——劉某違法發(fā)放貸款宣告無罪案

• 審理法院：重慶市第五中級人民法院（二審）
• 案號：（2016）渝05刑終298號
• 入庫編號：2025-03-1-127-001
• 關鍵詞：刑事、違法發(fā)放貸款罪、宣告無罪、貸前調(diào)查、審貸分離
• 裁判要旨：對于貸款人騙取擔保后向銀行申請貸款的情形，負責貸款調(diào)查評估的銀行工作人員如果已經(jīng)依照相關法律、行政法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章的規(guī)定，履行了其職責范圍內(nèi)的調(diào)查評估義務，即使貸款最終發(fā)生風險，其行為也不構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪。

一、 案件事實與爭議焦點

（一）基本事實梳理
被告人劉某系商業(yè)銀行客戶經(jīng)理，職責為貸前調(diào)查。在經(jīng)辦某電器公司250萬元貸款業(yè)務時，借款人法定代表人蘇某（已因合同詐騙罪判刑）提供了虛假資料并騙取了擔保公司的擔保。劉某履行了審核書面材料、實地考察經(jīng)營狀況、核實賬目及擔保人能力等程序，撰寫了調(diào)查報告并提交審貸委員會審批。貸款發(fā)放后，借款人未能償還，銀行最終通過行使擔保權(quán)從擔保公司處收回全部本息，未遭受損失。公訴機關以劉某涉嫌違法發(fā)放貸款罪提起公訴。

（二）爭議焦點
本案的核心爭議焦點在于：在貸款最終發(fā)生風險（雖未造成實際損失）的情況下，負責貸前調(diào)查的銀行工作人員劉某，其履職行為是否達到了“違反國家規(guī)定”的罪質(zhì)要求，從而構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪？

二、 法律分析

本案的判決雖由基層法院和中級法院作出，但其裁判理由蘊含著深刻的刑法教義學原理，對理解違法發(fā)放貸款罪的構(gòu)成要件具有標桿意義。分析可從以下三個層面展開：

（一） 構(gòu)成要件符合性：“違反國家規(guī)定”的實質(zhì)解釋

《刑法》第186條將“違反國家規(guī)定”作為違法發(fā)放貸款罪的構(gòu)成要件要素。此處的“國家規(guī)定”，根據(jù)《刑法》第96條，是指全國人大及其常委會制定的法律和決定，國務院制定的行政法規(guī)、規(guī)定的行政措施、發(fā)布的決定和命令。

1. 形式層面：援引的規(guī)范性文件法院在裁判理由中援引了《商業(yè)銀行法》第35條（審貸分離制度）和《貸款通則》第28條、第40條（調(diào)查、審查人員職責分工）。《商業(yè)銀行法》屬于法律，無疑是“國家規(guī)定”；而《貸款通則》雖為部門規(guī)章，但其內(nèi)容是對《商業(yè)銀行法》審貸分離原則的具體化和操作細化，在判斷行為人是否違反注意義務時，可以作為重要的參考依據(jù)。
2. 實質(zhì)層面：注意義務的邊界與內(nèi)容“違反國家規(guī)定”的實質(zhì)，是行為人違反了其職務所要求的特定注意義務。本案的關鍵在于準確界定劉某作為“調(diào)查評估人員”的注意義務邊界。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，調(diào)查評估人員的責任是“調(diào)查失誤和評估失準”，而審查人員的責任是“審查失誤”。這是一種基于分工負責專業(yè)判斷的職能劃分。劉某的注意義務是過程導向的，即其是否按照行業(yè)慣例和銀行內(nèi)部規(guī)范，履行了盡職調(diào)查所要求的系列動作（如審核材料、實地走訪、核實擔保等）。而判斷貸款是否最終應予發(fā)放，是審貸委員會的結(jié)果導向的決策義務。劉某履行了其份內(nèi)的調(diào)查職責，即便借款人蘇某騙術高超，其提供的虛假材料足以騙過一個審慎的調(diào)查員，這也屬于民事欺詐領域的風險，不應輕易升格為刑事犯罪。法院認為劉某“未違反信貸管理相關規(guī)定”，正是對其已履行法定注意義務的確認。

（二） 違法性：行為無價值與結(jié)果無價值的雙重檢驗

刑法理論通常從行為無價值（行為本身的惡）與結(jié)果無價值（行為造成的惡）兩個角度評價違法性。

1. 行為無價值層面：劉某的行為不具備實質(zhì)違法性。其整個貸前調(diào)查過程合規(guī)、審慎，主觀上是為了銀行的利益開展業(yè)務，而非濫用職權(quán)、漠視規(guī)則。其行為不具有違法發(fā)放貸款罪所要求的“行為惡”。
2. 結(jié)果無價值層面：盡管“造成重大損失”不是本罪唯一的入罪標準（還有“數(shù)額巨大”），但損失結(jié)果往往是衡量行為社會危害性的核心指標。本案中，銀行通過擔保權(quán)實現(xiàn)了全額受償，最終未造成任何經(jīng)濟損失。這一事實極大地削弱了劉某行為的可罰性。它反證了兩個問題：第一，劉某對擔保情況的調(diào)查是真實、有效的，擔保公司確有擔保能力且承擔了責任；第二，該筆貸款業(yè)務的風險控制鏈條是完整的，銀行系統(tǒng)的運行機制成功化解了風險。一個沒有造成法益侵害結(jié)果的行為，其刑事可罰性自然存疑。

