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10月底保險圈傳來一則重磅消息，金融監(jiān)管總局和中國精算師協(xié)會聯(lián)合官宣：

《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2025）》（簡稱“第四套生命表”），將于2026年1月1日正式啟用。

可能有朋友會問：“生命表？聽著像醫(yī)學報告，跟我買保險有啥關系？”

其實關系可大了，這張表是保險公司給人身險定價的核心依據(jù)！

尤其是年金險這類跟“活多久領多久”直接掛鉤的產(chǎn)品，明年1月1日之后，極有可能保費要漲價了。

事不宜遲，我們一起深入探討這到底是怎么一回事。

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01
生命表如何影響保險定價？

很多保險小白不清楚什么是生命表，覺得是精算師才懂的專業(yè)名詞。

其實簡單說，這是一張數(shù)據(jù)統(tǒng)計表，記錄了不同年齡人群的死亡率和生存率數(shù)據(jù)，

比如：不同年齡的死亡人數(shù)、從出生(或一定年齡)開始能活多久、預期壽命有多少等信息。

保險的本質是風險轉移，保險公司參考借鑒生命表上面的數(shù)據(jù)，

來預估未來的理賠支出，進而確定保費，生命表起到定價“參照物”的作用。

我們來看下實際的生命表長啥樣，如圖所示：

舉個例子：35歲男性死亡率是每千人0.519，也就是100萬人中有519人離開這個世界。

那么保險公司就會根據(jù)這個數(shù)據(jù)來設計壽險、年金險、重疾險等產(chǎn)品的價格。

我國前三次生命表發(fā)布分別是在1995年、2005年和2016年，大約每十年更新一次。

與第三套生命表相比，第四套生命表主要有以下變化：

1、預期壽命延長

隨著醫(yī)療技術進步和生活條件改善，我國居民平均預期壽命持續(xù)增長。

和第一套比，人均提高了個10來歲，總的來說，女性預期壽命依然高于男性。

新生命表反映了各年齡段死亡率均有下降，更符合當下中國人的實際生存狀況。

2、新增大灣區(qū)專屬生命表

首次針對特定地區(qū)編制生命表，大灣區(qū)包括廣州、深圳、珠海、佛山等地，

顯示大灣區(qū)居民死亡率低于全國平均水平，預期壽命更長；

不過，上述兩個變化對年金險消費者來說，可能不是一個好消息。

拿年金險來說，它的核心承諾是“活多久領多久”。

試想一下，如果大家平均壽命變長了，保險公司要支付的年金就會變多，成本越高壓力越大。

特別是大灣區(qū)的居民，他們活得更久，這部分客戶會得到“重點關照”。

保險公司不是慈善機構，這時候要么漲保費，要么降每年的領取金額，不然就虧錢了。

2016年第三套生命表推出，當時市面上的年金險平均漲價15%-20%，一些甚至漲了30%。

精算師測算過，預期壽命每增加1歲，年金險的保費就要上漲5%-8%。

如果是這樣的話，第四套生命表男性預期壽命漲了1.9歲，

那么投保同一款年金險，相同投保條件下，保費可能要漲10%-16%！

想了解更多的，可以點下方小卡片咨詢我們：

02
為什么要買年金險？

想要過上高質量的養(yǎng)老生活，離不開穩(wěn)定的現(xiàn)金流，這道理大家都懂。

僅靠社保養(yǎng)老金，很難維持理想的生活品質。

目前我國社保養(yǎng)老金的替代率只有40%左右，與國際建議的最低標準55%相比，還有很大差距。

比如你退休前月薪1萬，社保養(yǎng)老金大概只能領4000塊，想保持原來的生活質量，差的6000塊從哪來？

年金險的核心作用就是“補充養(yǎng)老金”，它能給你一份終身領取的穩(wěn)定現(xiàn)金流。

今年延遲退休政策正式落地，延遲法定退休每4個月延遲1個月，

這意味著，大家領取社保養(yǎng)老金的時間將普遍延后。

一方面是能領到手的養(yǎng)老金變少了；

另一方面，從停止工作到開始領取社保養(yǎng)老金之間，可能出現(xiàn)一段沒有收入的空窗期。

商業(yè)年金險可以靈活設定開始領取年齡，完美填補這段空白，確保生活品質不因政策變化而受影響。

