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AI時(shí)代，銀行業(yè)數(shù)字金融發(fā)展進(jìn)入到新階段。

本文首發(fā)于21金融圈未經(jīng)授權(quán) 不得轉(zhuǎn)載

作者 | 李覽青

編輯 | 楊希

新媒體運(yùn)營(yíng) | 張舒惠

本文節(jié)選自《2025中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力研究報(bào)告》，該報(bào)告將在2025年11月22日舉辦的“第二十屆21世紀(jì)金融年會(huì)”上正式發(fā)布。

去年至今，在各家上市銀行發(fā)布的財(cái)報(bào)中，“智慧銀行”“數(shù)智銀行”“AI銀行”等表述見諸筆端。當(dāng)科技投入告別規(guī)模化增長(zhǎng)，人工智能應(yīng)用的加速落地，為數(shù)字金融賦予了更深刻的內(nèi)涵。

一方面，數(shù)字金融相關(guān)規(guī)劃自上而下推進(jìn)，各行科技治理架構(gòu)、科技體制改革持續(xù)優(yōu)化，整體來看，這種優(yōu)化調(diào)整的方向集中于資源管理與風(fēng)險(xiǎn)控制兩項(xiàng)，各行必須在保障安全的前提下將人力資源、硬件資源、數(shù)據(jù)資源等投入到具備確定性的項(xiàng)目中。

另一方面，AI應(yīng)用加速了業(yè)務(wù)與技術(shù)融合的步伐，各行在不同應(yīng)用場(chǎng)景下的科技創(chuàng)新項(xiàng)目“百花齊放”，智能化不再是畫在紙上的樹狀圖，而是深入到不同業(yè)務(wù)條線，對(duì)業(yè)務(wù)本身實(shí)現(xiàn)賦能。

毋庸置疑的是，AI已經(jīng)開始重塑銀行競(jìng)爭(zhēng)力，部分中小銀行已經(jīng)通過AI應(yīng)用開始實(shí)現(xiàn)“彎道超車”。在央行近期發(fā)布的2024金融科技發(fā)展獎(jiǎng)中，青島銀行、湖南銀行、徽商銀行、甘肅省農(nóng)信社等中小金融機(jī)構(gòu)各有2個(gè)項(xiàng)目獲獎(jiǎng)，展現(xiàn)出AI加持下的業(yè)務(wù)創(chuàng)新活力。

科技投入金額平穩(wěn)增長(zhǎng)，治理體系持續(xù)優(yōu)化

每年年報(bào)中的科技投入數(shù)據(jù)，是觀察各行數(shù)字金融發(fā)展的一個(gè)窗口。

據(jù)上市銀行2024年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，去年全年，六家國(guó)有大行科技投入金額合計(jì)超過1200億元，同比增長(zhǎng)2.15%，截至2024年末，六大行科技人員規(guī)模超過11萬人，同比增長(zhǎng)19.34%。

企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，在披露相關(guān)數(shù)據(jù)的59家銀行中，2024年的科技投入金額合計(jì)已超過2000億元，這意味著六大行科技投入占比達(dá)到全銀行業(yè)的50%以上。

不過從縱向來看，部分銀行科技投入增速已出現(xiàn)放緩，甚至同比減少。如2024年建設(shè)銀行科技投入同比減少2.36%；招商銀行科技投入同比減少5.49%；交通銀行科技投入同比減少4.94%；中信銀行科技投入同比減少9.94%；平安銀行科技投入同比減少20.07%，在上述銀行中降幅最大，位列最后。

這一方面源自于數(shù)智化基礎(chǔ)設(shè)施的初步建成，另一方面是金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技資源管理的優(yōu)化。

進(jìn)一步拆解AI時(shí)代需要的科技資源，包括算力資源、人才資源、資金資源、政策資源等。其中，算力是當(dāng)下最重要的基礎(chǔ)設(shè)施，人才是數(shù)智化轉(zhuǎn)型效果的保障，資金投入與政策資源的傾斜，則是關(guān)乎“好鋼”能否“使在刀刃上”。

記者注意到，今年上半年多家銀行提出優(yōu)化科技治理架構(gòu)、深化科技體制機(jī)制改革。

如工商銀行提出，完善數(shù)字金融委員會(huì)等分層級(jí)審議機(jī)制，強(qiáng)化科技風(fēng)險(xiǎn)源頭管控，提升重大事項(xiàng)科學(xué)決策層級(jí)和質(zhì)量。深化科技基礎(chǔ)治理。提升全集團(tuán)科技資源管理水平,完善涵蓋硬件設(shè)備，軟件產(chǎn)品、機(jī)房設(shè)施、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)、數(shù)據(jù)等資源的統(tǒng)一管理系統(tǒng)，持續(xù)夯實(shí)穿透式管理能力。加強(qiáng)科技風(fēng)險(xiǎn)管理，完善各機(jī)構(gòu)科技風(fēng)險(xiǎn)畫像，健全境外機(jī)構(gòu)服務(wù)支持機(jī)制。推進(jìn)智能研發(fā)體系建設(shè)與推廣，加強(qiáng)金融科技倫理治理，推動(dòng)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

興業(yè)銀行發(fā)布了《興業(yè)銀行“人工智能+”行動(dòng)方案（2025-2027年）》，成立“人工智能+”行動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組與工作組，全面開展“人工智能+”行動(dòng)。以“AI 人人可用、人人都用 AI”為目標(biāo)，全面打響“智能之戰(zhàn)”，構(gòu)建“6+X”AI能力體系(6大平臺(tái)+X場(chǎng)景應(yīng)用)，打造12類AI 應(yīng)用范式，深化智能化場(chǎng)景挖掘與應(yīng)用。

