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大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險顧問。

這是我的第774篇原創(chuàng)。

上篇文章，我們分享了

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今天和潛在客戶聊，潛在辣媽一枚。

找東哥配置香港保險。

美女的訴求，是想給孩子留筆錢，可憐天下父母心。

美女說，有什么產(chǎn)品比較適合孩子？

1

東哥說，這個事兒，千人千面。

每個人的資產(chǎn)構(gòu)成不一樣，風險偏好不一樣，現(xiàn)金流狀況不一樣，沒有萬能的解決方案。

就你現(xiàn)在的目標和配置，解決方案就和其他人不太一樣。

為什么？

首先，你的儲蓄險已經(jīng)配置蠻多了。

無論是自己的養(yǎng)老，還是孩子的教育，都可以覆蓋了。

所以自己過些年要用的錢，已經(jīng)安排的蠻妥當了。

你的訴求，是給孩子留筆錢，專業(yè)上的說法就是傳承。

繼續(xù)配置儲蓄險，利用長線的增值效應給孩子留筆錢雖然也可以，但配置方面就顯得單調(diào)。

多樣化不足。

儲蓄險之外，其實有另外一個工具更適合傳承。

什么工具？

2

壽險。

壽險的意義，相對簡單。

一旦受保人觸發(fā)賠付條件，保險公司就按約定的保額，賠付受益人。

對應到你的情況，就是你做受保人，給自己買一份壽險。

一旦自己身故，孩子就可以拿到一大筆賠償。

我做了一個簡單的測算，咱可以先感受下。

在這個方案里，一年繳費1.5萬。

一旦出發(fā)理賠條件，直接賠付100萬。

而且這100萬，還是早期。

后面的話，越往后越多。

就比如第10年大人身故，這時候一共交了保費15.6萬。

孩子能拿到賠付112萬。

如果是第30年大人身故，這時候一共交了保費47萬。

孩子能拿到170萬的賠付。

如果大人長壽，第50個年度身故。

以你的年齡，就相當于百歲老人了。

一共交的保費還是47萬，孩子可以拿到的賠付是多少？

410萬。

我詳細看了下，咱最少都可以從保險公司拿到賠付受益，也就是去掉保費之后多拿回來的錢，是93萬。

也就等于說，只要買到，就等于這百萬級別的收益，就拿到了。

3

壽險主要用來解決什么問題？

兩個思路。

一個是用來保護自己所愛的人。

因為它的理賠條件，是受保人的身故。

所以受保人，肯定用不上這筆錢。

但是受保人的家人，可以受益。

就比如說，張三是全家的賺錢主力。

妻子是全職太太，孩子還在上小學，上面還有四位老人，已經(jīng)退休。

張三貸款買了房子，房貸200萬。

一旦張三發(fā)生意外，全家人的生活一下子就會陷入困境。

那么就可以給張三買大額壽險，對沖這部分風險。

比如買500萬保額的壽險。

一旦張三去世，保險公司就會賠付他的家人500萬。

那么房貸、老人的養(yǎng)老、孩子的教育，就都有了著落。

二個是用來做傳承。

在自己永遠的離開孩子之前，給孩子最深沉的愛。

就比如張三給自己買了一份500萬保額的壽險。

一生平安，直到80歲去世。

這時候，張三的孩子50歲。

就可以領(lǐng)到父親給自己留下的這500萬的理賠款。

小保額撬動大杠桿，進而完成了財富的代際傳承。

4

內(nèi)地和香港都有壽險，彼此又有什么主要區(qū)別呢？

區(qū)別挺大。

就比如，香港的壽險都是保終身的。

也就意味著，無論什么時候身故，都有賠償。

而內(nèi)地的壽險，大多是保障到一定年期。

就比如到60歲。

60歲之前身故，保險公司會賠償；

60歲之后身故，就沒有賠償了。

等于實在和保險公司對賭。

