保觀 | 聚焦保險創(chuàng)新

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2025 年11月7日，螞蟻集團(tuán) CEO 韓歆毅發(fā)布全員信，宣布原 “數(shù)字醫(yī)療健康事業(yè)部” 正式升級為 “健康事業(yè)群”。這一舉措引發(fā)行業(yè)廣泛關(guān)注，標(biāo)志著健康業(yè)務(wù)已成為螞蟻集團(tuán)未來戰(zhàn)略支柱板塊，與生活服務(wù)、金融服務(wù)共同構(gòu)成 AI時代的三大核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

起步于2004年的螞蟻集團(tuán)，歷經(jīng)二十余年發(fā)展已成長為世界領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)開放平臺，健康業(yè)務(wù)能成為繼金融業(yè)務(wù)后的又一核心支柱，背后是螞蟻健康（原螞蟻保平臺）長達(dá)十年的深耕與戰(zhàn)略升級。作為集團(tuán)健康領(lǐng)域的運(yùn)營主體，螞蟻健康從最初的保險業(yè)務(wù)起步，逐步拓展至健康管理、醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)藥零售的全方位布局，構(gòu)建起完整的數(shù)字健康服務(wù)體系，彰顯出強(qiáng)勁的發(fā)展?jié)摿εc創(chuàng)新活力。

螞蟻集團(tuán)將健康業(yè)務(wù)提升至戰(zhàn)略高度，源于對行業(yè)發(fā)展脈絡(luò)的深刻洞察。隨著 “健康中國 2030” 戰(zhàn)略深入推進(jìn)，數(shù)字健康產(chǎn)業(yè)迎來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。螞蟻健康將集團(tuán)在支付、科技、風(fēng)控等領(lǐng)域的核心能力注入這一國民基礎(chǔ)性領(lǐng)域，背后蘊(yùn)含三層深意：一是政策導(dǎo)向?yàn)閿?shù)字健康產(chǎn)業(yè)開辟廣闊空間，其技術(shù)稟賦與政策要求高度契合；二是健康領(lǐng)域作為新興市場，為集團(tuán)業(yè)務(wù)持續(xù)增長提供新動能；三是依托集團(tuán)積累的數(shù)據(jù)資源和科技能力，恰好能破解醫(yī)療健康行業(yè)長期存在的服務(wù)斷層、信息壁壘等痛點(diǎn)。這一戰(zhàn)略升級，標(biāo)志著螞蟻健康從單一保險業(yè)務(wù)，邁向以能力輸出和生態(tài)共建為特征的數(shù)字健康平臺模式。

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布局歷程：十年積淀構(gòu)建底層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

螞蟻在健康領(lǐng)域的布局呈現(xiàn)清晰的階段性特征，歷經(jīng)早期探索、核心突破、平臺化升級到生態(tài)閉環(huán)構(gòu)建的完整路徑。

早期探索與核心突破

早期階段，螞蟻就通過退貨運(yùn)費(fèi)險等產(chǎn)品切入互聯(lián)網(wǎng)特定場景保障，2015 年后，螞蟻精準(zhǔn)捕捉到普通用戶對健康保障的核心需求，將戰(zhàn)略重點(diǎn)轉(zhuǎn)向健康險。2016 年螞蟻保平臺成立后，與保險公司共創(chuàng)的 “好醫(yī)?！?成為關(guān)鍵突破點(diǎn)：一是精準(zhǔn)定位更健康、年輕的線上客群，打造高性價比產(chǎn)品；二是推出業(yè)內(nèi)首款 “6 年保證續(xù)保” 長期醫(yī)療險，解決短期產(chǎn)品 “停售即斷保” 的行業(yè)痛點(diǎn)；三是通過數(shù)據(jù)能力簡化健康告知，智能核保系統(tǒng)將出單效率從 “5 秒 1 單” 提升至 “1 秒 1000 單”?！昂冕t(yī)保” 的成功，讓螞蟻保真正切入主流健康險市場，既為后續(xù)業(yè)務(wù)深化奠定基礎(chǔ)，也潛在推動了互聯(lián)網(wǎng)健康險的爆發(fā)式增長。

