轉(zhuǎn)載于：仁達(dá)普惠公益

導(dǎo) 語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)可持續(xù)、社會(huì)可持續(xù)和環(huán)境可持續(xù)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展是當(dāng)今世界的共同挑戰(zhàn)，諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者穆罕默德·尤努斯提出的“三無(wú)世界”理念(無(wú)貧困、無(wú)失業(yè)、無(wú)凈碳排放)為此提供了重要思路。尤努斯一生的努力可以總結(jié)為通過(guò)對(duì)弱勢(shì)鄉(xiāng)村地區(qū)的金融賦能，幫助鄉(xiāng)村對(duì)抗貧困、失業(yè)和污染。近兩年來(lái)，結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況，在世界資源研究所（美國(guó)）北京代表處（WRI）的資助下，上海仁達(dá)普惠金融發(fā)展研究基金會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“基金會(huì)”）組織專(zhuān)家學(xué)者形成課題組，在吸收尤努斯理念的基礎(chǔ)上進(jìn)行中國(guó)本土化創(chuàng)新。以基金會(huì)副理事長(zhǎng)貝多廣為代表的課題組提出新時(shí)代中國(guó)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展的“三無(wú)一有”理論框架：“無(wú)返貧、無(wú)失業(yè)、無(wú)凈碳排放、有金融健康”，即通過(guò)全面培育鄉(xiāng)村個(gè)人、企業(yè)和集體的金融健康，推動(dòng)鄉(xiāng)村增加收入、創(chuàng)造就業(yè)、保護(hù)環(huán)境全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

本篇摘編內(nèi)容將關(guān)注“三無(wú)一有”理念中金融健康領(lǐng)域的青年群體的金融素養(yǎng)與創(chuàng)業(yè)就業(yè)需求。

研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村青年群體在金融素養(yǎng)與創(chuàng)業(yè)就業(yè)方面表現(xiàn)出獨(dú)特的需求特征和需求模式，這些需求既反映了他們作為數(shù)字時(shí)代原住民的特性，也體現(xiàn)了他們作為鄉(xiāng)村發(fā)展新動(dòng)能的潛力。

創(chuàng)業(yè)融資需求：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)者面臨資金不足的普遍挑戰(zhàn)。一位服務(wù)器租賃創(chuàng)業(yè)者表示：“主要經(jīng)營(yíng)成本為設(shè)備成本，一臺(tái)機(jī)器5千元至1萬(wàn)多元，資金需求較大，需要向銀行貸款”；另一位醫(yī)療行業(yè)創(chuàng)業(yè)者反映：“受訪(fǎng)者接手醫(yī)院花了500多萬(wàn)，最初在農(nóng)商行貸款300多萬(wàn)用于更換設(shè)備”。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)不同，青年創(chuàng)業(yè)通常涉及新興領(lǐng)域，如科技服務(wù)、文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)、新零售等，這些領(lǐng)域具有知識(shí)密集、輕資產(chǎn)、商業(yè)模式創(chuàng)新等特點(diǎn)，面臨更大不確定性，因此需要更靈活的融資支持。

創(chuàng)業(yè)融資需求的特點(diǎn)：首先，初創(chuàng)期資金需求相對(duì)較小但更靈活，需要快速?zèng)Q策和發(fā)放；其次，成長(zhǎng)期資金需求擴(kuò)大，需要分階段、有計(jì)劃的資金支持；最后，不同于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，青年創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目往往缺乏有形資產(chǎn)作為抵押，需要更多基于商業(yè)模式、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、團(tuán)隊(duì)能力等無(wú)形資產(chǎn)的信用評(píng)估。案例中的創(chuàng)業(yè)者表示：“創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金為自有存款。后續(xù)主動(dòng)向農(nóng)商行貸款，為信用借款，無(wú)抵押品”，說(shuō)明信用貸款對(duì)青年創(chuàng)業(yè)的重要性。

應(yīng)對(duì)不確定性的風(fēng)險(xiǎn)管理需求：面對(duì)快速變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，青年群體需要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。一位鋼鐵廠(chǎng)經(jīng)營(yíng)者表示面臨應(yīng)收賬款拖欠問(wèn)題：“有一筆業(yè)務(wù)2022-2023年交貨但截至2024年底仍有50%-60%尚未回款，造成生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)被動(dòng)”。

