作者 | 新金融瑯琊榜

當(dāng)前的消費(fèi)金融行業(yè)，正在上演一曲“冰與火之歌”。

一邊是擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略推動(dòng)消費(fèi)貸持續(xù)擴(kuò)張，一邊是居高不下的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。

這種兩極局面，考驗(yàn)著每家金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略智慧和經(jīng)營(yíng)韌性。

而嶄露頭角的新興金融科技，有望成為平衡擴(kuò)張與風(fēng)控的關(guān)鍵變量。

冰與火：

高增長(zhǎng)與不良抬頭并存

在政策推動(dòng)及需求升級(jí)的雙重驅(qū)動(dòng)下，中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)繼續(xù)保持?jǐn)U張態(tài)勢(shì)。從近期披露的上市銀行中報(bào)來(lái)看，個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模整體實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)。

其中，國(guó)有大型銀行憑借資金成本優(yōu)勢(shì)和政策響應(yīng)速度，成為消費(fèi)貸款增長(zhǎng)的主力。數(shù)據(jù)顯示，上半年，工商銀行個(gè)人消費(fèi)貸款增加429.90億元，增長(zhǎng)10.2%；建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)6141.94億元，較上年末增加862.99億元，增幅高達(dá)16.35%。

然而，與規(guī)模擴(kuò)張相伴的是不良貸款壓力的逐步顯現(xiàn)。從半年報(bào)來(lái)看，上半年工行個(gè)人消費(fèi)貸款不良率升至2.51%，同比上升0.86個(gè)百分點(diǎn)；交行個(gè)人消費(fèi)貸款不良率從1.12%升至1.29%，信用卡不良率升至2.97%；作為零售業(yè)務(wù)標(biāo)桿的招行，其個(gè)人消費(fèi)貸款不良率去年末的1.04%升至2025年上半年的1.41%。

工商銀行副行長(zhǎng)王景武在業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上指出，受市場(chǎng)環(huán)境等因素影響，銀行業(yè)普遍存在零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量下遷的情況。中國(guó)銀行副行長(zhǎng)武劍提到，今年上半年個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、消費(fèi)貸款新發(fā)生不良比率較上年同期有所增加，預(yù)計(jì)資產(chǎn)質(zhì)量在一段時(shí)間內(nèi)仍將持續(xù)承壓。

消費(fèi)金融公司作為專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，其不良數(shù)據(jù)更直接反映行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)。據(jù)銀登中心數(shù)據(jù)，截至6月底，15家持牌消費(fèi)金融公司通過(guò)銀登中心掛牌轉(zhuǎn)讓不良貸款資產(chǎn)包110期，未償本息總額超300億元，同比增幅達(dá)217%，創(chuàng)歷史同期新高。

其中，南銀法巴消費(fèi)金融在2月掛牌的30.69億元資產(chǎn)包，因包含原蘇寧消費(fèi)金融存量貸款，加權(quán)平均逾期達(dá)2306天，起拍價(jià)僅為3114萬(wàn)元，折扣率低至0.1折，成為上半年“地板價(jià)”標(biāo)桿案例。這也反映出市場(chǎng)對(duì)消費(fèi)金融不良資產(chǎn)的謹(jǐn)慎態(tài)度。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，不良貸款會(huì)直接侵蝕利潤(rùn)，做好貸后管理則是降本增效的重要內(nèi)容，不良貸款清收由此被提到前所未有的高度。

貸后管理：

“效率—成本—合規(guī)”三角困局

消費(fèi)金融的下半場(chǎng)，本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)管理能力的競(jìng)爭(zhēng)?？萍迹翘嵘L(fēng)險(xiǎn)管理能力、構(gòu)筑核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。

在貸前風(fēng)控環(huán)節(jié)，不少金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始通過(guò)新興科技布局風(fēng)控體系，如招行“天秤”風(fēng)控系統(tǒng)、網(wǎng)商銀行“百靈”風(fēng)控系統(tǒng)、微眾銀行“聯(lián)邦學(xué)習(xí)”技術(shù)、平安銀行“星云物聯(lián)計(jì)劃”等。

然而，貸后管理卻仍存在滯后性。很多機(jī)構(gòu)貸后依賴人工催收，不僅效率低且合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)高。尤其在借款人失聯(lián)時(shí)，傳統(tǒng)手段已漸漸失效。

譬如電話催收，逾期半年以上的客戶，傳統(tǒng)電催失聯(lián)率高達(dá)85%以上。除了高失聯(lián)率外，逐漸收緊的外呼監(jiān)管政策也讓電催變得格外艱難。尤其是今年7月，電話外呼迎來(lái)“封禁潮”，電催在強(qiáng)監(jiān)管下變得舉步維艱。

訴前保全，曾經(jīng)也是貸后管理的有效利器。然而，今年6月底訴前保全單日凍結(jié)申請(qǐng)上限降至100人次，且僅支持“零錢凍結(jié)”模式。這一調(diào)整直接沖擊了行業(yè)回款根基，有效性大打折扣。有行業(yè)人士表示，“訴前保全的時(shí)代結(jié)束了！”

