北京
香港新界大埔宏福苑發(fā)生大火，造成重大人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。
12月2日，香港特區(qū)政府舉行新聞發(fā)布會(huì)，介紹大埔宏福苑火災(zāi)搜救安置等最新進(jìn)展。警方表示，過(guò)去幾日已完成5座大廈的搜索，宏昌閣等兩座大廈搜索工作仍在進(jìn)行中。截至當(dāng)天16時(shí)，火災(zāi)已造成156人遇難，目前仍有大約30名市民失聯(lián)。
當(dāng)日，香港特區(qū)行政長(zhǎng)官李家超在出席行政會(huì)議前表示，香港將成立由法官主持的獨(dú)立委員會(huì)對(duì)大埔宏福苑火災(zāi)調(diào)查到底、問(wèn)責(zé)到底。
李家超表示，香港特區(qū)政府成立的“大埔宏福苑援助基金”已收到外界捐款13億港元，連同政府投入的3億港元啟動(dòng)資金，基金總額已有約16億港元，將用于協(xié)助居民重建家園。目前來(lái)看，陽(yáng)光保險(xiǎn)、中國(guó)太保、中國(guó)平安、中國(guó)太平、泰康保險(xiǎn)、友邦香港、萬(wàn)通保險(xiǎn)等分別捐款1000萬(wàn)港元，眾安保險(xiǎn)旗下子公司捐款500萬(wàn)港元。
面對(duì)無(wú)情的火災(zāi)，除了救援、安置、重建等外，保險(xiǎn)補(bǔ)償也是重要一環(huán)。如果說(shuō)直保在這次大火中發(fā)揮了社會(huì)“穩(wěn)定器”的角色，那么再保險(xiǎn)則扮演著“護(hù)城河”的角色。
根據(jù)宏福苑業(yè)主立案法團(tuán)網(wǎng)站2024年12月18日披露的文件，經(jīng)商議后，屋苑向中國(guó)太平保險(xiǎn)（香港）有限公司（下稱“太平香港”）投保，投保期為2025年1月1日至2026年12月31日。保險(xiǎn)類別包含四類保險(xiǎn)，分別為大廈及公共地方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公共責(zé)任保險(xiǎn)、現(xiàn)金保險(xiǎn)和集體個(gè)人意外保險(xiǎn)，總保費(fèi)為33.77萬(wàn)港元/兩年。
隨后，太平香港確認(rèn)承保了宏福苑維修工程項(xiàng)目的建筑工程全險(xiǎn)、建筑雇員賠償保險(xiǎn)、業(yè)主立案法團(tuán)第三者責(zé)任險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)全險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)，并承保了部分住戶的家居保險(xiǎn)、家傭險(xiǎn)。
12月1日，太平香港完成大埔宏福苑火災(zāi)事故首批9宗家居保險(xiǎn)賠付，共支付賠款537.2萬(wàn)港元。在此之前的11月29日，泰康人壽廣東分公司接到客戶報(bào)案，于當(dāng)日完成10萬(wàn)元保險(xiǎn)金支付。
金融監(jiān)管總局于11月29日發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好香港大埔火災(zāi)金融保障服務(wù)有關(guān)工作的通知》也明確提到，太平保險(xiǎn)集團(tuán)要加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，指導(dǎo)相關(guān)子公司發(fā)揮直保和再保險(xiǎn)等牽頭機(jī)構(gòu)作用，提升保險(xiǎn)保障服務(wù)。
事實(shí)上，在重大火災(zāi)中，保險(xiǎn)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助投保人恢復(fù)生產(chǎn)與生活，有效維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行；而再保險(xiǎn)則作為“保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)”，通過(guò)將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步分散和轉(zhuǎn)移，增強(qiáng)了保險(xiǎn)行業(yè)的承保能力和穩(wěn)健性。太平香港表示，其所承保的宏福苑相關(guān)保險(xiǎn)此前已投保再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)，具體需理賠金額仍待勘定。
購(gòu)買四類保險(xiǎn)
香港宏福苑的這場(chǎng)大火牽動(dòng)著全國(guó)人民的心，但當(dāng)前更重要的是，如何實(shí)現(xiàn)“災(zāi)后重建”。
在這場(chǎng)巨災(zāi)面前，保險(xiǎn)企業(yè)的身影從未離開(kāi)。在火災(zāi)發(fā)生后，太平香港就主動(dòng)向媒體確認(rèn)，該公司承保了宏福苑多項(xiàng)保險(xiǎn)。
根據(jù)宏福苑業(yè)主立案法團(tuán)披露的文件，從保額來(lái)看，大廈及公共地方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額為20億港元，公共責(zé)任保險(xiǎn)中第三者人身傷亡責(zé)任（法例要求的保險(xiǎn)）每一事件的保額為1000萬(wàn)港元、第三者責(zé)任（人身傷亡及財(cái)務(wù)責(zé)任）的保額為每一事件2000萬(wàn)港元，集體個(gè)人意外險(xiǎn)受保項(xiàng)目為“法團(tuán)活動(dòng)參與者（7—70歲）的個(gè)人意外身亡或永久傷殘（以65人為上限）”、保額為每人最高10萬(wàn)港元等。
太平香港表示，火災(zāi)發(fā)生后，第一時(shí)間啟動(dòng)重大突發(fā)事件應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，連夜調(diào)取承保保單，迅速梳理受影響客戶名單，積極與住戶及相關(guān)單位聯(lián)系，掌握災(zāi)情及客戶需要，目前已經(jīng)與宏福苑立案法團(tuán)和大部分個(gè)人客戶取得了聯(lián)系。
