案情回顧

2025年05月15日晚，張某駕駛小汽車外出，經(jīng)過(guò)一釣魚場(chǎng)時(shí)操作不當(dāng)，致使小汽車沖入公路右側(cè)的大型釣魚池。雖未造成人員傷亡，但事故導(dǎo)致小汽車內(nèi)的汽油、機(jī)油、冷卻液、玻璃水等發(fā)生泄露，魚塘水質(zhì)受到了污染，魚群大量死亡。

公安交管部門認(rèn)定駕駛員張某負(fù)事故全部責(zé)任。經(jīng)查，事故小汽車登記在李某名下，系李某借給張某使用，張某駕照記載的準(zhǔn)駕車型與案涉小汽車類型一致。李某為該車在太陽(yáng)保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，在飛流保險(xiǎn)公司投保了商業(yè)三者險(xiǎn)。各方無(wú)法就賠償事宜協(xié)商一致，釣魚場(chǎng)主王某遂將張某、李某、太陽(yáng)保險(xiǎn)公司、飛流保險(xiǎn)公司訴至法院。

經(jīng)王某申請(qǐng)，法庭委托有資質(zhì)的鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)其遭受的損失進(jìn)行鑒定。鑒定結(jié)論顯示，污水處理費(fèi)用5萬(wàn)元、清淤及進(jìn)水費(fèi)用4萬(wàn)元、魚獲損失2萬(wàn)元、打撈死魚支出0.2萬(wàn)元、停業(yè)損失2萬(wàn)元、租金損失1萬(wàn)元，共計(jì)14.20萬(wàn)元。

飛流保險(xiǎn)公司辯稱，本公司與李某簽訂的保險(xiǎn)合同明確約定污染（含放射性污染）及停業(yè)等間接損失不予賠償，且相關(guān)條款已經(jīng)加粗提示。

法院判決

法院審理后，判決太陽(yáng)保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償王某間接損失0.2萬(wàn)元；飛流保險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償王某直接損失11.20萬(wàn)元；張某賠償王某間接損失2.8萬(wàn)元。

判決后，各方均未上訴，判決目前已生效。

案情分析

北京澤達(dá)律師事務(wù)所基于本案為您做以下法律分析：

首先，車輛漏油等是否屬于保險(xiǎn)合同免責(zé)條款中所稱的“污染”？保險(xiǎn)合同條款中所稱的污染通常與戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射等重大災(zāi)難性事故并列，通常指難以人為控制的重大污染。本案中，車輛因事故導(dǎo)致汽油等泄漏，性質(zhì)與程度遠(yuǎn)未達(dá)到前述標(biāo)準(zhǔn)。該條款系飛流保險(xiǎn)公司為了重復(fù)使用而事先擬定，并在訂立合同時(shí)未與投保人進(jìn)行協(xié)商，屬于格式條款。對(duì)格式條款存在不同解釋時(shí)，應(yīng)作出對(duì)提供格式條款一方不利的解釋，即本案中的汽油等泄露不屬于飛流保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍。

其次，直接損失指的是保險(xiǎn)事故直接導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的損失，即現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的減少；間接損失指的是直接損失引發(fā)的可得利益的喪失或者費(fèi)用的增加。在本案中，污水處理費(fèi)用、魚獲損失、清淤及進(jìn)水費(fèi)用、打撈死魚支出等屬于直接損失，共計(jì)11.20萬(wàn)元；停業(yè)損失、租金損失等屬于間接損失，共計(jì)3萬(wàn)元。直接損失屬于飛流保險(xiǎn)公司賠償范圍；因飛流保險(xiǎn)公司已盡到與間接損失相關(guān)的提示說(shuō)明義務(wù)，按照其與車主李某的約定，間接損失屬于免賠范圍。

再次，公安交管部門認(rèn)定，張某對(duì)此次道路交通事故負(fù)全部責(zé)任。李某為案涉小汽車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)，借用其小汽車的張某有駕照，且張某駕照記載的準(zhǔn)駕車型和案涉小汽車類型一致，已盡到合理注意義務(wù)，未有證據(jù)證明其有過(guò)錯(cuò)，不承擔(dān)賠償責(zé)任。因案涉車輛在太陽(yáng)保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，在飛流保險(xiǎn)公司投保了商業(yè)三者險(xiǎn)，王某的損失首先由太陽(yáng)保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任；不足部分，由飛流保險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償；仍有不足的，由張某賠償。

最后，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)細(xì)看條款，務(wù)必仔細(xì)閱讀免責(zé)條款，尤其是加粗、標(biāo)黑部分，知曉保險(xiǎn)范圍和免責(zé)情形，避免后續(xù)理賠糾紛。同時(shí)，分清損失類型，保險(xiǎn)主要賠付直接財(cái)產(chǎn)損失，間接損失一般不在保險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)。無(wú)論何時(shí)，都要牢記安全第一條。駕車出行時(shí)要保持專注，規(guī)范操作，對(duì)自己與他人的生命財(cái)產(chǎn)安全負(fù)責(zé)，也能有效避免陷入糾紛。

法律條文

《中華人民共和國(guó)民法典》第一千二百一十三條，機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的，先由承保機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足部分，由承保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定予以賠償；仍然不足或者沒(méi)有投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的，由侵權(quán)人賠償。

北京澤達(dá)律師事務(wù)所律師對(duì)不同法律規(guī)定、熱點(diǎn)、案件、裁判文書的梳理和研究，旨在為更多讀者提供不同的研究角度和觀察的視角。但需注意，我國(guó)并非判例法國(guó)家，且司法實(shí)踐中不同案例的細(xì)節(jié)千差萬(wàn)別，切不可盲目參照。

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本文作者：北京澤達(dá)律師事務(wù)所 杲先躍