平臺化戰(zhàn)略升級

“好醫(yī)?！?引爆市場后，螞蟻保啟動平臺化戰(zhàn)略，聚焦解決保險行業(yè) “選擇難、理賠難” 的長期痛點(diǎn)。針對平臺產(chǎn)品同質(zhì)化問題，創(chuàng)建 “五維評分模型”（性價比、投保門檻、保障范圍、服務(wù)理賠、公司經(jīng)營），對產(chǎn)品進(jìn)行拆解量化評分，為優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品打上 “金選” 標(biāo)識，降低用戶決策成本；同時，將理賠服務(wù)前置化，推出 “醫(yī)院查查” 等功能，讓用戶就診前即可明確理賠范圍；此外，通過 “理賠大腦” 等 AI 技術(shù)識別醫(yī)療票據(jù)，提升理賠效率。這一階段，螞蟻對健康險業(yè)務(wù)的理解持續(xù)深化，從簡單產(chǎn)品銷售，到基于用戶畫像的精準(zhǔn)推薦，再到保險與健康管理服務(wù)的深度融合，逐步實(shí)現(xiàn)從 “事后理賠” 向 “事前預(yù)防、事中干預(yù)” 的服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。

生態(tài)閉環(huán)構(gòu)建

近年來，螞蟻健康險布局逐漸向產(chǎn)業(yè)鏈上下游延伸，著力打造 “醫(yī) + 藥 + 險” 深度融合的服務(wù)閉環(huán)。醫(yī)療服務(wù)端，收購 “好大夫在線”，極大增強(qiáng)專業(yè)醫(yī)療服務(wù)能力，隨后整合資源推出 AI 健康管家 “AQ”，形成 “AI 導(dǎo)診 + 真人醫(yī)生深度問診” 模式；醫(yī)藥供應(yīng)鏈端，收購 “虎鯨大藥房”，構(gòu)建連接上游藥廠與終端用戶的核心供應(yīng)鏈能力，讓健康服務(wù)生態(tài)更趨完整。這一系列動作，使螞蟻健康險業(yè)務(wù)超越單純的財務(wù)風(fēng)險保障，升級為涵蓋健康管理、診療、購藥、支付的綜合性解決方案。

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核心業(yè)務(wù)矩陣：雙引擎驅(qū)動健康服務(wù)生態(tài)

經(jīng)過多年培育，螞蟻健康構(gòu)建起以 “基礎(chǔ)服務(wù)” 和 “技術(shù)支撐” 為雙引擎的健康服務(wù)生態(tài)，形成相互促進(jìn)、協(xié)同發(fā)展的良性循環(huán)。

基礎(chǔ)服務(wù)：“醫(yī)、藥、險” 三位一體

支付與醫(yī)?；A(chǔ)：依托起家優(yōu)勢，螞蟻從2014年實(shí)現(xiàn)第一筆線上掛號繳費(fèi)，到2019年推出我國首張電子醫(yī)保碼，目前已建成全國最大的第三方醫(yī)保服務(wù)平臺，服務(wù)用戶超 8億，為健康服務(wù)提供無縫支付體驗(yàn)和堅實(shí)信任基礎(chǔ)。

醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：2024 年完成對國內(nèi)最大線上問診平臺“好大夫在線” 的收購，獲得覆蓋全國超 300 個城市、5000 多家醫(yī)院的資源，以及超過 30萬名專業(yè)醫(yī)生的服務(wù)能力，確保 AQ 的建議能順暢對接優(yōu)質(zhì)線下醫(yī)療服務(wù)。

醫(yī)藥供應(yīng)鏈布局：整合線上線下醫(yī)藥資源，保障藥品服務(wù)及時供應(yīng)，為 “醫(yī) + 藥 + 險” 閉環(huán)提供支撐。

健康險業(yè)務(wù)創(chuàng)新

螞蟻健康險的核心競爭力還體現(xiàn)在創(chuàng)新的產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)模式上。“好醫(yī)保?長期醫(yī)療險” 等系列爆款產(chǎn)品以高性價比贏得市場，更通過引入慢病管理、健康促進(jìn)等增值服務(wù)重新定義健康險價值主張：“好醫(yī)保?住院醫(yī)療險” 將在線問診、藥品配送等服務(wù)納入保障范圍，實(shí)現(xiàn)一站式解決；“好醫(yī)保?防癌險” 通過早期篩查、健康指導(dǎo)等服務(wù)將保障關(guān)口前移，踐行 “治未病” 理念。此外，平臺運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析能力，與保險公司聯(lián)合開發(fā)個性化保障方案，推出與健康管理行為掛鉤的產(chǎn)品，用戶通過科學(xué)健康管理可獲得保費(fèi)優(yōu)惠或保障升級，推動保險功能從事后賠付向事前預(yù)防轉(zhuǎn)變，構(gòu)建起 “服務(wù)降低風(fēng)險、風(fēng)險優(yōu)化保障” 的良性循環(huán)。

