創(chuàng)業(yè)失敗背負(fù)債務(wù)，如何保全財(cái)產(chǎn)？自己贈(zèng)予孩子的財(cái)產(chǎn)，怎么確保離婚時(shí)不被分割？富人家庭如何防止孩子揮霍敗家？

保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保障與傳承上發(fā)揮的價(jià)值，比想像得要高得多！

民法典時(shí)代，掌握了保險(xiǎn)思維，就掌握了財(cái)富管理密碼！

民法典中的保險(xiǎn)知識(shí)都有哪些呢？今天給大家總結(jié)了一下，建議收藏備學(xué)。

與總則編相關(guān)的保險(xiǎn)問題

? 為什么保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的安全屬性?

保險(xiǎn)的安全屬性，概括起來有三點(diǎn)，私密性、控制性和隔離性。這三個(gè)屬性，正是《民法典》第3條規(guī)定的民事主體人身權(quán)利、財(cái)產(chǎn)權(quán)利以及其他合法權(quán)益受法律保護(hù)，任何組織或者個(gè)人不得侵犯的具體體現(xiàn)。

私密性，表現(xiàn)在保險(xiǎn)具有合同的相對(duì)性，第三人沒有權(quán)利也無從知曉合同的主要內(nèi)容。

控制性，表現(xiàn)在投保人和被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，受益人完全由他自己決定，對(duì)財(cái)富去向有很強(qiáng)的控制性。

隔離性，表現(xiàn)在受益人明確的情形下，保險(xiǎn)金不會(huì)作為遺產(chǎn)被繼承，也就不參與遺產(chǎn)債務(wù)的清償，本身具有稅務(wù)和債務(wù)隔離的功能。

《民法典》第三條：民事主體的人身權(quán)利、財(cái)產(chǎn)權(quán)利以及其他合法權(quán)益受法律保護(hù)，任何組織或者個(gè)人不得侵犯。

? 子女對(duì)家族企業(yè)不感興趣，想與朋友合伙經(jīng)營(yíng)店鋪，該注意什么?

通過合伙的方式經(jīng)營(yíng)店鋪，應(yīng)注意合伙企業(yè)屬于非法人企業(yè)。出資人或設(shè)立人需要對(duì)合伙企業(yè)的債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任。因此，出資人或設(shè)立人應(yīng)做好經(jīng)營(yíng)失敗而背負(fù)債務(wù)的準(zhǔn)備。所以建議企業(yè)家配置一份年金保險(xiǎn)，年金保險(xiǎn)的分紅可以作為子女的創(chuàng)業(yè)基金，為其提供試錯(cuò)的機(jī)會(huì)。

《民法典》第一百零四條：非法人組織的財(cái)產(chǎn)不足以清償債務(wù)，其出資人或者設(shè)立人承擔(dān)無限責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

? 保單財(cái)產(chǎn)收益需要拿來償還債務(wù)嗎?

保單在一定程度上具有延緩債務(wù)、隔離債務(wù)的功能，但只有在合適的保單設(shè)計(jì)與框架并符合相關(guān)法律規(guī)定的前提下，保單財(cái)產(chǎn)收益才無需償還債務(wù)。比如說，我們可以將負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的人，作為保單的投保人，合理的設(shè)置保單的受益人，才可以實(shí)現(xiàn)保單財(cái)產(chǎn)的權(quán)益與債務(wù)的相對(duì)隔離，依法保全相應(yīng)的資產(chǎn)，對(duì)抗惡性的債務(wù)。

《民法典》第一百二十六條：民事主體享有法律規(guī)定的其他民事權(quán)利和利益。

與物權(quán)編相關(guān)的保險(xiǎn)問題

? 高凈值人士喜歡配置房產(chǎn)，這樣做有什么風(fēng)險(xiǎn)？

房產(chǎn)需要登記，是典型的顯性資產(chǎn)，容易被他人發(fā)現(xiàn)，變現(xiàn)能力也較差。相比之下，保單沒有統(tǒng)一的登記制度，查詢難度大，更具有私密性。高凈值人士要適當(dāng)配置隱性資產(chǎn)。

《民法典》第二百一十條：不動(dòng)產(chǎn)登記，由不動(dòng)產(chǎn)所在地的登記機(jī)構(gòu)辦理。國(guó)家對(duì)不動(dòng)產(chǎn)實(shí)行統(tǒng)一登記制度。統(tǒng)一登記的范圍、登記機(jī)構(gòu)和登記辦法，由法律、行政法規(guī)規(guī)定。

? 為什么長(zhǎng)期來看人壽保險(xiǎn)的利息比銀行存款高?

