那誰來保障呢？

三是時(shí)間點(diǎn)太尷尬。

養(yǎng)老金問題其實(shí)十幾年前就有人預(yù)警，經(jīng)濟(jì)好的時(shí)候咋不搞全民社保，非要拖到快爆雷了才動(dòng)手？

你要是早個(gè)二十年，可以說是正當(dāng)其時(shí)，如果十年前發(fā)也可以算懸崖勒馬，

但是現(xiàn)在，我只能猜是不是池子里面的水剩的不多了。

其實(shí)點(diǎn)太多了，也不敢都說，不利于團(tuán)結(jié)的話，咱最好也別說。

很多人給我留言說：道理都懂，但我們普通人能怎么辦？又改變不了什么。

這話實(shí)在。

宏觀的大環(huán)境，就像天氣，我們確實(shí)沒法左右。

但天氣不好，我們可以選擇帶傘，可以選擇加衣服，而不是站在雨里干淋著。

所以咱們今天就重點(diǎn)來聊一聊，面對(duì)這樣的趨勢(shì)，咱們普通人該怎么做出最符合自身利益的選擇。

希望大家有耐心可以看完，并且分享給給身邊有需要的人。

這里再再再說一下我的建議。

• 如果家里父母也是農(nóng)村的，還沒滿60周歲的，之前也沒有交過社保，或者只是按最低標(biāo)準(zhǔn)繳了幾年，還沒滿15年的，我的建議是能交就盡量交，緊抓最后的紅利期，補(bǔ)繳或是多交社保錢（甚至是頂格交錢）。

• 首先為什么說是最后的紅利期呢？

之前文章下面有讀者留言，說現(xiàn)在職工養(yǎng)老金都延遲領(lǐng)取了，你這個(gè)居民的養(yǎng)老金領(lǐng)取不會(huì)延遲嗎？

說實(shí)話，這個(gè)問題我回答不了，我不是政策制定者，這個(gè)政策未來會(huì)怎么樣，誰也說不準(zhǔn)。

但是我知道，在社保政策的制定上，一般都是基于兩個(gè)核心原則：

一是在改革過程中，盡量減少對(duì)各方利益的影響；

二是確保改革的平穩(wěn)進(jìn)行。

比如之前養(yǎng)老金并軌，就設(shè)置了十年的過渡期將體制內(nèi)外進(jìn)行并軌，

還有去年的延退政策，在最低繳費(fèi)年限上，也是設(shè)置了一個(gè)10年的過渡期，從2030年1月1日起，由15年逐步提高至20年。

所以在我看來，就算城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取規(guī)則將來會(huì)變，也會(huì)留出一個(gè)比較長的時(shí)間來給大家過渡，

而對(duì)于現(xiàn)在快要60周歲的老人來說，基本上是不會(huì)受到太多的影響，還是能享受到之前政策的紅利。

還有個(gè)留言其實(shí)也挺打動(dòng)我的。

他說中國父母都不喜歡問孩子要錢花，所以等父母老了能自己領(lǐng)到退休金他們心里也踏實(shí)。

所以對(duì)于快要年滿60歲的上一輩，盡量讓自己的社保賬戶更加豐厚，這樣即使將來孩子找工作遇到難題，你也能給予更多的扶持，自己也能過得更體面一些。

反過來也一樣，如果你的父母是農(nóng)村的，快要滿60周歲了，但是手上又沒什么錢，那也要把握住機(jī)會(huì)，抓緊點(diǎn)兒，盡量幫他們多交養(yǎng)老金，未來也能為自己減輕一點(diǎn)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)（獨(dú)生子女這一代養(yǎng)老壓力山大）。

• 為什么建議多繳、甚至頂格繳納城鄉(xiāng)居民社保呢？

這事兒我之前提過，但發(fā)現(xiàn)很多人還是沒轉(zhuǎn)過彎來。

我媽就是個(gè)例子，每年村里催交醫(yī)保，她就順手在手機(jī)上把養(yǎng)老金也交了，系統(tǒng)默認(rèn)多少就交多少，從來沒想過還能選。

還有的鄉(xiāng)親是覺得，鄰居們都交最低的，我交個(gè)最高的，好像在炫耀什么似的，不好意思。

唉，就是因?yàn)檫@些“想當(dāng)然”和“不好意思”，可能就錯(cuò)過了讓晚年生活更舒坦一大截的機(jī)會(huì)。

好吧，再來解釋一下居民養(yǎng)老金的領(lǐng)取規(guī)則。

• 居民養(yǎng)老金怎么領(lǐng)？

首先，根據(jù)國家相關(guān)的規(guī)定，參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，年滿60周歲（不分男女）、累計(jì)繳費(fèi)滿15年，且未領(lǐng)取國家規(guī)定的基本養(yǎng)老保障待遇的，可以按月領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

這里面就有個(gè)前提了，是未領(lǐng)取國家規(guī)定的基本養(yǎng)老保障，也就是說職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，和城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)，只能二選一。

目前的政策是可以補(bǔ)繳到15年，到了60周歲（不分男女）那一年，生日過后的次月就可以開始領(lǐng)取了。

居民養(yǎng)老金，到手是兩筆錢：一筆是“國家白給的基礎(chǔ)養(yǎng)老金”，另一筆是“咱自己存的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金”

