汗青/文

在銀行業(yè)競(jìng)爭日趨激烈與金融監(jiān)管持續(xù)深化的雙重背景下，城市商業(yè)銀行作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的金融主力軍，正面臨著規(guī)模擴(kuò)張放緩、同質(zhì)化競(jìng)爭加劇等挑戰(zhàn)。近期多家城商行密集落地人事調(diào)整、資本補(bǔ)充、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等舉措，從公司治理優(yōu)化到特色服務(wù)升級(jí)，從資本實(shí)力夯實(shí)到科技賦能提速，勾勒出一幅在轉(zhuǎn)型中突破困局的清晰圖景，彰顯出地方法人銀行適應(yīng)新發(fā)展格局的主動(dòng)作為。

治理革新：優(yōu)化架構(gòu)激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力

公司治理是商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展的基石，近期城商行的治理調(diào)整呈現(xiàn)出“精簡層級(jí)、強(qiáng)化專業(yè)”的鮮明特征，為轉(zhuǎn)型掃清制度障礙。寧波銀行11月21日披露的系列人事與架構(gòu)變動(dòng)頗具代表性：羅孟波因工作原因辭任監(jiān)事長及職工監(jiān)事職務(wù)，其在任期間帶領(lǐng)監(jiān)事會(huì)完善監(jiān)督機(jī)制，提升戰(zhàn)略、財(cái)務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域監(jiān)督質(zhì)效，為銀行穩(wěn)健經(jīng)營提供保障；同日，該行審議通過不再設(shè)立監(jiān)事會(huì)的議案，這一舉措并非治理弱化，而是順應(yīng)監(jiān)管政策導(dǎo)向——2024年底金融監(jiān)管總局已明確允許金融機(jī)構(gòu)通過董事會(huì)審計(jì)委員會(huì)行使監(jiān)事會(huì)職權(quán)，此舉可減少管理層級(jí)，提升決策與監(jiān)督效率。

在核心管理團(tuán)隊(duì)建設(shè)上，寧波銀行同步聘任付文生為副行長、王勇杰為首席合規(guī)官。兩位新任高管均具備逾二十年金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，付文生歷經(jīng)上海銀行與寧波銀行多崗位歷練，熟悉跨區(qū)域經(jīng)營管理；王勇杰深耕風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，兼任風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)的背景使其能更好統(tǒng)籌合規(guī)與風(fēng)控工作。專業(yè)型人才的精準(zhǔn)配置，與治理架構(gòu)優(yōu)化形成互補(bǔ)，為銀行轉(zhuǎn)型注入管理動(dòng)能。

資本夯實(shí)：多渠道補(bǔ)血筑牢發(fā)展根基

資本充足率是銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)、支撐業(yè)務(wù)擴(kuò)張的核心指標(biāo)，城商行通過股東增持、增資擴(kuò)股、債券贖回等多元方式補(bǔ)充資本，為轉(zhuǎn)型提供資金保障。成都銀行近期獲得股東真金白銀的支持，2025年8月27日至11月21日期間，成都產(chǎn)業(yè)資本集團(tuán)與成都欣天頤合計(jì)增持超3424萬股，累計(jì)投入資金達(dá)6.11億元。其中成都欣天頤增持3.58億元，持股比例升至4.2737%；成都產(chǎn)業(yè)資本集團(tuán)增持2.53億元，持股比例達(dá)6.0618%。此次增持計(jì)劃經(jīng)股東大會(huì)審議通過，操作規(guī)范透明，既體現(xiàn)了股東對(duì)銀行發(fā)展前景的信心，也有效提升了銀行的資本充足水平。

張家口銀行則通過增資與債券管理雙重舉措優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。該行年內(nèi)兩次提升注冊(cè)資本，從86.11億元增至105.63億元，累計(jì)增幅達(dá)22.67%；同時(shí)宣布全額贖回23億元“20張家口銀行永續(xù)債”，將于2025年12月25日完成兌付。永續(xù)債的贖回可優(yōu)化資本成本結(jié)構(gòu)，而連續(xù)增資則直接增強(qiáng)核心資本實(shí)力，為其2024年?duì)I收76.52億元、凈利潤9.54億元的穩(wěn)健增長提供支撐。資本實(shí)力的夯實(shí)，使城商行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)時(shí)更具底氣。

特色突圍：錨定需求打造差異化優(yōu)勢(shì)

擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭的關(guān)鍵在于立足區(qū)域需求，打造特色金融服務(wù)。近期城商行紛紛聚焦綠色發(fā)展、企業(yè)出海等國家戰(zhàn)略方向，形成差異化競(jìng)爭壁壘。哈爾濱銀行緊扣“加強(qiáng)生物多樣性保護(hù)”的政策導(dǎo)向，于11月20日落地黑龍江省首筆生物多樣性可持續(xù)發(fā)展掛鉤貸款，為龍煤雞西礦業(yè)授信1.5億元專項(xiàng)用于18處礦山生態(tài)修復(fù)。該產(chǎn)品創(chuàng)新性地將貸款利率與生態(tài)修復(fù)成果掛鉤，資金用途嚴(yán)格遵循《生物多樣性金融目錄》，截至2025年三季度末，該行綠色貸款余額已近200億元，年推動(dòng)碳減排6.9萬噸，彰顯了地方法人銀行服務(wù)區(qū)域綠色轉(zhuǎn)型的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