銀行存款計(jì)算利息的方式，是單利，也就是無論存款時(shí)間多長(zhǎng)，本金都不變。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)息的方式，通常是復(fù)利，也就是每期利息會(huì)計(jì)入到下一期的本金里，從而本金以指數(shù)級(jí)別膨脹，產(chǎn)生更多的利息。這就是壽險(xiǎn)復(fù)利的奧妙。

《民法典》第三百二十一條：天然孳息，由所有權(quán)人取得；既有所有權(quán)人又有用益物權(quán)人的，由用益物權(quán)人取得。當(dāng)事人另有約定的，按照其約定。

法定孳息，當(dāng)事人有約定的，按照約定取得；沒有約定或者約定不明確的，按照交易習(xí)慣取得。

? 買保險(xiǎn)還“送房”、“養(yǎng)老社區(qū)”，靠譜嗎？

不少保險(xiǎn)公司都已經(jīng)在響應(yīng)國(guó)家關(guān)于倡導(dǎo)建立多層次、多支柱養(yǎng)老體系的號(hào)召，在建設(shè)各種類型的養(yǎng)老社區(qū)。同時(shí)，購(gòu)買規(guī)定金額的保險(xiǎn)，即可獲得對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老社區(qū)入駐資格。這類保險(xiǎn)產(chǎn)品以年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)為主。

《民法典》第三百六十六條：居住權(quán)人有權(quán)按照合同約定，對(duì)他人的住宅享有占有、使用的用益物權(quán)，以滿足生活居住的需要。

? 相比較于其他財(cái)產(chǎn)質(zhì)押，保單質(zhì)押有什么優(yōu)勢(shì)?

相比于其他常見的擔(dān)保方式，保單質(zhì)押有以下優(yōu)勢(shì)：

一是其他財(cái)產(chǎn)質(zhì)押需要額外提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，而保單質(zhì)押貸款是基于保單的現(xiàn)金價(jià)值，無需提供其他擔(dān)保物。

二是保單質(zhì)押貸款的資金量有較大的選擇余地。貸款額通?？梢赃_(dá)到保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。

三是保單貸款可以隨時(shí)償還，并且不影響保單的保障和保單分紅等功能，利息成本相對(duì)較低。

與合同編相關(guān)的保險(xiǎn)問題

? 如何在孩子婚后贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)而其另一半不享有？

父母如果想要贈(zèng)與自己孩子相關(guān)財(cái)產(chǎn)，而孩子又已經(jīng)是結(jié)婚狀態(tài)的，可以通過簽署一份書面的《贈(zèng)與協(xié)議》來做到。在簽訂這份贈(zèng)與協(xié)議的時(shí)候，一定要明確注明該贈(zèng)與的財(cái)產(chǎn)，是對(duì)子女個(gè)人的贈(zèng)與，與其配偶沒有任何關(guān)系。這個(gè)時(shí)候，這部分財(cái)產(chǎn)就屬于孩子的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。即使出現(xiàn)了夫妻關(guān)系上的問題，也不會(huì)被認(rèn)為是夫妻共同財(cái)產(chǎn)而被分割。

《民法典》第六百五十七條：贈(zèng)與合同是贈(zèng)與人將自己的財(cái)產(chǎn)無償給予受贈(zèng)人，受贈(zèng)人表示接受贈(zèng)與的合同。

? 通過保險(xiǎn)金方式傳承財(cái)富和直接贈(zèng)與孩子現(xiàn)金相比，有哪些優(yōu)點(diǎn)?

