中國(guó)城商行的頭部座次有了新變動(dòng)。

隨著上半年財(cái)報(bào)的陸續(xù)發(fā)布，我們發(fā)現(xiàn)，江蘇銀行以4.79萬億元的總資產(chǎn)規(guī)模，超越了北京銀行的4.75萬億元，正式登頂中國(guó)城商行“一哥”寶座。改寫了城商行頭部陣營(yíng)格局。

要知道，北京銀行已經(jīng)蟬聯(lián)了很多年的“城商行一哥”位置，作為國(guó)內(nèi)城商行的“老牌標(biāo)桿”，北京銀行曾憑借首都地緣與先發(fā)上市兩大優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)期穩(wěn)居城商行榜首，資產(chǎn)規(guī)模從2007年的3542.23億元一路攀升至4.75萬億元。

而在北京銀行上市之年才掛牌開業(yè)的江蘇銀行，為什么就能成為“后起之秀”呢？

01從追趕到反超

不得不說，江蘇銀行的逆襲，是有一個(gè)重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)的。

2020年末，江蘇銀行資產(chǎn)總額為2.34萬億元，北京銀行則為2.9萬億元，彼時(shí)北京銀行領(lǐng)先明顯。

但隨后幾年，江蘇銀行的資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)曲線就開始高速上揚(yáng)：

2021年末，江蘇銀行資產(chǎn)總額達(dá)2.62萬億元，同比增長(zhǎng)12.02%；北京銀行增長(zhǎng)至3.06萬億元，同比增長(zhǎng)率為5.48%

2022年末，江蘇銀行資產(chǎn)總額攀升至2.98萬億元，同比增長(zhǎng)率提升至13.80%；北京銀行總資產(chǎn)規(guī)模則是來到了3.39萬億元。

2023年、2024年兩年間，江蘇銀行資產(chǎn)規(guī)模增速優(yōu)勢(shì)愈發(fā)鞏固，2024年末，江蘇銀行資產(chǎn)總額達(dá)到3.95萬億元，同比增長(zhǎng)16.12%；北京銀行總資產(chǎn)規(guī)模為4.22萬億元，同比增長(zhǎng)12.61%。

2025年上半年，江蘇銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入448.64億元，歸母凈利潤(rùn)202.38億元，北京銀行這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)分別為362.18億元、150.53億元。

從近幾年的數(shù)據(jù)對(duì)比中不難看出，江蘇銀行的資產(chǎn)規(guī)模增速非?？?，基本都是每年兩位數(shù)的增長(zhǎng)，而且速度明顯高于北京銀行。

這是為什么呢？

這就要說到江蘇銀行背后的江蘇了。

作為深耕區(qū)域經(jīng)濟(jì)的城商行，江蘇銀行近年來業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，主要還是得益于江蘇省高質(zhì)量、規(guī)?；?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

作為新質(zhì)生產(chǎn)力特質(zhì)明顯的省份，以江蘇省為核心的長(zhǎng)三角地區(qū)在智能制造、芯片產(chǎn)業(yè)、新能源汽車、生物制藥等新經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展提速，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍。

這些前沿產(chǎn)業(yè)，最需要的就是資金支撐，這就為江蘇區(qū)域的銀行帶來了充足的存款資源和優(yōu)質(zhì)的信貸需求。

江蘇區(qū)域銀行有很多，但為什么最拔尖的是江蘇銀行呢？

這就要說到江蘇銀行獨(dú)特的業(yè)務(wù)理念。

不僅依靠了傳統(tǒng)的規(guī)模擴(kuò)張，更是通過深耕普惠金融、科技創(chuàng)新和區(qū)域經(jīng)濟(jì)服務(wù)，打造出了一條獨(dú)具特色的發(fā)展道路。

比如對(duì)中小企業(yè)的扶持上，江蘇銀行秉持“做小微就是做未來”的理念，主動(dòng)將更多優(yōu)質(zhì)金融資源向小微企業(yè)傾斜。

2024年末，江蘇銀行普惠小微貸款余額2105億元，較上年末增長(zhǎng)21.36%，涉農(nóng)貸款余額超2410億元，其小微貸款的總量和增量，都在江蘇省金融機(jī)構(gòu)中排名領(lǐng)先。

再比如近些年熱門的數(shù)字金融，江蘇銀行的APP，可以說是城商行里金融服務(wù)功能最為多的APP之一。

不僅有傳統(tǒng)的存取轉(zhuǎn)賬，信用卡管理，積分兌換，更為客戶提供醫(yī)療、旅游、教育培訓(xùn)、出行等多個(gè)場(chǎng)景的服務(wù)平臺(tái)。

普羅大眾生活上會(huì)使用到的金融服務(wù)，均可由其一手包辦。

好不好用，用戶數(shù)據(jù)說明了一切——截至2024年末，江蘇銀行APP月活躍客戶數(shù)超700萬戶，穩(wěn)居城商行首位。

02深耕區(qū)域經(jīng)濟(jì)

其實(shí)從2025年上半年各家的銀行數(shù)據(jù)看，大部分的營(yíng)收都處于下滑狀態(tài)，比如招行營(yíng)業(yè)收入為 1699.69 億，下滑1.72%，而且是連續(xù)三年收入下滑。

這是因?yàn)榉康禺a(chǎn)市場(chǎng)的壓力，很大程度和銀行息息相關(guān)。

但我們也發(fā)現(xiàn)，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、凈息差收窄的嚴(yán)峻市場(chǎng)環(huán)境下，江蘇銀行依然保持了強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。

