金透財(cái)經(jīng) | 何圳 微攝版權(quán)圖片

當(dāng)英國《銀行家》雜志將“2025年中國年度銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)再度授予中信銀行，當(dāng)Brand Finance數(shù)據(jù)顯示其品牌價(jià)值以169.5億美元實(shí)現(xiàn)27.2%的同比增幅，中國銀行業(yè)正清晰感知到一種差異化發(fā)展的新范式。在銀行業(yè)從規(guī)模競爭轉(zhuǎn)向質(zhì)量競爭的轉(zhuǎn)型期，中信銀行以“五專五強(qiáng)化”深耕小微、以科技并購貸搶占先機(jī)、以跨境生態(tài)護(hù)航出海的經(jīng)營實(shí)踐，構(gòu)建起區(qū)別于同業(yè)的核心競爭力——這種差異并非單點(diǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，而是貫穿戰(zhàn)略定位、服務(wù)體系與品牌價(jià)值的系統(tǒng)性重構(gòu)。

戰(zhàn)略錨定：從“政策響應(yīng)”到“先行布局”的定位差異

銀行業(yè)普遍存在的“政策跟從”現(xiàn)象，在中信銀行這里轉(zhuǎn)變?yōu)椤皯?zhàn)略先行”的主動(dòng)作為，這種定位差異在國家重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域尤為突出。2025年3月國家科技企業(yè)并購貸款試點(diǎn)政策出臺后，多數(shù)銀行仍在研究細(xì)則時(shí)，中信銀行已憑借全程參與政策研討的先發(fā)優(yōu)勢，迅速啟動(dòng)科技并購賦能專項(xiàng)行動(dòng)，將其確立為全年核心業(yè)務(wù)方向。截至9月末，該行科技并購貸款投放33單合計(jì)超55億元，在18個(gè)試點(diǎn)城市中實(shí)現(xiàn)16個(gè)覆蓋，覆蓋率達(dá)85%，其中杭州、武漢、合肥的全市場首單，上海、寧波的股份制銀行首單，彰顯了其對政策紅利的快速轉(zhuǎn)化能力。

在穩(wěn)小微、穩(wěn)外貿(mào)等基礎(chǔ)領(lǐng)域，這種戰(zhàn)略定力同樣顯著。當(dāng)同業(yè)仍以“完成監(jiān)管指標(biāo)”為目標(biāo)時(shí)，中信銀行已構(gòu)建起“五專五強(qiáng)化”的全流程服務(wù)體系：總行通過“專班、專項(xiàng)、專屬、專題、專門”的“五�！睓C(jī)制整合資源，分行以“統(tǒng)籌、對接、推送、執(zhí)行、服務(wù)”的“五強(qiáng)化”落地執(zhí)行，形成總分支三級聯(lián)動(dòng)格局。截至2025年10月末，其小微企業(yè)貸款余額達(dá)1.75萬億元，較年初增長840億元，其中普惠型余額超6300億元，客戶數(shù)31萬戶，較2018年底分別增長4倍和3倍，這種持續(xù)性增長遠(yuǎn)超行業(yè)平均水平。

服務(wù)下沉：從“網(wǎng)點(diǎn)覆蓋”到“生態(tài)滲透”的模式差異

金融服務(wù)“最后一公里”的難題，在多數(shù)銀行體現(xiàn)為物理網(wǎng)點(diǎn)的延伸局限，而中信銀行通過“網(wǎng)格化管理+場景嵌入”的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)從“網(wǎng)點(diǎn)柜臺”到“企業(yè)門口”的生態(tài)滲透。在北京海淀區(qū)上地街道，“金融特派員”深度入駐園區(qū)；在安徽，合肥分行參與“包保機(jī)制”上門調(diào)研企業(yè)；這種街道層級的專屬對接機(jī)制，讓金融服務(wù)觸及街巷“神經(jīng)末梢”，區(qū)別于同業(yè)普遍的“企業(yè)上門申請”模式。