通過保險(xiǎn)金方式傳承財(cái)富和直接贈(zèng)與給孩子相應(yīng)的現(xiàn)金，兩者相比到底有哪些不同呢？保險(xiǎn)金有沒有優(yōu)勢(shì)？答案當(dāng)然是有優(yōu)勢(shì)的。

保險(xiǎn)金在一定程度上可以起到隔離債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的作用。如果把錢直接贈(zèng)與給孩子，一旦孩子出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)，這個(gè)時(shí)候這筆錢可就打了水漂了。所以我們把父母作為投保人，在一定程度上可以實(shí)現(xiàn)債務(wù)隔離的功能。第二種情況，如果以年金險(xiǎn)為例子，孩子不能一次性的拿到大筆資金，但是又能夠通過有效的金融工具的贈(zèng)與，來完成這樣一種財(cái)富的生前傳承，完全可以避免孩子揮霍財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，而且又能夠讓父母將財(cái)產(chǎn)有效的贈(zèng)與給孩子，實(shí)現(xiàn)了一舉兩得的功能。

《民法典》第六百五十七條：贈(zèng)與合同是贈(zèng)與人將自己的財(cái)產(chǎn)無償給予受贈(zèng)人，受贈(zèng)人表示接受贈(zèng)與的合同。

? 為什么信托是防止孩子揮霍財(cái)富的防線?

信托分為遺囑信托和家族信托，遺囑信托可以在領(lǐng)取條件中設(shè)置好申請(qǐng)信托財(cái)產(chǎn)的條件，比如說，孩子結(jié)婚、生育、創(chuàng)業(yè)等，都可以從信托財(cái)產(chǎn)當(dāng)中領(lǐng)取相應(yīng)的金額。根據(jù)這樣的規(guī)定，就可以避免孩子直接繼承一大筆遺產(chǎn)然后快速消耗殆盡的尷尬情形。

《民法典》第六百五十八條：贈(zèng)與人在贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)的權(quán)利轉(zhuǎn)移之前可以撤銷贈(zèng)與。經(jīng)過公證的贈(zèng)與合同或者依法不得撤銷的具有救災(zāi)、扶貧、助殘等公益、道德義務(wù)性質(zhì)的贈(zèng)與合同，不適用前款規(guī)定。

《民法典》第一千一百三十三條：自然人可以依照本法規(guī)定立遺囑處分個(gè)人財(cái)產(chǎn)，并可以指定遺囑執(zhí)行人。自然人可以立遺囑將個(gè)人財(cái)產(chǎn)指定由法定繼承人中的一人或者數(shù)人繼承。自然人可以立遺囑將個(gè)人財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與國(guó)家、集體或者法定繼承人以外的組織、個(gè)人。自然人可以依法設(shè)立遺囑信托。

? 養(yǎng)老年金為什么比遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議更有效?

首先遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議是遺贈(zèng)人和撫養(yǎng)人之間關(guān)于撫養(yǎng)人承擔(dān)遺贈(zèng)人的相關(guān)撫養(yǎng)義務(wù)的法律約定。遺贈(zèng)人的財(cái)產(chǎn)，在死后歸屬于撫養(yǎng)人所有。通常遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議的簽署，都是基于擔(dān)心自己年老時(shí)無人照顧，或正常生活無法得到保障才簽署的。但是遺贈(zèng)撫養(yǎng)人是否會(huì)盡心盡責(zé)照顧贈(zèng)與人是一個(gè)未知數(shù)。

而如果提前為自己設(shè)計(jì)或者購(gòu)買過相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，則在年老的時(shí)候就可以獲得穩(wěn)定的、持續(xù)的養(yǎng)老金，也就有條件對(duì)養(yǎng)老方式進(jìn)行有效的安排，對(duì)接合適或較為優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，讓自己的晚年生活從容淡定。

《民法典》第六百六十一條：贈(zèng)與可以附義務(wù)。贈(zèng)與附義務(wù)的，受贈(zèng)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行義務(wù)。