而香港保險，無論什么時候身故，都會有賠付。

60歲的時候，90歲的時候，甚至120歲的時候。

所以這筆錢，是100%的賠付。

兩個產(chǎn)品的設計邏輯，略有差異。

內(nèi)地保險保障的，是人在老年之前的階段。

尤其中年階段，家庭負擔最重的時候。

而香港保險，則兼顧了兩個功能。

一個是和內(nèi)地險類似的中年保障，另一個是代際傳承。

等于完美契合你了想給孩子留筆錢的訴求。

5

美女說，這就很請奇怪。

同樣的產(chǎn)品，為什么內(nèi)地只有功能一，而香港保險則兩個功能都有？

是因為內(nèi)地的保險公司，不會這種算法么？

東哥說，不是的。

金融環(huán)境使然。

這就要從保險產(chǎn)品的底層產(chǎn)品設計上說起。

閉上眼睛，我們想象下。

你是一家保險公司的老板，公司的主營業(yè)務，是壽險。

壽險是什么概念？

客戶年輕的時候，給你交一筆錢。

大概率上來說，這筆錢會在30-40年后，才會觸發(fā)理賠條件。

客戶去世，按約定的保額支付給客戶的家人。

現(xiàn)在收上來1個億的保費。

你會不會一直讓它們在公司的活期賬戶上爬著，等著30年后，給客戶理賠？

大概率不會。

而是會想著怎么拿它們?nèi)ベ嶞c錢。

哪怕存定期，2%的收益，一年也能回來200萬。

一部分給客戶，一部分留自己，多好。

給客戶的，客戶有了收益；

留給自己的，能抵消自己的運營成本，自己也是收益。

就是雙贏。

比原封不動任由他們趴在活期賬戶上，要強太多了。

從這里我們就可以看到，長期保險，和一年一買的車險這類的短期保險，底層邏輯就不一樣了。

長期保險的關(guān)鍵，是投資。

6

到了這兒，問題就簡單了。

內(nèi)地險保險在投資收益上，和港險差的不是一星半點。

現(xiàn)在內(nèi)地，2%的分紅險都沒有了……

而香港，6.5%……

我們同樣以50萬為例，做個測算。

內(nèi)地險也不用選產(chǎn)品了，直接以2%的上限做測算。

結(jié)果如下

7

造成這個情況的底層原因，不是我們內(nèi)地同行水平差。

而是內(nèi)地的金融環(huán)境所限。

保險的底層資產(chǎn)，是股票和債券。

債券收益率低，目前國內(nèi)10年期國債收益率2.3%。

想要更好的收益，還是得靠股票。

內(nèi)地保險只能投資于內(nèi)地的大A股，底層資產(chǎn)就差。

找標普500和滬深300的近10年的走勢放一起，對比更是鮮明。

高下立現(xiàn)。

香港保險投資全球資產(chǎn)，底層資產(chǎn)好。

可以說香港保險綁定的，是全球的經(jīng)濟發(fā)展。

對應的，就是彪悍的收益。

這個差別主要在于，香港保險公司可以投資全球市場，投資策略自由度更高，以全球股票市場為主，所以儲蓄保單收益較高。

內(nèi)地保險公司的保險資金，只能投資在內(nèi)地批準的證券產(chǎn)品上，以債券類型為主，所以收益偏低。

8

本來是聊壽險，怎么聊到儲蓄險了？

因為儲蓄險是壽險的底層邏輯。

內(nèi)地保險因為底層資產(chǎn)太差，所以沒有辦法設計出這種必然賠付+高杠桿的產(chǎn)品。

• 如果必然賠付，就幾乎沒什么杠桿；

• 如果上杠桿，就必然不能做必然賠付。

最后只能用精算模型和客戶對賭。

用到年期還沒有賠付的收益，彌補早年去世的客戶賠付金額。

所以它的產(chǎn)品，大多是定期壽險。

對應的，就是沒有辦法做到良好的傳承。

我們現(xiàn)在的訴求，是想給孩子留筆錢。

那么香港的壽險，就完美的實現(xiàn)了這個目標。

這也是香港，作為國際金融中心的優(yōu)勢與彪悍。

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