2025年12月1日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局廈門(mén)監(jiān)管局官網(wǎng)披露的一紙罰單再次將廈門(mén)金美信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司推向風(fēng)口浪尖。這家全國(guó)第23家開(kāi)業(yè)、首家兩岸合資的消費(fèi)金融公司因三項(xiàng)違規(guī)行為被處以120萬(wàn)元罰款，兩名責(zé)任人同時(shí)收到警告處分。這已是該公司今年收到的第二張罰單，暴露出消費(fèi)金融行業(yè)在快速發(fā)展過(guò)程中存在的深層次問(wèn)題。

一年兩罰暴露管理漏洞

最新罰單顯示，金美信消金存在的問(wèn)題主要集中在三方面：第三方合作機(jī)構(gòu)管理不到位、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作不到位、個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審查不審慎。這些問(wèn)題頗具行業(yè)代表性，反映出部分消費(fèi)金融公司在業(yè)務(wù)激進(jìn)擴(kuò)張過(guò)程中忽視合規(guī)管理的普遍現(xiàn)象。

值得注意的是，這并非金美信消金今年首次受罰。早在6月份，該公司就因違反信用信息管理規(guī)定被央行廈門(mén)分行罰款82萬(wàn)元。半年內(nèi)連續(xù)收到來(lái)自不同監(jiān)管部門(mén)的罰單，足以說(shuō)明其內(nèi)部控制和合規(guī)管理存在系統(tǒng)性缺陷。

業(yè)績(jī)疲軟背后的經(jīng)營(yíng)困境

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，金美信消金總資產(chǎn)僅55.16億元，在貸余額53.3億元，全年凈利潤(rùn)2056萬(wàn)元。這樣的業(yè)績(jī)表現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的消費(fèi)金融行業(yè)中明顯落后。相比之下，頭部消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)千億級(jí)別，年利潤(rùn)數(shù)十億元，金美信消金已被遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在身后。

分析其股東結(jié)構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)，這家成立于2018年的公司由臺(tái)灣中國(guó)信托商業(yè)銀行、廈門(mén)金圓金控和國(guó)美控股各持股34%、33%、33%。這種均衡的股權(quán)結(jié)構(gòu)雖然體現(xiàn)了"兩岸合資"的特色，但也可能導(dǎo)致決策效率低下，錯(cuò)失市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇。

監(jiān)管趨嚴(yán)下的行業(yè)洗牌

今年4月出臺(tái)的《助貸新規(guī)》對(duì)消費(fèi)金融公司的第三方合作管理提出了更高要求。金美信消金雖然于11月更新公布了32家引流機(jī)構(gòu)、13家擔(dān)保機(jī)構(gòu)及5家催收機(jī)構(gòu)的合作名單，但此次罰單顯示其在第三方機(jī)構(gòu)管理方面仍存在明顯不足。

從投訴數(shù)據(jù)看，2024年該公司收到1743筆外部投訴，其中67.3%涉及催收方式和手段問(wèn)題，17.79%涉及定價(jià)收費(fèi)爭(zhēng)議。這些數(shù)據(jù)反映出該公司在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的嚴(yán)重缺失，也暴露出整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)普遍存在的"重業(yè)務(wù)輕合規(guī)"問(wèn)題。

行業(yè)規(guī)范發(fā)展的必由之路

當(dāng)前，金融監(jiān)管部門(mén)正在全面推進(jìn)"五篇大文章"戰(zhàn)略，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的政治性、人民性。消費(fèi)金融作為普惠金融的重要組成部分，應(yīng)當(dāng)更加注重保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值與社會(huì)責(zé)任的平衡。

金美信消金的案例警示我們：消費(fèi)金融公司必須加強(qiáng)合規(guī)內(nèi)控建設(shè)，完善第三方合作機(jī)構(gòu)全流程管理，切實(shí)提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平。只有回歸金融本源，堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)，才能在日益嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

隨著金融監(jiān)管持續(xù)強(qiáng)化，消費(fèi)金融行業(yè)將加速分化，那些合規(guī)意識(shí)淡薄、經(jīng)營(yíng)管理粗放的企業(yè)必將被市場(chǎng)淘汰。對(duì)于金美信消金這樣的中小機(jī)構(gòu)而言，當(dāng)務(wù)之急是正視問(wèn)題、徹底整改，在規(guī)范發(fā)展中尋找差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，否則將面臨更加嚴(yán)峻的生存挑戰(zhàn)。