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與人格權(quán)編相關(guān)的保險(xiǎn)問題

? 為什么說終身壽險(xiǎn)能夠增加一個(gè)人的信用？

民法典通過立法對(duì)信用評(píng)價(jià)進(jìn)行了保護(hù)，顯示了法律對(duì)于信用評(píng)價(jià)的重視。原意花費(fèi)資金配置終身壽險(xiǎn)，接受保險(xiǎn)公司投保審查的人，更能夠說明他的信用。大數(shù)據(jù)時(shí)代，信用對(duì)于自然人來說是越來越重要了。為自己投保一份保險(xiǎn)，可以用客觀第三人的視角為自己做一個(gè)信用體檢，幫助自己客觀的審視，認(rèn)識(shí)到自己的信用狀況。

《民法典》第一千零二十九條：民事主體可以依法查詢自己的信用評(píng)價(jià)；發(fā)現(xiàn)信用評(píng)價(jià)不當(dāng)?shù)?，有?quán)提出異議并請(qǐng)求采取更正、刪除等必要措施。信用評(píng)價(jià)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查，經(jīng)核查屬實(shí)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取必要措施。

? 相比于遺囑，為什么保單更具有私密性?

繼承人可以知道被繼承人在遺囑中對(duì)財(cái)產(chǎn)作出的繼承安排，而如果被繼承人通過購(gòu)買保險(xiǎn)的方式，來為偏愛的子女留下更多的財(cái)產(chǎn)，是沒有其他人可以知道這一安排的。

人壽保險(xiǎn)作為一份法律合同，沒有統(tǒng)一的公開登記制度，即便是司法機(jī)關(guān)要了解一個(gè)涉案人員的人壽保險(xiǎn)，也必須要到與保單相對(duì)應(yīng)的人壽保險(xiǎn)公司去進(jìn)行查詢。而且基于合同當(dāng)事人的合同保密義務(wù)，除合同當(dāng)事人以外的自然人和組織沒有合法授權(quán)的情況下，也很難查詢。

《民法典》一千零三十二條：自然人享有隱私權(quán)。任何組織或者個(gè)人不得以刺探、侵?jǐn)_、泄露公開等方式侵害他人的隱私權(quán)。隱私是自然人的私人生活安寧和不愿為他人知曉的私密空間、私密活動(dòng)、私密信息。

? 為什么說保單是隱性資產(chǎn)?

自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)，個(gè)人信息也包括個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息。保單中包含的個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況信息，是目前他人無法查詢的。因此我們說保單是隱性資產(chǎn)。

《民法典》第一千零三十四條：自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)。個(gè)人信息是以電子或者其他方式記錄的能夠單獨(dú)或者與其他信息結(jié)合識(shí)別特定自然人的各種信息，包括自然人的姓名、出生日期、身份證號(hào)碼、生物識(shí)別信息、住址、電話號(hào)碼、電子郵箱、健康信息、行蹤信息等。個(gè)人信息中的私密信息，適用有關(guān)隱私權(quán)的規(guī)定；沒有規(guī)定的，適用有關(guān)個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)定。

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與婚姻家庭編相關(guān)的保險(xiǎn)問題

? 為什么教育年金是人生不可或缺的一張保單?

子女是父母愛的延續(xù)，但如何表達(dá)對(duì)子女的愛，很多父母會(huì)覺得“愛你在心口難開”。年金險(xiǎn)具有投保簡(jiǎn)單、定期給付等優(yōu)勢(shì)，尤其是在父母分開的情況下，保單等財(cái)富管理的工具，或許能夠減少雙方的摩擦和分歧。定向的給孩子提供生活、學(xué)習(xí)等各類保障，諸如成長(zhǎng)保單、教育年金等等。成長(zhǎng)保單常見的模式是父母作為投保人，而子女作為被保險(xiǎn)人，身故受益人為父母，在這一類的保險(xiǎn)規(guī)劃當(dāng)中，父母子女都有所保障，是年金險(xiǎn)最大的價(jià)值。

《民法典》第一千零五十八條：夫妻雙方平等享有對(duì)未成年子女撫養(yǎng)、教育和保護(hù)的權(quán)利，共同承擔(dān)對(duì)未成年子女的撫養(yǎng)、教育和保護(hù)的義務(wù)。

? 婚前的保單，離婚時(shí)要分嗎?