技術(shù)支撐：AI 創(chuàng)新引擎

螞蟻強(qiáng)大的醫(yī)療核心技術(shù)是生態(tài)高效運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。螞蟻的醫(yī)療大模型基于萬億級專業(yè)醫(yī)療語料訓(xùn)練，在 MedBench、HealthBench 等權(quán)威評測中達(dá)到行業(yè)領(lǐng)先水平，核心產(chǎn)品 AI 健康管家 “AQ” 具備 “主動追問” 能力，能通過多輪對話厘清用戶狀況，提供精準(zhǔn)建議，并可一站式提供健康科普、就診咨詢、報告解讀等上百項(xiàng)功能。2025 年 6月獨(dú)立 App 上線后，AQ 僅用 4 個月便實(shí)現(xiàn)月活用戶突破 1000 萬，成為國內(nèi)第五個達(dá)成此成就的 AI 原生應(yīng)用，也是唯一的行業(yè)專業(yè)級應(yīng)用，側(cè)面驗(yàn)證了市場對專業(yè)級 AI 健康工具的強(qiáng)烈需求。同時，AQ 也在逐步構(gòu)建 “智能體生態(tài)”，既整合通用醫(yī)療知識，又連接專業(yè)醫(yī)療資源，實(shí)現(xiàn)頂尖醫(yī)生專業(yè)知識的標(biāo)準(zhǔn)化沉淀與規(guī)?；敵觯嵘齼?yōu)質(zhì)醫(yī)療資源可及性。

底層能力協(xié)同

信用醫(yī)療服務(wù)緩解用戶就醫(yī)資金壓力，智能風(fēng)控系統(tǒng)筑牢數(shù)據(jù)安全屏障。健康險業(yè)務(wù)中，芝麻信用分的引入讓 “先享后付” 的健康管理服務(wù)成為可能，基于大數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控模型可有效保障保險業(yè)務(wù)可持續(xù)運(yùn)營。這些能力與健康場景的深度融合，都在持續(xù)降低服務(wù)成本、提升運(yùn)營效率，推動生態(tài)不斷優(yōu)化。

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發(fā)展動因：三大核心驅(qū)動力共筑成功

螞蟻健康險業(yè)務(wù)的成功，源于其清晰的戰(zhàn)略演進(jìn)路徑，依托技術(shù)支撐、需求適配、資源協(xié)同三大核心驅(qū)動力，形成全方位發(fā)展優(yōu)勢。

技術(shù)支撐：創(chuàng)新的效率基石

先進(jìn)技術(shù)是各項(xiàng)創(chuàng)新的核心基石，作用在運(yùn)營效率、用戶體驗(yàn)和數(shù)據(jù)安全等多方面。

螞蟻將AI 技術(shù)深度應(yīng)用于保險全流程，“理賠大腦” 能自動識別 100余種醫(yī)療和理賠憑證，效能提升 70% 以上，支持保險公司實(shí)現(xiàn)多險種快速理賠。此外，AI 大模型還應(yīng)用于 “支小寶” 智能客服、AQ 健康管家等產(chǎn)品，助力用戶咨詢和健康管理。

隱私計算與數(shù)據(jù)安全方面，“隱語” 隱私計算框架支持多方安全計算，讓保險公司在不獲取用戶原始醫(yī)療數(shù)據(jù)的情況下開展聯(lián)合分析，既保護(hù)隱私又有效識別理賠風(fēng)險，案均調(diào)查成本降低 40%。

大數(shù)據(jù)與精算模型方面，利用海量用戶數(shù)據(jù)建立精細(xì)化量化評估模型，精準(zhǔn)刻畫風(fēng)險，為互聯(lián)網(wǎng)年輕客群打造專屬高性價比產(chǎn)品提供精算基礎(chǔ)。

需求適配：精準(zhǔn)滿足多元化需求

螞蟻持續(xù)致力于洞察未被滿足的普惠需求，主導(dǎo)多項(xiàng)關(guān)鍵產(chǎn)品創(chuàng)新，破解傳統(tǒng)健康險痛點(diǎn)。

重塑重疾險邏輯。針對傳統(tǒng)終身重疾險保費(fèi)高昂的問題，螞蟻聯(lián)合保險公司推出 “健康福?百萬重疾險” 系列，創(chuàng)新 “分段給付” 模式，既契合患者長期康復(fù)開支需求，又大幅提升保障杠桿，實(shí)現(xiàn)“百元保費(fèi)、百萬保額”，讓重疾險從 “奢侈品”變?yōu)榇蟊姟氨匦杵贰薄?/p>

升級醫(yī)療險價值?！昂冕t(yī)保” 系列持續(xù)迭代，2025 年升級后保障范圍擴(kuò)展至全國 470 家三甲醫(yī)院的國際部、特需部及部分私立醫(yī)院，覆蓋 1500 多種先進(jìn)藥械，讓用戶以普惠價格享受高端醫(yī)療險服務(wù)品質(zhì)，提升先進(jìn)醫(yī)藥可及性。

