消費是經(jīng)濟增長的主引擎，消費信貸則是激活居民消費潛力的關(guān)鍵金融工具。12月4日，螞蟻消金首席科學家康宇麟在中關(guān)村論壇上分享AI風控創(chuàng)新實踐時表示，“我們運用AI大模型升級風控系統(tǒng)，實時、精準洞察用戶消費需求，讓消費信貸服務既‘解渴’又安全?！?/p>

康宇麟用一個生動案例詮釋了技術(shù)如何破解傳統(tǒng)信貸服務痛點。

一位剛?cè)肼毜耐赓u員在專賣店選購工作必需的電動車，價格4000元。打開支付寶選擇花唄支付時，系統(tǒng)顯示臨時額度到賬，順利完成購買。

看起來簡單的一筆貸記支付，背后藏著一個傳統(tǒng)風控的技術(shù)難題：如何在交易瞬間，判斷出這個剛?cè)肼殹⑦€沒收入證明的外賣員，值得信任？

“傳統(tǒng)風控看的是收入、資產(chǎn)、信用記錄等‘標準化數(shù)據(jù)’，這些外賣員都沒有。但買電動車是為了工作，是非常合理的消費需求，且大概率能產(chǎn)生確定性收益，為什么不能給他機會？”在康宇麟看來，AI大模型的出現(xiàn)，正在改變這個局面。對更廣泛信息的理解和挖掘，幫助金融機構(gòu)看見“真實的人”。

螞蟻消金的AI場景實時風控系統(tǒng)，運用大模型的理解和推理能力、多模態(tài)異構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、動態(tài)時序網(wǎng)絡(luò)等前沿技術(shù)，像一位見多識廣的信貸審批專家，從碎片化信息里推理出真實合理的需求。在外賣員的案例中，系統(tǒng)在交易瞬間捕捉到用戶身份、商戶規(guī)模信譽、商品品類和價格等信息，綜合判斷這是一個真實合理的需求，迅速完成信貸決策。

類似的精準服務，還體現(xiàn)在對確定性消費需求的預判上。針對職場新人購房后普遍存在裝修資金壓力，場景風控系統(tǒng)深度分析用戶近期消費行為等數(shù)據(jù)，再借助大模型知識庫，運用監(jiān)督學習、組內(nèi)對比學習等技術(shù)，綜合測算用戶資金需求，定向授予6個月裝修額度。

“就像你的朋友，在你開口前就預判需求并做好準備，這種體驗，是傳統(tǒng)金融服務很難做到的?！笨涤铟胝f。

升級后的風控系統(tǒng)，相當于一位“超級風控專家”，在用戶分析、模型搭建、策略制定和審批流程等環(huán)節(jié)實現(xiàn)全面優(yōu)化，尤其強化了對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理能力。而這，正是消費信貸提供精準化、個性化服務的核心支撐。

具體來說，風控能力的躍遷主要體現(xiàn)在三個維度。其一，用戶畫像更"立體"。系統(tǒng)能挖掘以往專家忽略的信用特征，生成人生階段、消費偏好等120余種動態(tài)標簽，實現(xiàn)用戶需求和風險的深度洞察。其二，服務效率大幅提升。系統(tǒng)整合更廣泛的數(shù)據(jù)源并構(gòu)建知識圖譜，將建模和策略研發(fā)周期從30天壓縮至72小時，全鏈路自動化率突破90%。其三，實時決策能力提升。系統(tǒng)依托多智能體協(xié)同架構(gòu)，授信決策可根據(jù)實時數(shù)據(jù)流動態(tài)優(yōu)化，在提升通過率同時防范欺詐，精準匹配不同用戶不同場景的消費需求，年預計節(jié)省風控專家工時在1萬小時以上。

AI風控這么"主動"，風險會更大嗎？

數(shù)據(jù)給出了答案。2024年，螞蟻消金依托場景風控系統(tǒng)為5000萬用戶提供提額服務，帶動交易額超1000億元。同時，這類場景化信貸的風險水平較整體用戶平均水平低20%。

之所以能實現(xiàn)“促消費”與“控風險”雙提升，是因為新一代場景風控真的“讀懂”了用戶需求。康宇麟解釋，“它服務的不是‘高風險人群’，而是‘有真實需求但被傳統(tǒng)風控忽略的人群’。”

值得一提的是，論壇當天，螞蟻消金“多智能體協(xié)同風控”憑借在技術(shù)創(chuàng)新與商業(yè)實踐上的突出表現(xiàn)，獲得中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院、中關(guān)村金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟聯(lián)合頒發(fā)的 “2025全國數(shù)字金融創(chuàng)新應用案例”。

“螞蟻消金始終堅守普惠金融初心，累計服務超4億消費者，其中涵蓋1.27億新市民群體?！笨涤铟胩寡?，當前，初入社會的年輕人、新藍領(lǐng)等群體，對于低利率普惠金融服務的需求仍未被充分滿足?！拔覀兿嘈?，隨著大模型技術(shù)能力和運用能力持續(xù)升級，消費金融將從‘人找錢’的被動服務，走向“錢找人”的主動預見，讓普惠金融服務精準觸達更多消費者。