每個(gè)月的15號，張大爺都會準(zhǔn)時(shí)走進(jìn)銀行。這是他雷打不動的習(xí)慣，就像太陽每天從東邊升起一樣準(zhǔn)時(shí)。那三千塊錢的養(yǎng)老金，對他來說不僅僅是錢，更像是一個(gè)月來辛勤付出后的一份踏實(shí)回報(bào)。他總是習(xí)慣性地整理一下衣領(lǐng)，然后在銀行柜臺前排好隊(duì)，臉上掛著淡淡的微笑。2026年1月1日這一天，陽光透過窗戶灑進(jìn)銀行大廳，一切都顯得格外溫暖。再也不用面對那句熟悉的“您取這筆錢是做什么用呢？”的詢問了，一切變得順理成章起來。只需輕輕一刷身份證，資金就能順利到賬，整個(gè)過程異常流暢。

大家可能還記得，2025年11月28日這一天，金融圈里傳來了一條重大消息。中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局以及中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》。這份文件如同一塊投入湖面的石子，在全國范圍內(nèi)激起層層漣漪。自此，持續(xù)多年的討論終于塵埃落定。從2026年1月1日開始，備受關(guān)注的“個(gè)人存取現(xiàn)金超過五萬元需要登記資金來源”的規(guī)定被正式取消了。

01 告別“一刀切”：5萬元不再是道“硬坎兒”

以往，不少人都有過這樣的經(jīng)歷：當(dāng)存取款金額達(dá)到5萬元時(shí)，銀行工作人員往往會進(jìn)行程式化的詢問，了解資金的來源與去向，有時(shí)還需登記相關(guān)信息。這一操作模式，被部分儲戶視作“一刀切”的管理方式，雖出于防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)等目的，卻在執(zhí)行中給不少普通用戶帶來不便。而好消息是，從明年開始，這種狀況將迎來改變。

實(shí)際上，這項(xiàng)針對大額現(xiàn)金存取的管理要求，可追溯至2022年相關(guān)監(jiān)管政策的出臺。當(dāng)時(shí)，為加強(qiáng)反洗錢管理，監(jiān)管部門曾明確提出針對5萬元以上現(xiàn)金存取行為需履行詢問和登記手續(xù)。盡管該政策最終并未全面強(qiáng)制推行，但許多銀行在日常業(yè)務(wù)中仍延續(xù)了類似做法，甚至個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)在執(zhí)行中進(jìn)一步加碼。儲戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，不免感到流程繁瑣，甚至擔(dān)心個(gè)人隱私受到不必要的干擾。

不過，值得欣慰的是，相關(guān)部門正在推動更為精細(xì)化、人性化的管理方式。新的規(guī)定將改變過去單純以金額為標(biāo)準(zhǔn)的模式，轉(zhuǎn)而引入“基于風(fēng)險(xiǎn)”的管理原則。這意味著，銀行將不再對每一位存取款達(dá)到某一固定金額的客戶進(jìn)行千篇一律的詢問，而是會根據(jù)客戶日常的交易行為、賬戶活躍度、歷史記錄等多方面信息，動態(tài)評估其風(fēng)險(xiǎn)等級，并相應(yīng)采取差異化的服務(wù)措施。

02 為什么要改？“防得住”也要“便民”

這一調(diào)整的背后，是對“便民”與“風(fēng)控”平衡的深入思考。近年來，不少民眾反映，在辦理正常存取款業(yè)務(wù)時(shí)，遭遇過度詢問甚至盤查，給日常生活帶來困擾。例如，有老人因取錢支付醫(yī)藥費(fèi)被反復(fù)詢問資金來源，也有個(gè)體工商戶因資金的周轉(zhuǎn)問題，需要而被要求提供多項(xiàng)證明。類似情況不僅影響用戶體驗(yàn)，也在一定程度上削弱了金融服務(wù)的溫度。