婚前的保單如果是躉交的，那么保單是一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)；如果是期繳，或者是在婚后繼續(xù)用夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳納的保費(fèi)，那么婚后繳納的保費(fèi)屬于夫妻共同出資。如果兩人離婚，婚前繳納的保險(xiǎn)所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不會(huì)被分割；但是婚后繳納的保費(fèi)所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值可能被分割，所以婚前投保并且躉交，是很好的隔離婚姻風(fēng)險(xiǎn)的方式。

《民法典》第一千零六十三條規(guī)定，一方的婚前財(cái)產(chǎn)，為夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

? 重疾賠付款，屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)嗎？

重疾保險(xiǎn)金屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，如果離婚另一半不能主張分割。所以像意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等因?yàn)槿松頁p害所獲得的保險(xiǎn)金，屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，離婚的時(shí)候不予分割。一份保單，不僅具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值，更能夠在遭遇重疾的時(shí)候提供必要的生活保障?？梢哉f重疾險(xiǎn)是不可或缺的保單。

《民法典》第一千零六十三條規(guī)定，一方因受到人身損害獲得的賠償或者補(bǔ)償，為夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

? 怎么用年金保險(xiǎn)來隔離夫妻的共同債務(wù)？

在財(cái)富管理的角度，財(cái)產(chǎn)和債務(wù)一直是共生的。高凈值人士在創(chuàng)富的過程中也要注意債務(wù)的防范，利用合理的工具將家庭財(cái)產(chǎn)和債務(wù)進(jìn)行隔離，保險(xiǎn)就不失為一種有效的方式。當(dāng)然不是所有的保單都能防范債務(wù)，合適的保單選擇合理的保單結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)很重要。例如用年金險(xiǎn)隔離夫妻共同債務(wù)時(shí)，投保時(shí)機(jī)需要在負(fù)債之前。另外保單設(shè)計(jì)的時(shí)候，債務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)人士不要成為投保人或者受益人。

《民法典》第一千零六十四條：夫妻雙方共同簽名或者夫妻一方事后追認(rèn)等共同意思表示所負(fù)的債務(wù)，以及夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義為家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，屬于夫妻共同債務(wù)。

夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義超出家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，不屬于夫妻共同債務(wù)；但是，債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。

? 怎么保證給非婚生子女的撫養(yǎng)費(fèi)?？顚Ｓ?

社會(huì)風(fēng)尚不提倡婚外生育子女，但是如果生育了非婚生子女，也要盡到為人父母的責(zé)任。為了保證孩子的撫養(yǎng)費(fèi)?？顚Ｓ?，可以協(xié)商通過配置年金險(xiǎn)等保單實(shí)現(xiàn)對(duì)非婚生子女的定向照顧，讓孩子定期從保單中獲得一定的收益。

《民法典》第一千零七十一條：非婚生子女享有與婚生子女同等的權(quán)利，任何組織或者個(gè)人不得加以危害和歧視。不直接撫養(yǎng)非婚生子女的生父或者生母，應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)未成年子女或者不能獨(dú)立生活的成年子女的撫養(yǎng)費(fèi)。

? 指定配偶為受益人的保單，離婚時(shí)怎么辦?

指定配偶為保單受益人的，離婚的時(shí)候建議變更投保人或者受益人。可以在離婚協(xié)議當(dāng)中約定，對(duì)保單投保人或者受益人進(jìn)行變更，確保離婚后保單受益人順利領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

《民法典》第一千零七十六條：離婚協(xié)議應(yīng)當(dāng)載明雙方自愿離婚的意思表示和對(duì)子女撫養(yǎng)、財(cái)產(chǎn)以及債務(wù)處理等事項(xiàng)協(xié)商一致的意見。

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與繼承編相關(guān)的保險(xiǎn)問題

? 如果被保險(xiǎn)人和受益人同時(shí)遇難，保險(xiǎn)金要?dú)w誰?

