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大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險(xiǎn)顧問(wèn)。

這是我的第783篇原創(chuàng)。

上篇文章，我們分享了

工具不僅僅是工具，梳理文件的過(guò)程，也是在創(chuàng)造秩序。

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今天和潛在客戶聊，潛在是做地產(chǎn)的，和東哥同齡。

目前正在考慮自己的養(yǎng)老問(wèn)題，找東哥做咨詢。

東哥問(wèn)，居安思危，提前布局，大智慧也。

你的大致預(yù)算是多少呢？

01 | 積累的力量

地產(chǎn)說(shuō)，現(xiàn)在還不確定，先按小資金了解下。

然后再做決定。

東哥說(shuō)，沒(méi)問(wèn)題。

先了解，再?zèng)Q策，典型的工程師思維。

嚴(yán)謹(jǐn)，務(wù)實(shí)，東哥喜歡。

那我們就以20萬(wàn)為例做個(gè)測(cè)算。

你目前的訴求是養(yǎng)老，簡(jiǎn)化模型下，65歲就希望開(kāi)始能有現(xiàn)金流。

補(bǔ)充自己的養(yǎng)老支出。

我們先看一個(gè)方案，就是無(wú)限現(xiàn)金流方案。

這個(gè)方案是什么意思？

你今年，45歲。

咱按65歲退休考慮，目前買入，可以有20年的積累期。

這個(gè)積累期是什么意思？

就是任何一款儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，背后都要靠復(fù)利的法則發(fā)揮作用。

積累財(cái)富。

這里面關(guān)鍵有三個(gè)

• 本金；

• 時(shí)間；

• 收益率；

當(dāng)前約束下，收益率基本固定；

你說(shuō)小額先了解下，那么本金也算鎖定；

剩下的就是時(shí)間。

用20年的時(shí)間，一點(diǎn)點(diǎn)積累財(cái)富。

20年的時(shí)間，滄海桑田。

有人春風(fēng)得意，有人失魂落魄，命運(yùn)無(wú)常。

但保險(xiǎn)一直可以為你兜底。

02 | 錢怎樣生錢

那么20年的時(shí)間下來(lái)，收益是什么樣的？

如表所示，20年的時(shí)候，20萬(wàn)的本金變成了68萬(wàn)。

3倍。

然后我們退休了，開(kāi)始需要用錢了。

于是就是下面表格第二列，當(dāng)年提取。

每年提取4萬(wàn)塊錢，用來(lái)做補(bǔ)充養(yǎng)老。

為什么是4萬(wàn)？

這是東哥特意挑選的一個(gè)金額。

因?yàn)樵谶@個(gè)額度下，我們的保單價(jià)值基本不變。

也就是說(shuō)，每年一直在提取，但是保單價(jià)值不折減。

提取的基本就是當(dāng)年的收益。

如果提取的比這個(gè)少了，每年保單價(jià)值還會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)，越來(lái)越豐腴；

如果提取的比這個(gè)多了，那么保單價(jià)值就會(huì)減少，變成瘦馬。

所以它是一個(gè)臨界值，正好用來(lái)做方案演示。

每年4萬(wàn)，從第20年一直提取到第45年。

這時(shí)候你多大？

90歲。

在過(guò)去這25年間，一共從保單里面提取了104萬(wàn)。

保單現(xiàn)在價(jià)值多少？

退保價(jià)值那列，55萬(wàn)。

也就是說(shuō)，我們用20萬(wàn)的本金，在前后提取了104萬(wàn)出來(lái)花之后，保單里面居然還剩下55萬(wàn)。

復(fù)利的作用，彪悍如斯。

03 | 本金翻三倍的秘密

地產(chǎn)皺了皺眉說(shuō)，這里面有個(gè)問(wèn)題，就是錢太少了。

一年4萬(wàn)塊錢，怎么能夠花。

以我現(xiàn)在的支出考慮，或許至少得12萬(wàn)吧。

每個(gè)月1萬(wàn)，還算勉強(qiáng)。

東哥說(shuō)，這個(gè)當(dāng)然可以實(shí)現(xiàn)。

只是你之前說(shuō)，要先小額考慮，所以我就用20萬(wàn)做了測(cè)算。

對(duì)應(yīng)的，是提前4萬(wàn)。

要是想每年提取12萬(wàn)，那我們本金再加一些就可以。

比如本金按60萬(wàn)，對(duì)應(yīng)的所有數(shù)據(jù)就都乘以3倍。

就可以實(shí)現(xiàn)每年提取12萬(wàn)。

前后25年，一共提取的金額，就成了312萬(wàn)。

而到你90歲的時(shí)候，保單里面還剩下165萬(wàn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)好處是，它的收益率并不會(huì)因?yàn)榻痤~大小而改變。