這些案例表明，青年創(chuàng)業(yè)者面臨多方面風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（需求波動(dòng)、競(jìng)爭(zhēng)加劇）、資金風(fēng)險(xiǎn)（現(xiàn)金流緊張、應(yīng)收賬款拖欠）、政策風(fēng)險(xiǎn)（補(bǔ)貼政策變化、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整）等。他們需要更全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理工具，以及應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)的財(cái)務(wù)韌性支持。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不同，這些新型風(fēng)險(xiǎn)往往缺乏成熟的管理機(jī)制和金融產(chǎn)品，需要?jiǎng)?chuàng)新性解決方案。

數(shù)字金融能力需求：青年群體雖然是數(shù)字金融的主要使用者，但仍面臨能力建設(shè)需求。某校的大學(xué)生表示：“自身沒(méi)有使用花唄但偶爾使用信用卡，身邊有部分同學(xué)使用花唄，主要用途為緩解短期經(jīng)濟(jì)緊張。此外，該同學(xué)表示由于不了解金融專(zhuān)業(yè)，沒(méi)有接觸過(guò)理財(cái)產(chǎn)品”。這反映出即使在高校環(huán)境中，金融素養(yǎng)教育仍有提升空間。

青年群體的數(shù)字金融需求不僅包括基礎(chǔ)支付和消費(fèi)信貸，還包括投資理財(cái)、財(cái)務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理等更高層次功能，但目前針對(duì)這些需求的教育和服務(wù)明顯不足。

警惕過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)：研究發(fā)現(xiàn)，部分農(nóng)村青年面臨債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，特別是網(wǎng)貸增加風(fēng)險(xiǎn)。一位村干部提到：“這個(gè)村還的債最多的不是生產(chǎn)貸款，而是孩子們?cè)谕獾木W(wǎng)貸”；這反映了“鄉(xiāng)村青年，特別是離開(kāi)鄉(xiāng)土環(huán)境和家庭約束后，表面擁有數(shù)字支付、網(wǎng)貸申請(qǐng)、炒幣買(mǎi)基等‘技能’，實(shí)則嚴(yán)重缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、現(xiàn)金流管理與長(zhǎng)期信用意識(shí)”的問(wèn)題。

數(shù)字信貸的便捷性為青年群體帶來(lái)了借貸便利，但同時(shí)也增加了過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。特別是消費(fèi)信貸產(chǎn)品如花唄、借唄、信用卡等的普及，使年輕人容易陷入“超前消費(fèi)”陷阱。對(duì)于這類(lèi)群體，傳統(tǒng)金融教育可能效果有限，需要結(jié)合“生活輔導(dǎo)+心理支持+信用修復(fù)服務(wù)”的綜合服務(wù)，通過(guò)家庭支持網(wǎng)絡(luò)和同伴教育介入，幫助其建立健康的消費(fèi)和借貸觀念。

就業(yè)發(fā)展的金融支持需求：農(nóng)村青年就業(yè)選擇多元，需要相應(yīng)的金融支持。一方面，赴外地就業(yè)需求明顯，如“村里的年輕人都去杭州、寧波、溫州等地打工了”；另一方面，部分青年選擇返鄉(xiāng)就業(yè)，如桃源村，“引進(jìn)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目后，村莊吸引了一部分年輕人回來(lái)，約100人左右”。

金融服務(wù)需要支持這兩種路徑：對(duì)外出就業(yè)者，需要提供便捷的跨地區(qū)資金轉(zhuǎn)移、儲(chǔ)蓄和信貸服務(wù)，如便捷的銀行賬戶(hù)管理、低成本的跨行轉(zhuǎn)賬、適合流動(dòng)人口的理財(cái)產(chǎn)品等；對(duì)返鄉(xiāng)就業(yè)者，則需要提供與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的職業(yè)發(fā)展資金支持，如技能培訓(xùn)貸款、職業(yè)轉(zhuǎn)換期過(guò)渡資金、創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金等。特別是隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)，返鄉(xiāng)青年的金融需求日益多樣化，需要更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的能力建設(shè)需求：青年群體對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的能力建設(shè)有強(qiáng)烈需求。一位村干部反映：“通過(guò)開(kāi)私董會(huì)、讀書(shū)會(huì)，鄉(xiāng)村振興小型論壇，可以引入各方資源”，表明農(nóng)村青年渴望獲取新知識(shí)和新技能。