現(xiàn)在到2025年底，是購買年金險的黃金窗口期，在這個時間段內(nèi)你還能：

享受基于更保守生命表制定的優(yōu)惠價格；

鎖定當前較高的預定利率；

獲得更全面的產(chǎn)品保障和增值服務；

充分利用復利效應，讓時間成為財富積累的盟友。

03
優(yōu)質年金險產(chǎn)品推薦

面對市面上眾多的年金險產(chǎn)品，很多消費者不知如何選擇。

市場上常見的年金險，主要有以下3種：

• 固收型年金險：收益確定透明，按部就班養(yǎng)老必備；

• 快返型年金險：前期現(xiàn)價增長快、封閉期短，早早就能領錢；

• 分紅型年金險：保底收益+分紅收益，兼具穩(wěn)定性與成長性。

奶爸從保障、收益、權益等維度，精選了6款優(yōu)質產(chǎn)品，適合各種受眾人群。

1、固收型年金險

推薦富德大富翁6.0，目前市場少有有保證領取的年金險，安全感十足：

方案一保證領取25年；方案二保證領取已交保費。

到80歲還有一筆祝壽金到賬，領100%保費，基本不少朋友以后都有機會拿到。

活多久領多久，提供細水長流的現(xiàn)金流：

30歲女性，5年交，年交10萬，投保方案二，55歲每年都能領18930元，不用擔心老了沒錢花!

很適合有養(yǎng)老補充需求、看中保證領取的朋友。

2、快返型年金險

這里推薦3款產(chǎn)品：蠻好的人生2025、星頤朱雀版分紅型、悅活人生B款分紅型。

以30歲女性，5年交，年交10萬為例子：

蠻好的人生2025計劃一：第5年領10500元；第6年~74年領9690元；

星頤朱雀版分紅型：保證最低可領7992元/年；疊加分紅有機會領7992~50311元/年；

悅活人生B款分紅型：第5~9年保證領4290元；第10~74年則是8580元；疊加分紅有機會領4290~83824元。

可以說，蠻好的人生2025領取是非常穩(wěn)定的，收益IRR在1.8%左右。

星頤朱雀版分紅型保證領取高，且前期現(xiàn)價增長非?？?！

保單第10年，收益IRR為2.129%，最高有機會超過3%！

悅活人生B款分紅型，前面9年領取不高，第9年后是翻倍領取，先低后高，

產(chǎn)品分紅也很大方，保單第10年，收益IRR為2.136%，最高接近3%！

這3款產(chǎn)品可以這么選：

如果希望收益穩(wěn)定，不想有太大變化，就看固收型快返。

看中大保司，家族有長壽基因，推薦蠻好的人生2025，滿期能拿回交的所有保費，血賺利息。

如果想博取更高收益，能接受分紅的不確定性，就看分紅型快返。

看中總體領取水平較高，推薦星頤朱雀版分紅型；

看中養(yǎng)老社區(qū)、希望后面可以多領一些的朋友，推薦悅活人生B款分紅型。

3、分紅型年金險

這里推薦兩款產(chǎn)品：星海贏家火鳳版分紅型、幸福到老長壽2.0分紅型。

星海贏家火鳳版分紅型，屬于整體收益都非常均衡的產(chǎn)品：

30歲女性，5年交，年交10萬，55歲起領，

每年保證領取26518元，跑贏不少固收型年金險，

疊加分紅在26518~89158元，現(xiàn)價持續(xù)到近90歲，預期IRR超過3.8%。

幸福到老長壽2.0分紅型，出自恒安人壽，老牌保司的知名IP。

預定利率1.5%，演示利率4.25%，市場少有的高演示利率產(chǎn)品！

這款產(chǎn)品屬于較低保證，來換取較高分紅收益。

如果有點擔心的朋友，可以選保證領取20年/保證領取30年。

看中綜合整體表現(xiàn)，希望現(xiàn)價持續(xù)時間長的，推薦星海贏家火鳳版分紅型；

接受更低的確定性，來換取更高的分紅預期，推薦幸福到老長壽2.0分紅型。

04
奶爸總結

養(yǎng)老是每個人終將面對的課題，聰明的規(guī)劃者總是走在時間前面。

建議大家盡早選擇一款適合自己的年金險，就是為未來的自己準備一份確定的、終身的收入。

想了解哪款產(chǎn)品最適合你的具體情況？歡迎私信咨詢，免費為你量身定制養(yǎng)老方案！

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