降低決策門檻。建立 “金選” 標(biāo)準(zhǔn)，通過涵蓋五大維度、851 個決策因子的量化模型篩選評分全市場產(chǎn)品，為用戶推薦綜合實(shí)力最優(yōu)產(chǎn)品，有效降低選擇成本。

資源協(xié)同：構(gòu)建生態(tài)協(xié)同效應(yīng)

螞蟻健康通過高效整合內(nèi)外部資源，構(gòu)建 “支付 + 服務(wù) + 保障” 的健康生態(tài)閉環(huán)，實(shí)現(xiàn) “1+1>2” 的協(xié)同效應(yīng)。內(nèi)部層面，支付寶超 8 億用戶的流量基礎(chǔ)與支付能力為健康險業(yè)務(wù)引流賦能，而AQ則負(fù)責(zé)用戶教育和健康管理，提升用戶黏性并助力風(fēng)控；外部層面，與 90 多家保險公司開展戰(zhàn)略合作，聯(lián)合開發(fā)產(chǎn)品、共建運(yùn)營與理賠體系，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)；產(chǎn)業(yè)鏈層面，收購好大夫在線、虎鯨大藥房，補(bǔ)齊醫(yī)生資源與藥品供應(yīng)能力，形成 “健康咨詢→在線問診→藥品購買→保險支付” 的完整服務(wù)閉環(huán)；技術(shù)層面，集團(tuán)開放十幾項(xiàng)核心技術(shù)能力給到健康合作伙伴，提升行業(yè)整體效率的同時，反哺自身生態(tài)豐富度。

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面臨挑戰(zhàn)與未來展望

螞蟻集團(tuán)將 “數(shù)字醫(yī)療健康事業(yè)部” 升級為 “健康事業(yè)群”，標(biāo)志著醫(yī)療健康成為戰(zhàn)略級支柱業(yè)務(wù)，但前行之路仍面臨多重挑戰(zhàn)。

核心挑戰(zhàn)

我國醫(yī)療數(shù)據(jù)分散在醫(yī)院、醫(yī)保、公衛(wèi)等不同系統(tǒng)，標(biāo)準(zhǔn)不一極易形成 “信息孤島”，影響服務(wù)連續(xù)性與風(fēng)控、產(chǎn)品設(shè)計的精準(zhǔn)度。同時，AI 醫(yī)療應(yīng)用從技術(shù)成功到臨床認(rèn)可需經(jīng)過嚴(yán)格臨床試驗(yàn)和監(jiān)管審批，且診斷責(zé)任界定、隱私保護(hù)等法律框架仍需完善。

此外，部分產(chǎn)品關(guān)停提示、監(jiān)管點(diǎn)名與消費(fèi)者投訴均是所有互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的共同考驗(yàn)。同時，在普惠價格下維持高端醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)，對風(fēng)控能力也提出極高要求。

傳統(tǒng)保險公司紛紛加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)平臺也相繼布局健康領(lǐng)域，這一趨勢時刻要求螞蟻健康保持創(chuàng)新活力，鞏固擴(kuò)大自身優(yōu)勢。

未來展望公司簡介

螞蟻健康的業(yè)務(wù)布局正步入 “縱深發(fā)展” 新階段，戰(zhàn)略重點(diǎn)將從廣泛鏈接轉(zhuǎn)向深度整合，目標(biāo)是重構(gòu)傳統(tǒng)健康服務(wù)模式。未來，螞蟻的健康險業(yè)務(wù)將進(jìn)一步深化 “保險 + 服務(wù)” 模式，通過更精準(zhǔn)的風(fēng)險管理、健康服務(wù)打造差異化競爭優(yōu)勢。而其定位已不再是簡單地搭建線上健康服務(wù)平臺，而是致力于成為用戶健康生活中可信賴的數(shù)字健康伙伴。

當(dāng)前，螞蟻健康正處于從規(guī)模擴(kuò)張向質(zhì)量深化的關(guān)鍵轉(zhuǎn)型階段，未來發(fā)展的核心在于能否以技術(shù)手段破解數(shù)據(jù)互通、合規(guī)運(yùn)營、盈利模式等關(guān)鍵難題，成功構(gòu)建以用戶健康為中心、多方共贏的普惠生態(tài)體系。

螞蟻集團(tuán)的實(shí)踐已經(jīng)證明，數(shù)字平臺通過系統(tǒng)性能力升級和生態(tài)構(gòu)建，能在健康這一專業(yè)領(lǐng)域創(chuàng)造獨(dú)特價值。相信隨著戰(zhàn)略持續(xù)深化，螞蟻健康有望在我國數(shù)字健康事業(yè)發(fā)展中扮演更重要的角色，為 “健康中國” 建設(shè)貢獻(xiàn)更多創(chuàng)新力量。

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