桃源歸谷探索“數(shù)字游民村”概念，吸引“有能力的程序員，他們?cè)诰W(wǎng)上接單，可以自由選擇工作地點(diǎn)，還可選擇繪畫(huà)師和視頻編輯師等職業(yè)類(lèi)型”，這種創(chuàng)新模式適合數(shù)字化時(shí)代的青年創(chuàng)業(yè)者。這些探索表明，鄉(xiāng)村青年創(chuàng)業(yè)已不局限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和加工業(yè)，而是拓展到數(shù)字經(jīng)濟(jì)、文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)等新興領(lǐng)域，需要相應(yīng)的知識(shí)技能支持和資源網(wǎng)絡(luò)對(duì)接。

集體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的參與需求：研究發(fā)現(xiàn)，青年群體期望參與鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新。桃源村則嘗試“通過(guò)院子要改造，可以先引入非遺體驗(yàn)，然后以這個(gè)地方作為資源引入別的平臺(tái)”的模式，為青年提供參與鄉(xiāng)村建設(shè)的渠道。這些實(shí)踐表明，青年群體不僅關(guān)注個(gè)體創(chuàng)業(yè)，也希望參與集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村公共事務(wù)，這種社會(huì)責(zé)任意識(shí)為鄉(xiāng)村振興提供了寶貴的人力資本和創(chuàng)新力量。

農(nóng)村青年群體的金融素養(yǎng)與創(chuàng)業(yè)就業(yè)需求特點(diǎn)：

• 差異化的素養(yǎng)提升路徑：研究顯示，青年群體在金融素養(yǎng)評(píng)估中表現(xiàn)最好，金融健康指數(shù)平均得分高達(dá)71.9分，但內(nèi)部也存在顯著差異。針對(duì)不同職業(yè)路徑的青年，需要設(shè)計(jì)差異化的素養(yǎng)提升內(nèi)容，如返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年需要更多產(chǎn)業(yè)金融知識(shí)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)從業(yè)青年需要更多風(fēng)險(xiǎn)防范技能，新型職業(yè)青年需要更靈活的財(cái)務(wù)規(guī)劃工具等。

• 融合線(xiàn)上線(xiàn)下的服務(wù)模式：青年群體數(shù)字化程度高，更適合接受線(xiàn)上線(xiàn)下融合的金融服務(wù)。如農(nóng)商行的“智慧茶城”項(xiàng)目，構(gòu)建包括手機(jī)端、POS端和PC端三種收付渠道的綜合服務(wù)體系，為年輕茶商提供便利。未來(lái)服務(wù)模式應(yīng)更加注重場(chǎng)景融合和全渠道體驗(yàn)，適應(yīng)青年群體碎片化、高頻率、低門(mén)檻的金融參與特點(diǎn)。

• 注重長(zhǎng)期發(fā)展的規(guī)劃能力：青年群體需要增強(qiáng)長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃能力，避免短視行為。調(diào)查顯示，青年群體在“投資未來(lái)”維度上表現(xiàn)較好，積極回應(yīng)比例高達(dá)100%，這一優(yōu)勢(shì)應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化。金融教育應(yīng)注重長(zhǎng)期價(jià)值觀培養(yǎng)，幫助青年平衡當(dāng)前消費(fèi)與未來(lái)需求，建立健康的借貸、投資和保險(xiǎn)觀念，為長(zhǎng)期發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

• 社會(huì)責(zé)任與可持續(xù)發(fā)展認(rèn)知：青年群體普遍關(guān)注社會(huì)責(zé)任和可持續(xù)發(fā)展。蔬菜園社區(qū)的年輕經(jīng)營(yíng)者“從西南設(shè)計(jì)院辭職出來(lái)”，投入生態(tài)農(nóng)業(yè)；桃源歸谷的青年設(shè)計(jì)師建立“面包店的手藝是在印度做義工時(shí)學(xué)的”。這種可持續(xù)發(fā)展理念應(yīng)在金融素養(yǎng)教育中強(qiáng)化，引導(dǎo)青年將社會(huì)責(zé)任和環(huán)境考量融入金融決策，培育負(fù)責(zé)任的消費(fèi)、投資和創(chuàng)業(yè)行為。

綜合而言，農(nóng)村青年群體的金融素養(yǎng)與創(chuàng)業(yè)就業(yè)需求呈現(xiàn)多元化、專(zhuān)業(yè)化和個(gè)性化特點(diǎn)，需要金融服務(wù)提供者更新理念，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，助力農(nóng)村青年實(shí)現(xiàn)多樣化的職業(yè)發(fā)展路徑。特別是青年返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的支持體系，應(yīng)結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提供更具針對(duì)性的金融解決方案，激發(fā)鄉(xiāng)村發(fā)展的新動(dòng)能。

THE END

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