江蘇銀行則聚焦中資企業(yè)出海需求，于11月20日舉辦“走進(jìn)上海自貿(mào)區(qū)”“走進(jìn)中亞”專場(chǎng)活動(dòng)，串聯(lián)政府、專家、企業(yè)等多方資源，推出“4+6”“金融+非金融”跨境綜合服務(wù)體系�；顒�(dòng)現(xiàn)場(chǎng)，其上海分行與浦東新區(qū)企業(yè)走出去綜合服務(wù)中心簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，為企業(yè)提供政策解讀、全球布局、跨境金融等全流程支持。這一舉措精準(zhǔn)對(duì)接了江蘇企業(yè)“走出去”的核心訴求，將區(qū)域銀行的地緣優(yōu)勢(shì)與國際業(yè)務(wù)拓展相結(jié)合，開辟了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新路徑。此外，紹興銀行通過股權(quán)變更引入科技產(chǎn)投股東，持股比例達(dá)10.82%，為科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展埋下伏筆，體現(xiàn)了城商行對(duì)接區(qū)域產(chǎn)業(yè)升級(jí)的戰(zhàn)略考量。

科技賦能：投入分化倒逼轉(zhuǎn)型提質(zhì)

金融科技已成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的核心驅(qū)動(dòng)力，城商行在科技投入上的布局與成效，正逐漸成為轉(zhuǎn)型“分水嶺”。據(jù)15家城商行科技投入數(shù)據(jù)顯示，行業(yè)內(nèi)梯隊(duì)分化顯著：上海銀行以25.19億元的投入居首，廈門國際銀行、北部灣銀行等緊隨其后，投入規(guī)模在5-10億元區(qū)間；而多數(shù)城商行投入集中在1-5億元，廣東南粵銀行、威海銀行等則低于2億元。

相較于絕對(duì)金額，科技投入占營收比更能反映重視程度。珠海華潤銀行以6.72%的占比領(lǐng)跑，北部灣銀行、廈門國際銀行占比均超6%，這類銀行將科技驅(qū)動(dòng)融入業(yè)務(wù)全流程，推動(dòng)服務(wù)線上化、風(fēng)控智能化。值得注意的是，科技投入的價(jià)值并非單純體現(xiàn)在金額上，而是在于與業(yè)務(wù)的深度融合。部分城商行通過移動(dòng)支付升級(jí)、開放銀行搭建、智能投顧上線等舉措，構(gòu)建以數(shù)據(jù)為核心的服務(wù)生態(tài)，提升了區(qū)域金融服務(wù)的效率與質(zhì)量。但行業(yè)普遍面臨的“投入轉(zhuǎn)化效率不足”問題仍待解決，如何將技術(shù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為客戶體驗(yàn)提升與盈利增長，是城商行科技轉(zhuǎn)型的核心課題。

突圍邏輯與未來挑戰(zhàn)

近期城商行的轉(zhuǎn)型實(shí)踐，呈現(xiàn)出清晰的突圍邏輯：以治理優(yōu)化提升決策效率，以資本補(bǔ)充筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線，以特色業(yè)務(wù)對(duì)接區(qū)域需求，以科技投入賦能服務(wù)升級(jí)，最終實(shí)現(xiàn)“立足地方、服務(wù)實(shí)體”的核心定位升級(jí)。這種轉(zhuǎn)型并非被動(dòng)應(yīng)對(duì)，而是主動(dòng)契合金融“五篇大文章”要求與“十五五”規(guī)劃部署的戰(zhàn)略選擇。

但城商行的突圍之路仍面臨多重挑戰(zhàn)：資本補(bǔ)充渠道相較于國有大行仍顯狹窄，科技投入的規(guī)模與轉(zhuǎn)化能力存在瓶頸，跨區(qū)域經(jīng)營與區(qū)域競(jìng)爭的平衡難度較大。未來，城商行需在三方面持續(xù)發(fā)力：一是深化差異化競(jìng)爭，緊扣區(qū)域產(chǎn)業(yè)特色打造專屬金融產(chǎn)品，如紹興銀行的科技金融、哈爾濱銀行的綠色金融；二是提升科技投入的精準(zhǔn)性，聚焦零售業(yè)務(wù)、風(fēng)控管理等核心領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)技術(shù)突破；三是完善資本補(bǔ)充長效機(jī)制，通過市場(chǎng)化手段拓寬融資渠道。

城商行的轉(zhuǎn)型突圍既是自身發(fā)展的必然要求，也是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的責(zé)任所在。隨著治理結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化、特色業(yè)務(wù)的不斷深耕與科技能力的逐步提升，城商行必將在銀行業(yè)格局中占據(jù)更穩(wěn)固的位置，為金融強(qiáng)國建設(shè)貢獻(xiàn)地方金融力量。