曾經(jīng)被視為促進消費工具利器的信用卡，也越來越少人用了。

數(shù)據(jù)顯示：

2022 年 9 月末，全國信用卡峰值約 8.07 億張，2025 年 6 月末，降至 7.15 億張，累計減少約 9200 萬張，連續(xù) 11 個季度下滑。

2025 年上半年 ，14 家上市銀行信用卡貸款余額合計 7.52 萬億元，較年初減少 1975.72 億元，降幅 2.56%。

在用戶層面，90 后主動銷卡率提升，人均持卡量從 5 張降至 2.3 張；00 后無卡率達 42%。

隨著宏觀經(jīng)濟增速放緩，居民收入增長乏力，疊加消費信心恢復(fù)緩慢，導(dǎo)致信貸需求下降，部分持卡人償債能力減弱，逾期率上升。例如，2024 年信用卡逾期半年未償總額達 1239.64 億元，同比增長 26.31%。

和信用卡相關(guān)的監(jiān)管政策也逐步收緊：2022 年《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》要求清理 “睡眠卡”、限制過度授信，直接壓縮新增發(fā)卡量，推動行業(yè) “瘦身”。銀行主動清理低活躍度用戶，導(dǎo)致存量客戶減少。

顯然，信用卡行業(yè)歷經(jīng)多年擴張，市場趨于飽和，新增用戶增速放緩；同時，移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（如花唄、白條）分流高頻小額信貸需求，信用卡在支付選擇中的優(yōu)先級下降。

在經(jīng)濟增速放緩、部分行業(yè)調(diào)整的背景下，更精打細算的消費者，對未來收入的預(yù)期趨于謹慎，主動降杠桿、去負債成為理性選擇，所以也就傾向于注銷不常用、有年費的卡片以節(jié)省成本。

對于理性的消費者來說，減少不必要卡片，更利于管理個人信用記錄。還有助于養(yǎng)成量入為出的習(xí)慣，避免陷入高息循環(huán)債務(wù)。

而銀行也會將資源更多投向活躍優(yōu)質(zhì)用戶，真正的“好客戶”可能享受到更精準的優(yōu)惠和權(quán)益。

當然了，如果能全額按時還款、善用權(quán)益，信用卡仍是高效的支付和理財工具；若容易沖動消費，則減少持有是更安全的選擇。

對于銀行來說，顯然已經(jīng)無法再靠發(fā)卡量增長，競爭焦點已轉(zhuǎn)向如何盤活存量客戶、提升單客價值。比如招商銀行通過“掌上生活”App構(gòu)建消費生態(tài)，并針對年輕人（如“星座卡”）、高端客群（“鉆石卡”）等進行精細化產(chǎn)品設(shè)計。平安銀行則將信用卡權(quán)益與平安集團的保險、健康、汽車生態(tài)強綁定，為客戶提供獨特綜合價值，增強黏性。

總的來說，信用卡總量的下降是市場走向成熟的標志，但也不意味著消費衰退，而是消費與信貸行為更趨理性的表現(xiàn)。

對于個人消費者，審視自己的卡片，精簡整合是必須的，確保每張卡都被有效使用或有不可替代的權(quán)益，并時刻牢記理性消費、按時還款。

對于銀行或者行業(yè)來說，信用卡這個市場正從“量”的競爭轉(zhuǎn)向“質(zhì)”的競爭。未來，場景滲透深度、用戶忠誠度與風(fēng)險定價能力，將成為衡量銀行信用卡業(yè)務(wù)成敗的新標準。（圖片來源網(wǎng)絡(luò)）