被保險(xiǎn)人和受益人的死亡順序是會(huì)影響保險(xiǎn)金歸屬的。根據(jù)保險(xiǎn)法第42條規(guī)定，“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先”。此時(shí)如果沒有其他受益人，保險(xiǎn)金會(huì)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，按照法律規(guī)定給付到相應(yīng)的繼承人。為了防止這種情況發(fā)生，投保時(shí)可指定多順位的受益人。

《民法典》第一千一百二十一條：繼承從被繼承人死亡時(shí)開始。相互有繼承關(guān)系的數(shù)人在同一事件中死亡，難以確定死亡時(shí)間的，推定沒有其他繼承人的人先死亡。都有其他繼承人的，輩份不同的，推定長(zhǎng)輩先死亡；輩份相同的，推定同時(shí)死亡，相互不發(fā)生繼承。

? 如何更好的實(shí)現(xiàn)保單的定向傳承功能？

要更好的實(shí)現(xiàn)保單的定向傳承功能，最重要的是要確保保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)候有明確的受益人。

保險(xiǎn)法第42條規(guī)定，沒有指定受益人或者受益人指定不明無法確定的情況下，保險(xiǎn)金會(huì)被認(rèn)定為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。而如果是遺產(chǎn)，就將先繳納稅款和清償債務(wù)。由此可見有明確的受益人是實(shí)現(xiàn)保單定向傳承的關(guān)鍵。

? 怎樣通過保險(xiǎn)避免法定繼承造成的遺產(chǎn)不確定性？

法定繼承的遺產(chǎn)分配原則，具有很強(qiáng)的法定性和平均性，一方面要按法定的順序來，另一方面份額原則上均等，這種分配結(jié)果往往會(huì)導(dǎo)致繼承人之間產(chǎn)生糾紛，造成遺產(chǎn)繼承的不確定性。而保險(xiǎn)具有私密性強(qiáng)、定向傳承、減少糾紛和實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)控制等功能，還可以與遺囑、信托等工具組合，最大限度地實(shí)現(xiàn)財(cái)富定向傳承。

《民法典》第一千一百三十條：同一順序繼承人繼承遺產(chǎn)的份額，一般應(yīng)當(dāng)均等。對(duì)生活有特殊困難又缺乏勞動(dòng)能力的繼承人，分配遺產(chǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)予以照顧。對(duì)被繼承人盡了主要扶養(yǎng)義務(wù)或者與被繼承人共同生活的繼承人，分配遺產(chǎn)時(shí)，可以多分。有扶養(yǎng)能力和有扶養(yǎng)條件的繼承人，不盡扶養(yǎng)義務(wù)的，分配遺產(chǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)不分或者少分。繼承人協(xié)商同意的，也可以不均等。

? 怎樣合理配置保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”？

現(xiàn)代年輕人越來越不贊同“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)理念，認(rèn)為養(yǎng)老只能靠自己。而要實(shí)現(xiàn)若干年之后老有所養(yǎng)，除了年輕時(shí)不斷提升自己的能力和資產(chǎn)的規(guī)模之外，更重要的是從兩個(gè)層面做好年老后的保障規(guī)劃。

1、要進(jìn)行關(guān)聯(lián)性保險(xiǎn)保障配置，以減少對(duì)養(yǎng)老專項(xiàng)目標(biāo)資金的干擾。一個(gè)是意外險(xiǎn)配置，以避免不可控的意外事件給本人和家庭造成重大的影響；二個(gè)是重疾險(xiǎn)配置，老年人身體機(jī)能隨年齡不斷下降，出現(xiàn)大病的幾率不斷增加，重疾險(xiǎn)可以極大的減輕醫(yī)保之外的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

