很多人買保險(xiǎn)，都有一個(gè)糾結(jié)點(diǎn)：已經(jīng)有了醫(yī)療險(xiǎn)，還需要買重疾險(xiǎn)嗎？

產(chǎn)生這個(gè)問題，內(nèi)心大體是有兩種想法。

一個(gè)是，覺得有些重復(fù)。

明明看病就醫(yī)都可以用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，為啥還要再配一個(gè)重疾險(xiǎn)？

一個(gè)是，覺得保費(fèi)太貴。

醫(yī)療險(xiǎn)每年花個(gè)千兒八百就能搞定，重疾險(xiǎn)每年少則三四千、多則六七千還得往上，真的值得嗎？

對于這個(gè)問題，我的建議是這樣：

如果預(yù)算確實(shí)不多，那就先買上一份醫(yī)療險(xiǎn)。

但如果預(yù)算還可以，千萬別以為買了醫(yī)療險(xiǎn)就萬事大吉了，一定要再配上重疾險(xiǎn)。

01賠付形態(tài)

醫(yī)療險(xiǎn)的核心是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，我們需要自己先墊付手術(shù)費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、住院床位費(fèi)等，之后憑發(fā)票向保險(xiǎn)公司申請報(bào)銷，報(bào)銷的錢不會(huì)超過實(shí)際花費(fèi)。

而重疾險(xiǎn)的核心是給付一筆較大數(shù)額的賠償，只要達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)一次性賠付一大筆錢，比如50萬、100萬。

這個(gè)錢和醫(yī)療支出不掛鉤，想用來還房貸車貸，買營養(yǎng)品、做康復(fù)治療之類的都可以，非常自由。

更重要的是，它完全不受DRG的影響。你可以選擇更優(yōu)質(zhì)的治療方案，包括用自費(fèi)藥，以及先進(jìn)治療手段等等都可以。

02保障周期

醫(yī)療險(xiǎn)的本質(zhì)是短期產(chǎn)品，沒有能買終身的醫(yī)療險(xiǎn)，所以醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保是個(gè)繞不開的話題。

目前，醫(yī)療險(xiǎn)根據(jù)“續(xù)保”方式來分類，主要有三種：

1年期不保證續(xù)保、保證續(xù)保5/6年、保證續(xù)保20年+費(fèi)率可調(diào)。

保證續(xù)保期過后，產(chǎn)品可能會(huì)停售，如果沒有停售，再續(xù)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司也會(huì)根據(jù)客戶當(dāng)下的身體情況、過往理賠的情況判斷是否要繼續(xù)把這款產(chǎn)品賣給他。

畢竟，保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)大于收益的生意，他們也是不愿意做的。

反之，重疾險(xiǎn)則是在購買的時(shí)候就可以選擇“保障終身”，可以持續(xù)獲得保障。

03繳費(fèi)模式

重疾險(xiǎn)采用的是「均衡費(fèi)率」，也就是說：

你買的時(shí)候一年交多少錢，后面是固定不變的，不會(huì)漲價(jià)。

而醫(yī)療險(xiǎn)則是采用「自然費(fèi)率」，年齡越大，保費(fèi)越貴。

一般到四五十歲，每年就要上千塊；到了疾病高發(fā)的60歲以后，一年也得大幾千。

04退出機(jī)制

如果未來有一天，不想要這張保單了，還能夠拿回什么？

醫(yī)療險(xiǎn)屬于消費(fèi)型產(chǎn)品，錢交了就交了。

而重疾險(xiǎn)，很多產(chǎn)品都有現(xiàn)金價(jià)值。

而且如果持有保單的時(shí)間足夠長，比如0歲投保，到了40歲或50歲的時(shí)候不想要了，去退保的時(shí)候，拿回來的現(xiàn)金價(jià)值，可能還會(huì)超過所交保費(fèi)。

相當(dāng)于沒怎么花錢，真挺香的。

舉個(gè)例子：我自己買的重疾險(xiǎn)就是保終身的，剛剛看了一下合同里的現(xiàn)金價(jià)值表。

繳費(fèi)30年，現(xiàn)金價(jià)值是35年后就會(huì)超過已交保費(fèi)。

相當(dāng)于回本了。

總結(jié)一下，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都要配置。

兩者不是替代關(guān)系，而是互為補(bǔ)充的關(guān)系，提供更完善的保障。

所以，醫(yī)療險(xiǎn)雖好，也還要乖乖買重疾險(xiǎn)哦。