（三） 責任主義：主觀罪過的認定

違法發(fā)放貸款罪在主觀方面通常表現(xiàn)為故意，但也包括重大過失。無論是故意還是過失，都需建立在對“違反國家規(guī)定”有認識或認識可能性的基礎上。
本案中，劉某嚴格按照程序履職，其主觀上相信自己經(jīng)辦的是一筆有足額擔保、風險可控的正常貸款，并無違反規(guī)定的故意。同時，其已盡到與其職責相匹配的審慎注意義務，無法預見也難以識破借款人精心策劃的、甚至騙過了專業(yè)擔保公司的騙局，因此也不構(gòu)成刑法意義上的重大過失。將貸款未能收回的風險全部歸責于前端調(diào)查人員，違背了責任主義原則，是一種客觀歸罪。

三、 辯護思路總結(jié)

基于上述分析，針對類似違法發(fā)放貸款罪指控，辯護人可以構(gòu)建如下立體化辯護思路：

1. 職責程序之辯：核心論證被告人是否嚴格履行了其崗位職責所要求的全部貸前調(diào)查程序。應詳細羅列其審核的材料、進行的實地調(diào)查、采取的核實手段等，證明其行為符合行業(yè)規(guī)定和內(nèi)部流程，不存在“違反國家規(guī)定”的行為。
2. 責任劃分之辯：強調(diào)“審貸分離”原則。明確被告人的角色僅是“調(diào)查員”而非“審批人”，其責任在于提供真實、全面的調(diào)查信息，而貸款的決策權(quán)在審貸委員會。不能將審批環(huán)節(jié)的責任或銀行整體風險轉(zhuǎn)嫁至調(diào)查環(huán)節(jié)。
3. 損失結(jié)果之辯：積極核實貸款最終是否確實造成了“重大損失”。如果銀行通過擔保、抵押物處置、資產(chǎn)重組等方式實現(xiàn)了債權(quán)，甚至部分實現(xiàn)了債權(quán)，都應明確提出“未造成重大損失”或損失金額未達立案標準的辯護意見。
4. 主觀狀態(tài)之辯：闡述被告人不存在徇私情、謀私利或明知違規(guī)而放任的故意。即便存在調(diào)查不夠深入的情況，也應論證其屬于一般工作失誤或民事過失范疇，未達到刑法意義上的重大過失，更非故意。

四、 結(jié)論

重慶市第五中級人民法院對劉某案的裁定，確立了一個清晰的司法規(guī)則：刑事打擊的鋒芒應對準真正濫用金融職權(quán)、玩忽職守的行為，而非那些在職責范圍內(nèi)已盡審慎注意義務，卻因外部欺詐等因素導致貸款風險的從業(yè)人員。該案精準地把握了違法發(fā)放貸款罪的罪質(zhì)界限，體現(xiàn)了刑法謙抑性原則，對保障金融從業(yè)人員合法權(quán)益、維護金融業(yè)務正常開展具有重要指導意義。

游濤，世理法源--訴訟解決方案專家——高端法律咨詢平臺創(chuàng)始合伙人

業(yè)務領域：網(wǎng)絡犯罪、金融犯罪、職務犯罪、知識產(chǎn)權(quán)犯罪、電信詐騙等刑事法律服務，以及數(shù)據(jù)、直播、娛樂社交等領域合規(guī)建設。

公安大學本科、碩士，人民大學刑法學博士，中國法學會案例法學研究會理事。曾任北京市某法院刑庭庭長，從事審判工作十九年，曾借調(diào)最高法院工作。除指導大量案件外，還親自辦理1500余件各類刑事案件，“數(shù)據(jù)”“爬蟲”“外掛”“快播”等部分案件被確定為最高檢指導性案例、全國十大刑事案件或北京法院參閱案例。

曾任某網(wǎng)絡科技（直播、娛樂社交）上市公司集團安全總監(jiān)，還為包括上市公司在內(nèi)的多家企業(yè)完成全面合規(guī)體系建設以及數(shù)據(jù)安全、商業(yè)秘密、網(wǎng)絡游戲、直播、1v1、語音房等專項合規(guī)。

多次受國家法官學院、檢察官學院、公安部、司法部的邀請，為全國各地法官、檢察官、警官、律師授課；多次受北大、清華等高校邀請講座；連續(xù)十屆擔任北京市高校模擬法庭競賽評委。在《政治與法律》等法學核心期刊發(fā)表論文十余篇，在《人民法院案例選》《刑事審判參考》等發(fā)表案例分析二十余篇，專著《普通詐騙罪研究》。

李 元

乾成北京 合伙人/律師

李元律師有15年北京法院刑事審判經(jīng)歷，曾任審判長,審理了近干件刑事案件,積累了大量的司法實踐經(jīng)驗。其參與或主審的案件或重大復雜,或影響較大,包括10余件因證據(jù)不足而由檢察機關撤訴的案件，以及大量職務侵占、貪污、受賄、非吸、集資詐騙等類型案件。此外,還專門負責審理外國人犯罪案件。李元律師主攻經(jīng)濟犯罪的辯護與控告、刑事法律風險防控、涉外刑事法律服務及知識產(chǎn)權(quán)的刑法保護等領域。憑借法官的從業(yè)經(jīng)歷和外語特長,李律師在外國客戶的國內(nèi)刑事業(yè)務方面有較大優(yōu)勢。獲評律新社《精品法律服務品牌指南(2024):爭議解決領域》精品律師。

業(yè)務領域：經(jīng)濟犯罪辯護與控告涉外刑事|知識產(chǎn)權(quán)刑法保護

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