2、要進(jìn)行聚焦式專項(xiàng)年金保險(xiǎn)配置，也就是養(yǎng)老險(xiǎn)的提前安排設(shè)計(jì)。以避免出現(xiàn)雖然長(zhǎng)壽，但卻沒有足夠資金的尷尬。

《民法典》第一千一百五十八條：自然人可以與繼承人以外的組織或個(gè)人簽訂遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議。按照協(xié)議，該組織或者個(gè)人承擔(dān)該自然人生養(yǎng)死葬的義務(wù)，享有受遺贈(zèng)的權(quán)利。

? 在清償稅費(fèi)債務(wù)時(shí)，人壽保險(xiǎn)和遺產(chǎn)有什么不同呢?

《民法典》明確規(guī)定，分割遺產(chǎn)要清償稅款和債務(wù)。雖然目前我國(guó)遺產(chǎn)稅尚未出臺(tái)，但在本條的框架下幾乎確定會(huì)采取先稅后分的模式，即在遺產(chǎn)分配之前，就要先對(duì)遺產(chǎn)相關(guān)的稅費(fèi)進(jìn)行繳清。

此時(shí)，保險(xiǎn)作為一種兼具資產(chǎn)隔離和保全功能的財(cái)富傳承工具，若被保險(xiǎn)人將子女指定為受益人，一方面以受益人身份獲取的保險(xiǎn)金利益，被保險(xiǎn)人生前的債權(quán)人無法主張債權(quán)；另一方面，保險(xiǎn)金的理賠款不屬于個(gè)稅和遺產(chǎn)稅等征稅對(duì)象，良好的債務(wù)和稅務(wù)籌劃功能成為資產(chǎn)傳承的不錯(cuò)選擇。

《民法典》第一千一百五十九條：分割遺產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)；但是，應(yīng)當(dāng)為缺乏勞動(dòng)能力又沒有生活來源的繼承人保留必要的遺產(chǎn)。

? 保險(xiǎn)真的能避債嗎？

保險(xiǎn)具有一定的債務(wù)隔離功能，但能不能實(shí)現(xiàn)這一功能，取決于保單架構(gòu)的設(shè)計(jì)是否科學(xué)合理。

1、從投保人的角度來看，保單的所有權(quán)人是投保人，只要避免投保人成為債務(wù)人，或者在債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前變更投保人，那么這份保單就不會(huì)被強(qiáng)制執(zhí)行。

2、從受益人的角度看，被保險(xiǎn)人死亡后，剩余人擁有保險(xiǎn)金受益請(qǐng)求權(quán)，當(dāng)企業(yè)主指定自己的子女為受益人的時(shí)候，受益人獲得保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金也不會(huì)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)來進(jìn)行處理。

《民法典》第一千一百六十一條：繼承人以所得遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限清償被繼承人應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。超過遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值部分，繼承人自愿償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對(duì)被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)可以不負(fù)清償責(zé)任。

? 與遺產(chǎn)繼承相比，人壽保險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì)呢?

一、私密性。基于合同相對(duì)性，保單的相關(guān)內(nèi)容只有自己與保險(xiǎn)人知曉，而遺產(chǎn)的繼承無論是法定繼承還是遺囑繼承，都需要所有的法定繼承人參與，沒有私密性可言。

二、定向傳承。保險(xiǎn)可以通過指定受益人來實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)定向傳承的意愿，而遺產(chǎn)的繼承即便立有遺囑，也可能因?yàn)檫z囑無效等因素而無法實(shí)現(xiàn)定向傳承。

三、減少糾紛。保險(xiǎn)因?yàn)橛忻鞔_的受益人，保險(xiǎn)人會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，將保險(xiǎn)金給付給指定的受益人，很少會(huì)產(chǎn)生糾紛，但是遺產(chǎn)繼承中會(huì)因繼承人資格、遺產(chǎn)范圍、遺囑效力等產(chǎn)生糾紛。生

四、資產(chǎn)的控制。保險(xiǎn)可以通過保單架構(gòu)的設(shè)置，以及投保人及受益人的變更，在不同的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，最大限度的實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)控制，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

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