與此同時(shí)，銀行工作人員也面臨著不小的壓力。一方面，他們需要嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)控要求，防范不法分子利用現(xiàn)金交易進(jìn)行洗錢、詐騙等違法犯罪活動；另一方面，又要避免因詢問方式不當(dāng)引發(fā)客戶誤解或不滿。如何做到既“防得住風(fēng)險(xiǎn)”，又“服務(wù)得貼心”，成為擺在銀行面前的重要課題。

新規(guī)的出臺，正是對上述問題的積極回應(yīng)。它不再簡單以金額劃線，而是更注重客戶實(shí)際交易行為的風(fēng)險(xiǎn)特征。舉個(gè)例子，對于長期在該行辦理業(yè)務(wù)、交易記錄穩(wěn)定、資金流向合理的客戶，即便單筆存取金額較高，銀行也可能簡化流程，快速辦理。相反，對于交易行為異常、頻繁大額現(xiàn)金進(jìn)出且無法合理解釋的賬戶，銀行則會加強(qiáng)盡職調(diào)查，甚至采取必要的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。這種差別化對待的方式，既提升了風(fēng)控的精準(zhǔn)度，也避免了“誤傷”正常用戶。

此外，新規(guī)還體現(xiàn)了對老年人、小微企業(yè)等特定群體的關(guān)照。許多老年人習(xí)慣使用現(xiàn)金進(jìn)行日常消費(fèi)，存取款頻率較高但金額普遍不大；不少小微商戶由于行業(yè)特點(diǎn)，也需要經(jīng)常進(jìn)行現(xiàn)金結(jié)算。過去，他們可能因偶爾單筆金額較大而面臨重復(fù)詢問，新規(guī)實(shí)施后，這類客戶只要交易習(xí)慣正常、風(fēng)險(xiǎn)較低，便可享受更便捷的服務(wù)。這無疑是對民眾合理金融需求的有力支持，也讓金融服務(wù)更加貼近實(shí)際、更具溫度。

03 這3種情況，依然會被“重點(diǎn)關(guān)照”

雖然有新規(guī)利好，但依然有三種情況會引起銀行的注意，甚至可能導(dǎo)致啟動所謂的“強(qiáng)化盡職調(diào)查”：

第一：交易行為和個(gè)人身份背景差別太大

這可以說是最常見的預(yù)警信號了。比方說吧，你想啊，一個(gè)大學(xué)生平常的轉(zhuǎn)賬主流都是小額的生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)，零零散散的，可能一年到頭也攢不到一萬塊。忽然一下子，賬戶里涌進(jìn)來好多筆錢，還偏偏是從全國各地不同地方打進(jìn)來的；緊跟著沒過幾天，這些錢又齊刷刷地轉(zhuǎn)出去了，數(shù)目還不小，比如十幾二十萬。這種情況，銀行看了難免心里犯嘀咕，會覺得有點(diǎn)兒不對勁。因?yàn)樗瓦@個(gè)大學(xué)生平常的交易習(xí)慣太不一樣了，顯得突兀、不協(xié)調(diào)。誰的錢都不是大風(fēng)刮來的，銀行自然也得多問兩句，查清楚錢來的正不正，去的合不合適。

第二：涉及到一些特定高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易

根據(jù)最新的規(guī)定，現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付、買賣實(shí)物貴金屬這一類的一次性服務(wù)，如果金額超過五萬元人民幣（或者等值一萬美元外幣），金融機(jī)構(gòu)還是需要做一些基本的客戶盡職調(diào)查，登記一些基本信息。這個(gè)不是說取消了金額門檻就完全不管了，而是把重點(diǎn)放在了風(fēng)險(xiǎn)評估上。畢竟，這些業(yè)務(wù)本身就容易被人利用來做手腳，銀行多點(diǎn)謹(jǐn)慎總歸沒錯(cuò)。

第三：資金用途或者來源看起來有明顯異常

有時(shí)候客戶去柜臺辦業(yè)務(wù)，一下子要?jiǎng)哟箢~的資金，可問到用途的時(shí)候卻說得含含糊糊，前后邏輯對不上，或者干脆編個(gè)一聽就不太可信的理由。我自己以前也聽過這樣的例子，比如有人說是做小生意周轉(zhuǎn)，可細(xì)問又說不清是啥生意；或者說錢要給親戚救急，卻連對方名字都支支吾吾。

