最近幾年，大家一到夏天就特別關心社保基數(shù)。

原因無他，實在是漲得太猛了！

以上海為例。

從2018年到2023年，最低社?；鶖?shù)一路從4千2漲到7千3。

每年平均漲幅高達11.4%。

相當于最低社保成本，從1千5漲到了2千7。

每年八月一看工資條，實發(fā)就要少幾百，真的是肉疼。

但是，今年7月全國多數(shù)地區(qū)卻遲遲沒消息，甚至拖拖拉拉地到9月份陸續(xù)才公布。

而一看數(shù)字，多數(shù)地區(qū)居然都又只漲了1%~2%，一對比幾乎可以說原地踏步了。

為啥前幾年漲得猛那樣？怎么這兩年又突然漲不動了？這又跟咱們普通人有啥關系？

今天，咱們就把這些事聊清楚。

我統(tǒng)計了部分省市近三年的社保上漲幅度。

可以很明顯感受到，漲幅對比以往基本都大大下降了。

前兩年漲得高的像上海、浙江，高達12%；

其他地區(qū)低的也有4%、5%。

到今年，各地區(qū)基本只漲了有1%、2%左右了；

像北京浙江5%、3%，對比下來都顯得漲得有點多了。

而且，本來往年都7月公布的，但今年好多地方都延遲拖到了9月才公布。

拖這么久，實在是因為上面太糾結了——

想漲，但實在漲不起了！

因為繳費基數(shù)，是直接和社會平均工資掛鉤的。

而咱們的工資收入，真的也漲不動了。

首先，大環(huán)境在這兒擺著呢。

很多公司自己也難，利潤薄，給員工大幅漲工資的能力和意愿自然就弱了。

其次，還有一個現(xiàn)象也挺扎心的。

很多朋友中年失業(yè)后，很難再找到工資更高的工作。

最近quest mobile有個調(diào)研用戶偏好APP的調(diào)研，意外地反應了這點。

31歲到45歲男性用戶的偏好榜，居然是滴滴車主排上了第一，月活用戶超過了1千萬。

中年失業(yè)去開網(wǎng)約車，包括送外賣、做自媒體的人，可能遠比我們想的還要多。

而這部分朋友的整體收入，比在固定單位上班的人還要更低、更不穩(wěn)定。

在大家錢都不好掙的情況下，再像以往那樣猛漲基數(shù)，企業(yè)和個人都吃不消。

但最關鍵的，現(xiàn)在還到了一個“臨界點”。

如果供給端不漲的話，另一邊支出端的問題也很大——社?；鹨舱娴牟粔虬l(fā)了。

通過官方公布的財政收入決算表的數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)，要不是有財政補貼，實際上每年的社保養(yǎng)老都是入不敷出的！