買10萬(wàn)的保單，和100萬(wàn)、1000萬(wàn)，甚至一個(gè)億，收益率都一樣。

就可以搭上大資金的順風(fēng)車。

股票要你看盤，房產(chǎn)要你守樓，保險(xiǎn)只要你耐心。

04 | 賭未來(lái)，還是穩(wěn)當(dāng)下

地產(chǎn)說(shuō)，這個(gè)周期有點(diǎn)長(zhǎng)。

得20年。

同樣的錢，如果我在20年前買了上海的房子，收益肯定比你這個(gè)產(chǎn)品還要高。

東哥說(shuō)，你說(shuō)的很對(duì)。

20年前買。

而且是上海的房子。

但是這個(gè)事情，對(duì)我們現(xiàn)在的討論，有意義么？

沒(méi)。

時(shí)代不一樣了。

中國(guó)的城市化進(jìn)程，已經(jīng)過(guò)半；

人口聚集也已經(jīng)進(jìn)入下半程。

未來(lái)中國(guó)的樓市，是否還會(huì)像過(guò)去20年，經(jīng)歷那么波瀾壯闊的上漲；

讓每個(gè)身處局中的人，都享受到這場(chǎng)財(cái)富盛宴，業(yè)內(nèi)頗有爭(zhēng)議。

這種事兒，東哥作為專業(yè)的保險(xiǎn)顧問(wèn)，不去預(yù)測(cè)。

但一個(gè)可以考慮的思路是，如果你的訴求是養(yǎng)老，你愿不愿意去冒這個(gè)險(xiǎn)？

比如把現(xiàn)在的積蓄都拿出來(lái)，然后去某個(gè)城市買套房子，希望用它的房?jī)r(jià)上漲，在20年后給自己養(yǎng)老？

萬(wàn)一漲幅不如預(yù)期呢？

城市、片區(qū)、小區(qū)、學(xué)區(qū)……各個(gè)都是變量。

你愿意賭么？

賭贏了是傳奇，賭輸了，就是晚年的落魄。

而儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，是確定的收益。

它能讓你現(xiàn)在就知道，你到了60歲的時(shí)候，保單里面到底有多少錢。

可以怎么花。

怎么規(guī)劃自己的人生。

而不用冒著房?jī)r(jià)下行、房屋老化折舊的風(fēng)險(xiǎn)，用自己的晚年生活去做賭注。

這也就是我們說(shuō)的，保險(xiǎn)不是投資品，它不能讓你暴富。

它一款老百姓用來(lái)安排自己生活的金融工具。

05 | 越早，越有底氣

地產(chǎn)說(shuō)，你這個(gè)產(chǎn)品，我看關(guān)鍵變量是時(shí)間。

我現(xiàn)在45歲開(kāi)始考慮養(yǎng)老，到65歲的時(shí)候，可以每年提取12萬(wàn)。

那是不是說(shuō)，如果我在25歲的時(shí)候這樣規(guī)劃，現(xiàn)在的話就可以每年提12萬(wàn)，提前退休了？

東哥說(shuō)，邏輯上完全成立。

不過(guò)我們還是得細(xì)化下。

45歲開(kāi)始考慮養(yǎng)老，不算早，但也不算晚。

只是開(kāi)始有點(diǎn)慌了。

復(fù)利的效果有，但是沒(méi)那么澎湃。

就像你說(shuō)的，如果是小年輕們，那就彪悍了。

下面這個(gè)演示，很能說(shuō)明問(wèn)題

所以保險(xiǎn)這東西，是越早考慮越好。

20萬(wàn)變60萬(wàn)，是生活；

20萬(wàn)變200萬(wàn)，就是更爽的生活。

但是不管什么時(shí)候開(kāi)始布局，現(xiàn)在都是最好的時(shí)點(diǎn)。

想盡早規(guī)劃的朋友，歡迎添加?xùn)|哥微信咨詢。

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