針對小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資痛點(diǎn)，中信銀行的數(shù)字化創(chuàng)新并非簡單將線下流程線上化，而是構(gòu)建“場景化產(chǎn)品+政策保障”的閉環(huán)�！爸行乓踪J”體系下的“訂單e貸”，可為北京某建筑企業(yè)在極短時(shí)間內(nèi)完成500萬元純信用放款；針對小微外貿(mào)企業(yè)的“跨境閃貸”，依托外匯局平臺大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)全流程線上化，汕頭某玩具企業(yè)通過網(wǎng)銀申請當(dāng)天即獲500萬元融資，解決了傳統(tǒng)貸款“材料繁、審批慢”的行業(yè)痛點(diǎn)。截至目前，該行服務(wù)境內(nèi)出口電商企業(yè)6.6萬戶，交易規(guī)模近300億美元，在31家市場采購試驗(yàn)區(qū)中合作20家，覆蓋率65%。

這種生態(tài)滲透更延伸至“非金融服務(wù)”領(lǐng)域。在北京團(tuán)結(jié)湖街道的防詐講座上，理財(cái)經(jīng)理以“案例拆解+互動(dòng)答疑”為50余名老人普及防騙知識；在“信·新”論壇上，攜手8家消費(fèi)龍頭企業(yè)啟動(dòng)“信新消費(fèi)”合作，構(gòu)建“金融+產(chǎn)業(yè)”的消費(fèi)生態(tài)。這種“超越信貸”的服務(wù)理念，與同業(yè)“以產(chǎn)品為中心”的模式形成鮮明對比。

生態(tài)賦能：從“單一產(chǎn)品”到“綜合服務(wù)”的能力差異

中信集團(tuán)“金融全牌照、實(shí)業(yè)廣覆蓋”的優(yōu)勢，被中信銀行轉(zhuǎn)化為區(qū)別于同業(yè)的獨(dú)特競爭力，其核心是從“單一信貸供給”轉(zhuǎn)向“股債貸保一體化”的綜合服務(wù)。在科技企業(yè)服務(wù)中，這種能力體現(xiàn)得尤為明顯：杭州分行聯(lián)動(dòng)中信證券、金石投資，為專精特新“小巨人”企業(yè)提供并購融資+保薦服務(wù)，助力其收購行業(yè)龍頭；蘇州分行聚焦工業(yè)AI賽道，以并購貸款加速企業(yè)技術(shù)轉(zhuǎn)化，形成“融資+產(chǎn)業(yè)整合”的協(xié)同效應(yīng)。

在跨境金融領(lǐng)域，這種生態(tài)優(yōu)勢構(gòu)建起“風(fēng)險(xiǎn)防控+效率提升”的雙重屏障。針對外貿(mào)企業(yè)匯率波動(dòng)痛點(diǎn)，中信銀行不僅提供遠(yuǎn)期結(jié)匯等傳統(tǒng)工具，更創(chuàng)新推出“利率+匯率+跨境”三維風(fēng)控方案，為某農(nóng)業(yè)企業(yè)解決巴西種子收購中的雷亞爾匯率風(fēng)險(xiǎn)；其“信外匯+”體系下的“跨境極速匯”“跨境百保箱”，覆蓋7大類貿(mào)易場景，福州某企業(yè)通過涉外保函成功獲得1億元外債貸款，這種全鏈路服務(wù)遠(yuǎn)超同業(yè)單一結(jié)算功能。2025年以來，該行與中信保合作的保單融資規(guī)模超100億元，同比增長15%，位居股份制銀行前列。

股權(quán)投資領(lǐng)域的“耐心資本”布局更凸顯其生態(tài)深度。聯(lián)合20家集團(tuán)機(jī)構(gòu)成立的“中信股權(quán)投資聯(lián)盟”，管理資產(chǎn)超3200億元，直接投資孵化超1100家科技創(chuàng)新企業(yè)，這種“債權(quán)+股權(quán)”的聯(lián)動(dòng)服務(wù)，是單一牌照銀行無法復(fù)制的核心能力。