原因大家耳朵都聽得起繭子了，但這也確實就是事實。

現(xiàn)收現(xiàn)付的制度下，要用現(xiàn)在打工年輕人交的錢，去養(yǎng)當下的老人。

但是老人越來越多、年輕人越來越少，新生兒數(shù)量根本填不上老齡化的窟窿。

社?；疬@個大池子，流水速度遠比進水快！

所以這兩年國家也是連續(xù)出招，又是把最低繳費年限從15年延長到20年，又是往后延遲退休年齡。

還有減小每年養(yǎng)老金的漲幅、變慢上漲的速度，這個我們之前聊過（）。

也包括大幅上調(diào)社保繳費基數(shù)，讓年輕人多往里面交錢。

效果是有的，根據(jù)社科院的最新研究，成功把社保養(yǎng)老金枯竭的時間延后了9年，從2035到2044年。

但改變不了人口結構，社?；鶖?shù)漲多少，終究是治標不治本。

不過說真的，能想到放緩一下漲速，大家還是松了口氣。

先說本身交社保按最低基數(shù)來的朋友。

大家也都知道，社保又保養(yǎng)老、又保醫(yī)療、又保失業(yè)等等，保障很好。

但社?；鶖?shù)這樣連續(xù)多年上漲，不是所有人的收入水平都跟得上漲幅的。

就說上海，2018年最低基數(shù)是4279元，最低工資是2420元。

到今年，最低工資是2740元。

而按今年7460元的最低基數(shù)、37.61%的繳費比例來算，最低的社保成本都要2772元。

相當于說，最低的社保成本，比最低工資還要高，真的非?？鋸?！

所以，看見漲幅大大放緩，最松口氣的就是工資在最低基數(shù)附近或者更低的朋友。

比如剛工作的年輕人、或者是靈活就業(yè)自己全額交社保的朋友們。

基數(shù)不漲，大家每個月要掏的錢就不用變多，當下的日子就能好過一點。

對這些朋友來說，比起二三十年后的養(yǎng)老金，或許更擔心的是這個月的房租或者孩子的奶粉錢。

高收入的朋友，其實也同樣能松口氣。

雖然對他們來說，多扣一點社保也不會影響到生活。

但社保養(yǎng)老金，對高收入者來說其實是相對沒那么“劃算”的。

舉個例子，按社平工資8000、最低基數(shù)4800來算，基數(shù)上限就是24000。

假設交滿20年，60歲退休。

按最低來繳，每月交1152元，退休每月能領1943元。

按最高來繳，每月交5760元，退休每月領6515元。

也就是說，最高的繳費成本，是最低的5倍；但是領到手的養(yǎng)老金，卻只有最低的3.35倍。

當然這個只是大概計算，實際情況會更復雜。

但是，社保本身是用來平衡社會收入的。

一旦超過了平均工資，實際上就是你交得越多，就越貴、越不劃算的。

所以最后的結果就是：

漲吧，大家又都嫌貴，干脆直接不交了；不漲吧，池子里的錢又怕不夠用！

所以上面確實也是左右為難，也難怪今年拖到這么晚才公布。

很多朋友就想，那都這樣了，我們還要交社保嗎？

答案當然是：要交！

社保所能提供的養(yǎng)老金，有一個不可替代的好處，就是它能提供一筆定時、定量、穩(wěn)定發(fā)放的終身現(xiàn)金流。

人年紀一大，不但勞動能力下降、收入跟著下降，判斷力也很容易下降。

辛辛苦苦攢一輩子的養(yǎng)老錢，耳根子一軟全給了孩子、借給了親戚；甚至不慎被騙，一點也追不回來，這種情況不在少數(shù)。

四川省的消費者協(xié)會就調(diào)查過，在有過養(yǎng)老服務消費的受訪老人中，有92.32%的受訪者都遭遇過不同形式的養(yǎng)老騙局；

59.06%的受訪老人遇到過“親情營銷（通過贏得老年人好感推銷產(chǎn)品或服務）”。

說真的，年紀大了、這樣手里握著這樣一大筆錢，真的很容易被盯上。

而社保養(yǎng)老金不一樣。

它像發(fā)工資一樣，每個月固定打款，活多久領多久。

只要人還在，它就持續(xù)發(fā)，永遠會有下一筆。

你不需要打理、不需要決策，更不怕被騙光、不怕錢被花光。

但在交社保的同時，我們也一定要有其他現(xiàn)金流來源。

一個是多來源總是多安心一些；

另一個是只靠社保是肯定不夠花的。

就比如我們剛剛舉的例子。

月收入2萬4的，退休后大概每月能領6千5；

而月收入4千8的，退休后可能只能領到1千9。

這個收入水平，和退休前的差距還是比較大的。

一般來說，要想維持退休前的生活水平不跳水，每月現(xiàn)金流最好能達到退休前收入的70%及以上。

而社保養(yǎng)老金，大概只能覆蓋30%~40%。

所以咱們心里得有個底，單靠國家的社保養(yǎng)老金，將來或許真的只夠保證基本溫飽。

想要退休之后跳跳廣場舞、偶爾出門旅旅游，過得從容一點，我們確實得提前給自己額外準備其他養(yǎng)老保險了。

眼下這種低利率環(huán)境，很多朋友覺得固定收益的年金險回報不高。

但這類產(chǎn)品和社保養(yǎng)老金有同樣的優(yōu)點，能確保有一個終身的、確定的、不被輕易動用的現(xiàn)金流。

至少本金安全，活得越久領得越久，總體越劃算。

實在對當前固收表現(xiàn)不滿意的話，也可以考慮分紅險年金——

當然，也一定要選實力強、經(jīng)營穩(wěn)、過往分紅表現(xiàn)的好公司。

進入分紅險時代，好的公司搭配好的產(chǎn)品，還是能給到還不錯的收益。

大家都知道日本老齡化嚴重，并且也早進入低利率時代，經(jīng)常被調(diào)侃是我們的前瞻版本。

我看了一日本的養(yǎng)老保險，收益率很夸張啊。

30歲女性每月交近1千，連續(xù)交到65歲，一共交了近42萬。

但從65歲起，只能連著領10年、領4萬6，領回46萬。

連續(xù)交了35年，領到最后的收益，卻只比本金多6萬塊。

日本連這種養(yǎng)老金都有人買，回看咱們現(xiàn)在能買到的、能保終身的產(chǎn)品，其實還算不錯了。

但誰也不知道以后會變成啥樣，說不定過幾年，只保10年、20年的產(chǎn)品，也成為市場主流。

所以，趁著現(xiàn)在還有得選，早點給自己多準備一條后路，總歸是沒錯的。

千萬別把所有壓力都留給以后的自己和國家。

大家要是想具體了解怎么規(guī)劃養(yǎng)老，或者看看不同的產(chǎn)品怎么選，也可以直接掃描文末二維碼，和我們專業(yè)的規(guī)劃老師聊聊，根據(jù)你自己的情況來定。