“跑了兩家大行網(wǎng)點(diǎn)，5年期大額存單全停了，3年期的得靠搶，額度一出來就沒，關(guān)鍵利率還比去年降了不少……”北京的王女士拿著50萬閑置資金，站在銀行大廳里一臉茫然——這或許是當(dāng)下很多儲(chǔ)戶的真實(shí)寫照。

就在 12 月初，金融圈傳來一則重磅消息：六大國(guó)有銀行集體下架了 5 年期大額存單，曾經(jīng)深受青睞的長(zhǎng)期高息儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，突然成了 “稀缺品”。不少像王女士這樣想靠大額存單穩(wěn)健增值的人，一夜之間陷入了 “錢沒處放” 的困境。

一、大額存單 “退場(chǎng)”：現(xiàn)狀比你想的更嚴(yán)峻

打開六大國(guó)有行的 APP 或官網(wǎng)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)明顯變化：曾經(jīng)占據(jù) “長(zhǎng)期理財(cái)首選” 位置的 5 年期大額存單，如今已集體消失。目前僅存的 3 年期產(chǎn)品，利率也肉眼可見地下降 —— 普遍回落至 1.55% 左右，和去年同期相比降幅明顯。

更讓人焦慮的是 “門檻” 和 “額度” 雙重收緊：某國(guó)有大行在售的 3 年期大額存單，起存門檻直接提到了 100 萬元；還有銀行推出 500 萬起存的 “高端款”，普通儲(chǔ)戶根本夠不著。即便能達(dá)到門檻，額度也得 “拼手速”，不少儲(chǔ)戶反饋 “早上看還有額度，中午就沒了”。

有人會(huì)問：普通 5 年期定期存款還能辦嗎？答案是可以，但利率同樣 “不給力”—— 六大行統(tǒng)一執(zhí)行 1.30% 的年化利率，和之前的大額存單相比，收益差距不小。而且不止大行，網(wǎng)商銀行、梅州客商銀行等至少 7 家中小銀行，也陸續(xù)下架了 5 年期定期存款，儲(chǔ)戶的選擇越來越少。

二、為什么突然停售？銀行的 “壓力” 藏不住了

其實(shí)大額存單的 “退場(chǎng)” 早有征兆，去年就有銀行悄悄下架相關(guān)產(chǎn)品，如今六大行集體行動(dòng)，背后是銀行業(yè)躲不開的現(xiàn)實(shí)壓力 ——凈息差持續(xù)收窄。

目前商業(yè)銀行的凈息差只有 1.42%，同比減少 11 個(gè)基點(diǎn)，處于歷史低位。簡(jiǎn)單來說，銀行面臨 “兩頭擠壓”：一方面，貸款利率持續(xù)下行，銀行從貸款中賺的錢越來越少；另一方面，存款競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了留住儲(chǔ)戶，負(fù)債成本居高不下。

在這種情況下，長(zhǎng)期高息的 5 年期大額存單，就成了銀行的 “負(fù)擔(dān)”。蘇商銀行特約研究員薛洪言就指出，下架這類產(chǎn)品能縮短銀行負(fù)債的平均到期時(shí)間，提升重定價(jià)的靈活性，幫銀行優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu) —— 說到底，這是銀行應(yīng)對(duì)壓力的無奈之舉。

三、“存款搬家” 潮來了！錢該往哪去？

隨著長(zhǎng)期存款產(chǎn)品收縮、利率下降，越來越多儲(chǔ)戶開始轉(zhuǎn)變思路?！?025 年第三季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問卷調(diào)查報(bào)告》顯示，傾向于 “更多儲(chǔ)蓄” 的居民占比降到了 62.3%，比上一季度減少 1.5 個(gè)百分點(diǎn)?！按婵畎峒摇?成了新趨勢(shì)，不少資金開始從銀行流向債券、基金和保險(xiǎn)市場(chǎng)。

其中，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)因?yàn)?“保障 + 投資” 的雙重屬性，成了很多人的 “避風(fēng)港”。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2025 年上半年，某知名投保平臺(tái)上，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的用戶平均保費(fèi)同比增長(zhǎng) 57%，吸引力可見一斑。

和銀行存款比，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)很突出：

1. 長(zhǎng)期收益更穩(wěn)

   ：銀行存款最長(zhǎng) 5 年，多數(shù)只能選 3 年期；而儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)期限能到十幾年甚至終身，還能鎖定利率、復(fù)利增值，跨越經(jīng)濟(jì)周期都不怕。

2. 門檻更友好

   ：不像大額存單動(dòng)輒幾十萬起存，很多儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)每月 100 元就能投，支持月繳，年輕人也能輕松開始理財(cái)。

3. 多了一份保障

   ：增額終身壽險(xiǎn)不僅能讓錢增值，還包含身故保障；養(yǎng)老年金險(xiǎn)能確保退休后有穩(wěn)定現(xiàn)金流，比單純的存款更 “貼心”。

舉個(gè)例子：30 歲男性每月投 1600 元分紅型養(yǎng)老金，投到 60 歲開始領(lǐng)取，且保證領(lǐng)取 20 年，到 80 歲時(shí)，預(yù)估累計(jì)能領(lǐng)超 100 萬元 —— 這樣的長(zhǎng)期收益和穩(wěn)定性，是短期存款很難實(shí)現(xiàn)的。

當(dāng)然，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)也有不足，比如流動(dòng)性比存款差，需要持有一定年限才能拿到好收益。所以建議大家根據(jù)自己的資金用途選擇：短期要用的錢，可留部分存銀行活期或短期定期；長(zhǎng)期不用的閑錢，比如養(yǎng)老、教育儲(chǔ)備，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)會(huì)是更合適的選擇。

四、結(jié)語：理財(cái)思路該變了

這次六大行停售 5 年期大額存單，其實(shí)是在提醒我們：低利率時(shí)代，單純靠銀行長(zhǎng)期存款保值增值的思路，已經(jīng)不太現(xiàn)實(shí)了。與其糾結(jié) “錢沒處放”，不如主動(dòng)調(diào)整理財(cái)策略，根據(jù)自己的需求搭配不同產(chǎn)品。

對(duì)普通儲(chǔ)戶來說，不用盲目追求高收益，也不用害怕嘗試新的理財(cái)方式。無論是銀行存款、債券，還是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，關(guān)鍵是找到適合自己的，讓每一筆閑錢都能發(fā)揮價(jià)值 —— 畢竟，穩(wěn)健地為未來鋪路，才是理財(cái)?shù)暮诵哪康摹?/p>

你手里有閑置資金嗎？你會(huì)選擇把錢存銀行，還是嘗試儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)？歡迎在評(píng)論區(qū)聊聊你的想法～

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