外呼受限、司法收緊，雙重?cái)D壓下的貸后管理陷入“進(jìn)退兩難”的局面。如何找到一條既合規(guī)又高效且低成本的處置新路徑，成為了金融貸后管理亟需破解的難題。

科技破局：

“地址找人”提供全新解法

正當(dāng)金融機(jī)構(gòu)貸后團(tuán)隊(duì)一籌莫展時(shí)，一個(gè)新興的“地址找人”技術(shù)成了破局的關(guān)鍵。

據(jù)某互聯(lián)網(wǎng)銀行貸后負(fù)責(zé)人透露，使用該技術(shù)后，逾期客戶回款率較傳統(tǒng)方式提升了30%以上。

“地址找人”到底是什么技術(shù)？是否合法合規(guī)？它又是如何賦能貸后管理的？帶著這些疑問(wèn)，我們找到了“地址找人”技術(shù)的創(chuàng)造者——武漢智品堂科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱：智品堂科技）。

據(jù)智品堂科技負(fù)責(zé)人介紹，“地址找人”是該公司自主研發(fā)的一套技術(shù)體系，它深度融合了大數(shù)據(jù)與人工智能等前沿技術(shù)，以合法合規(guī)的方式，構(gòu)建了一套地址數(shù)據(jù)處理與應(yīng)用解決方案，如地址補(bǔ)全、錯(cuò)誤地址修正、多地址精準(zhǔn)選擇等，將地址的有效性成功提升到了85%。

基于“地址找人”技術(shù)，結(jié)合金融貸后管理痛點(diǎn)，智品堂科技開(kāi)發(fā)了“函必達(dá)HC智能專遞”系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱：“函必達(dá)”），并構(gòu)建了7個(gè)大模型。

從最開(kāi)始的地址數(shù)據(jù)清洗，到制定發(fā)函決策（哪些人群適合發(fā)函、什么時(shí)間發(fā)函、怎么發(fā)），到全自動(dòng)化封裝工廠批量發(fā)函，再到客服專班全程跟進(jìn)派送進(jìn)度、引導(dǎo)妥投，“函必達(dá)”為金融機(jī)構(gòu)貸后管理構(gòu)建了智能化的全鏈路解決方案，顯著提升了函件投遞的效率和精準(zhǔn)度。

數(shù)據(jù)顯示，在行業(yè)平均簽收率僅為30%時(shí)，“函必達(dá)”的簽收率已達(dá)到75%，是行業(yè)平均水平的2.5倍。

高簽收率和觸達(dá)率，帶來(lái)的是回款率的大幅提升?！昂剡_(dá)”在提升回款效能、加速資金回籠等方面的突出成效，讓越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始意識(shí)到“地址找人”技術(shù)在貸后管理中的巨大潛力，并積極布局應(yīng)用。

截至目前，智品堂科技“函必達(dá)”連續(xù)6年穩(wěn)居中國(guó)郵政律師函發(fā)函規(guī)模第一，累計(jì)發(fā)送執(zhí)行裁定書(shū)、民事裁定書(shū)、律師函等函件超1000萬(wàn)份，服務(wù)各類銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)超100家。

智品堂科技憑借“地址找人”技術(shù)和“函必達(dá)”代發(fā)函服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)貸后管理提供了合規(guī)、高效的全新解決方案。隨著技術(shù)的不斷迭代，智品堂科技還在不斷拓展應(yīng)用場(chǎng)景，向貸前風(fēng)控領(lǐng)域延伸，以技術(shù)賦能金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建全鏈條風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

結(jié)語(yǔ)

冰與火，并非不可調(diào)和的矛盾。

擴(kuò)大內(nèi)需需要消費(fèi)金融的“熱度”，而行業(yè)可持續(xù)發(fā)展則需要不良風(fēng)險(xiǎn)的“降溫”。AI、大數(shù)據(jù)等前沿科技，正是這場(chǎng)“冰與火之歌”中的“平衡之鑰”。

智品堂科技等科技企業(yè)在貸后管理與貸前風(fēng)控領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)踐，既為消費(fèi)貸的精準(zhǔn)擴(kuò)張?zhí)峁┝孙L(fēng)控支撐，也為不良風(fēng)險(xiǎn)的有效化解提供了技術(shù)解法。

未來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的深度應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)將實(shí)現(xiàn)“貸前精準(zhǔn)篩選、貸中實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、貸后智能處置”的全流程數(shù)字化管理，在拉動(dòng)消費(fèi)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，守住風(fēng)險(xiǎn)底線。

這場(chǎng)金融業(yè)的“冰與火之歌”，終將在科技的賦能下，奏響“規(guī)模與質(zhì)量并重、發(fā)展與安全兼顧”的和諧樂(lè)章。