截至2025年6月末，江蘇銀行資產(chǎn)總額達(dá)4.79萬億元，較上年末增長(zhǎng)21.16%；各項(xiàng)存款余額2.54萬億元，較上年末增長(zhǎng)20.22%，各項(xiàng)貸款余額2.43萬億元，較上年末增長(zhǎng)15.98%。

盈利能力方面，江蘇銀行同樣實(shí)現(xiàn)了業(yè)績(jī)雙升的良好態(tài)勢(shì)。

2025年上半年，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入448.64億元，同比增長(zhǎng)7.78%；實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)202.38億元，同比增長(zhǎng)8.05%。

這一表現(xiàn)在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下實(shí)屬難得。

那么，江蘇銀行是怎么做到的呢？這主要得益于兩大方面的努力：

一方面是零售業(yè)務(wù)的突破。

江蘇銀行積極響應(yīng)國(guó)補(bǔ)促消費(fèi)的號(hào)召，在零售業(yè)務(wù)上拓展迅速。

其零售AUM規(guī)模超1.59萬億元，半年新增突破1600億元，創(chuàng)歷史新高。零售存款余額9484億元，較上年末增長(zhǎng)15.25%，新增消費(fèi)貸客戶13.94萬戶，相當(dāng)于去年同期的1.88倍。

此外，江蘇銀行還針對(duì)居民的需求，推出一些特色金融產(chǎn)品和服務(wù)，比如面向50周歲以上老年客戶，推出了專屬“融享幸?！苯栌浛?，給VIP卡客戶配備專業(yè)理財(cái)顧問，該服務(wù)深受區(qū)域內(nèi)老年群體好評(píng)，專屬借記卡的發(fā)放也達(dá)到了近百萬張。

另一方面，是深耕區(qū)域經(jīng)濟(jì)。

作為江蘇省唯一省屬地方法人銀行，江蘇銀行對(duì)于江蘇省內(nèi)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，也是鼎力相助。

尤其對(duì)高端裝備制造、節(jié)能環(huán)保、電力熱力、信息技術(shù)等領(lǐng)域，加大了貸款撥備，積極參與區(qū)域產(chǎn)業(yè)基金、政府引導(dǎo)基金的投入。

數(shù)據(jù)顯示，上半年江蘇銀行的制造業(yè)貸款余額3606億元，較上年末增長(zhǎng)18.90%，占對(duì)公貸款余額比例達(dá)22.20%，基礎(chǔ)設(shè)施貸款余額6912億元，較上年末增長(zhǎng)31%，科技貸款余額2740億元，高質(zhì)量科技企業(yè)授信覆蓋度較上年末提升1.9個(gè)百分點(diǎn)。

這些數(shù)據(jù)看似冰冷，背后都是對(duì)江蘇省企業(yè)實(shí)實(shí)在在的支持。

我們不妨拿一個(gè)熟悉的案例說事：蘇超。

剛開始蘇超想找贊助商的時(shí)候，是沒有幾家企業(yè)愿意贊助的，因?yàn)樽铋_始人氣并不高，很多企業(yè)和銀行都怕虧錢。

但江蘇銀行愣是掏出巨款，成為蘇超最大贊助商，真金白銀支持蘇超的發(fā)展……

正如冰心的那句詩(shī)一樣：“成功的花，人們只驚羨她現(xiàn)時(shí)的明艷！然而當(dāng)初她的芽?jī)海噶藠^斗的淚泉?！?/p>

03 持續(xù)優(yōu)化的風(fēng)險(xiǎn)管控

因?yàn)樘K超，江蘇銀行成功出圈，一度被媒體熱議。

但對(duì)于銀行來說，贊助也好，支持企業(yè)發(fā)展也好，都是存在風(fēng)險(xiǎn)的投資行為。

如果蘇超不火呢？如果借錢的企業(yè)跑路呢？

這會(huì)不會(huì)對(duì)銀行的運(yùn)營(yíng)帶來風(fēng)險(xiǎn)？

我們注意到，在業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U(kuò)張的同時(shí)，江蘇銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，竟然也呈現(xiàn)出了極為優(yōu)異的水準(zhǔn)。

截至2025年6月末，江蘇銀行不良貸款率降至0.84%，較上年末下降0.05個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)上市以來最優(yōu)水平；關(guān)注類貸款比例為1.24%，較上年末下降0.16個(gè)百分點(diǎn)。

而且從長(zhǎng)期來看，自2016年上市以來，江蘇銀行資產(chǎn)質(zhì)量始終呈現(xiàn)穩(wěn)步提升的向好態(tài)勢(shì)：

不良率已連續(xù)9年下降，從2016年末的1.43%降至2024年末的0.89%。

這是一個(gè)很難的數(shù)據(jù)，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)不振的情況下，銀行的資產(chǎn)不良率大多是上升的。

江蘇銀行又是怎么做到把不良率打下來的呢？

這得益于他們不斷升級(jí)的風(fēng)控體系，中報(bào)顯江蘇銀行將原有“1+3+N”風(fēng)控體系擴(kuò)大范圍，升級(jí)成了“2+5+N”風(fēng)控管理體系，相比以前多加了一道智慧防控體系，通過對(duì)大數(shù)據(jù)的分析，來提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制的能力，率先將AI技術(shù)應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)的具體實(shí)踐。

越是艱難，越要從艱難處掘金。

江蘇銀行的登頂，給到了業(yè)界一個(gè)很大的啟示：銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)要從“規(guī)模擴(kuò)張”向“質(zhì)量效益”轉(zhuǎn)型。

尤其是規(guī)模不大城商行或中小銀行，要想在競(jìng)爭(zhēng)中立足，就要摒棄“大而全”的發(fā)展思路，打造差異化的發(fā)展路徑。