這種情況下，銀行的工作人員不是故意刁難，而是職責(zé)所在，必須多了解一下。你想啊，萬一這筆錢牽涉到洗錢、詐騙之類的違法事兒，銀行要是隨便放過去，不僅可能害了客戶自己，還可能助長犯罪。所以，真遇到工作人員耐心追問的話，咱們也別急著上火，耐心配合、坦誠溝通反而更容易解決問題。

04 你需要了解的3個(gè)實(shí)用建議

上面說的幾種情形，咱們也別光緊張。這些情況大多數(shù)人都不會碰上。而且萬一碰到了，只要咱們自己清清白白，也沒什么好擔(dān)心的。接下來聊聊幾條實(shí)用的小建議，希望能幫大家在和銀行打交道時(shí)更從容。

第一，理解和配合銀行合理的盡職調(diào)查

要知道，金融安全是大事，關(guān)系到每個(gè)人的切身利益。銀行做這些問詢和核實(shí)，不是故意找麻煩，而是依法依規(guī)履行職責(zé)，同時(shí)也是在保護(hù)你我他免受詐騙、洗錢這些非法活動的傷害。試想一下，如果銀行對所有可疑交易都睜一只眼閉一只眼，那咱們普通人的財(cái)產(chǎn)安全豈不是更沒保障？所以，如果工作人員基于合理的風(fēng)險(xiǎn)判斷來問一些問題，咱們不妨多一份耐心，如實(shí)說明情況就好。只要自己的交易是合法合規(guī)的，配合調(diào)查只會讓事情更順?biāo)?，不會帶來額外的困擾。

第二，關(guān)于大額現(xiàn)金的需求，建議大家提前規(guī)劃，留意銀行的預(yù)約流程

雖然現(xiàn)在五萬元以上的登記規(guī)定放寬了，但出于運(yùn)營安全和現(xiàn)金調(diào)撥的需要，多數(shù)銀行對大額取現(xiàn)仍有提前預(yù)約的要求。比如在上海，很多銀行就規(guī)定取現(xiàn)五萬元以上需要提前一天預(yù)約。臨時(shí)抱佛腳可能耽誤事，提前打個(gè)電話或者手機(jī)銀行上預(yù)約一下，既省心又省時(shí)。別等到要用錢的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)取不出來，那才真叫人著急。

第三，長期來看，需保持良好的交易記錄，維護(hù)個(gè)人的金融信用

在新的“基于風(fēng)險(xiǎn)”的體系下，一個(gè)長期穩(wěn)定、透明、合規(guī)的賬戶記錄，本身就是低風(fēng)險(xiǎn)的最好證明。銀行系統(tǒng)也越來越智能，它會通過平常的交易習(xí)慣來判斷客戶的可靠性。如果你總是按時(shí)還款、交易明晰、金額合理，慢慢地銀行就會把你視為低風(fēng)險(xiǎn)客戶，以后的業(yè)務(wù)辦理也會更順暢。所以，別小看日常的那些小額轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)記錄，它們都在默默為你的信用加分。

回過頭來看，總體上這項(xiàng)從2026年開始實(shí)施的新規(guī)，我真心覺得是一項(xiàng)挺接地氣的好政策。它把“方便”實(shí)實(shí)在在留給了咱們廣大守法老百姓，而把“麻煩”更多地甩給了后臺的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)和那些想鉆空子的不良分子。存取款的自由是每個(gè)人的權(quán)利，可資金安全又是底線，新規(guī)恰恰在這兩者之間找到了一個(gè)更加人性化、更合理的平衡點(diǎn)。說實(shí)話，這樣的調(diào)整讓人心里踏實(shí)不少。

銀行的風(fēng)控措施不是為了限制咱們，而是為了保護(hù)咱們。多一份理解，多一份配合，咱們的金融生活才能更安心、更便捷。希望大家都能順順利利管理好自己的錢財(cái)，開開心心過日子。