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大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險顧問。

這是我的第783篇原創(chuàng)。

上篇文章，我們分享了

工具不僅僅是工具，梳理文件的過程，也是在創(chuàng)造秩序。

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感興趣的朋友，歡迎微信上聯(lián)系東哥獲取。

今天和潛在客戶聊，潛在是做地產(chǎn)的，和東哥同齡。

目前正在考慮自己的養(yǎng)老問題，找東哥做咨詢。

東哥問，居安思危，提前布局，大智慧也。

你的大致預(yù)算是多少呢？

01 | 積累的力量

地產(chǎn)說，現(xiàn)在還不確定，先按小資金了解下。

然后再做決定。

東哥說，沒問題。

先了解，再決策，典型的工程師思維。

嚴(yán)謹(jǐn)，務(wù)實，東哥喜歡。

那我們就以20萬為例做個測算。

你目前的訴求是養(yǎng)老，簡化模型下，65歲就希望開始能有現(xiàn)金流。

補充自己的養(yǎng)老支出。

我們先看一個方案，就是無限現(xiàn)金流方案。

這個方案是什么意思？

你今年，45歲。

咱按65歲退休考慮，目前買入，可以有20年的積累期。

這個積累期是什么意思？

就是任何一款儲蓄險，背后都要靠復(fù)利的法則發(fā)揮作用。

積累財富。

這里面關(guān)鍵有三個

• 本金；

• 時間；

• 收益率；

當(dāng)前約束下，收益率基本固定；

你說小額先了解下，那么本金也算鎖定；

剩下的就是時間。

用20年的時間，一點點積累財富。

20年的時間，滄海桑田。

有人春風(fēng)得意，有人失魂落魄，命運無常。

但保險一直可以為你兜底。

02 | 錢怎樣生錢

那么20年的時間下來，收益是什么樣的？

如表所示，20年的時候，20萬的本金變成了68萬。

3倍。

然后我們退休了，開始需要用錢了。

于是就是下面表格第二列，當(dāng)年提取。

每年提取4萬塊錢，用來做補充養(yǎng)老。

為什么是4萬？

這是東哥特意挑選的一個金額。

因為在這個額度下，我們的保單價值基本不變。

也就是說，每年一直在提取，但是保單價值不折減。

提取的基本就是當(dāng)年的收益。

如果提取的比這個少了，每年保單價值還會繼續(xù)增長，越來越豐腴；

如果提取的比這個多了，那么保單價值就會減少，變成瘦馬。

所以它是一個臨界值，正好用來做方案演示。

每年4萬，從第20年一直提取到第45年。

這時候你多大？

90歲。

在過去這25年間，一共從保單里面提取了104萬。

保單現(xiàn)在價值多少？

退保價值那列，55萬。

也就是說，我們用20萬的本金，在前后提取了104萬出來花之后，保單里面居然還剩下55萬。

復(fù)利的作用，彪悍如斯。

03 | 本金翻三倍的秘密

地產(chǎn)皺了皺眉說，這里面有個問題，就是錢太少了。

一年4萬塊錢，怎么能夠花。

以我現(xiàn)在的支出考慮，或許至少得12萬吧。

每個月1萬，還算勉強。

東哥說，這個當(dāng)然可以實現(xiàn)。

只是你之前說，要先小額考慮，所以我就用20萬做了測算。

對應(yīng)的，是提前4萬。

要是想每年提取12萬，那我們本金再加一些就可以。

比如本金按60萬，對應(yīng)的所有數(shù)據(jù)就都乘以3倍。

就可以實現(xiàn)每年提取12萬。

前后25年，一共提取的金額，就成了312萬。

而到你90歲的時候，保單里面還剩下165萬。

保險產(chǎn)品的一個好處是，它的收益率并不會因為金額大小而改變。

買10萬的保單，和100萬、1000萬，甚至一個億，收益率都一樣。

就可以搭上大資金的順風(fēng)車。

股票要你看盤，房產(chǎn)要你守樓，保險只要你耐心。

04 | 賭未來，還是穩(wěn)當(dāng)下

地產(chǎn)說，這個周期有點長。

得20年。

同樣的錢，如果我在20年前買了上海的房子，收益肯定比你這個產(chǎn)品還要高。

東哥說，你說的很對。

20年前買。

而且是上海的房子。

但是這個事情，對我們現(xiàn)在的討論，有意義么？

沒。

時代不一樣了。

中國的城市化進程，已經(jīng)過半；

人口聚集也已經(jīng)進入下半程。

未來中國的樓市，是否還會像過去20年，經(jīng)歷那么波瀾壯闊的上漲；

讓每個身處局中的人，都享受到這場財富盛宴，業(yè)內(nèi)頗有爭議。

這種事兒，東哥作為專業(yè)的保險顧問，不去預(yù)測。

但一個可以考慮的思路是，如果你的訴求是養(yǎng)老，你愿不愿意去冒這個險？

比如把現(xiàn)在的積蓄都拿出來，然后去某個城市買套房子，希望用它的房價上漲，在20年后給自己養(yǎng)老？

萬一漲幅不如預(yù)期呢？

城市、片區(qū)、小區(qū)、學(xué)區(qū)……各個都是變量。

你愿意賭么？

賭贏了是傳奇，賭輸了，就是晚年的落魄。

而儲蓄險，是確定的收益。

它能讓你現(xiàn)在就知道，你到了60歲的時候，保單里面到底有多少錢。

可以怎么花。

怎么規(guī)劃自己的人生。

而不用冒著房價下行、房屋老化折舊的風(fēng)險，用自己的晚年生活去做賭注。

這也就是我們說的，保險不是投資品，它不能讓你暴富。

它一款老百姓用來安排自己生活的金融工具。

05 | 越早，越有底氣

地產(chǎn)說，你這個產(chǎn)品，我看關(guān)鍵變量是時間。

我現(xiàn)在45歲開始考慮養(yǎng)老，到65歲的時候，可以每年提取12萬。

那是不是說，如果我在25歲的時候這樣規(guī)劃，現(xiàn)在的話就可以每年提12萬，提前退休了？

東哥說，邏輯上完全成立。

不過我們還是得細(xì)化下。

45歲開始考慮養(yǎng)老，不算早，但也不算晚。

只是開始有點慌了。

復(fù)利的效果有，但是沒那么澎湃。

就像你說的，如果是小年輕們，那就彪悍了。

下面這個演示，很能說明問題

所以保險這東西，是越早考慮越好。

20萬變60萬，是生活；

20萬變200萬，就是更爽的生活。

但是不管什么時候開始布局，現(xiàn)在都是最好的時點。

想盡早規(guī)劃的朋友，歡迎添加?xùn)|哥微信咨詢。

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