最近，很多朋友都在關(guān)心「負(fù)債」的話題。

確實(shí)，理財(cái)?shù)那疤幔窍确€(wěn)住現(xiàn)金流；如果有債，優(yōu)先還債。

給你一個(gè)直觀的「危險(xiǎn)閾值」??：

如果你每月到手 8000 元、年化利率 15%（≈ 月 1.25%），當(dāng)欠款 ＞ 64 萬 時(shí)，光利息（約 8000 元）就能把你每月工資吃光，不吃不喝也還不上。

這也是為什么小額分期、信用卡滾著滾著就會(huì)失控。

如果你正被債務(wù)困住，不妨試試這套「三步自救法」——

第一步｜讓債務(wù)看得見
按這個(gè)模板逐條列清，讓所有債務(wù)有「形狀」可見：
【還款日】+【平臺(tái)】+【本金】（可補(bǔ)充【利率/費(fèi)率】）
比如有位小伙伴欠債 8 萬，測(cè)算后他每月最低還款約 5100 元。
壓力不小，但不是做不到，關(guān)鍵在于「有計(jì)劃地還」。

第二步｜做一個(gè)能堅(jiān)持的還款計(jì)劃
他的收支結(jié)構(gòu)：到手 9600
－房租 2500 ＝ 7100
－還款 5100 ＝ 還剩 2000（「喘息空間」）
這 2000 元用來兜底日常與小意外，避免再借新債。
我讓他先從支出端做 3 個(gè)小目標(biāo)：
1??暫停聚會(huì)+外賣沖動(dòng)，周末自己做飯；
2??購(gòu)物先加收藏夾，48 小時(shí)冷靜期再?zèng)Q定；
3??寫下月度預(yù)算，每花一筆都問「值不值」。
很多人明明在還債，卻越還越多？
往往是舊債未清、又添新債。
所以必須讓現(xiàn)金流排好隊(duì)，不再「拆東墻補(bǔ)西墻」。

第三步｜邊還邊存，找回掌控感
我建議他每月固定存 300 元（單設(shè)一個(gè)「小金庫(kù)」）。
他擔(dān)心壓力更大，其實(shí)這是在找回掌控感：
看著余額慢慢變多，「我可以」的感覺會(huì)回來。
錢不只是數(shù)字，更是內(nèi)在的安全感，讓我們面對(duì)風(fēng)浪不容易被打倒。

最后想說：你可以暫時(shí)負(fù)債，但別失去方向。

很多人陷入債務(wù)，不是因?yàn)橘嶅X能力差，而是缺乏對(duì)錢的掌控力。

真正的改變，常常從一件小事開始：
把負(fù)債搞清楚 → 制定還款計(jì)劃 → 邊還邊存

這三步，就是從混亂走向秩序的開始。

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