民生銀行則是以原“數(shù)字化金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組”為基礎(chǔ)，調(diào)整設(shè)立數(shù)字金融委員會(huì)，著力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略走深走實(shí)。

此外，中信銀行在中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上透露，該行聯(lián)合中信證券、中信建投等機(jī)構(gòu)，組建金融科技創(chuàng)新中心，打造開放的創(chuàng)新平臺(tái)，推進(jìn)AI規(guī)?；膽?yīng)用，落地智能化服務(wù)場(chǎng)景超1600個(gè)。

復(fù)合型科技人才成香餑餑，業(yè)技共創(chuàng)加速

在各家銀行數(shù)字金融發(fā)展的過程中，“人才”成為核心資源支撐。

在近年來AI加速發(fā)展的背景下，銀行加大科技人員配置，科技人員占總員工的比重顯著增加。記者注意到，在2024年年報(bào)披露相關(guān)數(shù)據(jù)的11家全國(guó)性銀行中，科技人員占總員工的比重均較2023年出現(xiàn)增長(zhǎng)。

值得關(guān)注的是，部分銀行對(duì)“科技人員”的統(tǒng)計(jì)口徑出現(xiàn)變化，如農(nóng)業(yè)銀行在2024年的表述為“科技與數(shù)字化運(yùn)行管理人員”，而2023年年報(bào)中的口徑為“科技人員”。這也代表著一個(gè)趨勢(shì)：科技人才不僅僅是研發(fā)人員等科技崗位，而是逐步向各業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)側(cè)滲透。

事實(shí)上，在巨額科技投入后，有了AI中臺(tái)、AI大模型等基礎(chǔ)設(shè)施，“如何提高員工應(yīng)用效率、降低應(yīng)用成本，形成可復(fù)用的能力”成為各家銀行下一步的必答題，這也是各行近年來強(qiáng)調(diào)復(fù)合型人才、實(shí)現(xiàn)業(yè)技融合的原因。

目前各家銀行在復(fù)合型人才培養(yǎng)方面有兩條路徑，一是從校招、社招開始側(cè)重布局，這在今年六大行秋招崗位設(shè)置中亦有體現(xiàn)：工行創(chuàng)新推出“人工智能 +”行動(dòng)專項(xiàng)計(jì)劃，要求候選人優(yōu)先具備AI 技術(shù)背景，通過“科技機(jī)構(gòu)+分行”輪崗后定向輸送至總行核心部門；農(nóng)行將金融科技、數(shù)據(jù)分析專項(xiàng)納入菁穗培訓(xùn)生體系，直接服務(wù)金融“五篇大文章”的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)需求；交通銀行設(shè)立科技金融儲(chǔ)備生，通過2年分行科技金融中心定向培養(yǎng)，打造“技術(shù)應(yīng)用+金融服務(wù)”復(fù)合型人才；郵儲(chǔ)銀行“U +人才計(jì)劃”構(gòu)建科技人才培養(yǎng)閉環(huán)，提供“專業(yè)+管理”崗位路徑。

第二條路徑則是通過科技人才機(jī)制改革，強(qiáng)化內(nèi)部業(yè)技融合共創(chuàng)，實(shí)現(xiàn)復(fù)合型人才培養(yǎng)。如工商銀行在上半年就提出，通過科技業(yè)務(wù)合作伙伴隊(duì)伍(ITBP)方式選派科技骨干赴業(yè)務(wù)條線、分支機(jī)構(gòu)交流，培養(yǎng)技業(yè)雙精的復(fù)合型人才。全集團(tuán)數(shù)據(jù)分析師超 1.2萬人，構(gòu)建數(shù)據(jù)人才分層培養(yǎng)和使用機(jī)制，致力于提升專業(yè)能力，深化數(shù)業(yè)融合和價(jià)值賦能，組建數(shù)字金融核心人才庫，量質(zhì)并舉做好數(shù)字化人才培養(yǎng)任用。境外機(jī)構(gòu)和境內(nèi)綜合化子公司全面配備網(wǎng)絡(luò)安全官，開展專業(yè)崗位人員能力測(cè)評(píng)。聚焦金融科技重點(diǎn)領(lǐng)域深化教育培訓(xùn)，常態(tài)化開展“揭榜掛帥”，不斷激發(fā)科技創(chuàng)新活力。

招行則是側(cè)重于生態(tài)建設(shè)層面，對(duì)內(nèi)完善內(nèi)部大模型體驗(yàn)平臺(tái)“愛共創(chuàng)”的建設(shè)，面向各個(gè)崗位員工培訓(xùn)AI思維和技能，培養(yǎng)一批既懂業(yè)務(wù)又通技術(shù)的大模型人才，梳理業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)向業(yè)務(wù)價(jià)值轉(zhuǎn)化；對(duì)外持續(xù)向開源社區(qū)主流項(xiàng)目提交招行自研成果，積極參與大模型技術(shù)生態(tài)共建。

“大模型應(yīng)用研發(fā)工作和傳統(tǒng)軟件研發(fā)有很大不同，需要從‘業(yè)技融合’走向‘業(yè)技共創(chuàng)’，我們非常重視業(yè)技融合，但是在大模型語境下我們需要走向業(yè)技共創(chuàng)?！痹?025招銀浦江數(shù)字金融生態(tài)大會(huì)上，招商銀行首席信息官周天虹指出，軟件研發(fā)中，業(yè)務(wù)是輔助角色，主要負(fù)責(zé)提出需求、驗(yàn)收結(jié)果，但在大模型研發(fā)中，業(yè)務(wù)也是主角，不僅要提出需求、驗(yàn)收結(jié)果，更需要深度參與研發(fā)的全過程，并在關(guān)鍵環(huán)節(jié)發(fā)揮作用。