太平香港堅(jiān)持“能賠快賠、應(yīng)賠盡賠、合理預(yù)賠”原則，全速推進(jìn)理賠工作。一方面積極與再保人溝通，研究制定理賠方案；另一方面，已委聘獨(dú)立公證與勘察機(jī)構(gòu)，一旦具備條件，將即刻赴現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)展損失評(píng)估，確保理賠工作高效快速。
此外，太平香港正通過(guò)聯(lián)絡(luò)對(duì)接中介機(jī)構(gòu)、安排工作人員專項(xiàng)跟進(jìn)、為受災(zāi)居民提供即時(shí)支援等多渠道積極主動(dòng)接觸客戶，并與社區(qū)關(guān)愛(ài)隊(duì)保持密切溝通，加大支援力度及后續(xù)援助措施，務(wù)求在最短時(shí)間內(nèi)讓受影響居民得到實(shí)質(zhì)幫助。
再保分散風(fēng)險(xiǎn)
這場(chǎng)火災(zāi)或面臨巨額賠付。作為主要承保方的太平香港在前期已經(jīng)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)分保，將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保人承擔(dān)，已有再保險(xiǎn)公司公開(kāi)表示參與了相關(guān)分保。
如前海再保險(xiǎn)發(fā)布消息稱，經(jīng)初步排查，前海再保險(xiǎn)作為香港市場(chǎng)活躍的專業(yè)再保險(xiǎn)公司之一，參與了大埔火災(zāi)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)、工程、雇主責(zé)任、公眾責(zé)任等多個(gè)險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)承接，將及時(shí)為當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的災(zāi)后理賠提供賠款補(bǔ)償。公司充分發(fā)揮再保險(xiǎn)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理與社會(huì)治理中的專業(yè)作用，主動(dòng)作為、密切協(xié)同，加強(qiáng)與直保公司及經(jīng)紀(jì)人的溝通協(xié)作，積極配合推進(jìn)保險(xiǎn)理賠及其他相關(guān)工作，助力受災(zāi)地區(qū)和群眾盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序。
中國(guó)再保經(jīng)排查，旗下中再產(chǎn)險(xiǎn)為宏福苑維修項(xiàng)目提供了涵蓋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、建筑工程險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)的再保保障。事故發(fā)生后，中國(guó)再保主動(dòng)聯(lián)系在港客戶確認(rèn)損失情況，開(kāi)通綠色理賠通道，為當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的災(zāi)后理賠提供再保支持。
顧名思義，再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的行為。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保險(xiǎn)公司對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的縱向轉(zhuǎn)嫁，即第二次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。
再保險(xiǎn)最早可以追溯到14世紀(jì)海上貿(mào)易時(shí)期，1370年，一家意大利海上保險(xiǎn)公司首次將自己承保的一筆從意大利熱那亞到荷蘭斯盧絲的海上航程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)較大的一段航程保險(xiǎn)責(zé)任，轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。從19世紀(jì)中期開(kāi)始，德國(guó)、瑞士、英國(guó)、美國(guó)等國(guó)家相繼成立了再保險(xiǎn)公司，國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸形成。
與國(guó)際市場(chǎng)相比，我國(guó)再保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，但在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)下，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)蛋糕逐步做大。聯(lián)合資信發(fā)布的《2025年再保險(xiǎn)行業(yè)分析》報(bào)告指出，截至2024年末，中國(guó)境內(nèi)共有15家再保險(xiǎn)公司，包括6家中資再保險(xiǎn)公司及9家國(guó)際再保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)。
中國(guó)再保牽頭編寫的《中國(guó)再保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2025）》則顯示，2024年，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)分出保費(fèi)2748.4億元，再保險(xiǎn)行業(yè)分保費(fèi)收入2252.6億元，再保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模8279.4億元。
