近些年，我國居民存錢的熱情越來越高漲。數(shù)據(jù)顯示，2025年1月至10月，人民幣住戶存款累計(jì)增加11.39萬億元。而老百姓之所以愛存錢，主要是為了應(yīng)對(duì)失業(yè)、疾病、子女教育、養(yǎng)老等未來可能發(fā)生的各類支出。與此同時(shí)，現(xiàn)在投資環(huán)境也不好，盲目投資股票、基金、銀行理財(cái)?shù)雀呤找嫫贩N的風(fēng)險(xiǎn)都很大，弄不好會(huì)虧掉本金，那還不如把錢存在銀行里面，至少本金和利息是有保障的。

面對(duì)當(dāng)前復(fù)雜多變的存款市場形勢，有業(yè)內(nèi)人士提醒大家：從12月起，家里有50萬以上存款的人，建議做好“兩手準(zhǔn)備”，這樣才能順利度過當(dāng)前這個(gè)經(jīng)濟(jì)周期。讓我們一起來了解一下：

第一手準(zhǔn)備：要應(yīng)對(duì)存款利率下降的趨勢

從2023年起，國內(nèi)存款利率就進(jìn)入到了調(diào)整的通道之中。以3年期存款為例，之前是3.05%，現(xiàn)在已經(jīng)跌到了1.55%。如果把50萬存入銀行，平均每年存款利率只有7750元，與之前相比足足少了7500元。未來存款利率仍有進(jìn)一步下降的空間。受到存款利率下降影響最大的是喜歡存錢的老年人群體，以及靠存款利息收入生活的家庭。

導(dǎo)致現(xiàn)在銀行存款出現(xiàn)趨勢性下降的原因有三個(gè)：①央行希望通過降低存款利率，引導(dǎo)儲(chǔ)戶把存款拿出來用于投資和消費(fèi)。這樣有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長；②存款利率下調(diào)，貸款利率就有了下降的空間，這樣可以刺激企業(yè)投資和購房貸款需求。③通過下調(diào)存款利率，可以拉開存貸利差，這樣不僅銀行的業(yè)績能夠提升，而且抵御系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也能增強(qiáng)。

而面對(duì)當(dāng)前存款利率下降的趨勢，存款超過50萬的儲(chǔ)戶又該如何應(yīng)對(duì)呢？首先，建議把錢都存入股份制銀行。因?yàn)椋煞葜沏y行的存款利率要比國有大型銀行要高，但存款的風(fēng)險(xiǎn)卻比村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀行等中小銀行低。儲(chǔ)戶如果把錢存在股份制銀行，既能享受到較高的存款利率，又能規(guī)避中小銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

再者，擁有50萬以上存款的儲(chǔ)戶，可以購買大額存單。通常大額存單的利率要比定期存款更高一些。不僅如此，大額存單還具有可轉(zhuǎn)讓功能。如果儲(chǔ)戶中途急需要用錢，可以把大額存單轉(zhuǎn)讓出去。雖然利息會(huì)受到一些損失，但這要比都算活期存款利率要強(qiáng)得多。

最后，擁有50萬以上存款的儲(chǔ)戶，可以選擇購買3年期的大額存單。這樣既能獲得較高的存款利率，又能鎖定中長期存款收益，避免未來存款利率進(jìn)一步下跌帶來的利息損失。

第一手準(zhǔn)備：要應(yīng)對(duì)銀行破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)

在很多人看來，把錢存到銀行是最安全的。但實(shí)際上，銀行也有倒閉的可能性。之前就有包商銀行、遼陽農(nóng)商行、遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行等宣布倒閉。而未來還會(huì)有更多的中小銀行發(fā)生倒閉的情況。為此，儲(chǔ)戶應(yīng)該提前了解，并采取相應(yīng)的措施。而導(dǎo)致中小銀行出現(xiàn)倒閉的原因主要有以下三個(gè)：

其一，中小銀行因經(jīng)營不善，長期處于虧損狀態(tài)，最終只能宣告倒閉。其二，中小銀行為了實(shí)現(xiàn)收益最大化，刻意避開金融監(jiān)管，把表內(nèi)業(yè)務(wù)表外化。最后貸款收不回來，銀行因流動(dòng)性枯竭而宣布倒閉。其三，中小銀行的大股東擅自挪用儲(chǔ)戶的存款，用于其他項(xiàng)目的投資，結(jié)果投資失敗。銀行就會(huì)發(fā)生資金鏈斷裂，只能申請(qǐng)倒閉。

那么，存款超過50萬以上的儲(chǔ)戶又該如何規(guī)避銀行破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)呢？①把錢存到銀行之前，要先了解該銀行是否參加存款保險(xiǎn)，如果有存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，就可以放心把錢存入；②不要把所有的錢都存在一家銀行，應(yīng)分開存入2-3家銀行，每家銀行的存款+利息不要超過50萬。③要區(qū)分存款和理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，儲(chǔ)戶的存款+利息在50萬以下獲得全額賠償，而如果購買的是其他理財(cái)產(chǎn)品，就無法獲得任何賠付。所以，購買其他理財(cái)產(chǎn)品要三思而后行。