之前我有分析過(guò)7月份房貸的情況，具體數(shù)據(jù)如下：

據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)，今年前七個(gè)月人民幣貸款增加12.87萬(wàn)億元，住戶(hù)貸款增加6807億元。結(jié)合前六個(gè)月的數(shù)據(jù)，7月份住戶(hù)貸款減少了4893億元，其中，短期貸款減少3827億元，中長(zhǎng)期貸款減少1100億元，而住戶(hù)部門(mén)的中長(zhǎng)期貸款主要就是房貸了。

這意味房貸在7月份有所縮水，房貸數(shù)據(jù)其實(shí)也是體現(xiàn)房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況的一個(gè)非常重要的指標(biāo)。房貸縮水，意義不言而喻，就是樓市在走低。

今天在我從另一個(gè)視角來(lái)看待房貸數(shù)據(jù)的變化，這個(gè)視角就是從發(fā)放房地產(chǎn)貸款的銀行來(lái)看。

據(jù)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)，今年前6個(gè)月，國(guó)有六大行的個(gè)人住房貸款合計(jì)減少了1000多億元。簡(jiǎn)單地理解就是這六大行的客戶(hù)住房貸款還款額度大于其貸款的額度，繼而使得其住房貸款余額的減少。

對(duì)銀行商業(yè)模式有了解的朋友可能知道，銀行的主要盈利來(lái)源就是息差，也就是貸款收到的利息扣除存款支出的利息。那么對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期而又能夠穩(wěn)定收到利息的貸款就是他們最想要的，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)就是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)了，而房貸無(wú)疑就是銀行重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)之一了。房貸雖然利率較低，但是期限長(zhǎng)且違約率比較低，國(guó)內(nèi)的個(gè)人和家庭，除非迫不得已，絕不會(huì)輕易違約不還房貸的。

今年4月份以來(lái)，房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)改變了自去年10月份以來(lái)的回升態(tài)勢(shì)，成交量和成交額都有所走低，這就會(huì)導(dǎo)致新增的房貸減少。雖然降低首付比例能夠一定程度上促使房貸的增加，但從目前的情況來(lái)看，這個(gè)增加的幅度仍未完全對(duì)沖樓市銷(xiāo)售帶來(lái)的影響。

除了上述原因外，還有一些存量客戶(hù)在繼續(xù)提前還款，也是造成銀行房貸余額建設(shè)的原因之一。自去年以來(lái)，房貸利率大幅下降，一定程度上減少了提前還房貸客戶(hù)的數(shù)量，但是仍有相當(dāng)比例的客戶(hù)由于對(duì)未來(lái)預(yù)期的改變而選擇提前還房貸。

那么現(xiàn)在房貸減少了，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑不是一件好事，意味著優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的減少，如果在沒(méi)有其他優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)補(bǔ)充上去的話(huà)，將會(huì)對(duì)銀行的利潤(rùn)造成一定的影響。如果這種房貸縮水的現(xiàn)象持續(xù)下去的話(huà)，那將會(huì)帶來(lái)一定的沖擊，銀行也就會(huì)慌了！