近日，京東與自如聯(lián)合推出租房行業(yè)首個(gè)“先住后付”的金融服務(wù)，在自如租房使用京東白條支付除了 0 押金，還可選擇延期一個(gè)月支付房租。自此，“0元支付拎包入住”的租房愿景具象化了。

京東與自如在信用消費(fèi)領(lǐng)域的第一次深度合作是2024年推出的“信用免押”服務(wù)，直擊新青年住房的痛點(diǎn)與擔(dān)憂。“押金難退”一直是住房租賃領(lǐng)域長期存在的問題，在黑貓投訴平臺(tái)上，至今還存有不少租客訴求退租金的帖子，“信用免押”則可以通過信用授權(quán)將京東白條賬戶部分額度作為押金，等到租約到期后再根據(jù)實(shí)際房屋情況對(duì)這部分押金額度做結(jié)算，無押金煩惱，簡單、方便、安全，既減輕用戶的現(xiàn)金壓力，也減少了潛在的押金糾紛。該業(yè)務(wù)上線一年多，收獲了24萬人次參加，超半數(shù)的自如租客申請(qǐng)使用，累計(jì)為減免押金超過 3 億元的成績，可見市場需求巨大。

第二次深度合作則是在“信用免押”服務(wù)的基礎(chǔ)上再升級(jí)，將信用支付的邊界進(jìn)一步延伸，通過信用授權(quán)、額度預(yù)占、延期支付三大機(jī)制實(shí)現(xiàn)“0元支付拎包入住”。

那么京東攜手自如為何在此契機(jī)推出“先住后付”？且延期支付的周期是一個(gè)月而不是3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月？在業(yè)務(wù)邏輯與京東的布局上我們可以從三個(gè)方面理解。

公寓業(yè)“先住后付”

直剛

酒店業(yè)“先囤后付”

實(shí)際上，“先住后付”業(yè)務(wù)并不是晚付一個(gè)月那么簡單。

對(duì)自如來說，不管是信用免押還是延期支付，只要綁定在京東科技的數(shù)字化風(fēng)控系統(tǒng)上就可以坐收租戶體驗(yàn)上升，打造業(yè)內(nèi)獨(dú)特的行業(yè)競爭力，降低拓客成本。

對(duì)租客來說，先住后付雖然只延期一個(gè)月，但是俗話說事緩則圓，也可以大大降低租房期間集中資金壓力。

對(duì)京東則意義非凡，如果說信用免押是通過切入租房場景獲得了租戶在大額、長期消費(fèi)中的信用表現(xiàn)數(shù)據(jù)和信用行為記錄，是對(duì)京東金融科技生態(tài)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)維度和場景多樣性補(bǔ)充，那么先住后付則是降低消費(fèi)者租房決策門檻，增加租戶粘性與消費(fèi)頻率，擴(kuò)大市場份額，直剛花唄或者說淘寶的秘密武器。比如說京東通過長期數(shù)據(jù)監(jiān)測，篩選出大批大額消費(fèi)中信用優(yōu)質(zhì)客戶，設(shè)置VIP權(quán)益，再開展一個(gè)類似酒店業(yè)的“先囤后付”業(yè)務(wù)，讓用戶靈活預(yù)訂未使用的半年期品牌公寓租房權(quán)益，既保留了消費(fèi)意愿，又通過信用支付體系實(shí)現(xiàn)無資金占用，未使用則自動(dòng)釋放，促進(jìn)用戶持續(xù)選擇該模式，既解決了長租公寓行業(yè)品牌續(xù)租難的問題，又在大額租房消費(fèi)領(lǐng)域搶占一席之地。住的領(lǐng)域里面，酒店行業(yè)已經(jīng)被飛豬與花唄聯(lián)合占領(lǐng)，很難再跟進(jìn)去分一杯羹，京東則通過與獨(dú)角獸自如合作迅速占領(lǐng)租房領(lǐng)域，從而擴(kuò)展市場份額，并且這一占領(lǐng)就是長期消費(fèi)領(lǐng)域，后期還可以與京東生活、京東服務(wù)、京東家電等等生活類的消費(fèi)長期綁定。

二

“先住后付”的潛在風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

而先住后付為什么只延期一個(gè)月，主要由于在租房場景，提供免押及先住后付服務(wù)的難度更大。租房的押金成本高，加上履約周期長，會(huì)讓風(fēng)險(xiǎn)管理和控制難度加大，對(duì)平臺(tái)方和合作機(jī)構(gòu)都面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。況且這一模式還要面臨用戶信用違約、平臺(tái)履約能力不足等問題，需建立更加完善的信用評(píng)估與履約保障機(jī)制，才能有效避免服務(wù)糾紛。而延期一個(gè)月支付只是平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制周期，如后期業(yè)務(wù)成熟，模式跑通，3個(gè)月、6個(gè)月或者先囤后付都有可能落地。

三

“先住后付”會(huì)不會(huì)成為公寓企業(yè)標(biāo)配？

筆者認(rèn)為，行業(yè)有趨勢，但落地有難度。

這一金融創(chuàng)新能給予租戶更好的服務(wù)，更好的體驗(yàn)，并且存在巨量的市場需求，以長租公寓行業(yè)目前這么卷的情況下，未來引進(jìn)這項(xiàng)服務(wù)大概率是趨勢，有可能很快就出現(xiàn)京東/花唄xx寓、京東/花唄xx寓等等其他品牌或金融科技平臺(tái)介入，但是正如上文所言，租房場景的典型特征是金額較大、周期較長，對(duì)平臺(tái)方和合作機(jī)構(gòu)都具有很大的風(fēng)險(xiǎn)敞口，所以行業(yè)頭部企業(yè)能落地的可能性較大，一般企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力弱，嘗試很可能引火燒身。

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