方先生（化名）于2007年為自己投保了一份重疾險(xiǎn)，保額3萬元，繳費(fèi)期10年，已連續(xù)繳納10年保費(fèi)，2016年繳費(fèi)完畢。2019年，他因急需資金周轉(zhuǎn)，想起保單有借款功能，便向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了12500元保單借款，約定6個(gè)月后還款。

借款到期后，方先生（化名）因資金鏈仍未緩解，未能按時(shí)償還本金及利息。根據(jù)約定保險(xiǎn)公司通知客戶保單借款自動(dòng)展期。方先生（化名）以為“晚點(diǎn)還沒關(guān)系”，一直未主動(dòng)還款，也未關(guān)注保單狀態(tài)。2025年，方先生（化名）不幸被確診為肺癌，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重疾理賠時(shí)，卻被告知保單已因借款本息超過現(xiàn)金價(jià)值而失效，無法享受理賠服務(wù)。

案例分析

根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，保單借款到期后若未足額償還，保險(xiǎn)公司會(huì)按約定從保單現(xiàn)金價(jià)值中扣除借款本息；當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值不足以抵扣時(shí)，保單效力將中止，中止期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。F先生的保單因長(zhǎng)期未處理借款欠款，現(xiàn)金價(jià)值已被耗盡，保單早已失效，3萬元重疾保障也成了泡影。

案例提示

保單借款雖能解燃眉之急，但需牢記“借款有期限，還款要及時(shí)”。借款后務(wù)必關(guān)注還款時(shí)間和保單現(xiàn)金價(jià)值變化，若無法按時(shí)還款，應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通，通過續(xù)借、部分還款等方式維持保單效力，避免因一時(shí)疏忽失去保障。（通訊員 孫永）