再保強(qiáng)，則保險(xiǎn)強(qiáng)
再保險(xiǎn)曾在多次巨災(zāi)事件中發(fā)揮重要的作用。
如發(fā)生于2013年9月4日的韓國(guó)SK海力士無(wú)錫工廠大火，這場(chǎng)火災(zāi)最終賠付金額確認(rèn)為9億美元，是當(dāng)時(shí)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)歷史上最大的賠案。這場(chǎng)大火的首席承保人是韓國(guó)現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)，但該公司只自留了1%，其他全都分保出去，僅從國(guó)內(nèi)直保公司來(lái)看，就有13家公司參與了該臨分項(xiàng)目。
根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)研究院分析，全球自然巨災(zāi)保險(xiǎn)損失到2025年可能達(dá)到1450億美元，主要因強(qiáng)雷暴、洪水和山火等次生災(zāi)害所致，延續(xù)了年均5%—7%的長(zhǎng)期增速。地震和颶風(fēng)等原生災(zāi)害造成最高風(fēng)險(xiǎn)，在災(zāi)害峰值年份將導(dǎo)致至少3000億美元的保險(xiǎn)損失。如果1995年神戶地震和2011年日本大地震在今天重演，其保險(xiǎn)損失可能分別達(dá)到350億美元和800億美元。
“在幫助客戶進(jìn)行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移基礎(chǔ)上，再保險(xiǎn)公司還提供數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)洞察以及風(fēng)險(xiǎn)提示等相關(guān)知識(shí)。再保險(xiǎn)行業(yè)既是風(fēng)險(xiǎn)演變?yōu)闉?zāi)難時(shí)的減震器，也是風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)防范方面的重要合作伙伴?！比鹗吭俦ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)再保險(xiǎn)首席執(zhí)行官Urs Baertschi表示。
再保險(xiǎn)不僅在分散承保公司風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮著積極作用，再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)表現(xiàn)以及資本結(jié)構(gòu)調(diào)整也有一定的相關(guān)性。
《保險(xiǎn)研究》2023年第11期刊登了北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院孟佶賢等人的文章——《河南“7·20”特大雨災(zāi)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的沖擊：賠付和資產(chǎn)重置》提到，在雨災(zāi)發(fā)生后，河南業(yè)務(wù)占比較高的財(cái)險(xiǎn)公司表現(xiàn)出擴(kuò)大再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的跡象，可能是由于河南災(zāi)后賠付較多，這些財(cái)險(xiǎn)公司試圖通過(guò)再保險(xiǎn)來(lái)降低自身的承保風(fēng)險(xiǎn)。研究表明，保險(xiǎn)公司對(duì)重大自然災(zāi)害造成損失的巨額賠付將影響其金融資產(chǎn)的配置情況。同時(shí)，作為保險(xiǎn)公司管控自身風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，再保險(xiǎn)在減輕巨額損失沖擊和提高承保賠付效率方面發(fā)揮了重要作用。
總體而言，面對(duì)復(fù)雜多變的內(nèi)外部社會(huì)環(huán)境，以及變幻莫測(cè)的自然環(huán)境，全球經(jīng)濟(jì)面臨的不確定因素增加，再保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，能夠減緩巨災(zāi)損失對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的沖擊。雖然近年來(lái)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，但依然面臨一些挑戰(zhàn)，比如再保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品的供給問(wèn)題、專業(yè)再保險(xiǎn)公司的數(shù)量相對(duì)有限、和國(guó)際發(fā)達(dá)再保險(xiǎn)市場(chǎng)相比存在一定差距等等。因此，我國(guó)再保險(xiǎn)公司需要借鑒全球領(lǐng)先的再保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)產(chǎn)品供給和提升技術(shù)創(chuàng)新能力，逐步提高在全球再保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響力。
畢竟，衡量保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的主要標(biāo)準(zhǔn)并非保費(fèi)規(guī)模有多大，而是再保能力有多強(qiáng)。
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