“國家白給的”那部分，看地方財(cái)政，上海能給到一千多，咱老家可能少點(diǎn)，但這是純福利，跟你交多少錢沒關(guān)系。

關(guān)鍵就在“咱自己存的”這個(gè)賬戶上。

你交的錢、政府給的補(bǔ)貼、賬戶產(chǎn)生的利息，全都在這個(gè)碗里。

這筆錢，就算人不在了，剩下的也能讓子女繼承，一分都不會(huì)丟，光是這一點(diǎn)，就比存銀行強(qiáng)多了。

況且，養(yǎng)老金賬戶里面的利息，一般都比自己存銀行的利息高多了。

具體到領(lǐng)取的時(shí)候，是將個(gè)人賬戶全部儲(chǔ)存額分為139月平均取出（11年7個(gè)月），再加上基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

此外需要?jiǎng)澲攸c(diǎn)的是，就是這個(gè)人賬戶的養(yǎng)老金在139個(gè)月領(lǐng)完之后，是不會(huì)降低原來的領(lǐng)取待遇的。

啥意思？

大白話就說，領(lǐng)完139個(gè)月之后依然會(huì)按個(gè)之前的待遇發(fā)放，這部分是由國家補(bǔ)貼的。

這應(yīng)該是咱們普通人能薅到的最強(qiáng)國家羊毛了。

這里又有幾個(gè)注意事項(xiàng)了：

第一，如果你之前從來沒有繳過城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，那其實(shí)到60周歲之后，連基礎(chǔ)養(yǎng)老金都領(lǐng)不到的。

我查了中國政府網(wǎng)上最新的回答，新農(nóng)保或城居保制度實(shí)施時(shí)已年滿60周歲，不用繳費(fèi)也能領(lǐng)取待遇，但是之后的就沒有了。

• 在2014年2月21日前未領(lǐng)取國家規(guī)定的基本養(yǎng)老保障待遇的，不用繳費(fèi)，自2014年2月起，可以按月領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

第二、如果沒有及時(shí)去辦理退休手續(xù)，因個(gè)人原因未按時(shí)申領(lǐng)的，這期間的養(yǎng)老金也是不會(huì)補(bǔ)發(fā)的。

第三、這個(gè)15年是補(bǔ)繳的上限，但是如果是逐年繳納的話，其實(shí)是可以繳納超過15年的。

我查了一下，如果繳費(fèi)時(shí)間超過15年的，每多繳費(fèi)1年，在規(guī)定基礎(chǔ)養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，每月還能增發(fā)幾塊錢的獎(jiǎng)勵(lì)養(yǎng)老金，積少成多，也是一筆羊毛了。

第四、補(bǔ)繳的年份是沒有政府補(bǔ)貼的，所以按期繳納要優(yōu)于一次性補(bǔ)繳，還能再薅一筆政府補(bǔ)貼，這筆錢也是直接打入個(gè)人賬戶的。

比如成都交5千，政府補(bǔ)貼1千多（實(shí)名羨慕），非常厚道，而職工養(yǎng)老是沒有國家補(bǔ)貼。

第五、如果過了60周歲，城鄉(xiāng)居民還可以參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)嗎？

這個(gè)我查了，各地的規(guī)定又有點(diǎn)不太一樣，如果是之前是建立過城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的賬戶的，還是有機(jī)會(huì)一次性補(bǔ)繳的，但是超出時(shí)間太久的話，就難說了。

建議還是趁60歲之前早做打算。

第六、在領(lǐng)取養(yǎng)老金期間死亡的參保人員或按規(guī)定已連續(xù)繳費(fèi)（不含補(bǔ)繳）滿5年，并在領(lǐng)取養(yǎng)老金前死亡的參保人員，還能領(lǐng)取一筆城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)喪葬補(bǔ)助金。

這筆錢大概500-1000元，不多，但是總比沒有好不是。

寫在最后

從80后開始，要清醒的認(rèn)識(shí)到“養(yǎng)老不能靠政府”了，這真的不是一句玩笑話。

看人口結(jié)構(gòu)和現(xiàn)在的養(yǎng)老模式，80 后、90 后、00 后養(yǎng)老別抱幻想，只能靠自己。

但是父母這個(gè)年紀(jì)的人是還能享受到目前政策的紅利。

我是農(nóng)村出來的，家里上一輩的人，年輕時(shí)候多是做點(diǎn)小生意（加工點(diǎn)農(nóng)副產(chǎn)品），或者是外出打份工，基本都沒怎么繳納過職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。

到如今也基本上都五十多了，一方面是明顯感覺到這兩年生意越來難做，

另外一方面也是隨著年歲的增長，身體的小毛病也越來越多，干很多活計(jì)都開始慢慢力不從心了。

還有就是家里小孩基本上都畢業(yè)走上社會(huì)開始賺錢了，終于開始想著為自己謀劃一下未來養(yǎng)老的事情了。

但是他們對(duì)自己該繳納什么保險(xiǎn)，繳什么檔位，怎么繳劃算，都是糊里糊涂的。

這也是寫這篇文章的意義所在。

我知道現(xiàn)實(shí)生活中，有一個(gè)被很多人接受的普通人不可能三角，叫做，普通人，有好事，不排隊(duì)。

在這個(gè)邏輯下，我寫的這類文章下面就有很多人冷嘲熱諷，說有好事還能輪的到咱？就是不交！

好吧，這種人，哪怕我說怕天都是沒用的。

成年人要用腦子思考問題，要做出符合自身利益的選擇，而不是為了反對(duì)而反對(duì)。

我們生活在真實(shí)的社會(huì)之中，說一千道一萬，還是要解決問題。

但是要解決養(yǎng)老難題，沒有養(yǎng)老金不行，只有養(yǎng)老金也不行。

“臨淵羨魚，不如退而結(jié)網(wǎng)”，建議大家盡早規(guī)劃。

以上，我是大何，希望你幸福。

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