價(jià)值沉淀：從“規(guī)模競爭”到“品牌增值”的結(jié)果差異

差異化經(jīng)營的最終成效，體現(xiàn)在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與品牌價(jià)值的雙重提升上。2025年前三季度，中信銀行在營業(yè)收入同比下降的情況下，實(shí)現(xiàn)凈利潤533.91億元，同比增長3.02%，這種“營收降、利潤增”的反差，源于其成本管控（業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用下降4.17%）與資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化（不良貸款率1.16%與年初持平，撥備覆蓋率204.16%）的精細(xì)化管理能力。尤為值得關(guān)注的是，中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長5.75%達(dá)256.88億元，顯示其擺脫“利息依賴”的轉(zhuǎn)型成效。

品牌價(jià)值的躍升則是差異化戰(zhàn)略的長期回報(bào)�！白屫�(cái)富有溫度”的品牌主張，通過“極地來信”“春日來信”等營銷活動(dòng)融入消費(fèi)場景，連續(xù)19年贊助中網(wǎng)構(gòu)建體育營銷生態(tài)，使品牌從“金融符號”轉(zhuǎn)變?yōu)椤扒楦休d體”。這種品牌建設(shè)并非單純廣告投放，而是與養(yǎng)老金融生態(tài)圈（與中國老齡協(xié)會合作）、消費(fèi)賦能（服務(wù)消費(fèi)再貸款發(fā)放超140億元）等業(yè)務(wù)深度融合，形成“業(yè)務(wù)增值-品牌認(rèn)可-客戶增長”的良性循環(huán)，這也是其ESG評級躍升至AAA級的核心原因。

深度評論：差異化的本質(zhì)是“金融本源”的回歸

中國金融網(wǎng)董事長、中國金融安全文化創(chuàng)研院院長何世紅指出，中信銀行的差異化并非刻意標(biāo)新立異，而是對“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”本源的深刻踐行。當(dāng)部分銀行仍在追逐同業(yè)存單、金融市場業(yè)務(wù)等短期收益時(shí)，中信銀行將資源集中于小微、科技、外貿(mào)等國家戰(zhàn)略領(lǐng)域，這種“做難而正確的事”的定力，正是其與同業(yè)的本質(zhì)區(qū)別。

這種差異化具備三重不可復(fù)制性：一是戰(zhàn)略層面的“政策預(yù)判能力”，如提前布局科技并購貸、跨境金融創(chuàng)新；二是組織層面的“集團(tuán)協(xié)同能力”，依托全牌照優(yōu)勢提供綜合服務(wù)；三是執(zhí)行層面的“下沉滲透能力”，通過網(wǎng)格化管理、場景嵌入實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)。從人事調(diào)整中也可窺見這種戰(zhàn)略導(dǎo)向——將趙元新、殷亮等具備跨區(qū)域管理經(jīng)驗(yàn)的干部置于關(guān)鍵崗位，成立信銀投資聚焦產(chǎn)業(yè)賦能，組織架構(gòu)始終服務(wù)于差異化戰(zhàn)略。

在銀行業(yè)凈息差持續(xù)收窄、競爭加劇的背景下，中信銀行的實(shí)踐證明：差異化不是簡單的產(chǎn)品創(chuàng)新，而是“戰(zhàn)略定位-服務(wù)體系-品牌價(jià)值”的系統(tǒng)性匹配。當(dāng)1.75萬億小微貸款、55億科技并購貸、169.5億美元品牌價(jià)值這些數(shù)據(jù)疊加，勾勒出的不僅是一家銀行的發(fā)展軌跡，更是中國銀行業(yè)從“規(guī)模擴(kuò)張”向“價(jià)值創(chuàng)造”轉(zhuǎn)型的標(biāo)桿樣本——這種以國家戰(zhàn)略為錨、以實(shí)體需求為根的差異化經(jīng)營，注定讓中信銀行在行業(yè)競爭中走出獨(dú)特路徑。